होम इक्विटी लोन या HELOC कहाँ से प्राप्त करें: सर्वश्रेष्ठ ऋणदाता ढूँढना

होम इक्विटी लोन या HELOC कहाँ से प्राप्त करें: सर्वश्रेष्ठ ऋणदाता ढूँढना
राय हार्टले बेक
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मुख्य बातें
होम इक्विटी लोन विभिन्न ऋणदाताओं से प्राप्त किए जा सकते हैं जैसे बैंक, क्रेडिट यूनियन, बंधक ऋणदाता और केवल ऑनलाइन ऋणदाता।
आपके लिए सर्वश्रेष्ठ होम इक्विटी ऋणदाता संभवतः वह है जो आपको सर्वोत्तम प्रतिस्पर्धी दरें और ऋण शर्तें प्रदान करता है या जिसके साथ आपका पहले से ही एक मजबूत संबंध है।
होम इक्विटी लोन में सर्वोत्तम सौदा खोजने के लिए विभिन्न ऋणदाताओं और विभिन्न प्रकार के ऋणदाताओं से दरों और शुल्कों की तुलना करना महत्वपूर्ण है।
परंपरागत रूप से, यदि आप अपने घर के खिलाफ उधार लेना चाहते थे, तो आप अपने मित्रवत स्थानीय बैंक या बचत और ऋण संघ के पास जाते थे। अब, कई अन्य प्रकार की संस्थाएँ हैं जो होम इक्विटी लोन और क्रेडिट की लाइनें (HELOCs) प्रदान करती हैं। आप उन सभी को छाँटने और यह जानने में थोड़ा अभिभूत हो सकते हैं कि कहाँ से शुरू करें। यहाँ हम आपके सभी उपलब्ध विकल्पों को तोड़ेंगे और यह निर्धारित करेंगे कि आपके लिए सबसे अच्छा कौन सा है।
होम इक्विटी लोन क्या हैं?
आपकी होम इक्विटी मूल रूप से आपके घर के वर्तमान मूल्य और आपके बंधक पर अभी भी बकाया राशि के बीच का अंतर है (इसकी गणना करना कठिन नहीं है)। वह इक्विटी एक संपत्ति है, जिस पर आप उधार ले सकते हैं। दो प्राथमिक उत्पाद हैं जो आपकी होम इक्विटी का संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं: एक HELOC, एक परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ क्रेडिट लाइन का एक प्रकार - क्रेडिट कार्ड से अलग नहीं - और एक होम इक्विटी लोन, अनिवार्य रूप से एक निश्चित दर के साथ एक दूसरा बंधक।
होम इक्विटी लोन या HELOC कहाँ से प्राप्त करें
बंधक व्यवसाय में अधिकांश ऋणदाता होम इक्विटी वित्तपोषण प्रदान करते हैं, लेकिन सभी उत्पाद सभी राज्यों में उपलब्ध नहीं हो सकते हैं (विशेषकर जब HELOCs की बात आती है)। इसके विपरीत, कुछ फर्में हैं जो होम इक्विटी लोन और HELOCs में विशेषज्ञ हैं, लेकिन खरीद बंधक प्रदान नहीं करती हैं। पहले से शोध करना महत्वपूर्ण है।
1. बैंक
बैंक ऑफ अमेरिका, सिटीजन बैंक और पीएनसी बैंक जैसे कई बहु-राज्य खुदरा बैंकों में होम इक्विटी-संबंधित वित्तपोषण की सुविधा है। वास्तव में, ये बड़े जमाकर्ता सबसे बड़े होम इक्विटी ऋणदाताओं में से हैं और सबसे बड़ी HELOC क्रेडिट लाइनें प्रदान करते हैं। यदि आपका पहले से ही वहाँ खाता है या व्यवसाय करते हैं तो आपको विशेष रूप से इस विकल्प को चुनने से लाभ हो सकता है।
बैंक से होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करने के लाभ
वे अक्सर रियायती दरें प्रदान करते हैं या शुल्क निलंबित करते हैं जब उधारकर्ता एक वर्तमान ग्राहक होता है। वे सीमित अवधि के लिए कुछ बेहतरीन विशेष परिचयात्मक HELOC दरें भी प्रदान करते हैं।
वे विभिन्न प्रकार की सेवाएं और उत्पाद प्रदान करते हैं, जो सुविधा और बचत का कारण बन सकते हैं, जैसे कि इन-हाउस चेकिंग खाते से मासिक ऋण भुगतान करना, आदि।
आप आवेदन करने के लिए एक भौतिक शाखा में जा सकते हैं या अपनी धन की जरूरतों पर चर्चा करने के लिए एक ऋण अधिकारी से मिल सकते हैं।
2. क्रेडिट यूनियन/बचत और ऋण संघ
क्रेडिट ब्यूरो ट्रांस यूनियन के अनुसार, क्रेडिट यूनियन, बैंकों के साथ, Q2 2025 में 90% से अधिक HELOCs का मूलधन था। क्रेडिट यूनियन सबसे बड़े होम इक्विटी लोन राशि की पेशकश करते हैं।
हालांकि कुछ सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाली कंपनियां हैं, अधिकांश क्रेडिट यूनियन निजी, गैर-लाभकारी वित्तीय संस्थान हैं जिनकी एक सहकारी संरचना है: वे अपने "सदस्यों" के स्वामित्व में हैं। मूल रूप से, ये सदस्य स्थान, पेशे/उद्योग या किसी विशेष कंपनी द्वारा रोजगार जैसे कारकों से जुड़े थे। आजकल, हालांकि, कई क्षेत्रीय या राष्ट्रीय स्तर पर काम करते हैं, मूल रूप से किसी को भी सदस्यता खोलते हैं।
होम इक्विटी वित्तपोषण की पेशकश करने वाले क्रेडिट यूनियन और एस एंड एल
एक गैर-बैंक बंधक ऋणदाता केवल एक ऋणदाता है जो विशेष रूप से गृह ऋण से संबंधित है। यह एक स्वतंत्र बंधक कंपनी, एक ऑनलाइन ऋणदाता या दोनों हो सकता है। ये ऋणदाता, जिन्हें स्वतंत्र बंधक बैंक (IMBs) के रूप में भी जाना जाता है, पारंपरिक ऋणदाताओं की तुलना में आवश्यकताओं को अधिक बढ़ा सकते हैं और अक्सर अधिक प्रतिस्पर्धी शर्तें प्रदान करते हैं।
यदि आपने क्रॉसकंट्री मॉर्टगेज जैसे बंधक ऋणदाता के साथ अपना घर खरीदा है, तो आपको उनके साथ होम इक्विटी वित्तपोषण भी मिल सकता है। ऑनलाइन बंधक कंपनियां भी होम इक्विटी उत्पाद प्रदान करती हैं।
बंधक ऋणदाता से होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करने के लाभ
वे आम तौर पर उत्पादों और उत्पाद शर्तों की एक विस्तृत श्रृंखला की सुविधा प्रदान करते हैं।
चूंकि वे गृह वित्तपोषण में विशेषज्ञ हैं, उनके पास बाजार का व्यापक ज्ञान है और वे आपकी स्थिति के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान कर सकते हैं।
वे आम तौर पर पारंपरिक ऋणदाताओं की तुलना में तेजी से समापन समय और अधिक उदार उधारकर्ता आवश्यकताएं प्रदान करते हैं।
4. केवल ऑनलाइन ऋणदाता
जब आप किसी ऑनलाइन ऋणदाता के साथ काम करते हैं, तो आवेदन प्रक्रिया अक्सर बिना किसी आमने-सामने बातचीत के पूरी हो जाती है। इन कंपनियों के पास शाखा स्थान नहीं होते हैं; इसके बजाय, वे विशेष रूप से ऑनलाइन काम करते हैं।
होम इक्विटी वित्तपोषण की पेशकश करने वाले केवल ऑनलाइन ऋणदाता
केवल ऑनलाइन ऋणदाता से होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करने के लाभ
ऑनलाइन ऋणदाता अक्सर तेजी से अनुमोदन और धन समय प्रदान करते हैं। यदि आपको आपातकालीन खर्चों को कवर करने के लिए धन की आवश्यकता है तो उनकी गति विशेष रूप से फायदेमंद है।
आपको केवल ऑनलाइन ऋणदाताओं के साथ अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें मिल सकती हैं। उनके पास ईंट-और-मोर्टार बैंकों की तुलना में कम ओवरहेड लागत है, और वे इन लागत बचत को आप तक पहुंचा सकते हैं।
होम इक्विटी लोन प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छी जगह कौन सी है?
आपके लिए होम इक्विटी लोन प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छी जगह इस बात पर निर्भर करती है कि आप "सर्वश्रेष्ठ" को कैसे परिभाषित करते हैं। आप सबसे प्रतिस्पर्धी दरों की तलाश कर रहे होंगे या बस एक ऐसी संस्था जिस पर आप भरोसा कर सकें। यहाँ उस निर्णय को लेने के लिए कुछ मार्गदर्शक सिद्धांत दिए गए हैं:
ऑनलाइन ऋणदाता होम इक्विटी लोन पर अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करने के लिए जाने जाते हैं, क्योंकि उन्हें भौतिक कार्यालय बनाए रखने की आवश्यकता नहीं होती है।
पारंपरिक वित्तीय संस्थान कुछ बेहतरीन परिचयात्मक दरें प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका अपनी आक्रामक HELOC टीज़र दरों के लिए जाना जाता है जो वर्तमान में राष्ट्रीय HELOC औसत से दो प्रतिशत अंक से अधिक नीचे हैं।
क्रेडिट यूनियन भी अत्यंत प्रतिस्पर्धी दरें और ऋण शर्तें प्रदान करने में सक्षम हैं। वास्तव में, यदि आप ऋण की ब्याज दर से परे वार्षिक प्रतिशत दर (APR) को देखते हैं, जो ऋणदाता शुल्क और अन्य शुल्कों की लागत को भी समीकरण में रोल करता है, तो आपको अक्सर इस तरह के ऋणदाता से सबसे अच्छा सौदा मिलेगा।
कुछ लोग तर्क दे सकते हैं कि ऋण प्राप्त करने का सबसे अच्छा स्थान वह ऋणदाता है जिसके साथ आपका पहले से ही संबंध है। बैंक अक्सर मौजूदा ग्राहकों के लिए रियायती दरें बढ़ाते हैं या शुल्क निलंबित करते हैं, और आपको स्वीकृत होने में भी आसानी हो सकती है।
हालांकि, आपकी आवश्यकताओं और वित्तीय प्रोफ़ाइल के लिए सबसे प्रतिस्पर्धी होम इक्विटी लोन प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका चारों ओर खरीदारी करना और कई ऋणदाताओं से प्रस्तावों, शर्तों और उत्पाद विकल्पों की तुलना करना है।
सर्वश्रेष्ठ होम इक्विटी लोन ऋणदाता
यदि आप होम इक्विटी लोन पर विचार कर रहे हैं, तो हमारे शीर्ष-रेटेड ऋणदाताओं की सूची से आगे न देखें।
होम इक्विटी लोन के लिए ऋण देने के मानदंड वित्तीय संस्थान के अनुसार अलग-अलग होते हैं। हालांकि, यहां एक विचार दिया गया है कि अधिकांश लोग उन घर मालिकों से क्या उम्मीद करेंगे जो अपनी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करना चाहते हैं:
घर में इक्विटी की राशि: कम से कम 15% से 20%
क्रेडिट स्कोर: मध्य से उच्च-600s, हालांकि न्यूनतम 700 को प्राथमिकता दी जाती है
होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करते समय आवश्यक दस्तावेज
होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करने के लिए आपको आमतौर पर क्या प्रदान करने की आवश्यकता होगी:
ड्राइविंग लाइसेंस, राज्य-जारी आईडी या पासपोर्ट
सामाजिक सुरक्षा संख्या
रोजगार का प्रमाण/नियोक्ता का संपर्क विवरण
दो सबसे हालिया पे स्टब्स और W-2 स्टेटमेंट
रोजगार इतिहास और तिथियां
पिछले दो वर्षों के लिए आय का प्रमाण (अर्थात, कर रिटर्न और यदि लागू हो तो 1099)
संपत्ति के स्वामित्व को साबित करने के लिए दस्तावेज
आपके गृहस्वामी बीमा पॉलिसी से घोषणा पृष्ठ
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
होम इक्विटी लोन के साथ आप कितना उधार ले सकते हैं?
होम इक्विटी लोन के साथ आप कितनी राशि उधार ले सकते हैं, यह पूरी तरह से आपके ऋणदाता और आपके घर में इक्विटी पर निर्भर करता है। ऋणदाता आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल को भी देखते हैं, जिसमें आपकी क्रेडिट इतिहास और स्कोर, आय और ऋण शामिल हैं। होम इक्विटी लोन और HELOCs के लिए राशि कुछ मामलों में $10,000 से लेकर अधिकतम $1,000,000 तक हो सकती है।
होम इक्विटी लोन का नुकसान क्या है?
उनके लाभों के बावजूद, होम इक्विटी लोन के कई नुकसान हैं जिन पर विचार करना चाहिए। एक यह है कि आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए कम से कम 20% इक्विटी (या कुछ मामलों में 15%) की आवश्यकता होगी, जिससे ये ऋण नए घर खरीदारों की पहुंच से बाहर हो जाएंगे, खासकर उन लोगों के लिए जिन्होंने छोटे डाउन पेमेंट किए थे।
एक और यह है कि आपके बंधक के ऊपर आपके पास एक और मासिक खर्च होगा, जो आपके बजट को तनाव दे सकता है। यह एक ऋण भी है जिसे आपके घर बेचने के तुरंत बाद निपटाना होगा, जिससे आपकी आय कम हो जाएगी। अंत में, यदि आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं तो आपका ऋणदाता फोरक्लोज कर सकता है, जिससे आप (और आपके घर के साथी) विस्थापित हो जाएंगे और आपकी क्रेडिट खराब हो जाएगी।
क्या होम इक्विटी लोन प्राप्त करना कठिन है?
चूंकि वे ऋणदाताओं के लिए अधिक जोखिम भरे होते हैं, होम इक्विटी लोन नियमित बंधक या व्यक्तिगत ऋण की तुलना में प्राप्त करना कठिन हो सकता है। नवीनतम होम मॉर्टगेज डिस्क्लोजर एक्ट डेटा के अनुसार, HELOCs के लिए इनकार दर लगभग 38% है। सर्वश्रेष्ठ उम्मीदवारों ने अपने बंधक का बहुत कुछ चुकाया है, और औसत से अधिक क्रेडिट स्कोर और आय के सापेक्ष कम ऋण राशि है। फिर भी, खराब क्रेडिट के साथ होम इक्विटी लोन प्राप्त करना संभव हो सकता है।