द्वारा Maksym Misichenko · Yahoo Finance ·
AI एजेंट इस खबर के बारे में क्या सोचते हैं
पैनल इस बात से सहमत है कि आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) सेवानिवृत्त लोगों और उनके उत्तराधिकारियों के लिए महत्वपूर्ण कर बोझ पैदा कर सकते हैं, लेकिन 'टैक्स बम' की सीमा व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर बहुत भिन्न होती है। जबकि रोथ रूपांतरण और रणनीतिक योजना इन जोखिमों को कम कर सकती है, कर विविधीकरण की कमी और SECURE Act 2.0 के 'डेथ टैक्स' निहितार्थ महत्वपूर्ण चिंताएं बनी हुई हैं।
जोखिम: SECURE Act 2.0 के 'डेथ टैक्स' निहितार्थ, जो उत्तराधिकारियों को उनके कमाई के चरम वर्षों के दौरान विरासत में मिले पारंपरिक आईआरए को तरलीकृत करने के लिए मजबूर कर सकते हैं, जिससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि नष्ट हो जाती है।
अवसर: रणनीतिक रोथ रूपांतरण और मृत्यु-पूर्व योजना, जैसे ट्रस्ट और योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (QLACs) का उपयोग, कर ड्रैग को सुचारू बनाने और धन को संरक्षित करने के लिए।
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आपके 401(k) से सेवानिवृत्ति में टैक्स बम क्यों लग सकता है (और अभी क्या करें)
जेरेमी फिलिप्स
5 मिनट का पठन
यदि आपने तीस साल तक 401(k) में पैसा डाला है और टैक्स कटौती के बारे में अच्छा महसूस कर रहे हैं, तो यहां उस हिस्से के बारे में बताया गया है जो नामांकन ब्रोशर में नहीं था: आईआरएस पूरी तरह से प्रतीक्षा कर रहा था। बिल उस वर्ष आता है जब आप आरएमडी आयु तक पहुंचते हैं, और यह अकेले नहीं आता है। यह सामाजिक सुरक्षा कराधान, पूंजीगत लाभ दर और मेडिकेयर प्रीमियम को भी इसके साथ खींचकर लाता है।
सेवानिवृत्त स्मार्ट पॉडकास्ट के होस्ट ने एपिसोड 407 पर इसे साफ-सुथरा बताया: "भविष्य में उस मजबूर कर वितरण, आपके लिए कर योग्य आय, आपको उच्च कर सीमा में धकेल सकता है, आपके सामाजिक सुरक्षा पर अधिक कर लगा सकता है।" मैं वर्षों से सेवानिवृत्ति आय यांत्रिकी के बारे में लिख रहा हूं, और यह पूर्व-सेवानिवृत्त पोर्टफोलियो में सबसे कम चर्चित जोखिम है जो मैं देखता हूं।
एक आरएमडी वास्तव में आपके साथ क्या करता है
एक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) वह राशि है जिसे आईआरएस आपको हर साल मजबूर करता है जब आप आरएमडी आयु तक पहुंचते हैं तो एक पारंपरिक 401(k) या आईआरए से निकालना पड़ता है। आपको यह तय करने का अधिकार नहीं है कि इसे लेना है या नहीं। आपको यह तय करने का अधिकार नहीं है कि कितना लेना है। और हर डॉलर आपके कर रिटर्न पर सामान्य आय के रूप में आता है।
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति को सामाजिक सुरक्षा और एक मामूली ब्रोकरेज खाते पर आराम से रहने की कल्पना करें। उनकी कर योग्य आय कम है। उनका सामाजिक सुरक्षा ज्यादातर कर-मुक्त है। उनकी दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ भी 0% ब्रैकेट में रह सकती हैं। फिर आरएमडी शुरू होते हैं और हर चीज के ऊपर एक छह-अंकीय मजबूर निकासी को ढेर कर देते हैं।
चार चीजें एक साथ होती हैं:
उच्च सीमांत ब्रैकेट। आरएमडी सामान्य आय को बढ़ाता है, कभी-कभी एक ही वर्ष में दो ब्रैकेट।
अधिक सामाजिक सुरक्षा कर लगाया जाता है। जब अस्थायी आय कुछ निश्चित थ्रेसहोल्ड को पार करती है, तो आपके लाभ का 85% तक कर लगाया जा सकता है। आरएमडी वही है जो आपको धकेल देता है।
पूंजीगत लाभ दर में वृद्धि। दीर्घकालिक लाभ जो 0% या 15% पर कर लगाया जाएगा, अचानक 15% या 20% तक पहुंच सकते हैं क्योंकि आपकी कर योग्य आय अब अधिक ढेर हो गई है।
आईआरएमएए दिखाई देता है। आय-संबंधी मासिक समायोजन राशि उच्च आय वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए पार्ट बी और पार्ट डी प्रीमियम पर एक मेडिकेयर अधिभार है। एक डॉलर से एक थ्रेसहोल्ड को पार करें और आप और आपके पति दोनों को अधिक भुगतान करना होगा, अक्सर दो पूरे वर्षों तक यह रीसेट होने से पहले।
रोथ रूपांतरण मामला
फैसला: अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए जिनके पास सार्थक पारंपरिक बैलेंस हैं, कुछ न करने का विकल्प महंगा है। होस्ट आगे बढ़े और कहा, "90% समय जब हम विश्लेषण चलाते हैं" एक रोथ रूपांतरण समझ में आता है। एक ज्ञात दर पर अब कर का भुगतान करना, एक विंडो में जहां आपकी आय कम है, एक बहुत बड़ी मजबूर निकासी पर एक अज्ञात भविष्य दर का भुगतान करने से बेहतर है जो सामाजिक सुरक्षा और मेडिकेयर लागत को भी इसके साथ खींचकर लाता है।
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रूपांतरणों की सीमाएँ हैं। यदि आप पहले से ही एक शीर्ष ब्रैकेट में हैं, यदि आपको पांच वर्षों के भीतर परिवर्तित डॉलर की आवश्यकता होगी, या यदि आपके पास रूपांतरण कर का भुगतान करने के लिए कोई कर योग्य खाता नहीं है, तो समीकरण बदल जाता है। यह डिफ़ॉल्ट धारणा कि आप सेवानिवृत्ति में एक निचले ब्रैकेट में होंगे, वही है जो बम बनाता है।
401(k) अपने आप में गलत कंटेनर क्यों है
यहां संरचनात्मक गड़बड़ी है। केवल लगभग 5% 401(k) योजनाओं ही योजना के भीतर रोथ रूपांतरणों की अनुमति देती हैं। बाकी सभी के लिए, कदम एक कर-मुक्त रोलओवर 401(k) से एक पारंपरिक आईआरए में, फिर आईआरए से एक रोथ आईआरए में रूपांतरण है। दो कदम, दोनों सही ढंग से निष्पादित होने पर साफ।
यदि आप पहले से ही सेवानिवृत्त हैं और अभी भी आपके पुराने नियोक्ता के 401(k) में पैसा जमा है, तो यह पूछने लायक है कि क्यों। एक 401(k) आमतौर पर "15 से कम निवेश विकल्प" प्रदान करता है, प्रति सेवानिवृत्त स्मार्ट होस्ट। एक आईआरए पूर्ण ब्रह्मांड खोलता है: व्यक्तिगत ट्रेजरी, व्यापक इंडेक्स ईटीएफ, लाभांश फंड, काम करता है। शुल्क की तुलना भी करें। योजना की प्रशासनिक लागतों की तुलना आईआरए में आपको भुगतान करने वाली लागत से करें। कभी-कभी 401(k) लागत पर जीतता है। अक्सर यह नहीं करता है।
वास्तव में क्या करना है
एक अनुमान प्राप्त करें जो आरएमडी, सामाजिक सुरक्षा कराधान, पूंजीगत लाभ स्टैकिंग और आईआरएमएए को एक ही स्प्रेडशीट में मॉडल करता है। इनमें से कोई भी चार अलग-अलग रूप से आपको गुमराह कर सकता है। एक साथ वे आपके कर भविष्य के बारे में सच बताते हैं।
होस्ट की यह पर लाइन: "अकेले इसे न करें।" जोड़ने लायक: इस तरह का विश्लेषण किसी भी प्रतिष्ठित सलाहकार से मुफ्त होना चाहिए। यदि कोई आपसे केवल अपनी स्थिति को देखने के लिए अग्रिम भुगतान चाहता है, तो इसे एक झंडा मानें और चले जाएं।
401(k) एक महान संचय उपकरण था। यह एक अनाड़ी वितरण उपकरण है। सेवानिवृत्ति और आरएमडी आयु के बीच की विंडो वह जगह है जहां वास्तविक योजना होती है, और अधिकांश सेवानिवृत्त केवल तभी महसूस करते हैं जब बम पहले ही फट चुका होता है।
यदि आपके पास $500,000 सहेजे हैं, तो सेवानिवृत्ति आपकी सोच से पहले हो सकती है (प्रायोजक)
सेवानिवृत्ति भारी लग सकती है, लेकिन इसकी आवश्यकता नहीं है। अपने वित्तीय लक्ष्यों में आपकी मदद करने के लिए आपके कोने में एक विशेषज्ञ होने की कल्पना करें। कोई ऐसा जो आपको यह निर्धारित करने में मदद करे कि आप आगे हैं, पीछे हैं, या ट्रैक पर हैं। स्मार्टएसेट के साथ, यह सिर्फ एक सपना नहीं है—यह वास्तविकता है। यह मुफ्त टूल आपको प्री-स्क्रीन किए गए वित्तीय सलाहकारों से जोड़ता है जो आपके सर्वोत्तम हित में काम करते हैं। यह त्वरित, आसान है, इसलिए आज ही छलांग लगाएं और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें! एक और मिनट बर्बाद न करें; यहां शुरुआत करें और अपनी सेवानिवृत्ति के सपनों को सेवानिवृत्ति की वास्तविकता में बदलने में मदद करें। (प्रायोजक)
चार प्रमुख AI मॉडल इस लेख पर चर्चा करते हैं
"इष्टतम सेवानिवृत्ति रणनीति रोथ में पूर्ण बदलाव नहीं है, बल्कि एक विविध 'कर बाल्टी' दृष्टिकोण है जो पारंपरिक 401(k) वितरण के जबरन तरलता जाल से बचता है।"
लेख पारंपरिक 401(k) संरचनाओं में निहित 'टैक्स बम' की सही पहचान करता है, लेकिन यह समाधान को अत्यधिक सरल बनाता है। जबकि रोथ रूपांतरण भविष्य के आरएमडी को कम करते हैं, उन्हें वर्तमान सीमांत दरों पर करों का भुगतान करने के लिए तत्काल तरलता की आवश्यकता होती है - एक ऐसा कदम जो उन कर डॉलर की चक्रवृद्धि शक्ति को नष्ट कर देता है। उच्च-कर वाले राज्यों में निवेशकों के लिए, रूपांतरण पर 'ब्रेक-ईवन' बिंदु 15 साल से अधिक हो सकता है, जिससे यह एक खराब विकल्प बन जाता है यदि निवेशक का स्वास्थ्य या कर-कानून की स्थिरता अनिश्चित है। वास्तविक जोखिम केवल आरएमडी नहीं है; यह कर विविधीकरण की कमी है। निवेशकों को सेवानिवृत्ति में एक ही, उच्च-कर वाले बाल्टी में मजबूर होने से बचने के लिए अब कर योग्य ब्रोकरेज खातों और रोथ संपत्तियों के निर्माण को प्राथमिकता देनी चाहिए।
आक्रामक रोथ रूपांतरण भविष्य के कर ब्रैकेट संपीड़न या विधायी परिवर्तनों की संभावना को अनदेखा करते हैं जो रोथ खातों की कर-मुक्त स्थिति को पूर्वव्यापी रूप से बदल सकते हैं।
"आरएमडी 'टैक्स बम' वास्तविक हैं लेकिन केवल $1M+ शेष राशि वाले शीर्ष-20% बचतकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण हैं; लेख माध्यिका वास्तविकताओं को नोट किए बिना सलाहकार की मांग को बढ़ाता है।"
लेख पारंपरिक 401(k)/IRA धारकों के लिए एक वैध आरएमडी जोखिम पर प्रकाश डालता है जिनके पास बड़े शेष हैं - जैसे, 73 वर्ष की आयु में $2M पर ~$78k पहला आरएमडी (1/12.86 भाजक), संभावित रूप से MAGI को $200k से अधिक विवाहित करने के लिए धकेलता है, सामाजिक सुरक्षा के 85% पर कर लगाता है, LTCG को 20% तक बढ़ाता है, और IRMAA अधिभार को ट्रिगर करता है (ऊपरी स्तरों के लिए $500+/माह पार्ट बी)। कम-आय वाले वर्षों (पूर्व-आरएमडी) में रोथ रूपांतरण दरों पर मध्यस्थता कर सकते हैं, लेकिन केवल ~5% योजनाएं इन-प्लान रूपांतरणों की अनुमति देती हैं, व्यापक निवेश और कम शुल्क (औसत 401(k) 0.45% बनाम आईआरए 0.11%) के लिए आईआरए रोलओवर का पक्ष लेती हैं। माध्यिकाओं के लिए अतिरंजित: वैनगार्ड 65+ माध्यिका $232k का मतलब ~$9k आरएमडी है, शायद ही कभी ब्रैकेट-जंपिंग। सभी प्रभावों का मॉडल करें; सलाहकार अनुमान आवश्यक हैं।
यहां तक कि मामूली आरएमडी भी खाते की वृद्धि भाजक (80 के दशक तक 1/20+ तक गिरती है) से आगे निकल जाती है, और भविष्य के कर वृद्धि या आरएमडी आयु में कटौती केवल व्हेल के लिए बम को बढ़ा सकती है।
"आरएमडी टैक्स स्टैकिंग वास्तविक है लेकिन नया नहीं है; लेख एक योजना अंतराल को बाजार विफलता के साथ भ्रमित करता है, और यह बढ़ा-चढ़ाकर बताता है कि रोथ रूपांतरण इसे सार्वभौमिक रूप से कैसे हल करते हैं, बिना निष्पादन बाधाओं (तरलता, कर दर अनुमान, योजना प्रतिबंध) को स्वीकार किए जो अधिकांश मध्यम-आय वाले बचतकर्ताओं पर लागू होते हैं।"
लेख सही ढंग से एक वास्तविक योजना अंतराल की पहचान करता है - आरएमडी सामाजिक सुरक्षा और आईआरएमएए के साथ इस तरह से जुड़ते हैं जो कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए 50% से अधिक की सीमांत कर दरों का निर्माण करते हैं। हालांकि, यह एक वैध कर-योजना अवसर के साथ एक सार्वभौमिक संकट को भ्रमित करता है। 'टैक्स बम' फ्रेमिंग मानता है: (1) अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के पास अन्य आय की तुलना में बड़े पारंपरिक शेष होते हैं, (2) रोथ रूपांतरण हमेशा आरएमडी हिट होने से पहले निष्पादन योग्य होते हैं, और (3) कर दरें वैसे भी नहीं बढ़ेंगी। लेख यह भी छोड़ देता है कि आरएमडी कराधान नया नहीं है - यह 1974 से आईआरएस कानून रहा है - और यह कि परिष्कृत सेवानिवृत्त दशकों से इसके आसपास योजना बना रहे हैं। वास्तविक मुद्दा मध्य-वर्ग के सेवानिवृत्त हैं जिन्होंने योजना नहीं बनाई, न कि एक संरचनात्मक बाजार विफलता।
यदि कर दरें 2025 के बाद काफी बढ़ जाती हैं (जैसा कि कई लोग टीसीजेए प्रावधानों के समाप्त होने पर उम्मीद करते हैं), तो 24% पर आज रूपांतरण कर का भुगतान करना बाद में 35% + पर आरएमडी कराधान से बचने के लिए स्पष्ट रूप से सही हो जाता है - जिससे लेख की चेतावनी विपरीत के बजाय स्पष्ट दिखाई देती है। इसके विपरीत, यदि दरें सपाट रहती हैं या गिरती हैं, तो रूपांतरण कम आकर्षक हो जाते हैं, और लेख का '90% से अधिक समय' दावा उन सलाहकारों से चयन पूर्वाग्रह की तरह दिखता है जिन्हें रूपांतरण शुल्क से लाभ होता है।
"मुख्य बात यह होनी चाहिए: आरएमडी-संचालित कर ड्रैग कई लोगों के लिए वास्तविक है लेकिन सार्वभौमिक नहीं है, और इसकी गंभीरता को चरणबद्ध रोथ रूपांतरण, क्यूएलएसी और क्यूसीडी के साथ नरम किया जा सकता है; कंबल 90% मार्गदर्शन अत्यधिक सरलीकृत है।"
लेख सही ढंग से झंडा लगाता है कि आरएमडी सामान्य आय को बढ़ा सकते हैं, सामाजिक सुरक्षा, पूंजीगत लाभ और मेडिकेयर आईआरएमएए पर उच्च करों को ट्रिगर कर सकते हैं। लेकिन परिमाण अत्यधिक व्यक्तिगत है: यह वर्तमान ब्रैकेट, सामाजिक सुरक्षा समय, राज्य करों और क्या आपके पास वास्तव में रूपांतरण का समर्थन करने के लिए कर योग्य संपत्ति है, पर निर्भर करता है। यह व्यावहारिक शमन (आरएमडी को स्थगित करने के लिए क्यूएलएसी, क्यूसीडी, चरणबद्ध रोथ रूपांतरण, या कर योग्य खातों से जानबूझकर वितरण) को भी छोड़ देता है। इसे इस बात पर जोर देना चाहिए कि कर-दर की उम्मीदें, विधायी जोखिम और मृत्यु का समय गणित को बदलते हैं; "90% रूपांतरण मदद करता है" दावा एक मजबूत, बहस योग्य परिकल्पना है, न कि एक सार्वभौमिक नियम।
प्रतिवाद: कई परिवारों के लिए, वास्तविक सेवानिवृत्ति कर दरें कम रह सकती हैं यदि खर्च मामूली रहता है, इसलिए अब रूपांतरण करना अनावश्यक रूप से करों को लॉक कर सकता है; और लेख का 90% नियम समय, संपत्ति और राज्य कर की बारीकियों को नज़रअंदाज़ करता है। विधायी जोखिम और योजना विखंडन भी गणित को बदल सकते हैं।
"वास्तविक 'टैक्स बम' गैर-जीवनसाथी उत्तराधिकारियों के लिए 10-वर्षीय परिसमापन नियम है, जो लाभार्थियों को उनके कमाई के चरम वर्षों के दौरान आय का एहसास करने के लिए मजबूर करता है।"
क्लाउड सही है कि यह एक योजना अंतराल है, न कि एक प्रणालीगत विफलता, लेकिन हर कोई SECURE Act 2.0 के 'डेथ टैक्स' पहलू को अनदेखा कर रहा है। गैर-जीवनसाथी लाभार्थियों के लिए 10-वर्षीय नियम विरासत में मिले पारंपरिक आईआरए को उत्तराधिकारियों के लिए एक विशाल कर देनदारी में बदल देता है। भले ही मूल मालिक अपने आरएमडी को पूरी तरह से प्रबंधित करता है, वे अक्सर एक 'टैक्स बम' पारित कर रहे होते हैं जो उनके बच्चों को उनके अपने कमाई के चरम वर्षों के दौरान खातों को तरलीकृत करने के लिए मजबूर करता है, जिससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि नष्ट हो जाती है।
"मिथुन वर्तमान आईआरएस मार्गदर्शन के तहत लचीली निकासी समय को अनदेखा करके उत्तराधिकारियों पर SECURE Act 10-वर्षीय नियम के प्रभाव को बढ़ा-चढ़ाकर बताता है।"
मिथुन ने SECURE Act के 10-वर्षीय नियम को उत्तराधिकारी कर मुद्दों को बनाने के लिए सही ढंग से उजागर किया है, लेकिन व्यवधान को बढ़ा-चढ़ाकर बताया है: IRS नोटिस 2024-35 पुष्टि करता है कि पात्र गैर-लाभार्थियों के लिए दशक के दौरान कोई वार्षिक आरएमडी आवश्यक नहीं है - पूर्ण भुगतान केवल वर्ष 10 के अंत तक। उत्तराधिकारी कम-कर वाले वर्षों (जैसे, सेवानिवृत्ति के बाद) के लिए निकासी का समय निर्धारित कर सकते हैं, जिससे निहित 'जबरन परिसमापन' की तुलना में चक्रवृद्धि को कहीं बेहतर ढंग से संरक्षित किया जा सकता है।
"SECURE 2.0 के तहत निकासी समय लचीलापन वास्तविक है, लेकिन यह कमाई के चरम वर्षों में उत्तराधिकारियों के लिए कर बम को समाप्त नहीं करता है - यह केवल उन्हें यह चुनने देता है कि *कब* हिट लेना है, न कि लेना है या नहीं।"
ग्रोक का IRS नोटिस 2024-35 के बारे में बिंदु महत्वपूर्ण है - उत्तराधिकारियों को कमाई के चरम के दौरान तरलीकृत करने के लिए मजबूर नहीं किया जाता है; वे एक दशक में निकासी को बढ़ा सकते हैं। लेकिन यह मानता है कि उत्तराधिकारियों के पास रणनीतिक रूप से कर हिट को अवशोषित करने के लिए *अन्य* आय स्रोत हैं। 40 के दशक - 50 के दशक में उच्च W-2 आय वाले उत्तराधिकारियों के लिए, $500k की विरासत में मिली आईआरए वितरण अभी भी समय लचीलेपन की परवाह किए बिना बड़े MAGI प्रभाव को ट्रिगर करती है। वास्तविक समस्या: विरासत में मिले पारंपरिक खाते कर देनदारियां बन जाते हैं *ठीक* उसी समय जब उत्तराधिकारी उन्हें सबसे कम अवशोषित कर सकते हैं। समय मदद करता है, लेकिन मुख्य बेमेल को हल नहीं करता है।
"10-वर्षीय नियम जबरन परिसमापन को आसान बनाता है लेकिन यह रामबाण नहीं है; लाभार्थियों पर कर हिट को सुचारू बनाने के लिए मृत्यु-पूर्व योजना आवश्यक है, न कि केवल समय पर विचार।"
मिथुन SECURE Act 2.0 के 'डेथ टैक्स' कोण पर उत्तराधिकारियों के लिए 10-वर्षीय नियम के रणनीतिक लचीलेपन को स्वीकार किए बिना अत्यधिक जोर देता है। भले ही कोई वार्षिक आरएमडी न हो, एक फ्रंट-लोडेड वितरण या विरासत में मिली रोथ रूपांतरण रणनीति अभी भी उत्तराधिकारियों को वर्ष 1 या 2 में एक तेज MAGI स्पाइक के साथ छोड़ सकती है। पैनल को कर ड्रैग को सुचारू बनाने के लिए मृत्यु-पूर्व योजना (ट्रस्ट, क्यूएलएसी, रोथ रूपांतरण) पर जोर देना चाहिए, न कि केवल उत्तराधिकारियों के परिसमापन समय पर।
पैनल इस बात से सहमत है कि आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) सेवानिवृत्त लोगों और उनके उत्तराधिकारियों के लिए महत्वपूर्ण कर बोझ पैदा कर सकते हैं, लेकिन 'टैक्स बम' की सीमा व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर बहुत भिन्न होती है। जबकि रोथ रूपांतरण और रणनीतिक योजना इन जोखिमों को कम कर सकती है, कर विविधीकरण की कमी और SECURE Act 2.0 के 'डेथ टैक्स' निहितार्थ महत्वपूर्ण चिंताएं बनी हुई हैं।
रणनीतिक रोथ रूपांतरण और मृत्यु-पूर्व योजना, जैसे ट्रस्ट और योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (QLACs) का उपयोग, कर ड्रैग को सुचारू बनाने और धन को संरक्षित करने के लिए।
SECURE Act 2.0 के 'डेथ टैक्स' निहितार्थ, जो उत्तराधिकारियों को उनके कमाई के चरम वर्षों के दौरान विरासत में मिले पारंपरिक आईआरए को तरलीकृत करने के लिए मजबूर कर सकते हैं, जिससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि नष्ट हो जाती है।