Keseimbangan 401(k) untuk Usia 40-an dan 50-an Dibandingkan dengan Tabungan Rata-Rata di Tahun-Tahun Tersebut

Keseimbangan 401(k) untuk Usia 40-an dan 50-an Dibandingkan dengan Tabungan Rata-Rata di Tahun-Tahun Tersebut
Ali Hussain
6 menit bacaan
Poin-Poin Penting
Keseimbangan 401(k) rata-rata untuk orang-orang di usia 40-an adalah $407.675, sementara mediannya adalah $162.143.
Untuk orang-orang di usia 50-an, keseimbangan meningkat menjadi $622.566 dan $251.758, berturut-turut.
Perencanaan pensiun yang bijaksana adalah tentang meningkatkan kontribusi di usia 40-an, memanfaatkan kontribusi penambah setelah Anda berusia 50 tahun, dan meninjau campuran investasi dan biaya Anda untuk mendukung pengunduran diri lebih awal dari dunia kerja.
Pensiun dini membutuhkan lebih dari sekadar mencapai tolok ukur; Anda perlu bersiap untuk cakrawala pensiun yang lebih lama, biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi, dan akses terbatas ke Jaminan Sosial, Medicare, dan mungkin 401(k) Anda.
Pada saat Anda mencapai usia 40-an dan 50-an, pensiun berhenti terasa seperti ide yang jauh; Anda benar-benar dapat mulai membayangkannya. Bagi sebagian orang, gambaran itu mencakup meninggalkan dunia kerja lebih awal dari usia tradisional 65 atau 67.
Tetapi jika pensiun dini ada dalam pikiran Anda, saldo 401(k) Anda menjadi lebih penting. Tidak hanya tabungan tersebut yang perlu bertahan lebih lama, tetapi Anda juga tidak dapat mengaksesnya secara bebas hingga usia 59½ tanpa penalti. Itu berarti jika Anda berencana untuk berhenti bekerja pada usia 55, misalnya, Anda akan memerlukan strategi untuk menjembatani tahun-tahun tersebut dengan tabungan atau pendapatan lain.
Melihat bagaimana saldo Anda dibandingkan dengan orang lain seusia Anda adalah titik pemeriksaan yang berguna, tetapi perencanaan untuk pensiun dini membutuhkan langkah lebih jauh.
Tabungan 401(k) di Usia 40-an dan 50-an: Penjelasan Keseimbangan Rata-Rata dan Median
Usia
Keseimbangan 401(k) Rata-Rata
Keseimbangan 401(k) Median
40-an
$407.675
$162.143
50-an
$622.566
$251.758
Menurut Empower, keseimbangan 401(k) rata-rata untuk individu di usia 40-an adalah $407.675. Pada usia 50-an, rata-rata meningkat menjadi $622.566. Keseimbangan lebih tinggi berkat lebih banyak tahun kontribusi, pendapatan yang lebih tinggi, dan kontribusi penambah yang tersedia pada usia 50 tahun.
Rata-rata, bagaimanapun, tidak menceritakan keseluruhan cerita. Segelintir akun besar menggeser rata-rata ke atas. Keseimbangan median—$162.143 untuk orang-orang di usia 40-an dan $251.758 untuk mereka di usia 50-an—menawarkan titik tengah yang lebih realistis.
Bagi mereka yang mempertimbangkan pensiun dini, angka-angka ini menyoroti tantangan: banyak pekerja jauh di bawah apa yang mungkin mereka butuhkan untuk berhenti bekerja satu atau dua dekade lebih awal.
Berapa Banyak yang Anda Butuhkan untuk Pensiun Dini?
Jika tujuan Anda adalah pensiun dini, matematika berubah. Tabungan Anda harus bertahan lebih lama dan menutupi lebih banyak ketidakpastian, terutama perawatan kesehatan dan inflasi.
Banyak aturan praktis mengasumsikan usia pensiun standar. Fidelity, misalnya, menyarankan untuk menabung 3x gaji Anda pada usia 40 tahun, 6x pada usia 50 tahun, dan 8x pada usia 60 tahun. Dengan pendapatan tahunan $85.000, itu adalah $255.000, $510.000, dan $680.000.
Tetapi jika Anda ingin berhenti bekerja lebih awal, Anda mungkin memerlukan delapan hingga 10x gaji Anda pada usia 50 tahun, tergantung pada pengeluaran dan gaya hidup.
Panduan lain adalah aturan 4%, yang menyatakan untuk menarik 4% dari portofolio pensiun Anda pada tahun pertama pensiun dan menyesuaikan untuk inflasi setiap tahun setelahnya. Itu berarti Anda membutuhkan sekitar 25x pengeluaran tahunan Anda. Jadi jika Anda menghabiskan $50.000 per tahun, Anda ingin menabung $1,25 juta pada saat Anda pensiun.
Tetapi aturan tersebut, berdasarkan data pasar tahun 1990-an, mengasumsikan masa pensiun selama 30 tahun. Pada tahun 2025, para ahli sekarang merekomendasikan pendekatan yang lebih hati-hati, sekitar 3,7%, atau bahkan lebih rendah, terutama jika Anda akan pensiun selama lebih dari 30 tahun. Pada 3,5%, misalnya, pengeluaran $50.000 yang sama membutuhkan hampir $1,43 juta. Tabel berikut menunjukkan kesenjangan antara tujuan $1,43 juta dan keseimbangan 401(k) median untuk mereka di usia 40-an dan 50-an masih melebihi $1 juta dalam kedua kasus:
Usia
401(k) Median
Target Tabungan
Kesenjangan
40-an
$162.143
$1.428.571
$1.266.428
50-an
$251.758
$1.428.571
$1.176.813
Bagi pensiunan dini, ini bukanlah garis akhir, melainkan titik awal. Perencanaan yang konservatif dan menabung di atas tolok ukur dapat membuat perbedaan antara kehabisan uang dan pensiun dengan ketenangan pikiran.
Mengakses 401(k) Anda Sebelum 59½
Penting untuk diketahui bahwa Anda tidak dapat mengakses dana 401(k) Anda tanpa penalti 10% hingga usia 59½, selain dari pengecualian terbatas.
Itu berarti siapa pun yang pensiun sebelum usia 59½ akan memerlukan rencana untuk menutupi pengeluaran sampai dana tersebut dapat diakses. Akun pialang kena pajak, kontribusi Roth IRA (yang dapat ditarik tanpa penalti), atau aliran pendapatan lain diperlukan untuk menjembatani kesenjangan.
Penting
Beberapa pemberi kerja memungkinkan Anda mengakses 401(k) Anda tanpa penalti pada usia 55 jika Anda meninggalkan pekerjaan tersebut, aturan yang kurang dikenal yang disebut "Aturan 55."
6 Cara Memperkuat Tabungan Anda untuk Pensiun Dini
Jika Anda ingin meningkatkan tabungan pensiun Anda untuk pensiun dini, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk lebih siap:
1. Perkirakan Angka Pensiun Dini Anda
Mulailah memproyeksikan pengeluaran tahunan Anda, lalu kalikan dengan berapa tahun Anda memperkirakan masa pensiun akan berlangsung. Untuk pensiunan dini, ini bisa berarti 40 hingga 50 tahun. Bangun inflasi, perawatan kesehatan, dan penyangga untuk biaya tak terduga. Mengetahui ukuran kesenjangan membuatnya lebih mudah untuk menargetkan tabungan.
2. Maksimalkan Kontribusi, Terutama Dengan Penambah
Jangan berhenti pada kecocokan pemberi kerja, yang merupakan keuntungan besar. Secara bertahap tingkatkan kontribusi 401(k) Anda di usia 40-an hingga batas tahunan IRS jika Anda mampu, lalu manfaatkan sepenuhnya kontribusi penambah setelah Anda berusia 50 tahun. Jika Anda serius tentang pensiun dini, bertujuan untuk memaksimalkan kontribusi Anda secara konsisten, bahkan jika itu berarti mengurangi pengeluaran gaya hidup.
3. Bangun Tabungan di Luar Akun Pensiun
Karena penarikan 401(k) sebelum usia 59½ dikenakan penalti, perlu memiliki uang di akun pialang kena pajak, kontribusi Roth IRA, atau di tempat lain, seperti rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi, yang dapat diakses lebih awal. Akun-akun ini harus mendanai tahun-tahun hingga Anda mencapai usia 59½.
4. Tinjau Campuran Investasi Anda
Di usia 40-an, condong ke pertumbuhan untuk membangun momentum; di usia 50-an, secara bertahap beralih untuk melindungi apa yang telah Anda bangun. Diversifikasi lebih penting ketika jangka waktu Anda lebih lama, karena penurunan pasar di awal pensiun (dikenal sebagai risiko urutan pengembalian) dapat menyebabkan kerusakan yang bertahan lama.
Perawatan kesehatan adalah salah satu biaya pensiun terbesar, terutama jika Anda pensiun sebelum kelayakan Medicare pada usia 65 tahun. Jika pemberi kerja Anda menawarkan Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) dan Anda memenuhi syarat, kontribusikan sebanyak yang Anda bisa. HSA memiliki keunggulan pajak tiga kali lipat dan dapat berfungsi ganda sebagai jaring pengaman medis di masa pensiun dini.
Intinya
Pensiun dini mungkin terjadi, tetapi membutuhkan lebih dari sekadar tabungan rata-rata. Itu berarti berpikir hati-hati tentang berapa lama uang Anda harus bertahan, bagaimana Anda akan menutupi perawatan kesehatan, dan bagaimana Anda akan menjembatani tahun-tahun hingga Anda dapat mengakses 401(k) Anda tanpa penalti.
Tolok ukur dan rata-rata adalah pemeriksaan yang membantu, tetapi jika tujuan Anda adalah untuk melepaskan diri dari pekerjaan lebih awal, Anda akan membutuhkan lebih banyak disiplin daripada sebagian besar kelompok usia Anda. Semakin cepat Anda bertindak dengan sengaja, semakin banyak fleksibilitas dan ketenangan pikiran yang akan Anda miliki ketika Anda memutuskan untuk meninggalkan pekerjaan.