Tanya Penasihat: Kami Berusia 70-an Dengan $120rb dan Jaminan Sosial. Bagaimana Kami Bisa Membuatnya Bertahan?

Tanya Penasihat: Kami Berusia 70-an Dengan $120rb dan Jaminan Sosial. Bagaimana Kami Bisa Membuatnya Bertahan?
Brandon Renfro, CFP®
6 menit baca
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau pendapatan melalui tautan di konten di bawah ini.
Saya berusia 72 tahun dan istri saya 70 tahun. Selama bertahun-tahun, beberapa keputusan finansial kami tidaklah yang terbaik, tetapi kami telah menikmati 45 tahun bersama sejauh ini, memiliki dua putra dan sekarang dua menantu perempuan dan lima cucu. Masalah kami adalah karena kami ingin memberikan yang terbaik dari segalanya kepada putra kami sebagai permulaan dalam hidup, kami sekarang berjuang dengan masalah batas di tahun-tahun senja kami.
Karena alasan kesehatan, kami berdua sudah pensiun dan tidak dapat dipekerjakan tanpa pendapatan lain selain Jaminan Sosial, yang memungkinkan kami menabung mungkin $1.000 per bulan. Kami juga memiliki tabungan sekitar $120.000 dalam rekening tabungan biasa. Saya menyukai cara berpikir Anda dan berharap Anda mungkin dapat membantu kami merasa lebih baik tentang masa depan.
– Phil
Selamat karena memiliki kemampuan untuk melihat kembali dengan bangga pada kehidupan yang telah Anda berikan kepada keluarga Anda dan nikmati bersama mereka. Saya pikir ada banyak hal yang bisa dikatakan untuk itu. Saya setengah usia Anda dan berharap saya bisa melakukan hal yang sama ketika saya berusia 72 tahun. Saya selalu cepat mengingatkan orang bahwa uang bukanlah intinya… itu adalah apa yang dilakukan uang untuk Anda. Kedengarannya seperti itu telah dilakukan untuk Anda persis seperti seharusnya hingga saat ini.
Ada pertukaran, tentu saja. Perencanaan keuangan memungkinkan Anda untuk mengidentifikasi pertukaran tersebut, mengukur dampaknya, dan membuat pilihan yang memungkinkan Anda mencapai hasil terbaik sebagaimana Anda mendefinisikannya. Ada beberapa hal dalam pertanyaan Anda yang menonjol bagi saya yang mungkin memberikan beberapa peluang perencanaan mengingat situasi Anda.
Jika saya memahami pertanyaan Anda dengan benar, sepertinya Anda dan istri Anda menabung $1.000 setiap bulan. Tentu saja mungkin ini ide yang bagus, dan bahkan mungkin perlu. Namun, jika kita berbicara secara langsung, saya akan menggali lebih dalam untuk mencari tahu mengapa Anda menyimpan uang tunai ini.
Inilah mengapa itu menonjol. Manfaat Jaminan Sosial rata-rata per November 2023 adalah sekitar $1.800 per bulan. Jika Anda dan istri Anda keduanya menerima jumlah itu maka Anda menabung sekitar 28% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Bahkan jika Anda dan pasangan Anda keduanya menerima manfaat Jaminan Sosial maksimum (dan saya sangat menduga Anda tidak), Anda akan menabung lebih dari 10% dari pendapatan kotor Anda pada usia 72 tahun.
Mungkin alasan Anda menabung uang ini setiap bulan lebih merupakan respons emosional atau keinginan yang dapat Anda atasi. Jika Anda tidak perlu menabung sebanyak itu, "membebaskan" diri Anda dari beban psikologis itu dan tekanan finansial yang menyertainya dapat memberikan kelegaan yang signifikan di kedua sisi.
Sekali lagi, saya tidak mengatakan bahwa Anda harus berhenti menabung – saya tidak tahu mengapa Anda melakukannya – tetapi saya akan mendorong Anda untuk berpikir sangat kritis tentang mengapa Anda menabung sebanyak itu. (Dan jika Anda memerlukan bantuan lebih lanjut dalam mengelola keuangan Anda sebelum atau sesudah pensiun, pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan.)
Di Mana Anda Menyimpan Uang Anda?
Perlu juga untuk melihat dengan cermat di mana dan bagaimana Anda menyimpan tabungan Anda. Rekening tabungan tidak akan memberikan banyak bunga, meskipun rekening tabungan berbunga tinggi saat ini membayar lebih dari 5% (per Januari 2024). Saya yakin Anda adalah investor yang cukup konservatif. Tetapi, bahkan portofolio yang terdiversifikasi dari sebagian besar obligasi dan sertifikat deposito (CD) dapat meningkatkan tabungan Anda tanpa menambah terlalu banyak risiko.
Saya tidak yakin apa pengalaman Anda dengan berinvestasi. Namun, mungkin dengan beberapa studi mandiri atau sedikit bimbingan Anda dapat menjadi lebih nyaman dengan menambahkan sedikit ekuitas ke dalam campuran juga. Ini dapat secara signifikan meningkatkan pengembalian jangka panjang Anda.
Hanya perlu diingat peningkatan volatilitas. Berinvestasi terlalu banyak pada ekuitas selama pensiun dapat membuat Anda terpapar pada risiko yang tidak perlu dan kerugian signifikan dalam nilai portofolio Anda selama penurunan pasar. Namun, berinvestasi terlalu konservatif dapat menyebabkan Anda menghabiskan aset Anda lebih awal.
Sebagai konteks, portofolio 60% saham dan 40% obligasi umumnya dianggap sebagai portofolio pensiunan klasik. Dengan kata lain, Anda saat ini "berinvestasi" sangat konservatif menurut standar normal.
Antara tahun 1926 dan 2021, alokasi aset 60/40 mencatat pengembalian tahunan rata-rata 9,9%, menurut Vanguard. Meskipun itu tidak berarti Anda dapat mengharapkan pengembalian 10% setiap tahun, itu menunjukkan kepada Anda bagaimana berinvestasi – bahkan secara konservatif – dapat membantu Anda dalam jangka waktu yang lebih lama. (Dan jika Anda memerlukan bantuan dalam membuat rencana investasi, pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan.)
Intinya
Anggaran yang ketat dengan sedikit tabungan sulit bagi siapa pun. Jelas lebih sulit dengan prospek pekerjaan yang terbatas. Tetapi sekali lagi, uang yang dihabiskan untuk menyediakan rumah yang bahagia bagi anak-anak yang sedang tumbuh dan pernikahan selama 45 tahun adalah penggunaan yang baik, menurut pendapat saya.
Berdasarkan pertanyaan Anda, ini adalah dua item utama yang akan saya periksa terlebih dahulu. Ada kemungkinan faktor tambahan yang perlu dipertimbangkan juga yang tidak terlihat dari pertanyaan Anda. Biaya perumahan Anda (atau ekuitas yang dapat Anda akses) dan situasi pajak negara bagian (kemungkinan pindah untuk pajak lebih rendah?) mungkin merupakan hal besar, misalnya.
Tips Mencari Penasihat Keuangan
Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat melakukan panggilan perkenalan gratis dengan penasihat yang cocok untuk memutuskan mana yang menurut Anda tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Hindari godaan untuk mendaftar dengan penasihat pertama yang Anda ajak bicara. Adalah ide yang baik untuk mewawancarai beberapa penasihat dan bertanya kepada mereka tentang struktur biaya mereka, area fokus mereka, dan apakah mereka mematuhi tugas fidusia.
Siapkan dana darurat jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Pertukarannya adalah nilai uang tunai likuid dapat terkikis oleh inflasi. Tetapi rekening berbunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab di kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAsset AMP, juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah diberi kompensasi untuk artikel ini. Pertanyaan dapat diedit untuk kejelasan atau panjang.