'Apakah Saya Menabung Terlalu Banyak?': 401(k) Anda Mungkin di Rekor Tertinggi, Tetapi Saldo Besar Membawa Risiko Pensiun Tersembunyi

Berpikir saldo 401(k) yang besar menjamin pensiun yang nyaman? Mungkin tidak sesederhana itu. Banyak orang Amerika berasumsi bahwa mencapai tolok ukur yang biasa, seperti menabung 10 kali gaji mereka, atau mengikuti aturan 4%, berarti mereka aman. Tetapi para penasihat mengatakan aturan tersebut dapat melewatkan masalah yang lebih besar: bagaimana uang Anda dikenakan pajak, ditarik, dan digunakan seiring waktu.

"Tidak ada yang benar-benar membicarakan matematikanya. Ini adalah tabung, tabung, tabung," kata Certified Financial Planner Robert Jeter kepada CNBC (1). "Banyak [pensiunan] menabung dengan rajin, tetapi ada paradoks: Apakah saya menabung terlalu banyak?"

Harus Dibaca

- Berkat Jeff Bezos, Anda sekarang dapat menjadi tuan tanah hanya dengan $100 — dan tidak, Anda tidak perlu berurusan dengan penyewa atau memperbaiki freezer. Begini caranya

- Robert Kiyosaki memohon investor untuk tidak melewatkan 'ledakan' ini — mengatakan 1 aset ini akan melonjak 400% dalam setahun

- Dave Ramsey memperingatkan hampir 50% orang Amerika membuat 1 kesalahan besar Jaminan Sosial — inilah kesalahannya dan langkah-langkah sederhana untuk memperbaikinya SEGERA

Salah satu peristiwa besar yang datang bersama pensiun adalah kebutuhan untuk mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) jika uang Anda ada di 401(k) atau IRA tradisional. Usia saat ini di mana pensiunan harus mulai mengambil RMD (2) adalah 73 (mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru dapat menunggu hingga usia 75).

Pensiunan 'dipaksa menerima pendapatan'

"Kami sering bertemu klien yang melakukan pekerjaan luar biasa dalam menabung, tetapi semua tabungan mereka adalah pra-pajak, dan mereka dipaksa menerima pendapatan," tulis Patrick Fontana, seorang CFP yang berbasis di Dallas, dalam email kepada CNBC. Ini dapat mendorong pensiunan ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi jika pendapatan lebih dari yang mereka butuhkan untuk hidup, dan juga ke dalam pembayaran penyesuaian bulanan terkait pendapatan yang berarti premi Medicare menjadi lebih mahal.

Salah satu cara untuk mengelola risiko tersebut adalah dengan melakukan diversifikasi ke akun seperti Roth IRA, yang memungkinkan penarikan bebas pajak yang tidak dikenakan RMD.

Beberapa pekerja juga berisiko menjadi "kaya pensiun tetapi miskin kas" saat mereka masih berpenghasilan, mengikat terlalu banyak pendapatan mereka ke dalam akun yang ditangguhkan pajaknya sambil membatasi fleksibilitas keuangan mereka saat ini.

Salah satu contoh ditinggalkan dalam kesulitan dapat ditemukan selama kebakaran hutan dahsyat di Los Angeles yang terjadi pada awal Januari 2025. Joon Um, seorang CFP di Secure Tax and Accounting di Hayward, California, mengatakan kepada CNBC bahwa banyak kliennya harus menggunakan tabungan pensiun mereka selama waktu ini, untuk mengelola pengeluaran tak terduga.

"Tidak selalu mudah untuk menggunakan uang itu segera karena pajak dan denda," kata Um. "Ini adalah pengingat bahwa meskipun rekening pensiun sangat baik untuk tabungan jangka panjang, penting juga untuk memiliki tabungan yang fleksibel di luar rekening tersebut untuk kejadian tak terduga atau jika seseorang ingin pensiun lebih awal dari yang direncanakan."