Gen X menghadapi kekurangan dana pensiun sebesar $400 ribu. Mengapa mereka tertinggal dalam menabung — dan bagaimana cara mengejar ketertinggalan

Gen X menghadapi kekurangan dana pensiun sebesar $400 ribu. Mengapa mereka tertinggal dalam menabung — dan bagaimana cara mengejar ketertinggalan
Chris Clark
Waktu baca 5 menit
Seiring bertambahnya usia warga Amerika memasuki usia 40-an dan 50-an, pensiun mulai terasa kurang seperti ide yang jauh dan lebih seperti tonggak penting yang nyata di cakrawala.
Setelah puluhan tahun berkontribusi ke rekening 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja dan rekening pensiun individu (IRA), banyak yang berharap untuk melihat telur sarang yang sehat terbentuk, imbalan atas tahun-tahun menabung yang disiplin.
Bagi banyak Gen Xers, bagaimanapun, gambaran itu tidak sepenuhnya terbentuk.
Gen X adalah generasi pertama yang sebagian besar bergantung pada 401(k) pemberi kerja untuk pendapatan pensiun, karena pensiun yang dijamin tidak lagi tersedia untuk sebagian besar warga Amerika, dan kekhawatiran tentang Jaminan Sosial meningkat.
Sekarang, generasi ini merasa tertinggal: Sebuah laporan dari perusahaan manajemen kekayaan Schroders menunjukkan bahwa Gen Xers memperkirakan akan kekurangan $404.976 (1) untuk kebutuhan pensiun mereka.
“Sementara banyak baby boomer memiliki rencana pensiun manfaat pasti yang memberikan pendapatan tetap seumur hidup, Gen X memasuki dunia kerja ketika pensiun digantikan oleh rencana kontribusi pasti dan sebelum fitur-fitur utama seperti pendaftaran otomatis dan eskalasi otomatis menjadi umum,” kata Deb Boyden, kepala US Defined Contribution untuk Schroders.
Sering disebut sebagai “generasi sandwich,” (2) Gen X telah menghabiskan sebagian besar kehidupan dewasa mereka untuk menyeimbangkan berbagai tanggung jawab — membangun karier sambil sering mendukung anak-anak yang sedang tumbuh dan orang tua yang menua. Keseimbangan terus-menerus ini dapat meregangkan waktu dan keuangan, sehingga menyisakan lebih sedikit ruang untuk fokus pada perencanaan pensiun jangka panjang.
Mengapa sarang belum selesai
Survei Survei Pensiun AS 2025 Schroders menunjukkan bahwa Gen Xers percaya mereka akan membutuhkan $1.116.747 untuk telur sarang yang nyaman, tetapi hanya mengharapkan memiliki $711.771 pada saat pensiun.
Data Fidelity menunjukkan bahwa saldo 401(k) Gen X rata-rata adalah $192.300 dan saldo IRA rata-rata mereka adalah $103.952 (3).
Gen X yang lebih muda masih memiliki lebih dari satu dekade sebelum pensiun — cukup waktu untuk meningkatkan kontribusi dan menjadi serius tentang perencanaan.
Tetapi untuk anggota tertua generasi ini, pensiun hanya beberapa tahun lagi. Banyak yang mungkin bertanya-tanya bagaimana mereka akan menutupi biaya hidup dasar dengan apa yang telah mereka tabung, apalagi membayar perjalanan, rekreasi, dan kenyamanan lain yang terkait dengan pensiun.
Tidak mampu membayar biaya makanan dan perawatan kesehatan saat pensiun adalah realitas suram yang dihadapi banyak warga Amerika. Sharon, seorang wanita berusia 65 tahun yang hidup dengan disabilitas, baru-baru ini menelepon ke C-SPAN (4) untuk meratapi pemotongan program bantuan yang telah meninggalkannya hanya dengan $65 per bulan untuk membeli makanan.
“Saya buta secara hukum. Saya menderita disabilitas. Saya pergi ke dokter saya, dan saya kehilangan 28 pon dalam setahun terakhir. Saya tidak perlu kehilangan 28 pon. Saya tidak mencoba untuk kehilangan 28 pon,” kata Sharon. “Saya kehilangan 28 pon karena saya tidak mampu makan lagi.”
Beberapa Gen Xers mungkin menemukan diri mereka tidak nyaman dekat dengan situasi Sharon, karena para ahli keuangan mengatakan bahwa generasi tersebut kurang memiliki banyak jaring pengaman yang mendukung pensiunan sebelumnya.
Menurut laporan 2025 dari Retirement Income Institute (5), Gen X sangat terpengaruh oleh pergeseran dari pensiun tradisional dan ketidakpastian yang berkelanjutan seputar masa depan Jaminan Sosial.
“Sementara baby boomer mendominasi berita utama, Generasi X (usia 45–60) menghadapi krisis pensiun yang lebih besar,” kata penulis laporan Institut, dengan mencatat data sebelumnya yang menunjukkan bahwa 83% dari Gen Xers memiliki tanggung jawab perawatan untuk anak, orang tua, atau keduanya (6).
“Dengan pensiun yang menyusut, umur panjang yang meningkat, dan beban perawatan yang berat untuk orang tua dan anggota keluarga lainnya, Gen X berisiko menjadi kelompok yang paling rentan secara finansial untuk memasuki masa pensiun.”
Lebih dari setengah (53%) dari Gen Xers khawatir akan kehabisan tabungan mereka, sementara hanya 14% yang memiliki akses ke pensiun tradisional, kata penulis laporan. Dan Jaminan Sosial mungkin goyah, karena dana yang mendanai manfaat diproyeksikan akan terkuras pada tahun 2033 (7), menurut Dewan Wali Amanat Jaminan Sosial.
Memaksimalkan sisa tahun-tahun kerja Anda
Hanya memiliki 10 hingga 20 tahun dari pensiun dengan tabungan yang tidak mencukupi dapat membuat Gen Xers merasa seperti mereka berada dalam jangka waktu yang terkompresi. Tetapi masih ada jendela yang cukup besar untuk mulai merencanakan dan mulai memperkuat dana pensiun tersebut.
Memaksimalkan kontribusi gaji mungkin menjadi langkah pertama. Mendaftar untuk peningkatan otomatis hingga Anda mencapai maksimum, dan memastikan kecocokan 401(k) pemberi kerja Anda, dapat membantu membangun fondasi Anda.
Pertimbangkan untuk memasukkan bonus atau kenaikan gaji apa pun ke dalam 401(k) Anda, sementara membuka rekening IRA Roth atau tabungan dengan imbal hasil tinggi dapat membantu Anda menabung lebih banyak lagi. Selain itu, jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda memenuhi syarat untuk kontribusi tambahan (8).
Jika Anda khawatir tentang umur panjang manfaat Jaminan Sosial Anda, pertimbangkan untuk menundanya. Bekerja 2 hingga 5 tahun lebih lama setelah usia pensiun yang diantisipasi dapat membuat perbedaan besar. Anda dapat mulai menarik Jaminan Sosial sedini usia 62 tahun, tetapi menunggu hingga usia 70 tahun dapat memberi Anda manfaat maksimal.
Berusia 50 tahun dengan $0 yang ditabung untuk pensiun? Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa mereka sebenarnya baru saja memasuki dekade penghasilan terbaik mereka. Berikut adalah 6 cara untuk mengejar ketertinggalan dengan cepat
Bergabunglah dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita dan wawancara eksklusif terbaik dari Moneywise — wawasan yang dikurasi dan disampaikan setiap minggu. Berlangganan sekarang.