HELOC berubah — dan beberapa pemilik rumah mungkin tidak menyukai aturan baru tersebut

<p>Beberapa penawaran di halaman ini berasal dari pengiklan yang membayar kami, yang dapat memengaruhi produk yang kami tulis, tetapi tidak rekomendasi kami. Lihat <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">Pengungkapan Pengiklan</a> kami.</p>
<p>Selama bertahun-tahun, home equity line of credit (HELOC) adalah salah satu alat pinjaman paling fleksibel yang tersedia bagi pemilik rumah. Anda dapat membuka HELOC dan menariknya sesuai kebutuhan — hanya membayar bunga atas saldo terutang.</p>
<p>Namun, fleksibilitas itu telah menghilang selama beberapa tahun terakhir. Seiring masuknya pemberi pinjaman baru ke pasar HELOC, banyak yang sekarang mengharuskan peminjam untuk menarik sebagian besar jalur kredit mereka di muka. Jika Anda sedang <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">mencari HELOC hari ini</a>, lebih penting dari sebelumnya untuk memahami bagaimana perubahan ini dapat memengaruhi opsi dan biaya pinjaman Anda.</p>
<p>Berikut cara mencari HELOC yang masih memiliki fitur paling ampuh.</p>
<p>Federal Reserve memperkirakan bahwa pemilik rumah memiliki ekuitas rumah lebih dari $34 triliun pada kuartal ketiga 2025. Namun, lebih dari 80% dengan hipotek yang belum lunas memiliki suku bunga di bawah 6%. Itu berarti refinancing cash-out kemungkinan bukan pilihan yang bijak bagi pemilik rumah yang ingin memanfaatkan nilai rumah mereka.</p>
<p>Itulah yang membuat hipotek kedua, seperti <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">home equity lines of credit</a> dan <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">home equity loans</a>, begitu menarik. Anda mempertahankan hipotek utama suku bunga rendah Anda dan menggunakan pinjaman baru untuk memanfaatkan ekuitas Anda.</p>
<p>Home equity loan dengan pembayaran sekaligus cukup sederhana. Anda menerima satu kali distribusi dari jumlah total ekuitas yang diizinkan untuk Anda pinjam dan membayar suku bunga tetap.</p>
<p>Home equity lines of credit memiliki sedikit lebih banyak fleksibilitas. Anda menarik ekuitas Anda sesuai kebutuhan dan membayar suku bunga variabel atas penarikan. Itu memberi Anda kesempatan untuk membayar lebih sedikit bunga. Anda dapat melunasi jalur kredit dan menariknya lagi nanti.</p>
<p>Tetapi keadaan telah berubah.</p>
<p>Baca selengkapnya: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Home equity line of credit (HELOC) vs. home equity loan</a></p>
<h2>Munculnya pemberi pinjaman HELOC nonbank</h2>
<p>Lembaga simpanan, seperti bank dan credit union, adalah sumber asli HELOC. Mereka memiliki modal untuk dipinjamkan dari simpanan nasabah.</p>
<p>Kemudian, pemberi pinjaman nonbank muncul. Tanpa simpanan, aset untuk dipinjamkan berasal dari investor. Investor institusional ini memiliki struktur modal yang mendukung aset yang memberikan imbal hasil lebih tinggi dan pembayaran lebih cepat. Dengan kata lain, investor yang mendanai HELOC nonbank mencari keuntungan yang besar dalam jangka waktu pendek.</p>
<p>Itu mengubah struktur HELOC.</p>
<p>Sebelumnya, bank mengizinkan nasabah membuka HELOC tanpa penarikan jalur kredit awal. Misalnya, Anda mendapatkan HELOC senilai $150.000 dan tidak segera menarik uang tunai darinya. Jelas, banyak orang memiliki gagasan tentang apa yang akan mereka gunakan setidaknya sebagian dari uang tunai itu, tetapi yang lain membuka HELOC untuk penggunaan "untuk berjaga-jaga".</p>
<p>Seiring masuknya pemberi pinjaman nonbank ke pasar, penarikan awal menjadi semakin ketat. Sekarang umum untuk melihat penarikan awal sebesar 80% atau lebih diwajibkan. Jadi, dalam contoh kita di atas, dengan HELOC senilai $150.000, Anda akan diwajibkan untuk mengambil $120.000 segera. Mungkin bahkan seluruh $150.000.</p>
<p>Itu menghilangkan kemampuan untuk membayar bunga hanya atas apa yang Anda butuhkan.</p>
<p>Beberapa pemberi pinjaman juga dapat mengenakan biaya berdasarkan tidak aktifnya HELOC, atau mewajibkan saldo terutang minimum dan penarikan berkala.</p>
<p>Jika Anda menginginkan seluruh ekuitas senilai $150.000, home equity loan dengan pembayaran sekaligus akan memenuhi tujuan — dengan suku bunga tetap yang tidak pernah berubah.</p>
<h2>Kelemahan lain dari penarikan minimum yang lebih tinggi</h2>
<p>Studi menunjukkan bahwa penarikan minimum yang lebih tinggi dapat meningkatkan kemungkinan pembayaran yang terlambat. Jika peminjam diwajibkan untuk menarik lebih dari yang sebenarnya mereka butuhkan — atau anggarkan — mereka mungkin tidak dapat membayar tagihan.</p>
<p>Satu <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">laporan yang menganalisis HELOC 2023</a> menyatakan, "Hampir setiap pemberi pinjaman HELOC nonbank mewajibkan penarikan peminjam minimum setidaknya 50% dari jumlah jalur yang tersedia, dengan beberapa pemberi pinjaman mewajibkan persyaratan penarikan minimum yang jauh lebih tinggi dari 75% hingga 100%. Dengan asumsi semua hal sama, ada kemungkinan ini dapat mempercepat keterlambatan pembayaran peminjam dan pada akhirnya kerugian."</p>
<p>Studi tersebut menyimpulkan bahwa "peminjam yang telah menggunakan lebih dari 95% kredit yang tersedia hampir empat kali lebih mungkin mengalami keterlambatan pembayaran yang parah dibandingkan dengan peminjam dengan tingkat pemanfaatan yang lebih rendah."</p>
<h2>Cari pemberi pinjaman HELOC yang menawarkan fleksibilitas</h2>
<p>Jika Anda menginginkan HELOC yang beroperasi sebagai jalur kredit yang sebenarnya, cari beberapa pemberi pinjaman untuk menemukan yang memiliki suku bunga dan persyaratan terbaik, serta tidak ada persyaratan saldo terutang minimum, dan penarikan awal terendah.</p>
<p>Anda mungkin menemukan bahwa pemberi pinjaman yang menawarkan fleksibilitas HELOC paling banyak adalah lembaga simpanan, seperti bank dan credit union.</p>