Cara Keluar dari Utang: 9 Strategi Terbukti yang Sebenarnya Bekerja

Terutama dalam kondisi ekonomi saat ini, ada satu hal yang tidak ingin Anda alami, yaitu berutang. Hidup sudah cukup mahal tanpa mengeluarkan uang dalam bentuk biaya bunga.

Namun, ini adalah situasi yang semakin umum terjadi. Jika Anda adalah salah satu dari banyak orang yang mencari jalan keluar dari beban utang yang berat, cobalah strategi-strategi terbukti ini.

Tentu saja, ada strategi ampuh untuk menghilangkan utang. Tetapi agar strategi apa pun berhasil, sangat penting untuk mengidentifikasi dan memperbaiki keadaan yang menyebabkan utang tersebut sejak awal. Anda mungkin sedang berjuang karena kehilangan pekerjaan, pembelian darurat yang besar, atau sekadar pembelian impulsif. Apa pun masalahnya, Anda tidak akan dapat melunasi utang Anda dengan metode berikut kecuali Anda mengatasi masalah tersebut. Anda juga perlu tahu:

- Berapa banyak utang yang Anda miliki.

- Total pengeluaran bulanan Anda untuk kebutuhan seperti sewa, utilitas, makanan, bensin, dll., serta pembayaran utang minimum Anda.

- Jumlah pendapatan yang tersisa yang dapat dialokasikan untuk membayar utang Anda lebih cepat daripada hanya pembayaran minimum.

Ini akan memberi Anda informasi yang Anda butuhkan untuk membuat anggaran dengan benar dan membantu Anda memutuskan strategi mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Metode bola utang untuk keluar dari utang adalah konsep sederhana: Lunasi saldo Anda sesuai urutan ukuran, dimulai dengan saldo terkecil dan bekerja hingga saldo terbesar. Ini adalah cara tercepat untuk menghilangkan jumlah akun yang Anda miliki, sehingga mengurangi jumlah biaya bulanan yang Anda bayarkan.

Saat Anda melunasi saldo Anda, Anda akan membebaskan lebih banyak pendapatan bulanan untuk dialokasikan ke utang Anda yang tersisa (secara efektif “menumpuk” jumlah dana yang dapat Anda gunakan untuk membayar pinjaman Anda). Ditambah, Anda mendapatkan kemenangan mental dengan melihat akun yang nol lebih cepat.

Misalnya, Anda mungkin memiliki perkiraan saldo kartu kredit sebagai berikut:

- $2.000 ($70 pembayaran minimum bulanan)

- $4.000 ($110 pembayaran minimum bulanan)

- $5.000 ($150 pembayaran minimum bulanan)

Dengan metode bola salju, Anda akan melunasi saldo $2.000 terlebih dahulu. Ini akan memberi Anda $70 lebih per bulan untuk dialokasikan ke target berikutnya, saldo $4.000.

Metode longsoran utang memprioritaskan penargetan akun dengan APR (tingkat persentase tahunan) tertinggi, bukan saldo terendah. Idenya adalah untuk menyingkirkan kartu yang paling banyak memakan biaya bunga Anda. Sebagai contoh, katakanlah saldo kartu kredit hipotetis yang disebutkan di atas dikenakan APR sebagai berikut:

- $2.000 (22% APR)

- $4.000 (19% APR)

- $5.000 (27% APR)

Metode longsoran menentukan bahwa Anda harus fokus pada saldo $5.000 terlebih dahulu, diikuti oleh saldo $2.000. Anda tidak akan mengurangi jumlah saldo yang Anda miliki secepatnya, tetapi Anda mungkin menghemat uang untuk biaya bunga dalam jangka panjang.

Lihat analisis kami tentang metode bola salju vs. longsoran utang.

Salah satu faktor terbesar dari skor kredit Anda adalah pemanfaatan kredit. Ini dihitung berdasarkan persentase kredit berputar yang saat ini Anda gunakan. Misalnya, jika Anda memiliki total batas kredit $50.000 dan Anda saat ini menggunakan $25.000 darinya, pemanfaatan kredit Anda adalah 50%.

Para ahli merekomendasikan untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30% untuk menghindari dampak negatif pada skor kredit Anda. Jika Anda memiliki utang yang cukup besar, pemanfaatan kredit Anda mungkin jauh di atas angka tersebut—yang dapat mengakibatkan skor kredit yang tidak mengesankan.

Namun, jika Anda masih memiliki skor kredit yang baik (idealnya 670+), Anda mungkin memilih salah satu metode di bawah ini.

Dengan pinjaman konsolidasi utang, Anda akan menerima sejumlah uang tunai untuk membayar beberapa saldo kartu kredit dan/atau pinjaman. Ini menghilangkan kumpulan pembayaran bulanan Anda saat ini dan menggantinya dengan pembayaran pinjaman cicilan tunggal. Tergantung pada jangka waktu pinjaman yang Anda pilih, pembayaran minimum pinjaman baru bisa menjadi jumlah yang besar—tetapi masih bisa jauh lebih rendah daripada total gabungan dari banyak pembayaran bulanan yang saat ini Anda lakukan.

Dan karena pinjaman konsolidasi utang adalah pinjaman cicilan, uang yang Anda gunakan untuk membayar kartu kredit Anda akan hampir segera meningkatkan pemanfaatan kredit Anda. Anda mungkin melihat peningkatan skor kredit yang besar hanya dalam satu atau dua bulan.

Anda juga dapat mengonsolidasikan utang Anda dengan membuka kartu kredit transfer saldo dan memindahkan utang Anda saat ini ke sana. Beberapa kartu kredit menawarkan APR pengantar 0% selama setahun atau dua tahun. Itu dapat dengan mudah menghemat ratusan (bahkan ribuan) dolar per tahun, tergantung pada jumlah utang Anda.

Ada dua peringatan untuk strategi ini:

- Anda sering kali harus membayar biaya transfer saldo (biasanya hingga 5% dari jumlah transfer).

- Anda hanya dapat mentransfer sebanyak batas kredit kartu transfer saldo Anda—termasuk biaya transfer saldo. Misalnya, jika Anda menerima batas kredit $15.000 dan biaya transfer saldo 3%, Anda hanya dapat memindahkan maksimum $14.563 ($14.563 + 3% = $14.999).

Juga, kartu kredit transfer saldo biasanya mengharuskan pemohon memiliki kredit yang baik hingga sangat baik untuk memenuhi syarat.

Satu kata peringatan: Meskipun menghasilkan lebih banyak uang selalu menjadi ideal, rencana untuk meningkatkan pendapatan Anda idealnya akan melengkapi anggaran Anda saat ini. Misalnya, tujuannya bukanlah untuk menghasilkan lebih banyak uang sehingga Anda dapat lebih ceroboh dalam penganggaran Anda; melainkan, untuk mengalokasikan lebih banyak uang ke saldo Anda.

Dari pekerjaan lepas hingga penjualan kembali hingga platform tumpangan hingga pengiriman, ada banyak cara seseorang dapat menghasilkan uang tambahan. Seringkali hanya membutuhkan beberapa menit untuk mendaftar ke aplikasi untuk memulai pekerjaan sampingan.

Tahukah Anda bahwa Anda mungkin menerima persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan hanya dengan menelepon pemberi pinjaman Anda dan bertanya? Anda mungkin menerima tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang berkurang, bahkan penangguhan pembayaran sementara.

Ini tidak berarti bahwa bank adalah filantropis—mereka menginginkan uang yang Anda hutangkan kepada mereka. Jika mereka berpikir jalur paling mungkin untuk pembayaran kembali adalah memberi Anda sedikit kelonggaran, mereka telah dikenal melakukannya.

Negosiasi dengan kreditur Anda tidak akan merusak skor kredit Anda. Namun, bank mungkin memperlakukan Anda secara berbeda setelah panggilan. Sekarang pemberi pinjaman tahu bahwa Anda sedang berjuang, Anda mungkin menemukan batas kredit Anda diturunkan (yang secara tidak langsung dapat memengaruhi skor kredit Anda). Bank juga dapat mencatat dalam laporan kredit Anda bahwa mereka telah memberi Anda semacam rencana kesulitan. Ini bisa menjadi bendera merah bagi pemberi pinjaman potensial lainnya.

Jika Anda dapat melihat jalan keluar dari utang Anda saat ini, ada layanan profesional dengan berbagai tingkat keparahan untuk dipilih.

Dengan konseling kredit, seorang konselor berpengalaman akan memeriksa situasi Anda dan memberi tahu Anda tindakan terbaik yang harus diambil. Jika perlu, mereka mungkin menyarankan Anda untuk mendaftar dalam rencana pengelolaan utang (DMP). Ini menggabungkan utang tanpa jaminan Anda menjadi satu pembayaran, biasanya dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Tindakan mendaftar dalam DMP itu sendiri tidak akan merusak skor kredit Anda. Namun, Anda sering kali diharuskan untuk menutup kartu kredit yang Anda gunakan untuk mengonsolidasikan dengan DMP. Ini dapat berdampak negatif pada elemen skor kredit Anda, seperti panjang riwayat kredit rata-rata dan campuran kredit Anda. Pemanfaatan kredit Anda juga dapat meningkat, karena total kredit yang tersedia akan berkurang.

Semua untuk mengatakan, skor kredit Anda mungkin turun sementara—tetapi itu adalah harga kecil yang harus dibayar untuk mengembalikan keuangan Anda ke jalur yang benar.

Penyelesaian utang lebih serius daripada DMP. Alih-alih hanya mengonsolidasikan utang Anda menjadi satu pembayaran bulanan yang layak, penyelesaian utang melibatkan negosiasi dengan kreditur Anda untuk membayar kembali kurang dari yang Anda hutangkan. Perusahaan penyelesaian utang biasanya meminta Anda untuk berhenti membayar pinjaman Anda—secara efektif memaksa bank untuk duduk di meja negosiasi.

Strategi ini menghancurkan skor kredit Anda. Anda juga kemungkinan besar akan menerima panggilan penagihan yang agresif dan bahkan tuntutan hukum sebelum Anda dapat menyelesaikan. Hindari rute ini jika memungkinkan.

Resor terakhir bagi mereka yang tidak dapat membayar kembali utang mereka adalah kebangkrutan. Ini dapat menghapus banyak utang tanpa jaminan Anda, seperti kartu kredit, beberapa pinjaman pribadi, dan tagihan medis. Itu tidak akan membuat semuanya menghilang, bagaimanapun (pikirkan utang pajak, banyak pinjaman pelajar, dukungan anak, dll.).

Kebangkrutan akan mencemarkan laporan kredit Anda selama hingga 10 tahun. Itu juga dapat menurunkan skor kredit Anda ratusan poin. Anda bahkan dapat kehilangan aset, seperti properti pribadi dan ekuitas rumah, untuk membayar kreditur Anda.

Ada banyak taktik untuk keluar dari utang, mulai dari metode "bola salju" dan "longsoran" yang terkenal hingga konsolidasi utang hingga rencana pengelolaan utang. Apa pun situasi keuangan spesifik Anda, kemungkinan ada solusi untuk Anda. Tidak ada satu pun yang mudah (tetap keluar dari utang membutuhkan disiplin, apalagi menggali diri sendiri dari lubang), tetapi dengan pengambilan keputusan yang cerdas dan ketekunan, strategi ini dapat membantu Anda membuat kemajuan nyata.

| | Kisaran biaya penyelesaian | Peringkat pelanggan Trustpilot | Akreditasi | Negara bagian dan wilayah yang tersedia | Lihat detail | | National Debt Relief | 15%-25% | 4,7 | IAPDA, AFCC | 48 | Lihat penawaran di National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4,6 | IAPDA | 41 | Lihat penawaran di Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4,8 | IAPDA, ACDR | 31 | Lihat penawaran di J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4,7 | IAPDA | 47 | Lihat penawaran di Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4,8 | ACDR | 30 | Lihat penawaran di Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4,8 | CDRI, IAPDA | 50 | Lihat penawaran di Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4,7 | IAPDA, ACDR | 50 | Lihat penawaran di Century Support Services |

Ke mana saya harus mulai jika saya merasa benar-benar kewalahan oleh utang saya?

Jika Anda merasa benar-benar kewalahan oleh utang Anda, tempat pertama untuk memulai adalah dengan mengaudit pengeluaran bulanan Anda saat ini. Ini akan membantu Anda memahami area pengeluaran Anda yang dapat Anda alihkan ke saldo Anda. Setelah Anda mengetahuinya, Anda dapat memutuskan strategi mana yang paling sesuai dengan situasi Anda.

Haruskah saya fokus pada pembayaran utang berbunga tinggi terlebih dahulu atau saldo terkecil terlebih dahulu?

Kedua metode ini telah terbukti menjadi cara yang efektif untuk melunasi utang. Jika saldo Anda memiliki tingkat bunga yang serupa, bayar saldo terkecil terlebih dahulu. Jika Anda memiliki akun dengan tingkat bunga yang sangat tinggi, fokuslah pada akun itu terlebih dahulu.

Apakah kartu kredit transfer saldo benar-benar membantu Anda keluar dari utang lebih cepat?

Transfer saldo dapat membantu Anda keluar dari utang lebih cepat dalam banyak situasi. Anda dapat menggabungkan beberapa utang menjadi satu, berpotensi menurunkan pembayaran minimum bulanan Anda. Banyak kartu transfer saldo juga menawarkan APR pengantar 0%—yang berarti setiap dolar yang Anda bayarkan untuk utang Anda akan digunakan untuk pokok selama periode tanpa bunga. Penting untuk tetap berpegang pada jadwal pembayaran sehingga Anda melunasi saldo kartu sebelum periode APR pengantar berakhir.

Kapan saya harus mempertimbangkan pinjaman pribadi untuk mengonsolidasikan utang berbunga tinggi?

Anda harus mempertimbangkan pinjaman pribadi untuk mengonsolidasikan utang berbunga tinggi jika Anda dapat memperoleh pembayaran minimum bulanan yang jauh lebih rendah atau tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada yang saat ini Anda bayar.

Apa perbedaan antara konsolidasi utang, pengelolaan utang, dan penyelesaian utang?

Konsolidasi utang adalah tindakan menggabungkan beberapa utang menjadi satu. Pengelolaan utang adalah bekerja dengan lembaga konseling kredit tentang rencana pembayaran terstruktur, biasanya dengan satu pembayaran bulanan dan tingkat bunga yang lebih rendah. Penyelesaian utang adalah bernegosiasi dengan kreditur Anda untuk membayar kembali kurang dari yang Anda hutangkan—seringkali setelah akun Anda menjadi tunggakan.

Kisah ini pertama kali ditampilkan di Fortune.com.