Bagaimana cara berbelanja HELOC: 10 cara untuk mendapatkan tarif HELOC terbaik

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Berbelanja untuk HELOC dapat membantu Anda menemukan suku bunga dan persyaratan terbaik.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Berbagai faktor dapat memengaruhi biaya pinjaman Anda secara keseluruhan, termasuk penalti pembayaran di muka, biaya asal, biaya pemeliharaan, dan jumlah penarikan minimum.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Mempertahankan skor kredit yang baik adalah salah satu cara utama untuk mendapatkan HELOC dengan harga yang kompetitif.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Jika Anda mempertimbangkan untuk meminjam terhadap rumah Anda dengan home equity line of credit (HELOC), berbelanja untuk salah satunya sebelumnya sangat penting — baik untuk suku bunga yang paling kompetitif maupun untuk persyaratan dan ketentuan yang menguntungkan lainnya juga.</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC dilengkapi dengan beberapa pengeluaran dan kondisi yang memengaruhi biaya pinjaman selama masa pakainya: penalti pembayaran di muka, panjang periode penarikan, jumlah penarikan minimum, pembayaran bunga saja, dan biaya tahunan dan “lock-in rate”. Anda mungkin juga memerlukan skor kredit yang kuat, tetapi pemberi pinjaman juga akan mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan Anda dan profil keuangan Anda secara keseluruhan.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Di sini kita akan menjelajahi cara berbelanja untuk HELOC dan memberikan 10 tips untuk memulai.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Apa itu HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC adalah cara untuk memanfaatkan ekuitas rumah Anda — bagian dari rumah yang Anda miliki sepenuhnya. Seperti kartu kredit, <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC memungkinkan Anda meminjam dari garis kredit</a> secara bertahap, sesuai kebutuhan, hingga batas dolar tertentu. Anda kemudian dapat membayar uang tersebut dalam cicilan.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Memiliki skor kredit yang lebih tinggi akan membantu Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, jadi lakukan apa yang Anda bisa untuk menaikkannya sebelum Anda mengajukan permohonan.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Memiliki skor kredit yang baik adalah salah satu cara utama untuk mendapatkan suku bunga yang kompetitif saat <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">mengajukan permohonan untuk HELOC</a>. Ini adalah hal utama yang akan dipertimbangkan pemberi pinjaman saat memutuskan berapa banyak yang akan mereka bebankan kepada Anda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Skor kredit 700 atau lebih tinggi kemungkinan besar akan memenuhi syarat Anda untuk suku bunga terbaik, meskipun pemilik rumah dengan skor serendah 620 mungkin masih disetujui.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Ini semua adalah bagian dari faktor risiko bagi pemberi pinjaman, jika mereka akan meminjamkan uang kepada Anda atau tidak,” kata Sacha Rady, Realtor dan penasihat real estate di Compass di Atlanta. “Mereka ingin memastikan mereka dibayar kembali. Semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi suku bunga yang akan Anda bayar.” Skor kredit Anda juga akan menentukan produk pinjaman apa yang mungkin Anda memenuhi syarat.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Untuk membantu <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">meningkatkan skor kredit Anda</a> saat mengajukan permohonan untuk HELOC, pertimbangkan langkah-langkah berikut:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Periksa laporan kredit Anda dan sengketa kesalahan apa pun</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Jaga saldo kartu kredit Anda tetap rendah</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Lakukan semua pembayaran kredit tepat waktu</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tunda perolehan utang atau kartu kredit baru segera sebelum Anda mengajukan permohonan (skor Anda menurun saat Anda membuka akun)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Anda kemungkinan akan menemukan suku bunga HELOC yang lebih rendah jika Anda memiliki ekuitas yang besar di rumah Anda.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">Jumlah ekuitas (kepemilikan langsung) yang Anda miliki di rumah Anda menentukan ukuran garis kredit ekuitas rumah Anda, dan memengaruhi suku bunga HELOC yang dapat Anda peroleh. Semakin banyak ekuitas yang Anda miliki, semakin baik Anda terlihat oleh pemberi pinjaman dan semakin kecil kemungkinan Anda kelebihan utang terhadap rumah Anda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Memiliki sejumlah ekuitas yang layak juga berarti Anda akan memiliki <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">rasio pinjaman terhadap nilai</a>, atau CLTV, yang digabungkan lebih rendah. CLTV ditentukan dengan menjumlahkan saldo pinjaman Anda saat ini dan garis kredit yang Anda inginkan dan kemudian membagi dengan nilai rumah Anda yang ditaksir. Untuk HELOC, pemberi pinjaman biasanya lebih suka CLTV di bawah 85%. Plus, CLTV yang lebih rendah sering kali diterjemahkan menjadi suku bunga yang lebih rendah.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Untuk mendapatkan gambaran tentang <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">berapa banyak ekuitas rumah yang Anda miliki</a>, temukan perkiraan online dari nilai rumah Anda dan kurangi saldo yang terutang pada hipotek Anda. Berikut adalah contoh:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325.000 (nilai rumah) – $215.000 = $110.000 (jumlah ekuitas dalam dolar)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110.000 / $325.000 (nilai rumah) = 0,338 (33,8% ekuitas)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Bank atau serikat kredit Anda sendiri adalah tempat yang tepat untuk memulai mencari HELOC, tetapi selalu bandingkan suku bunga dari setidaknya beberapa pemberi pinjaman lain untuk memastikan Anda mendapatkan persyaratan yang paling kompetitif.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Meskipun pemberi pinjaman Anda saat ini mungkin menawarkan Anda kesepakatan yang bagus untuk HELOC, jangan berhenti di situ. Bandingkan perkiraan dari pemain lain, termasuk:</p> <p class="yf-1fy9kyt">Setiap jenis pemberi pinjaman memiliki kelebihan dan kekurangannya sendiri. Misalnya, pemberi pinjaman online umumnya memiliki biaya operasional yang lebih rendah, yang dapat memungkinkan mereka untuk menawarkan suku bunga yang lebih rendah, sementara bank dan serikat kredit lokal mungkin memiliki pemahaman yang lebih baik tentang pasar lokal Anda dan menawarkan layanan yang lebih personal atau biaya yang lebih sedikit — terutama jika Anda sudah melakukan bisnis di lembaga tersebut.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Untuk mendapatkan <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">suku bunga HELOC terbaik</a>, cobalah untuk mendapatkan setidaknya tiga kutipan saat mempertimbangkan opsi Anda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Ketahui bagaimana dan kapan suku bunga HELOC Anda mungkin berubah selama periode penarikan dan pembayaran kembali.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Saat Anda merasa telah menemukan suku bunga HELOC yang bagus, cari tahu berapa lama suku bunga itu akan bertahan dan bagaimana suku bunga itu mungkin berubah seiring waktu. HELOC biasanya dilengkapi dengan suku bunga yang dapat disesuaikan selama <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">periode penarikan</a> yang berfluktuasi sejalan dengan <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">suku bunga utama</a> atau indeks tolok ukur lainnya. Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan Anda suku bunga tetap untuk periode awal yang singkat, terkadang disebut sebagai suku bunga pengantar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Beberapa pemberi pinjaman menawarkan suku bunga pengantar yang sangat menarik hanya selama enam hingga 12 bulan untuk kemudian meningkat secara signifikan setelah periode itu,” kata Vikram Gupta, kepala kemitraan strategis pinjaman rumah di Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cari tahu berapa lama suku bunga pengantar Anda akan bertahan dan berapa suku bunga Anda setelah periode itu berakhir — terutama jika Anda berencana menarik dana selama beberapa tahun. Suku bunga yang lebih rendah selama periode pengantar satu tahun mungkin tidak sepadan jika suku bunga Anda meroket setelah itu.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Batas suku bunga yang rendah melindungi Anda dari pasar suku bunga yang meningkat.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Suku bunga pada HELOC didasarkan pada suku bunga tolok ukur atau indeks, seperti suku bunga utama, ditambah persentase tambahan, atau margin, yang dikenakan oleh pemberi pinjaman Anda. Mereka biasanya variabel, berfluktuasi dengan tolok ukur mereka.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Namun, ada batas: Sebagian besar HELOC menawarkan batas suku bunga sebagai perlindungan terhadap kenaikan suku bunga. Jika Anda memilih HELOC dengan batas suku bunga yang rendah, Anda terlindungi dari membayar lebih dari batas maksimum, bahkan jika suku bunga utama melonjak. Jika tidak ada batas, Anda berisiko suku bunga Anda mendorong pembayaran bulanan Anda melampaui apa yang Anda mampu.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Saat membandingkan pemberi pinjaman, pastikan untuk mempertimbangkan biaya yang relevan, serta suku bunga, untuk mendapatkan gambaran sebenarnya tentang biaya pinjaman secara keseluruhan. Bahkan dengan biaya, beberapa pinjaman mungkin masih berakhir dengan biaya keseluruhan yang lebih rendah.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Meskipun mendapatkan suku bunga rendah itu penting, biaya yang terkait dengan HELOC juga memainkan peran besar dalam biaya akhir Anda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya tipikal meliputi:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya asal: Jumlah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses dan menyetujui aplikasi HELOC Anda.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya pihak ketiga: Biaya yang dikenakan oleh penyedia layanan eksternal untuk pekerjaan yang dilakukan terkait pinjaman Anda, seperti penilai, penasihat hukum, atau individu yang melakukan pencarian judul.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya tahunan: Pengeluaran tahunan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman Anda untuk menjaga akun Anda tetap terbuka selama masa pinjaman.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya tidak aktif: Biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman jika Anda tidak menarik dana dari akun tersebut selama periode waktu tertentu (yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman).</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya penutupan awal/<a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">penalti pembayaran di muka</a>: Biaya yang dikenakan jika Anda membayar HELOC Anda lebih awal dan menutup akun Anda — biasanya dalam beberapa tahun pertama.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Biaya kunci: Biaya untuk <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">memperbaiki suku bunga</a> pada semua atau sebagian saldo HELOC Anda selama periode penarikan.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Dapatkan dokumentasi untuk setiap kutipan yang Anda terima, termasuk suku bunga yang terkait dan semua biaya suku bunga, sehingga Anda dapat membandingkan opsi Anda berdampingan. Penting untuk mengevaluasi biaya total jangka panjang dari setiap penawaran pinjaman. Dan jangan takut untuk bernegosiasi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Suku bunga yang rendah mungkin tidak sepadan jika imbalannya adalah pembayaran balon yang besar di akhir masa pinjaman Anda.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Mendapatkan suku bunga bulanan yang rendah mungkin tampak sebagai faktor terpenting saat memilih HELOC, tetapi terkadang suku bunga yang rendah itu datang dengan biaya pembayaran balon. Pembayaran balon mengharuskan Anda untuk membayar saldo yang tersisa dalam jumlah besar pada akhir masa pinjaman Anda — pembayaran yang berpotensi besar jika Anda tidak siap untuk itu.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran balon karena alasan tertentu, Anda mungkin terpaksa <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">membiayai ulang pinjaman</a> atau bahkan menjual properti Anda sepenuhnya untuk menutupi pembayaran. Kabar baiknya adalah HELOC dengan pembayaran balon akhir kurang umum di pasar saat ini, tetapi pikirkan dua kali sebelum menyetujui persyaratan tersebut.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Periode penarikan dan pembayaran kembali yang lebih pendek menimbulkan risiko yang lebih kecil bagi pemberi pinjaman, jadi Anda mungkin ditawarkan suku bunga yang lebih rendah jika Anda memiliki opsi untuk memilih persyaratan yang lebih pendek.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Banyak pemberi pinjaman hanya memiliki satu set persyaratan HELOC, tetapi beberapa pemberi pinjaman mungkin mengizinkan Anda memilih panjang periode penarikan dan periode pembayaran kembali Anda. Memilih jangka waktu pembayaran kembali yang lebih pendek dapat mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Selain itu, Anda mungkin mendapatkan suku bunga yang lebih baik jika Anda memilih jangka waktu pembayaran kembali yang lebih pendek. Periksa dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk melihat apakah mengubah panjang periode penarikan atau pembayaran kembali adalah kemungkinan.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Jika suku bunga rendah, opsi suku bunga tetap selama periode penarikan bisa menjadi nilai jual.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Semakin banyak pemberi pinjaman yang menawarkan opsi untuk mengonversi sebagian atau seluruh saldo HELOC Anda menjadi pinjaman suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu, terkadang tanpa biaya. Ini adalah opsi yang baik jika Anda ingin mengunci suku bunga tanpa khawatir tentang fluktuasi pasar. Melakukannya dapat memungkinkan Anda untuk membayar lebih sedikit secara tunai selama masa pinjaman, juga.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Jika Anda merasa suku bunga akan meningkat sebelum Anda memiliki kemampuan untuk <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">membayar HELOC Anda</a>, maka mendapatkan suku bunga tetap dapat memberikan beberapa kenyamanan dan keamanan. Namun, periode yang lebih lama dengan suku bunga tetap dapat berarti suku bunga yang lebih tinggi. Dan strateginya bisa menjadi bumerang jika suku bunga mulai menurun secara dramatis.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ambil: Pembayaran otomatis atau diskon keanggotaan adalah cara potensial untuk menurunkan APR HELOC Anda, jadi carilah cara untuk menghemat uang sebanyak mungkin.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Jika Anda memiliki hubungan yang ada dengan bank atau serikat kredit, Anda mungkin memenuhi syarat untuk diskon anggota pada suku bunga HELOC Anda. Banyak pemberi pinjaman juga menawarkan diskon suku bunga untuk menyiapkan pembayaran otomatis.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Beberapa pemberi pinjaman menawarkan apa yang saya sebut harga terikat,” kata Jean Chalifoux Kiely, wakil presiden eksekutif dan direktur perbankan konsumen di Sunrise Banks, yang berbasis di St. Paul, Minn. “Semakin dalam hubungan, semakin dalam diskonnya.”</p> <p class="yf-1fy9kyt">Anda tetap harus berbicara dengan beberapa pemberi pinjaman, meskipun, karena kesepakatan terbaik tidak selalu dengan bank yang sudah Anda miliki hubungan dengannya.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Temukan Ramalan Suku Bunga Ekuitas Rumah Bankrate untuk tahun 2026 dan wawasan industri</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> Pelajari lebih lanjut </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC dapat menjadi cara yang berguna untuk menutupi pengeluaran besar atau tak terduga. Dalam banyak kasus, HELOC adalah pilihan yang lebih baik daripada kartu kredit, pinjaman pribadi, dan bahkan pinjaman ekuitas rumah. Tetapi di lingkungan ekonomi saat ini, lebih penting dari sebelumnya untuk melakukan uji tuntas Anda sebelum memilih pemberi pinjaman.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Saat Anda menyelidiki, ingatlah bahwa ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar selama masa pinjaman.</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Seberapa cepat Anda dapat memperoleh pendanaan dari HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Dana HELOC umumnya tersedia empat hari kerja setelah penutupan (