Kandungan Rugi $200K kepada Anak-anak melalui Strategi 401(k)

Jill Schlesinger Melakukan Penyetujui $2.9M Rugi yang Memberi $200K Hadiah kepada Anak-anak: ‘Saya Tidak Mampu Mencerdaskan Saya sebagai Pembuat Mimpi’

Joel South

5 menit membaca

Baca cepat

Tarik $150.000 per tahun dari 401(k) selama puncak lima tahun antara pensiun pada 62 dan Social Security pada 67 untuk mengisi gabungan pajak lebih rendah (22-24%) dan menghindari tarif marginal lebih tinggi nanti, sehingga memungkinkan hadiah besar dari akun yang tidak kena pajak di mana pajak penambahan modal hanya berlaku untuk penambahan modal, bukan jumlah penarikan penuh.

Strategi ini berdasarkan pajak hanya untuk remaja yang pensiun awal dengan tiga kondisi: pensiun yang membayar pengeluaran tetap, 401(k) yang besar untuk mendukung penarikan agresif, dan rumah yang sudah dibayar, sehingga tidak bisa diakses oleh yang memiliki kredit rumah, saldo kecil, atau penghasilan yang tidak ditingkatkan sesuai dengan biaya hidup.

Analis yang memanggil NVIDIA pada 2010 hanya menambahkan top 10 saham AI. Dapatkan mereka di sini BENAR.

Momen Kantin

Ketika seorang pekerja federal 60 tahun memanggil analis bisnis CBS News Jill Schlesinger bertanya apakah ia bisa membiarkan dua anaknya $200.000, memperbaiki rumahnya $80.000, dan pensiun pada 62, jawabannya memang memukul bahkan bagi dirinya: 'Saya tidak bisa percaya saya memberikan semua ini hari ini, menjadi Jill Schlesinger, pembuat mimpi.'

Steve menyajikan angka-angka. Penghasilan keluarga bersamaan $250.000. Pensiun federal yang membayar $4.800 per bulan. 401(k) yang berisi $2.45 juta sebelum pajak. $450.000 lagi dalam fond mutuum. Rumah yang sudah dibayar $700.000. Penghasilan sosial yang bersamaan $6.200 per bulan mulai pada 67. Target pengeluaran pensiun: $11.000 per bulan.

Pertanyaannya sederhana: 'Antara sekarang dan pensiun, saya ingin membantu dua anak dewasa saya secara keuangan. Dan saya perlu memperbaiki rumah saya. Jadi itu akan menjadi sedikit mahal. Dan saya hanya ingin tahu, dengan biaya tambahan ini sebelum pensiun, apakah pensiun saya masih baik untuk 30 tahun?'

Analis yang memanggil NVIDIA pada 2010 hanya menambahkan top 10 saham. Dapatkan mereka di sini BENAR.

Stake-nya nyata. Mengambil uang dari akun salah dalam waktu yang salah, dan rencana yang terlihat baik di kertas bisa menghabiskan puluhan ribu rupiah dalam pajak tidak perlu dalam 30 tahun.

Mengapa Schlesinger Benar, dan Matematika Di Atasnya

Rencana Steve bekerja karena jendela lima tahun antara usia 62 dan 67. Jendela ini berlaku untuk hampir setiap remaja pensiun awal dengan 401(k) yang besar.

Pajak penghasilan federal dibatasi. Saat pensiun dan pensiun federal mulai pada 67, penghasilan yang menjamin Steve naik ke sekitar $11.000 per bulan dari dua sumber tersebut saja, sebelum ia menyentuh 401(k). Setiap uang yang ia tarik kemudian dari 401(k) ditambahkan di atas lantai ini dan dikenai pajak pada tingkat marginalnya.

Tahun-tahun dari 62 hingga 67 berbeda. Tanpa Social Security dan belum distribusi minimal yang diperlukan, penghasilan yang kena pajak adalah apa yang diakhiri untuk menarik. Ini membuat ruang untuk mengisi gabungan pajak lebih rendah secara sengaja.

Penyetujian Schlesinger spesifik: 'anda harus mengatakan kepadaku, hey, saya ingin menarik seberapa banyak uang mungkin pada 22 atau 24% gabungan pajak, yang Anda harus lakukan untuk tahun-tahun antara 62 dan 67. Anda akan mampu menarik seperti $150.000 per tahun, mungkin sedikit kurang.'

Terjemahkan: tarik 401(k) dengan diskon sekarang untuk menghindari pajak pada tingkat lebih tinggi nanti. Tarik $150.000 per tahun selama lima tahun memindahkan $750.000 dari akun sebelum pajak sebelum Social Security menyala. Uang ini bisa digunakan untuk pengeluaran, diinvestasikan kembali ke akun broker, atau diam di Obligasi negara yang menghasilkan sekitar 4% pada Obligasi negara 10 tahun.

Hadiah pernikahan harus berasal dari $450.000 fond mutuum, bukan 401(k). Penarikan dari akun yang tidak kena pajak memicu hanya penambahan modal pada peningkatan nilai, bukan penghasilan biasa pada jumlah penuh. Untuk $50.000, ini jauh lebih efisien pajak daripada menarik jumlah yang sama dari 401(k) sebelum pajak.

Di mana Ini Pencarian, dan Di mana Ini Menyebar

Rencana Steve bekerja karena tiga hal sejalan: pensiun yang membayar pengeluaran yang bermakna, 401(k) yang besar cukup untuk menarik awal yang agresif, dan rumah yang sudah dibayar yang menghilangkan biaya tetap terbesar yang sebagian besar remaja pensiun membawa. Hapus salah satu dan matematika berubah.

Sebuah remaja 60 tahun dengan $800.000 dalam 401(k), tanpa pensiun, dan kredit rumah tidak bisa mengulangi ini. Tarik $150.000 per tahun dari $800.000 menghancurkan portfolion sebelum Social Security menyala. Untuk profil ini, menunda pensiun dan menjaga penarikan lebih dekat dengan 4% dari saldo lebih aman.

Tekanan inflasi juga penting. Core PCE naik dari 125.5 di April 2025 ke 129.3 di Maret 2026, sebagai pengingat bahwa target $11.000 per bulan hari ini membeli lebih sedikit dalam sepuluh tahun. Pensiun federal Steve memiliki penyesuaian biaya hidup, yang melindungi ia. Remaja pensiun tanpa perlindungan ini perlu lebih besar.

Matematika Keluarga yang Schlesinger Tidak Bisa Diberselingkan

Rencana keuangan cukup sederhana. Bagian yang lebih sulit adalah gap hadiah. Satu anak mendapatkan $50.000 untuk pernikahan, yang lain $150.000 untuk down payment. Schlesinger menolak: 'Mengapa Anda suka anak ini begitu banyak? Tiga kali lebih banyak daripada yang pertama. Pria sedang menikah. Kompak.'

Penyetujiannya adalah entah untuk menikahkan $100.000 lagi ke anak yang menikah, atau setaraan melalui dokumen warisan kemudian. Seperti ia kata: 'Saya tidak ingin ada sesuatu yang aneh, aneh yang terjadi yang menyebabkan masalah di masa depan.'

Apa yang Harus Dilakukan

Jika Anda dalam lima tahun dari pensiun dengan mayoritas penyerapan di akun sebelum pajak, jalankan tiga angka sebelum melakukan apa pun. Pertama, proyeksi penghasilan kena pajak pada usia 67 setelah Social Security dan pensiun mana-mana menyala. Kedua, tentukan gabungan pajak yang Anda akan dapatkan saat itu. Ketiga, hitung seberapa jauh ruang Anda memiliki untuk menarik dari 401(k) antara usia 62 dan 66 sambil tetap dalam gabungan pajak 22% atau 24%.

Pentingnya dari panggilan Steve: Keaslian adalah masalah matematika dengan jawaban pajak, dan tahun-tahun antara pensiun dan Social Security adalah tahun-tahun yang paling berharga untuk pemeriksaan pajak yang kebanyakan orang akan pernah memiliki.

Analis yang memanggil NVIDIA pada 2010 hanya menambahkan top 10 saham

Pilih analis ini pada 2025 naik 106% secara rata-rata. Ia hanya menambahkan top 10 saham untuk membeli pada 2026. Dapatkan mereka di sini BENAR.