Lebih dari 7 juta peminjam pinjaman mahasiswa berada dalam skema pembayaran yang cacat — apa artinya itu bagi uang mereka

Skema SAVE secara resmi cacat, tetapi jutaan peminjam pinjaman mahasiswa tetap terdaftar dalam program tersebut — sebuah keputusan yang dapat merugikan mereka.
Setelah pertempuran hukum yang panjang, pengadilan banding federal bulan ini memerintahkan pengakhiran skema Saving on a Valuable Education, atau SAVE, program pembayaran era Biden yang bertujuan untuk secara drastis menurunkan tagihan bulanan peminjam.
Peminjam yang terdaftar dalam SAVE telah berada dalam penangguhan pembayaran sejak Juli 2024 sementara tantangan hukum berlangsung, yang berarti mereka tidak perlu melakukan pembayaran atas utang mereka. Pembayaran apa pun yang mereka pilih untuk dilakukan tidak dihitung untuk pengampunan pinjaman.
Sementara pemerintahan Trump telah mengizinkan peminjam untuk tetap dalam jeda pembayaran untuk saat ini, diperkirakan akan segera mengakhiri jeda tersebut. Bunga mulai terakumulasi atas utang peserta SAVE pada bulan Agustus.
Namun demikian, peserta SAVE lambat keluar dari program: sekitar 7,2 juta orang terdaftar dalam penangguhan pembayaran per Desember, menurut data yang baru dirilis oleh Departemen Pendidikan AS. Setahun sebelumnya, pada Desember 2024, jumlah tersebut sekitar 7,9 juta peminjam.
"Mereka mungkin tidak perlu melakukan pembayaran hari ini, tetapi utang pinjaman mereka diam-diam bertambah, dan mereka tidak membuat kemajuan menuju pengampunan pinjaman apa pun yang disediakan berdasarkan hukum," kata Scott Buchanan, direktur eksekutif Student Loan Servicing Alliance, sebuah kelompok dagang untuk pelayan pinjaman mahasiswa federal.
Berikut adalah hal-hal yang perlu diketahui tentang konsekuensi tetap berada dalam penangguhan pembayaran SAVE — dan apa pilihan Anda yang lain.
Mengapa peminjam masih berada dalam SAVE
Ada beberapa alasan mengapa begitu banyak peminjam tetap berada dalam skema SAVE yang cacat, kata Nancy Nierman, asisten direktur Education Debt Consumer Assistance Program di New York.
Beberapa percaya mereka tidak mampu membayar di bawah skema lain, kata Nierman, sementara yang lain bingung tentang status SAVE. Beberapa mungkin menunggu dalam antrean aplikasi yang tertunda dari Departemen Pendidikan AS untuk skema pembayaran baru, atau aplikasi mereka ditolak.
Tetap berada dalam SAVE memiliki konsekuensi
Peminjam yang tetap dalam jeda pembayaran SAVE akan melihat utang mereka membengkak karena bunga, kata pakar pendidikan tinggi Mark Kantrowitz.
Peserta SAVE rata-rata memiliki saldo pinjaman sekitar $57.000 dan suku bunga 6,7%, menurut perhitungan Kantrowitz. Itu berarti utang mereka telah bertambah lebih dari $2.500 sejak bunga mulai terakumulasi kembali pada bulan Agustus, ia menghitung.
Peminjam pinjaman mahasiswa dalam SAVE juga tidak membuat kemajuan apa pun menuju pengampunan utang, baik berdasarkan ketentuan skema pembayaran mereka atau berdasarkan Public Service Loan Forgiveness.
Peminjam yang menunggu sampai mereka terpaksa keluar dari SAVE bisa menghadapi lebih banyak masalah dalam mendapatkan skema pembayaran baru, kata Kantrowitz.
"Dengan 7,2 juta peminjam mengajukan permintaan skema pembayaran berbasis pendapatan, Departemen Pendidikan AS kemungkinan tidak akan dapat memproses formulir tersebut tepat waktu," katanya. "Peminjam yang mengajukan formulir sekarang akan berada di depan daftar."
Akibatnya, mereka kemungkinan akan menghindari waktu tunggu yang lama dan lebih banyak bunga yang terakumulasi atas utang mereka, tambah Kantrowitz.
Mengganti skema pembayaran juga bisa mahal
Dapat dimengerti bahwa peminjam khawatir tentang pembayaran mereka yang melonjak di bawah skema lain.
Sebagian besar pakar mengatakan bahwa skema pembayaran aktif terbaik saat ini adalah skema Income-Based Repayment. IBR, seperti SAVE, adalah skema pembayaran berbasis pendapatan yang membatasi tagihan bulanan peminjam pada sebagian dari pendapatan diskresioner mereka dan akhirnya mengarah pada pembatalan utang.
Tetapi bahkan peserta SAVE yang beralih ke IBR dapat melihat tagihan bulanan mereka berlipat ganda. Itu karena skema SAVE menghitung pembayaran berdasarkan 5% dari pendapatan diskresioner peminjam. IBR mengambil 10% — dan bagian itu naik menjadi 15% untuk peminjam tertentu dengan pinjaman yang lebih lama.
Namun, peminjam berpenghasilan sangat rendah bisa memiliki tagihan bulanan hanya $13 di bawah IBR, menurut perhitungan oleh Kantrowitz.
Ada alat yang tersedia secara online untuk membantu Anda menentukan berapa tagihan bulanan Anda di bawah skema pembayaran yang berbeda.
Peminjam yang khawatir mereka tidak mampu membayar tagihan bulanan mereka juga harus melihat apakah mereka memenuhi syarat untuk jeda pembayaran apa pun di mana bunga tidak akan terakumulasi — seperti penangguhan pengangguran jika Anda memiliki pinjaman yang disubsidi langsung, kata advokat konsumen.
Jika aplikasi skema pembayaran Anda ditolak, apa pun alasannya, Anda harus mengajukan yang baru sesegera mungkin, kata para pakar. Meskipun ada antrean panjang aplikasi skema pembayaran, Departemen Pendidikan baru-baru ini membuat kemajuan dalam memproses formulir tersebut.