Ramsey Beri tahu Pemuda 20 Tahun dengan Pinjaman Mobil 27%: ‘Kamu Telah Terjebak di Setiap Jebakan Beruang yang Diketahui Manusia’

Ramsey Tells 20-Year-Old With 27% Car Loan: ‘You’ve Stepped in Every Bear Trap Known to Man’
Austin Smith
5 menit baca
Baca Cepat
Dave Ramsey menasihati Oscar, seorang pria berusia 20 tahun dengan $19,053 dalam hutang termasuk pinjaman mobil $10,000 dengan bunga 27%, untuk menggunakan $7,800 dari $8,800 uang tunainya untuk menghilangkan hutang yang lebih kecil sambil mempertahankan penyangga darurat $1,000, kemudian secara agresif menyerang pinjaman mobil dan mencari dua pekerjaan paruh waktu tambahan untuk mempercepat pelunasan.
Hutang konsumen berbunga tinggi dengan tingkat di atas 20% menggandakan penghancuran kekayaan bagi peminjam muda, menjadikan penghapusan hutang sebagai pengembalian keuangan yang terjamin tertinggi dibandingkan dengan rekening tabungan atau produk investasi apa pun.
Sebuah studi baru-baru ini mengidentifikasi satu kebiasaan tunggal yang menggandakan tabungan pensiunan orang Amerika dan memindahkan pensiun dari mimpi, menjadi kenyataan. Baca lebih lanjut di sini.
Oscar berusia 20 tahun, menghasilkan $2,600 per bulan mengelola sebuah restoran, dan membawa $19,053 dalam hutang bersama istrinya yang berusia 21 tahun. Yang terburuk: pinjaman mobil $10,000 dengan bunga 27%.
Ketika Oscar menelepon The Ramsey Show, Dave Ramsey tidak melembutkan diagnosis. "Anda tampaknya tidak membaca apa pun sebelum Anda menandatangani hutang, karena Anda memiliki beberapa produk hutang terburuk di planet ini," kata Ramsey. "Anda telah terjebak dalam setiap perangkap beruang yang diketahui manusia."
Ramsey benar. Matematika di balik mengapa dia benar adalah sesuatu yang perlu dilihat dengan jelas oleh setiap peminjam muda.
Kebanyakan orang Amerika sangat meremehkan berapa banyak yang mereka butuhkan untuk pensiun dan melebih-lebihkan seberapa siap mereka. Tetapi data menunjukkan bahwa orang dengan satu kebiasaan memiliki lebih dari dua kali lipat tabungan dibandingkan mereka yang tidak.
Berapa Banyak yang Sebenarnya Dibiayai oleh 27%
Tingkat dana federal saat ini berada di 3,75%. Pinjaman mobil Oscar dihargai sebesar 27%, yang berarti dia membayar tingkat yang jauh di atas tingkat pinjaman tolok ukur. Kesenjangan itu mencerminkan pemberi pinjaman yang memperkirakan risiko gagal bayar yang ekstrem dan menagih sesuai dengan itu.
Pada saldo $10,000 dengan bunga 27% dengan pembayaran minimum, peminjam membayar ribuan dolar dalam bunga sebelum pokok bergerak secara berarti. Setiap bulan pinjaman itu tidak dibayar, bunga akan bertambah dan lubang semakin dalam. Pada usia 20 tahun, Oscar memiliki beberapa dekade kehidupan keuangan di depannya. Memulai dengan jangkar 27% adalah masalah struktural yang menggandakan setiap keputusan keuangan yang diambil Oscar dari sini.
Gambaran lengkap hutang membuatnya lebih buruk: $2,000 pada 17%, $3,053 pada 30%, $1,200 pada 0%, dan $2,800 dalam penagihan, selain mobil. Tiga dari lima kewajiban tersebut memiliki tingkat di atas 20%. Itu adalah pola menandatangani tanpa membaca.
Resep Ramsey dan Mengapa Ini Bekerja di Sini
Ramsey menyuruh Oscar untuk menggunakan bola salju hutang: "Saya akan mencantumkan hutang saya dari yang terkecil hingga yang terbesar dan menggunakan $7,800 akan membersihkan hampir semuanya kecuali mobil dan menyisakan $1,000 di dana darurat Anda."
Bola salju hutang berarti membayar minimum pada semuanya dan melemparkan setiap dolar ekstra ke saldo terkecil terlebih dahulu. Setelah saldo itu mencapai nol, gulir pembayaran itu ke saldo berikutnya. Momentum psikologis itu nyata, tetapi matematika adalah yang paling penting ketika tingkatnya setinggi ini.
Oscar memiliki $8,800 uang tunai. Rencana Ramsey menyisakan $1,000 sebagai penyangga darurat minimal dan menggunakan $7,800 untuk menghilangkan hutang yang lebih kecil. Itu menghapus $2,000 pada 17%, $3,053 pada 30%, $1,200 pada 0%, dan $2,800 dalam penagihan, hanya menyisakan mobil. Kemudian setiap dolar menyerang pinjaman 27% secara langsung.
Dalam hal pendapatan, Ramsey langsung: "Anda harus bekerja tambahan 40 jam mulai sekarang di tempat lain selain apa yang Anda miliki sekarang. Anda membutuhkan 2 pekerjaan paruh waktu lagi."
Oscar sebelumnya menghasilkan $4,000 hingga $5,000 per bulan dalam penjualan mobil sebelum menukarnya dengan pendapatan restoran yang lebih stabil sebesar $2,600. Kesenjangan antara dua tingkat pendapatan itu adalah akselerator yang dibutuhkan hutang pelunasannya.
Siapa Situasi Ini Cocok dan Siapa yang Harus Memperhatikan
Skenario Oscar adalah hal yang umum. Sentimen konsumen melemah seiring dengan meningkatnya beban hutang, yang mencerminkan pola yang lebih luas dari orang Amerika yang membawa bantalan keuangan yang lebih tipis daripada di tahun-tahun sebelumnya., yang berarti orang Amerika secara luas membawa bantalan keuangan yang lebih tipis. Ketika keputusan pembiayaan yang buruk terjadi, ada lebih sedikit penyangga untuk menyerapnya.
Nasihat Ramsey berlaku untuk siapa pun di bawah 30 tahun dengan hutang konsumen berbunga tinggi, pendapatan yang sederhana tetapi stabil, dan uang tunai di tangan. Tidak ada rekening tabungan, pasar uang, atau investasi berisiko rendah yang membayar 27%. Membayar hutang itu adalah pengembalian yang terjamin tertinggi yang tersedia.
Rencana ini memiliki satu kerentanan: seseorang yang tidak memiliki dana darurat sama sekali. Penyangga minimal $1,000 Ramsey adalah tipis. Satu perbaikan mobil atau tagihan medis dapat memaksa hutang baru dengan tingkat hukuman yang sama. Jika Oscar dapat mendorong cadangan itu menjadi $2,000 hingga $3,000 sebelum menyerang penuh pinjaman mobil, rencananya menjadi lebih tahan lama.
Langkah-langkah yang Benar-benar Memindahkan Jarum
Gunakan uang tunai yang tersedia untuk menghilangkan setiap saldo kecuali mobil, sambil mempertahankan cadangan darurat minimal $1,000 hingga $2,000. Membayar kartu kredit 30% saja menghentikan pendarahan yang bertambah dengan segera.
Kejar pendapatan tambahan secara agresif. Bahkan satu shift paruh waktu ekstra per minggu dengan tarif $15 per jam menambah pendapatan bulanan, yang secara langsung mempersingkat jangka waktu pelunasan mobil.
Setelah mobil dibayar lunas, alihkan setiap dolar yang dulunya dialokasikan untuk hutang ke dana darurat awal tiga bulan dari pengeluaran sebelum mengambil kewajiban baru.
Baca setiap dokumen pembiayaan sebelum menandatangani. Tingkat 27% diungkapkan dalam teks biasa. Perangkap itu hanya menutup jika Anda berjalan ke dalamnya.
Baris penutup Ramsey kepada Oscar adalah yang paling penting: "Kita tidak lagi meminjam uang, Oscar." Hutang dapat diperbaiki. Kebiasaan yang menciptakannya perlu berubah terlebih dahulu.
Data Menunjukkan Satu Kebiasaan Menggandakan Tabungan Orang Amerika dan Meningkatkan Pensiun
Kebanyakan orang Amerika sangat meremehkan berapa banyak yang mereka butuhkan untuk pensiun dan melebih-lebihkan seberapa siap mereka. Tetapi data menunjukkan bahwa orang dengan satu kebiasaan memiliki lebih dari dua kali lipat tabungan dibandingkan mereka yang tidak.
Dan tidak, itu tidak ada hubungannya dengan meningkatkan pendapatan Anda, tabungan, memotong kupon, atau bahkan mengurangi gaya hidup Anda. Itu jauh lebih mudah (dan kuat) daripada itu. Jujur saja, mengejutkan mengapa lebih banyak orang tidak mengadopsi kebiasaan itu mengingat betapa mudahnya.