Pensiun di luar negeri: Menjawab pertanyaan besar pembaca

Ada daya tarik romantis sekaligus praktis untuk hidup di luar negeri saat pensiun.
Semakin banyak orang Amerika yang sudah pensiun pindah ke negara asing, dan banyak lagi yang ingin melakukan hal yang sama. Biaya hidup yang lebih rendah, tempo yang lebih pelan, petualangan baru, dan baru-baru ini, suasana politik yang lebih tenang adalah bagian dari daya tarik tersebut.
Kolom saya yang terbaru menyoroti tren ini memicu ratusan dari Anda untuk berbagi pandangan dan mengajukan pertanyaan kunci.
Berikut adalah Tanya Jawab yang disunting tentang dua pilar keuangan pensiun untuk siapa pun yang mempertimbangkan pindah ke luar negeri: layanan kesehatan dan Jaminan Sosial.
Biaya layanan kesehatan
Layanan kesehatan adalah hal besar bagi kita. Negara-negara dengan layanan kesehatan universal mengurangi risiko Anda bangkrut karena penyakit serius. bahkan asuransi swasta di banyak negara lebih murah dan lebih baik dari sisi risiko.
Layanan kesehatan di AS membawa risiko potensial yang serius saat pensiun. Biaya medis langsung dari kantong untuk orang yang sudah pensiun mengejutkan banyak orang.
Seorang pria berusia 65 tahun dengan Medicare tradisional yang terdaftar dalam rencana Medigap dengan premi rata-rata perlu memiliki tabungan sebesar $212.000 untuk memiliki peluang 90% memiliki cukup untuk menutupi premi dan pengeluaran obat resep median, dan seorang wanita berusia 65 tahun perlu memiliki tabungan sebesar $252.000, menurut laporan baru dari Employee Benefit Research Institute (EBRI).
Ada banyak faktor yang akan menentukan bagaimana angka tersebut dihitung untuk Anda — jenis kelamin Anda, seberapa sehat Anda, di mana Anda tinggal, dan berapa tahun Anda akan hidup.
Meskipun umumnya benar bahwa biaya layanan kesehatan lebih rendah di negara lain, tidaklah mudah untuk mulai mendapatkan perawatan medis di negara baru.
Lakukan riset Anda. Untuk memahami kondisi sebelum Anda pindah, hubungi orang yang sudah pensiun dan teman yang tinggal di kota yang Anda incar. Tanyakan apa yang mereka lakukan untuk asuransi kesehatan, dokter, rumah sakit, dan apotek dan dapatkan saran mereka.
Ekspatriat biasanya dapat mengakses cakupan universal berbiaya rendah yang ditawarkan oleh sistem kesehatan yang didanai pemerintah setempat atau mendaftar dalam opsi asuransi swasta.
Banyak ahli relokasi yang saya wawancarai menyarankan untuk mendaftar polis swasta dari perusahaan asuransi nasional atau internasional setidaknya pada awalnya. Berikut alasannya: Banyak negara mengharuskan Anda memiliki pertanggungan medis sebagai syarat untuk mendapatkan visa, dan bisa memakan waktu untuk memenuhi syarat untuk layanan kesehatan publik.
Beberapa perusahaan asuransi yang menawarkan rencana internasional termasuk Cigna Global, GeoBlue (Blue Cross Blue Shield Global Solutions), Allianz Care, dan International Medical Group (IMG).
Sumber untuk riset Anda. World Health Organization menyediakan data per negara tentang faktor-faktor seperti rasio dokter terhadap populasi. Dan Joint Commission International (JCI), sebuah nonprofit kesehatan global, menyediakan daftar terakreditasi pusat medis di negara-negara di seluruh dunia. Indeks Global Pensiun Tahunan International Living 2026 juga menyediakan informasi layanan kesehatan rinci tentang berbagai wilayah populer.
Siapkan diri untuk masalah bahasa. Meskipun banyak tenaga medis di luar AS berbicara bahasa Inggris, terutama jika mereka praktik di kota ekspatriat populer, Anda ingin memastikan tidak ada yang tersalah paham. Asuransi kesehatan internasional harus dapat mengarahkan Anda ke penyedia yang berbicara bahasa Inggris, atau periksa dengan kedutaan AS di negara tersebut untuk saran.
Aplikasi terjemahan di ponsel Anda juga dapat berguna.
Apakah mereka yang pindah ke negara asing untuk pensiun masih membayar premi Medicare? Jika mereka pindah "secara permanen" ke luar negeri, apakah mereka masih harus membayar premi, dengan asumsi mereka tidak akan kembali ke sini?
Meskipun banyak orang yang sudah pensiun berangkat ke luar negeri selama bertahun-tahun, tidak jarang mereka kembali ke AS untuk lebih dekat dengan keluarga, terutama jika mereka memerlukan perawatan medis khusus seiring bertambahnya usia.
"Ini adalah keputusan sulit bagi orang yang tinggal di luar negeri saat pensiun," kata Kim Lankford, penulis buku baru "Medicare 101".
"Medicare jarang mencakup perawatan di luar AS, jadi jika Anda mendaftar, Anda akan membayar premi Bagian B untuk pertanggungan yang tidak bisa Anda manfaatkan saat di luar negeri. Sebagian besar orang tidak membayar premi untuk Bagian A, jadi ada lebih sedikit kerugian untuk mendaftar itu," katanya.
Tapi jika Anda tidak mendaftar, Anda tidak akan memiliki pertanggungan jika Anda bepergian kembali ke AS dan memerlukan perawatan medis.
Ini adalah titik rumit lainnya: Anda hanya dapat mendaftar Bagian B pada waktu-waktu tertentu, dan Anda mungkin harus membayar denda keterlambatan pendaftaran Bagian B jika suatu saat pindah kembali ke AS dan ingin mendaftar Medicare, katanya.
Denda ini adalah 10% dari premi Bagian B standar untuk setiap periode 12 bulan ketika Anda bisa memiliki Bagian B tetapi tidak — yang untuk sebagian besar orang adalah sejak periode pendaftaran awal mereka di usia 65.
Rencana Medicare Advantage umumnya mengharuskan Anda tinggal di AS dan akan mencabut pertanggungan jika Anda pindah ke luar negeri secara permanen. Untuk bantuan lebih lanjut, lihat buklet Medicare.
Manfaat Jaminan Sosial
Apakah cek SSA Anda dicicil ke bank di AS atau bank di mana Anda pindah?
Jika Anda memilih bank lokal di negara tempat Anda sekarang tinggal, Anda perlu mengonfirmasi bahwa negara tersebut memiliki perjanjian deposito langsung internasional dengan AS. Berikut adalah daftar negara dan wilayah yang mengizinkan pembayaran deposito langsung.
Anda harus memberi tahu Administrasi Jaminan Sosial ketika Anda pindah ke luar negeri. Anda akan menerima kuesioner setiap satu atau dua tahun untuk mengonfirmasi alamat dan status Anda, yang harus dikembalikan untuk menghindari penangguhan.
Apakah saya masih membayar pajak pada manfaat Jaminan Sosial jika saya tinggal di negara lain?
Ya. Jika Anda adalah warga negara AS, Anda tunduk pada hukum pajak pendapatan AS di mana pun Anda tinggal. Ini berarti bahwa pendapatan Anda, termasuk hingga 85% dari manfaat Jaminan Sosial yang Anda dapatkan, mungkin tunduk pada pajak pendapatan federal.
Perlu diingat bahwa jika Anda tinggal di luar negeri dan menghasilkan pendapatan bahkan dari pekerjaan paruh waktu, batas pendapatan Jaminan Sosial Anda tetap sama seperti jika Anda bekerja di AS. Secara umum, jika Anda berusia antara 62 dan usia pensiun penuh, menghasilkan lebih dari $24.480 (batas disesuaikan setiap tahun), dan menerima Jaminan Sosial, administrasi akan memotong $1 untuk setiap $2 di atas batas tersebut.
Manfaat yang dipotong tidak hilang. Jaminan Sosial menghitung ulang manfaat bulanan ketika Anda mencapai usia pensiun penuh dan mengembalikan manfaat yang dipotong.
Ada another kerumitan yang perlu dipertimbangkan: Jika Anda menerima manfaat Jaminan Sosial dan berusia di bawah usia pensiun penuh, SSA akan memotong manfaat Anda untuk setiap bulan Anda bekerja lebih dari 45 jam di luar Amerika Serikat dan Anda tidak tunduk pada pajak Jaminan Sosial AS. Lihat SSA's How Work Affects Your Benefits.