Orang tua ini melakukan hal yang mustahil: Pensiun di usia 30-an sambil membesarkan anak kecil

<p>Orang tua ini melakukan hal yang mustahil: Pensiun di usia 30-an sambil membesarkan anak-anak kecil</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 menit baca</p>
<p>Andy Hill bekerja 50 jam seminggu, dan sering bepergian untuk pekerjaannya. Meskipun berpenghasilan rumah tangga $130.000, kekayaan bersihnya dan istrinya negatif karena pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan hipotek yang merugi. Pasangan pengantin baru itu memutuskan mereka membutuhkan perubahan sebelum memiliki anak.</p>
<p>“Kami ingin punya lebih banyak waktu dengan keluarga kami di masa depan dan tidak bekerja terlalu banyak,” katanya kepada MarketWatch.</p>
<p>Dengan keputusan itu, Hill dan istrinya melalui transisi sulit untuk memotong pengeluaran mereka guna menabung dan menginvestasikan sekitar 50% dari pendapatan mereka selama dekade berikutnya — bahkan setelah mereka memiliki dua anak. Dalam 10 tahun, aset yang dapat diinvestasikan mereka telah tumbuh menjadi sekitar $500.000, dan kekayaan bersih mereka meningkat menjadi $1 juta — titik di mana mereka memutuskan mereka dapat berhenti menabung untuk pensiun dan keduanya bekerja tiga hari seminggu untuk menutupi pengeluaran sehari-hari mereka di Bloomfield Hills, Michigan.</p>
<p>“Itu memberi kami empat hari untuk kembali menjalani hidup, punya lebih banyak waktu satu sama lain, dan menghabiskan lebih banyak waktu dengan anak-anak kami,” yang kini berusia 14 dan 11 tahun, katanya.</p>
<p>Hill mengikuti panduan khas untuk “FIRE,” singkatan dari gerakan “kemandirian finansial, pensiun dini”. Seiring konsep ini mendapatkan daya tarik di kalangan pekerja berpenghasilan tinggi yang sangat memperhatikan keuangan pribadi mereka, konsep ini sebagian besar dianggap mustahil bagi mereka yang memiliki tanggung jawab mahal untuk menanggung anak-anak — terutama jika mereka berniat membantu membayar kuliah.</p>
<p>Namun, manfaat kemandirian finansial dini sudah jelas bagi orang tua Amerika, yang lebih stres daripada orang dewasa lainnya, sebagian karena tekanan finansial dan tuntutan waktu, menurut laporan U.S. Surgeon General. Banyak keluarga kesulitan untuk memenuhi kebutuhan dasar seperti perumahan, penitipan anak, asuransi kesehatan, bahan makanan, dan utilitas. Kurangnya dukungan, baik secara struktural maupun budaya, untuk keluarga telah menjadi faktor yang menyebabkan orang dewasa menunda memiliki anak atau memiliki lebih sedikit anak daripada yang mereka inginkan. Masalah-masalah seperti itu dapat — setidaknya dalam beberapa kasus — dimitigasi dengan memiliki kekayaan.</p>
<p>Generasi baru orang tua yang berpikiran uang kini mendesak kaum muda yang ingin memulai keluarga untuk memetakan jalan menuju kemandirian finansial dini, sehingga mereka dapat menghindari jebakan yang dialami oleh sebagian besar orang tua: terlalu sedikit waktu dan uang. Mereka berpendapat bahwa tingkat FIRE tertentu dapat dicapai oleh banyak orang tua — jika mereka mulai berinvestasi cukup dini untuk membiarkan kekuatan bunga berbunga selama puluhan tahun bekerja untuk keluarga mereka.</p>
<p>Orang-orang sudah mulai berinvestasi di usia yang lebih muda karena pendidikan keuangan pribadi menjadi lebih umum di AS (30 negara bagian sekarang mewajibkannya). Dan lebih banyak orang Amerika mencari jalan di luar pekerjaan mereka untuk mencapai tujuan mereka, karena pendapatan gagal mengimbangi biaya hidup.</p>
<p>“Lima hingga 10 tahun pertama karier Anda sangat kuat. Jika rumah tangga dapat mempertahankan tingkat tabungan 40% hingga 60% sebelum anak-anak lahir, bunga berbunga melakukan banyak pekerjaan berat nanti,” kata Sam Dogen, pendiri blog Financial Samurai dan penulis “Millionaire Milestones,” kepada MarketWatch. Dogen keluar dari pekerjaan keuangannya pada usia 34 tahun dengan $3 juta dan kemudian memiliki dua anak.</p>
<p>Meskipun membesarkan anak memiliki biayanya, perencana keuangan dan penulis Jackie Cummings Koski mencatat bahwa beberapa DINK — istilah untuk rumah tangga dengan “pendapatan ganda, tanpa anak” — cenderung menghabiskan “jauh lebih banyak” daripada rumah tangga dengan dua anak. Cummings Koski, seorang ibu tunggal yang pensiun dengan portofolio $1,2 juta pada usia 49 tahun setelah berinvestasi secara agresif selama 15 tahun, menopang dirinya dan putri remajanya dengan sekitar $40.000 hingga $45.000 selama waktu itu dan menabung 30% hingga 40% lainnya dari pendapatannya. “Pernyataan luas bahwa Anda tidak dapat mencapai FIRE dengan anak-anak itu tidak benar,” katanya.</p>
<p>Mengurangi pendapatan yang dapat dibelanjakan berarti keluarga memiliki margin kesalahan yang lebih kecil jika terjadi kesalahan, dan dapat mengkompromikan tingkat dukungan finansial yang dapat ditawarkan orang tua kepada anak-anak yang akan kuliah atau sudah dewasa. Tetapi “ada beberapa sifat berharga dari gerakan FIRE yang dapat membantu membentuk pemikiran positif kaum muda tentang uang dan keuangan pribadi,” kata Cummings Koski. “Setelah direnungkan, saya berharap saya [pensiun lebih awal] atau melambat saat [putri saya] masih lebih muda.”</p>
<p>Bagi Andy Hill, kemandirian finansial berarti menumbuhkan aset investasinya dan istrinya menjadi $500.000 pada usia 40 tahun, dan bebas dari utang. Mengikuti strategi yang dikenal sebagai “coast FIRE” — versi strategi kemandirian finansial di mana Anda berinvestasi secara agresif di awal untuk berhenti menabung, dan kemudian “meluncur” dalam pekerjaan yang kurang menuntut sampai Anda mencapai usia pensiun — mereka memperkirakan aset tersebut akan berbunga menjadi $2 juta pada usia pensiun tanpa kontribusi tambahan. Mereka melunasi hipotek mereka, menyisihkan cukup uang di rekening 529 untuk mendanai sebagian pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka, dan meninggalkan pekerjaan perusahaan mereka.</p>
<p>Hill, yang kini berusia 44 tahun, merinci strateginya untuk orang tua dalam buku barunya, “Own Your Time,” dan di podcastnya, “Marriage Kids and Money.” Peralihan ke pekerjaan paruh waktu — Hill sebagai pembuat konten dan pelatih keuangan, dan istrinya sebagai ahli estetika yang baru terlatih — menyebabkan pendapatan rumah tangga mereka turun 33%, dari $180.000 menjadi $120.000. Ini mencakup biaya hidup, pajak, dan tabungan jangka pendek untuk hal-hal seperti liburan. Tahun ini, sebagian besar juga dialokasikan untuk premi bulanan $1.400 untuk asuransi kesehatan, naik dari $600 di tahun-tahun sebelumnya setelah berakhirnya subsidi Affordable Care Act.</p>
<p>Pengeluaran mereka tidak jauh berbeda dari pasangan menikah biasa dengan anak-anak di AS, yang memiliki pendapatan rata-rata $168.000 dan menghabiskan rata-rata $114.000, menurut data federal 2024. Berkat pasar saham yang kuat, kekayaan bersih rumah tangga Hill, termasuk ekuitas rumah, telah melonjak menjadi lebih dari $2 juta.</p>
<p>Orang tua lain yang mandiri secara finansial berbagi cerita serupa dalam buku, blog, dan podcast untuk memberikan alternatif bagi realitas berbiaya tinggi dan berstres tinggi yang dialami kebanyakan keluarga.</p>
<p>Aset finansial median pasangan dengan anak-anak di AS adalah $62.500 pada tahun 2022, menurut data terbaru dari Federal Reserve — jauh di bawah angka yang dibutuhkan untuk kemandirian finansial yang berarti.</p>
<p>Meskipun FIRE bukanlah tujuan yang realistis bagi keluarga berpenghasilan rendah yang tidak dapat menabung dengan tingkat tinggi yang diperlukan untuk mengumpulkan kekayaan dengan cepat — dan membutuhkan banyak hal untuk berjalan sesuai rencana — orang kaya yang mandiri berpendapat bahwa dengan rencana yang jelas dan kemauan untuk menyimpang dari ekspektasi umum, banyak orang tua dapat menciptakan kehidupan keluarga yang lebih bebas dan lebih menyenangkan daripada yang mereka pikir mungkin.</p>
<p>Pasangan Kanada Kristy Shen dan Bryce Leung menghasilkan gabungan $160.000 dari pekerjaan teknik mereka ketika mereka pensiun di awal usia 30-an dengan portofolio $1 juta pada tahun 2015. Selama bertahun-tahun, mereka hidup nomaden, menghabiskan waktu di beberapa negara berbiaya tinggi yang mereka kompensasi dengan waktu di negara berbiaya rendah. Meskipun banyak yang akan menganggap gaya hidup seperti itu tidak cocok untuk memiliki bayi, mereka terus melakukannya setelah putra mereka lahir pada tahun 2023, menggunakan poin kartu kredit dan pertukaran rumah gratis.</p>
<p>Menentang perkiraan mengejutkan tentang berapa biaya membesarkan anak di AS hingga usia 18 tahun — lebih dari $300.000, menurut USDA — Shen dan Leung tetap pensiun setelah memiliki bayi dengan memilih keluar dari banyak biaya yang terkait dengan memiliki keluarga, yang mereka diskusikan dalam buku baru mereka, “Parent Like a Millionaire.” Mereka menjaga pengeluaran tahunan mereka dengan seorang anak sekitar $65.000 hingga $70.000. Bagi Shen, yang tumbuh miskin di pedesaan Tiongkok, ini membeli gaya hidup yang lebih dari cukup nyaman.</p>
<p>Orang tua sering kali terjerat dalam pengeluaran yang sedikit menambah nilai hidup mereka karena mereka melihat semuanya sebagai bagian dari memberikan anak mereka “yang terbaik,” kata Shen kepada MarketWatch. Hal ini diperparah oleh fakta bahwa “segala sesuatu di Amerika Utara sangat mahal.”</p>
<p>Salah satu keputusan paling berdampak yang dia dan suaminya buat adalah terus menyewa apartemen satu kamar tidur saat anak mereka masih kecil — dan menunda menyewa ruang yang lebih besar — daripada menggunakan uang mereka untuk membeli rumah, seperti yang dilakukan banyak orang tua baru. “Semakin lama Anda dapat tinggal di rumah Anda saat ini dan hanya meningkatkan ruang seiring pertumbuhan anak Anda, semakin banyak uang yang Anda hemat dan dapat diinvestasikan dalam portofolio yang membayar biaya hidup Anda,” tulis mereka dalam buku mereka.</p>
<p>Shen dan Leung tinggal di daerah dengan transportasi umum, sehingga mereka tidak perlu membeli dan memelihara mobil.</p>
<p>Dan mereka membeli perlengkapan bayi mereka bekas, karena barang-barang ini menyusut nilainya lebih cepat daripada pakaian, mobil, dan elektronik, catat mereka. Shen membeli boks bayi bekas — yang dijual seharga $300 baru — seharga $30, misalnya.</p>
<p>Pengeluaran mereka untuk putra mereka di tahun pertama kurang dari sepertiga dari perkiraan biaya tahunan USDA sebesar $17.500. “Anak-anak jelas tidak murah, tetapi mereka tidak semahal yang dibuat oleh masyarakat Amerika Utara,” kata Shen.</p>
<p>Dengan menjaga pengeluaran utama mereka tetap rendah — terutama perumahan dan transportasi — kekayaan bersih Shen dan Leung telah tumbuh menjadi sekitar $2,9 juta dalam dekade setelah meninggalkan pekerjaan sehari-hari mereka untuk menjalankan situs mereka, Millennial Revolution, dan menulis buku.</p>
<p>Orang tua lain setuju bahwa dengan awal yang cukup dini dalam berinvestasi, berbagai versi kemandirian finansial dapat dimungkinkan pada saat seseorang membesarkan keluarga. Erin Moriarity mulai menabung dan berinvestasi di masa remajanya, dan “secara agresif mengejar FIRE” sebagai orang dewasa muda “melalui perilaku yang sangat tradisional: bekerja, membuat anggaran, dan menabung serta berinvestasi,” katanya kepada MarketWatch. Pada usia 30 tahun, ia telah membangun kekayaan tujuh digit.</p>
<p>Sekarang, pada usia 38 tahun dengan seorang balita, Moriarity tidak lagi ingin pensiun dini — ia memiliki bisnis yang melayani praktik gigi dan menjadi host channel YouTube “Erin Talks Money.” Ia mengatakan kehidupan yang nyaman di Naperville, Illinois, berharga sekitar $120.000 per tahun, tetapi kemandirian finansial yang ia peroleh dengan membangun kekayaan sebelum memiliki anak memberinya kebebasan langka sebagai orang tua. Dalam tiga tahun, suaminya juga akan memenuhi syarat untuk pensiun dengan tunjangan dari militer, memberinya fleksibilitas untuk menjadi orang tua di rumah atau melatih karier baru jika ia memilih.</p>
<p>“Intinya adalah Anda bisa mencoba sesuatu yang selalu ingin Anda coba, dan seluruh kelangsungan hidup Anda tidak bergantung padanya,” kata Moriarity.</p>
<p>Cara FIRE dengan anak-anak</p>
<p>Bagi banyak orang tua, FIRE “bukan benar-benar tentang pensiun pada usia 40. Ini tentang membeli fleksibilitas untuk memprioritaskan keluarga Anda daripada bos dan klien Anda,” dan “membangun kemandirian finansial yang cukup sehingga pekerjaan menjadi pilihan dan keluarga menjadi prioritas,” kata Dogen dari Financial Samurai.</p>
<p>Ia mengatakan faktor terpenting dalam dapat tetap mandiri secara finansial dengan keluarga adalah meminimalkan biaya perumahan Anda — misalnya, dengan pindah ke bagian kota Anda yang berbiaya lebih rendah atau menyewakan sebagian rumah Anda untuk menghasilkan pendapatan — memutuskan apakah distrik sekolah umum Anda memenuhi kebutuhan Anda (sekolah swasta “dapat dengan mudah menggeser angka FIRE keluarga sebesar $1 juta hingga $2 juta,” catatnya), dan berhati-hati untuk tidak menghabiskan terlalu banyak untuk program pengayaan dan kegiatan anak-anak Anda “karena rasa bersalah atau perbandingan sosial.”</p>
<p>Namun, orang tua yang ingin “mengamankan masa depan finansial anak-anak mereka,” selain masa depan finansial mereka sendiri, akan merasa “sangat sulit” untuk menabung cukup untuk keduanya, tambah Dogen.</p>
<p>Scott Trench, co-host podcast “BiggerPockets Money” dan penulis “Set For Life,” juga memperingatkan bahwa meskipun banyak orang di jalur FIRE bertujuan untuk memaksimalkan rekening pensiun mereka, penting bagi mereka untuk juga berkontribusi ke rekening pialang setelah pajak yang dapat diakses dengan mudah di usia berapa pun. Trench menjadi mandiri secara finansial pada usia 27 tahun dan sekarang memiliki dua anak.</p>
<p>“Saran saya adalah, selama periode dua hingga lima tahun, prioritaskan 401(k) dan sebaliknya bangun likuiditas setelah pajak. Kemudian, setelah itu terbangun hingga sekitar $250.000 hingga $500.000 atau lebih, lanjutkan memaksimalkan 401(k) untuk sisa karier,” kata Trench kepada MarketWatch.</p>
<p>Orang tua akan “merasakan fleksibilitas dan kebebasan yang dimungkinkan oleh kekayaan setelah pajak” jika, misalnya, mereka ingin memulai bisnis atau memiliki salah satu pasangan bekerja lebih sedikit atau pensiun, katanya. Dari perspektif pajak, karena penarikan dari rekening pialang dikenakan pajak sebagai capital gain dan bukan pendapatan biasa, rumah tangga “bahkan mungkin lebih unggul dari perspektif pajak jangka panjang,” catatnya.</p>
<p>Baik mereka bepergian keliling dunia, mengejar minat kreatif baru, atau sekadar bebas menjemput anak-anak mereka dari sekolah, orang tua dengan tingkat kemandirian finansial tertentu dapat memiliki kendali lebih besar atas waktu keluarga mereka.</p>
<p>“Kami menjalani hidup lebih sengaja daripada sebelumnya,” kata Hill. “Ini terasa benar.”</p>
<p>Senin lalu, Hill dan istrinya minum kopi setelah mengantar anak-anak mereka ke sekolah lalu berlari sejauh tiga mil bersama. Mereka makan siang, dan menyiapkan makanan untuk seminggu. Sore harinya, mereka mengantar anak-anak mereka dan teman-temannya ke pertandingan gulat pada pukul 15:30, dan “menikmati menonton putra kami bertanding tanpa cemas memeriksa ponsel kami untuk email pekerjaan,” kata Hill. Di malam hari, mereka membuat dan makan malam bersama sebagai keluarga, menonton Netflix bersama anak-anak, dan tidur.</p>