Tabungan Inggris: enam jebakan yang harus dihindari saat Anda mencari penawaran baru

Mendapatkan bunga hingga 7% dari tabungan Anda terdengar bagus – tetapi apa kekurangannya? Akun dengan bayaran tertinggi seringkali datang dengan syarat, yang berarti uang Anda mungkin tidak bekerja sekeras yang Anda kira.

Itu penting karena ada banyak uang tunai yang tersimpan di rekening tabungan berjangka tetap yang akan segera berakhir masa berlakunya. Jumlah total di rekening yang jatuh tempo antara April dan Juni adalah £90 miliar, menurut aplikasi tabungan Spring – dan uang itu perlu mencari rumah baru.

Selain itu, diperkirakan ada £329 miliar yang tersimpan di rekening giro dengan bunga 0%, dan £99 miliar lagi di rekening tabungan dengan bunga 1% atau kurang, yang semuanya seharusnya bisa menghasilkan lebih banyak.

Di saat inflasi merayap naik, sangat penting agar tabungan Anda mengimbangi biaya hidup. Ada beberapa penawaran yang layak di luar sana, tetapi siapa pun yang akan membuka rekening baru harus waspada terhadap potensi jebakan tabungan, kendala, dan pembatasan.

Tabungan Reguler

Rekening tabungan reguler adalah cara yang bagus untuk membangun simpanan, dan banyak di antaranya memiliki suku bunga yang layak – tetapi mereka sering membatasi berapa banyak Anda dapat menabung dan berapa lama.

Rekening Tabungan Reguler Co-operative Bank (tersedia untuk pemegang rekening giro bank) misalnya, menawarkan bunga 7% yang besar, tetapi hanya untuk maksimal £250 per bulan.

Menabung maksimal ke rekening ini setiap bulan – jadi £3.000 selama 12 bulan – dapat memberi Anda bunga £114 setelah setahun.

Jika itu kurang dari yang Anda harapkan, alasannya adalah Anda memasukkan uang secara bertahap selama 12 bulan daripada memasukkannya sekaligus di awal, jadi Anda hanya mendapatkan 7% dari total £3.000 selama satu bulan.

Jika Anda memiliki sejumlah besar uang tunai yang cukup besar untuk diinvestasikan, Anda mungkin menemukan bahwa sesuatu seperti rekening tabungan berjangka tetap dengan bunga tinggi adalah pilihan yang lebih baik. Misalnya, seseorang dengan uang tunai £5.000 yang memasukkannya ke rekening tabungan dengan bunga jauh lebih rendah – 4% – bisa mendapatkan bunga hampir dua kali lipat jumlah itu dalam setahun: £200.

Rekening tabungan reguler lainnya termasuk Regular Saver First Direct, yang membayar 7% untuk maksimal £300 per bulan, dan Regular Saver Zopa, yang membayar 7,1% untuk maksimal £300 per bulan (tingkat terakhir hanya berlaku selama enam bulan).

James McCaffrey dari aplikasi skor kredit TotallyMoney mengatakan: "Dalam hal tabungan, jika terlihat terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin memang begitu. Periksa cetakan kecil – tingkat bunga yang menarik perhatian tidak selalu menceritakan keseluruhan cerita."

Tingkat Teaser Sementara

Beberapa akun dengan bayaran tertinggi menyertakan "tingkat bonus", yang menghilang setelah periode tertentu, membuat Anda mendapatkan tingkat yang kurang menguntungkan.

Misalnya, Online Saver Post Office menawarkan bunga 4,1% – tetapi itu ditingkatkan oleh tingkat bonus 3,2% selama 12 bulan. Jadi, tingkat bunga tanpa bonus setelah 12 bulan hanya 0,9%.

Demikian pula, Internet Saver Tesco Bank membayar 4,12%, yang mencakup tingkat bonus 12 bulan sebesar 3,07%.

Beberapa periode bonus mungkin lebih pendek, hanya berlangsung tiga atau enam bulan.

Penabung tidak perlu sepenuhnya menghindari akun semacam itu, tetapi mereka harus mencatat kapan bonus berakhir dan kemudian memindahkan uang mereka.

Derek Sprawling di Spring mengatakan: "Periksa berapa lama bonus berlaku, saldo apa yang berlaku, dan tingkat apa yang akan Anda peroleh setelah berakhir."

Akses yang Tidak Begitu Mudah

Rekening akses mudah sangat bagus bagi siapa saja yang mungkin perlu mengakses uang mereka dengan cepat. Tetapi aksesnya mungkin tidak semudah yang Anda pikirkan.

Analisis oleh Spring menemukan bahwa 77% rekening akses mudah yang datang dengan rekening giro berbayar atau premium memiliki batasan tambahan.

Hampir setengahnya memiliki tingkat bunga bertingkat, sementara hampir sepertiga memiliki batasan penarikan.

Pastikan Anda memahami aturannya atau Anda mungkin menghadapi penalti, seperti penurunan suku bunga atau kehilangan bunga yang telah Anda peroleh.

Terkadang ada petunjuk dalam namanya. Triple Access Bonus Saver dari Mansfield building society membayar 4,25%, yang mencakup bonus 1% selama 12 bulan – tetapi Anda dibatasi tiga penarikan setiap tahun kalender.

Vida Savings Double Access Isa membayar 4,16%, turun menjadi 2,5% jika lebih dari dua penarikan dilakukan dalam setahun.

Aldermore Bank's Reward Isa Single Access Account bahkan lebih ketat: lakukan lebih dari satu penarikan dalam setahun dan tingkat bunga turun dari 4,11% menjadi 2,9%.

Rekening lain memiliki kriteria kelayakan yang membatasi siapa yang dapat membukanya, kata Rachel Springall di situs perbandingan dan data Moneyfacts.

Ini mungkin termasuk keharusan memiliki rekening giro dengan bank atau setoran minimum. Rekening lain hanya terbuka untuk profesi tertentu, seperti guru, atau untuk orang di wilayah atau kode pos tertentu.

Tingkat Bunga Bertingkat

Tingkat bunga yang Anda dapatkan terkadang dapat bergantung pada saldo Anda. Beberapa akun menawarkan tingkat yang lebih baik semakin banyak uang yang Anda miliki, sementara yang lain membayar tingkat tertinggi hanya hingga jumlah tertentu, sehingga mereka yang memiliki simpanan lebih besar kehilangan kesempatan.

Misalnya, rekening Santander Edge Saver membayar 6%, tetapi hanya untuk saldo hingga £4.000. Penabung dengan jumlah ini dapat memperoleh £200 selama setahun. Tetapi mereka yang memiliki lebih tidak akan mendapatkan tambahan apa pun – tidak ada bunga yang dibayarkan pada saldo di atas £4.000 – jadi mereka akan lebih baik memindahkan tabungan tambahan mereka ke tempat lain.

Demikian pula, Cahoot's Sunny Day Saver membayar 5% untuk maksimal £3.000 (Cahoot adalah bagian dari Santander) tetapi tidak membayar bunga pada saldo di atas jumlah tersebut.

Springall mengatakan: "Ini bisa berarti Anda tidak mendapatkan bunga sama sekali pada saldo yang lebih tinggi.

"Inilah saatnya penabung perlu menilai kembali ke mana harus menempatkan uang tunai ekstra mereka."

Di sisi lain, Lloyds Bank's Easy Saver membayar 0,75% pada saldo dari £1 hingga £24.999, 0,9% antara £25.000 dan £99.999, dan 1% pada jumlah yang lebih tinggi.

Sementara itu, Kent Reliance's Easy Access Cash Isa membayar hanya 0,1% pada saldo di bawah £1.000, tetapi 4,05% yang layak pada tabungan di atas ini.

Tagihan Pajak Kejutan

Sekitar 2,8 juta orang membayar pajak atas tabungan mereka pada tahun 2025-26 – lebih dari dua kali lipat dari 1,3 juta pada tahun 2022-23.

Untuk tabungan di luar Isa, bunga dihitung sebagai pendapatan, sama seperti gaji Anda. Tunjangan tabungan pribadi memungkinkan pembayar pajak tarif dasar untuk mendapatkan bunga £1.000 per tahun bebas pajak; mereka kemudian membayar pajak penghasilan 20% biasa mereka atas kelebihannya. Pembayar pajak tarif tinggi mendapatkan tunjangan £500, dan pembayar tarif tambahan tidak mendapatkan apa-apa.

Tingkat bunga yang lebih tinggi dalam beberapa tahun terakhir membuatnya lebih mudah untuk melampaui batas. Pembayar pajak tarif dasar akan melanggar tunjangan mereka dengan £20.000 yang disimpan di rekening dengan bunga 5%, dan pembayar pajak tarif tinggi dengan £10.000 di rekening yang sama.

Sekitar 1,42 juta pembayar pajak tarif dasar membayar rata-rata £641 dalam pajak atas bunga tabungan tahun lalu, dan 883.000 pembayar pajak tarif tinggi membayar rata-rata £2.030, menurut Spring.

Jadi, jika Anda belum melakukannya, manfaatkan Isa. Anda saat ini dapat memasukkan hingga £20.000 per tahun ke dalam rekening ini, dan semua keuntungan bebas pajak.

Sementara itu, obligasi premium tidak membayar tingkat bunga tetap – sebaliknya, penabung dimasukkan ke dalam undian bulanan untuk memenangkan hadiah mulai dari £25 hingga £1 juta. Peluang memenangkan jackpot sangat tipis, tetapi semua hadiah bebas pajak.

** Tingkat bunga dan detail produk benar pada saat penulisan*