Apa itu APR pada pinjaman pribadi?

APR mencerminkan total biaya tahunan pinjaman pribadi, termasuk biaya dan bunga.
Banyak pemberi pinjaman menyatakan APR mereka secara online untuk memudahkan perbandingan sebelum Anda mengajukan permohonan.
APR Anda akan didasarkan pada skor kredit Anda, pendapatan, dan faktor keuangan lainnya.
Tingkat persentase tahunan, atau APR, pada pinjaman pribadi mencerminkan total biaya peminjaman uang. Ini menggabungkan tingkat pinjaman pribadi yang ditawarkan kepada Anda dengan biaya tambahan apa pun yang dibebankan oleh pemberi pinjaman, seperti biaya origination.
APR pinjaman adalah salah satu faktor terpenting saat membandingkan penawaran pinjaman pribadi dari berbagai pemberi pinjaman. Jika ada perbedaan signifikan antara tingkat dan APR yang Anda kutip, itu adalah tanda bahwa biaya pemberi pinjaman mungkin mahal. APR sangat bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman yang Anda pilih, jumlah yang Anda pinjam, skor kredit Anda, dan jangka waktu pembayaran Anda.
Bagaimana cara kerja APR pada pinjaman pribadi?
Untuk menghitung APR Anda, pemberi pinjaman memulai dengan tingkat bunga yang bersedia mereka tawarkan kepada Anda dan menambahkan biaya keuangan yang relevan. Ini biasanya termasuk biaya origination dan biaya administrasi, yang seringkali merupakan persentase dari jumlah pinjaman Anda.
Banyak pemberi pinjaman mencantumkan APR mereka secara online. Pastikan Anda membaca cetakan kecil untuk memahami biaya yang akan dikenakan kepada Anda.
Jika Anda ingin menghitung angka-angkanya sendiri, Anda dapat mengikuti langkah-langkah berikut:
Nyatakan tingkat bunga Anda sebagai desimal (bagi dengan 100)
Bagi angka ini dengan jumlah hari dalam jangka waktu pinjaman Anda
Kalikan dengan 365
Kalikan dengan 100 untuk mendapatkan APR Anda
Contoh tingkat bunga ke APR
Misalkan Anda meminjam pinjaman pribadi sebesar $15.000 dengan tingkat bunga 13%, jangka waktu tiga tahun, dan biaya origination 9,99%. Biaya origination dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman Anda, dan dalam kasus ini, pemberi pinjaman akan menahan $1.498,50 dalam bentuk biaya dari dana pinjaman Anda untuk menutupi biaya tersebut.
Menggunakan langkah-langkah yang diuraikan di atas, berikut cara menghitung APR Anda:
Tingkat bunga sebagai desimal: 0,13
0,13 x $15.000 = $1.950
$1.950 x 3 = $5.850
$5.850 + $1.498,50 = $7.348,50
$7.348,50 / $15.000 = 0,4899
0,4899 / 1.095 (hari) = 0,000447397
0,000447397 x 365 = 0,1633
0,1633 x 100 = 16,33
Jadi, meskipun tingkat bunga Anda hanya 13%, biaya sebenarnya dari pinjaman Anda (ketika memperhitungkan biaya biaya origination) adalah 16,33% APR.
Apa perbedaan antara APR dan tingkat bunga pada pinjaman pribadi?
Perbedaan utama antara APR dan tingkat bunga adalah bahwa APR memperhitungkan semua biaya pinjaman Anda, sedangkan tingkat bunga Anda tidak. Ketika pemberi pinjaman menampilkan tingkat bunga, itu hanya mencerminkan persentase yang mereka kumpulkan setiap bulan dari jumlah yang Anda pinjam.
Sebaliknya, APR adalah kombinasi dari tingkat bunga ditambah biaya tambahan. Ini dirancang untuk menunjukkan kepada konsumen dan regulator total biaya pinjaman, termasuk biaya yang berlaku.
Membandingkan APR adalah cara terbaik untuk mengukur apakah Anda benar-benar mendapatkan kesepakatan terbaik pada pinjaman pribadi. Jika tingkat yang Anda tawarkan secara signifikan lebih rendah dari APR, Anda akan membayar lebih banyak dalam biaya di muka. Biaya origination pinjaman pribadi bisa lebih dari 10% dari jumlah pinjaman Anda dan dipotong dari dana pinjaman Anda.
Apa yang harus Anda ketahui tentang APR
Apa yang harus Anda ketahui tentang tingkat bunga
Ini mencerminkan total biaya pinjaman Anda, termasuk tingkat dan biaya
Ini hanya mencerminkan bunga yang akan Anda bayar
APR tidak digunakan untuk menghitung pembayaran bulanan Anda
Tingkat bunga Anda bisa sederhana atau diamortisasi, dan menentukan pembayaran bulanan Anda
Biaya yang terkait dengan APR biasanya dipotong di muka dari dana pinjaman Anda
Bunga yang terkait dengan pinjaman Anda dikumpulkan berdasarkan jadwal pembayaran yang ditetapkan sampai saldo pinjaman Anda lunas
Jika pemberi pinjaman tidak membebankan biaya tambahan apa pun, APR akan sama dengan tingkat bunga. Pinjaman tanpa biaya jarang terjadi — Anda lebih mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut dengan skor kredit yang sangat baik.
Tips Bankrate
Beberapa pemberi pinjaman mungkin menggunakan APR dan tingkat bunga secara bergantian. Ini bisa menjadi tanda bahaya bahwa Anda berurusan dengan pemberi pinjaman predator. Undang-undang pinjaman federal mengharuskan pemberi pinjaman untuk menyatakan APR dan tingkat bunga dengan jelas dalam pengungkapan. Perhatikan perubahan menit terakhir pada APR Anda sebelum menandatangani — itu bisa menjadi tanda bahwa biaya menit terakhir ditambahkan ke pinjaman Anda.
Berapa APR yang baik untuk pinjaman pribadi?
APR pinjaman pribadi yang baik biasanya di bawah rata-rata nasional. Tetapi untuk memenuhi syarat, Anda kemungkinan akan membutuhkan skor kredit di atas 670 dan sumber pendapatan yang stabil — atau penjamin yang kreditnya memenuhi persyaratan ini.
Mendapatkan APR rendah dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman. Misalnya, jika Anda meminjam $10.000 selama lima tahun, Anda akan membayar lebih dari $3.000 lebih sedikit dengan APR 8% dibandingkan dengan APR 18%.
Menurut data Bankrate, rata-rata APR untuk pinjaman pribadi adalah 12,26% per 18 Maret 2026. APR untuk pinjaman pribadi dapat berkisar dari sekitar 7% hingga 36%.
Saat Federal Reserve membuat keputusan tentang suku bunga the Fed, perhatikan perubahan pada suku bunga yang diiklankan secara online — suku bunga dapat turun jika The Fed memotong suku bunga targetnya. Seperti biasa, Anda memerlukan kredit yang sangat baik untuk memenuhi syarat untuk suku bunga terendah. Periksa APR untuk memastikan suku bunga rendah tersebut tidak disertai dengan biaya tinggi.
Suku bunga pinjaman pribadi dengan kredit buruk
"Kredit buruk" umumnya berarti skor kredit di bawah 580, meskipun beberapa pemberi pinjaman menganggap apa pun di bawah 600 sebagai subprime. Peminjam dengan kredit buruk menghadapi APR yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko pemberi pinjaman — terkadang setinggi 36%. Anda juga mungkin menerima jumlah pinjaman yang lebih rendah dan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek jika Anda memiliki kredit buruk.
Meminjam pinjaman pribadi dengan kredit buruk bisa sangat mahal. Melanjutkan contoh di atas, mari kita lihat pinjaman $10.000, lima tahun yang sama melalui lensa kredit. Peminjam dengan kredit baik mungkin menerima suku bunga mendekati rata-rata nasional (13%), sementara peminjam dengan kredit buruk kemungkinan akan menerima suku bunga mendekati 30%.
APR
Pembayaran bulanan
Total biaya bunga
13%
$228
$3.652
30%
$324
$9.412
APR yang lebih tinggi secara dramatis meningkatkan pembayaran bulanan Anda dan total biaya bunga. Jika kredit Anda perlu diperbaiki, bandingkan beberapa penawaran pinjaman kredit buruk atau pertimbangkan untuk memperbaiki kredit Anda sebelum meminjam.
Faktor apa saja yang memengaruhi APR pinjaman?
Memahami apa yang memengaruhi APR Anda dapat membantu Anda mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik:
Skor kredit: Angka tiga digit ini mewakili riwayat pengelolaan kredit Anda. Skor yang lebih tinggi menunjukkan riwayat penggunaan kredit yang bertanggung jawab dan merupakan kunci untuk mendapatkan APR yang lebih rendah.
Pendapatan dan rasio DTI: Pendapatan yang stabil dan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah meyakinkan pemberi pinjaman bahwa Anda akan dapat membayar kembali jumlah pinjaman, seringkali menghasilkan suku bunga yang lebih baik.
Jangka waktu pinjaman: Jangka waktu pembayaran yang lebih pendek seringkali disertai dengan APR yang lebih rendah, meskipun pembayaran bulanan lebih tinggi karena pembayaran disebar ke lebih sedikit bulan. Umumnya, bijaksana untuk memilih jangka waktu pembayaran terpendek yang Anda mampu secara wajar.
Jaminan: Pinjaman pribadi yang dijamin didukung oleh aset, seperti tabungan atau investasi. Karena pemberi pinjaman dapat menyita jaminan yang Anda janjikan jika Anda gagal membayar pinjaman, risiko pemberi pinjaman berkurang — sebagai hasilnya, pinjaman yang dijamin seringkali memiliki suku bunga yang lebih rendah.
Kebijakan pemberi pinjaman: Setiap pemberi pinjaman menetapkan suku bunga dan persyaratan kelayakan sendiri, yang ditentukan sebagian oleh selera risikonya.
Cara membandingkan suku bunga pinjaman pribadi
Saat Anda membandingkan pinjaman pribadi, pastikan Anda mendapatkan perbandingan pinjaman yang setara. Tidak akurat, misalnya, untuk membandingkan APR satu pinjaman dengan tingkat bunga pinjaman lain.
APR dapat membantu Anda mendapatkan gambaran tentang berapa biaya pinjaman Anda, tetapi itu hanyalah salah satu dari banyak faktor yang perlu dipertimbangkan saat Anda berbelanja pinjaman pribadi.
Jangka waktu pinjaman: APR Anda akan didasarkan (sebagian) pada panjang jangka waktu pembayaran Anda. Suku bunga yang lebih rendah umumnya ditawarkan untuk jangka waktu yang lebih pendek.
Biaya: Biaya pemberi pinjaman bervariasi, tetapi banyak yang membebankan biaya origination antara 1% dan 12%. Biaya keterlambatan dan penalti pembayaran di muka tidak diperhitungkan dalam APR tetapi dapat memengaruhi total biaya keluar Anda.
Kelayakan: Pemberi pinjaman dapat menetapkan kriteria kelayakan untuk memenuhi syarat, termasuk batasan apakah Anda dapat menambahkan penjamin bersama atau peminjam bersama. Beberapa pemberi pinjaman hanya berbisnis di negara bagian tertentu. Yang lain hanya menawarkan pinjaman pribadi untuk tujuan tertentu, seperti mengkonsolidasikan utang.
Fitur tambahan: Pertimbangkan fitur lain yang mungkin membuat pengalaman meminjam Anda lebih lancar. Ini dapat mencakup aplikasi online yang mudah, alat pra-kualifikasi, berbagai jam layanan pelanggan, diskon, dan perlindungan pengangguran.
Intinya
Saat memilih jenis pinjaman pribadi apa pun, pastikan Anda telah meninjau APR dan tingkat bunga. Mengetahui APR dapat mencegah Anda membayar biaya yang sangat mahal pada pinjaman pribadi, sehingga Anda mendapatkan uang sebanyak mungkin dari yang Anda pinjam.
Memiliki kredit yang baik, rasio DTI yang rendah, dan sumber pendapatan yang stabil dapat membantu Anda mendapatkan APR yang rendah. Jika kredit Anda kurang sempurna, pertimbangkan untuk mengajukan permohonan dengan peminjam bersama atau penjamin.