40년대 및 50대의 401(k) 잔액, 해당 연도 평균 저축과 비교

40년대 및 50대의 401(k) 잔액, 해당 연도 평균 저축과 비교
알리 후세인
6분 읽기
핵심 내용
40대에 있는 사람들의 평균 401(k) 잔액은 407,675달러이고, 중앙값은 162,143달러입니다.
50대에 있는 사람들의 경우 잔액은 각각 622,566달러와 251,758달러로 뛰어오릅니다.
사려 깊은 은퇴 계획은 40대에 기여금을 늘리고, 50세가 되면 추격 기여금을 활용하고, 투자 조합과 수수료를 검토하여 조기에 노동 시장에서 벗어날 수 있도록 하는 것입니다.
조기 은퇴는 벤치마크를 달성하는 것 이상을 필요로 합니다. 더 긴 은퇴 기간, 더 높은 의료비, 그리고 사회 보장, 메디케어, 그리고 아마도 401(k)에 대한 제한적인 접근을 대비해야 합니다.
40대와 50대에 도달하면 은퇴가 더 이상 멀리 떨어진 아이디어가 아닙니다. 실제로 그것을 상상할 수 있습니다. 어떤 사람들은 그것이 노동 시장에서 더 일찍 떠나는 것을 포함합니다.
그러나 조기 은퇴를 염두에 두고 있다면 401(k) 잔액이 더 중요해집니다. 이러한 저축은 더 오래 지속되어야 할 뿐만 아니라 59세 ½세가 되기 전까지는 벌금을 내지 않고 자유롭게 사용할 수 없습니다. 따라서 예를 들어 55세에 일을 그만둘 계획이라면 다른 저축이나 수입으로 그 기간을 연결하는 전략이 필요합니다.
나이와 비교하여 잔액이 어떻게 되는지 확인하는 것은 유용한 점검표이지만, 조기 은퇴를 계획하려면 더 나아가야 합니다.
40대와 50대의 401(k) 저축: 평균 및 중앙값 잔액 설명
나이
평균 401(k) 잔액
중앙값 401(k) 잔액
40대
$407,675
$162,143
50대
$622,566
$251,758
Empower에 따르면 40대에 있는 개인들의 평균 401(k) 잔액은 407,675달러였습니다. 50대에 들어서면 평균은 622,566달러로 상승합니다. 기여 기간이 더 길어지고, 소득이 더 높으며, 50세에 이용할 수 있는 추격 기여금 덕분에 잔액이 더 높습니다.
그러나 평균은 전체 이야기를 전달하지 않습니다. 소수의 큰 계정은 평균을 위로 왜곡합니다. 중앙값 잔액—40대에 있는 사람들의 경우 162,143달러, 50대에 있는 사람들의 경우 251,758달러—더 현실적인 중간값을 제공합니다.
조기 은퇴를 고려하는 사람들의 경우 이러한 수치는 과제를 강조합니다. 많은 근로자들이 10년 또는 20년 일찍 일을 그만두고 싶을 때보다 훨씬 낮습니다.
조기 은퇴에 얼마나 필요할까요?
조기 은퇴를 목표로 한다면 수학은 바뀝니다. 저축은 더 오래 지속되어야 하며 불확실성을 더 많이 커버해야 합니다. 특히 의료비와 인플레이션입니다.
많은 경험 법칙은 표준 은퇴 연령을 가정합니다. 예를 들어 Fidelity는 40세까지 연봉의 3배, 50세까지 6배, 60세까지 8배를 저축할 것을 제안합니다. 연간 수입 85,000달러의 경우 255,000달러, 510,000달러, 680,000달러입니다.
그러나 더 일찍 일을 그만두고 싶다면 50세까지 연봉의 8~10배가 필요할 수 있습니다. 지출과 생활 방식에 따라 다릅니다.
또 다른 지침은 은퇴 포트폴리오의 4%를 은퇴 첫 해에 인출하고 매년 인플레이션에 따라 조정하는 4% 규칙입니다. 즉, 연간 지출이 25만 달러일 경우 은퇴 시 125만 달러를 저축해야 합니다.
그러나 1990년대 시장 데이터를 기반으로 한 이 규칙은 30년 은퇴를 가정합니다. 2025년에는 전문가들이 이제 3.7% 또는 더 낮은 수치로 더 신중한 접근 방식을 권장합니다. 특히 30년 이상 은퇴할 경우 더욱 그렇습니다. 3.5%의 경우 동일한 50,000달러 지출에 은퇴 시 거의 143만 달러가 필요합니다. 다음 표는 143만 달러의 목표와 40대와 50대에 있는 사람들의 중앙값 401(k) 잔액 간의 격차가 두 경우 모두 100만 달러 이상 초과한다는 것을 보여줍니다.
나이
중앙값 401(k)
저축 목표
격차
40대
$162,143
$1,428,571
$1,266,428
50대
$251,758
$1,428,571
$1,176,813
조기 은퇴를 위한 이러한 수치는 결승선이 아니라 시작점입니다. 보수적으로 계획하고 벤치마크 이상으로 저축하면 돈이 부족해지는 것과 평화로운 마음으로 은퇴하는 것 사이의 차이를 만들 수 있습니다.
59세 ½세 이전의 401(k) 자금 접근
59세 ½세 이외의 제한적인 예외를 제외하고는 10%의 벌금과 함께 401(k) 자금을 사용할 수 없다는 점을 알아두는 것이 중요합니다.
즉, 59세 ½세 이전에 은퇴하는 사람은 해당 자금을 사용할 수 있을 때까지 비용을 충당할 계획이 필요합니다. 과세 가능한 중개 계좌, Roth IRA 기여금(벌금 없이 인출할 수 있음) 또는 기타 수입원은 격차를 연결하는 데 필요합니다.
중요
일부 고용주는 귀하가 해당 직장을 떠날 경우 55세에 401(k) 자금을 벌금 없이 사용할 수 있도록 허용합니다. 이 잘 알려지지 않은 규칙은 "55세 규칙"이라고 합니다.
조기 은퇴를 위한 저축 강화하는 6가지 방법
조기 은퇴를 위해 저축을 늘리고 싶다면 더 잘 준비하기 위해 할 수 있는 일이 몇 가지 있습니다.
1. 조기 은퇴 수 추정
연간 지출을 예측한 다음 예상되는 은퇴 기간에 곱합니다. 조기 은퇴의 경우 이는 40~50년일 수 있습니다. 인플레이션, 의료비, 예상치 못한 비용을 위한 완충 장치를 포함합니다. 격차의 크기를 알면 저축 목표를 설정하기가 더 쉬워집니다.
2. 최대 기여금, 특히 추격 기여금
고용주 매칭을 넘어가지 마십시오. 이는 엄청난 이점입니다. 40대에 연간 IRS 제한까지 401(k) 기여금을 점진적으로 늘린 다음 50세가 되면 추격 기여금을 최대한 활용하십시오. 조기 은퇴에 진지하다면 생활 방식 지출을 줄이더라도 기여금을 일관되게 최대화하는 것을 목표로 하십시오.
3. 은퇴 계좌 외에 저축 구축
401(k) 인출은 59세 ½세 이전에는 벌금이 부과되므로 59세 ½세에 사용할 수 있는 과세 가능한 중개 계좌, Roth IRA 기여금 또는 고수익 저축 계좌와 같은 다른 곳에 돈이 필요합니다. 이러한 계좌는 59세 ½세에 도달할 때까지 기간을 자금 지원해야 합니다.
4. 투자 조합 검토
40대에 추진을 위해 기울이는 반면, 50대에 구축한 것을 보호하기 위해 점진적으로 전환합니다. 투자 기간이 길수록 분산이 더 중요합니다. 은퇴 초기에 시장 침체가 발생할 수 있습니다(sequences-of-returns 위험이라고 함).
의료비는 특히 65세에 메디케어 자격이 되기 전에 은퇴의 가장 큰 비용 중 하나입니다. 고용주가 Health Savings Account(HSA)를 제공하고 자격이 있는 경우 최대한 기여하십시오. HSA는 삼중 세금 혜택을 누리고 조기 은퇴 시 의료 안전망으로도 사용할 수 있습니다.
결론
조기 은퇴는 가능하지만 평균 저축만으로는 충분하지 않습니다. 돈이 얼마나 오래 지속되어야 하는지, 의료비를 어떻게 충당할지, 그리고 벌금을 내지 않고 401(k)에 접근할 수 있을 때까지 기간을 어떻게 연결할지 신중하게 생각해야 합니다.
벤치마크와 평균은 유용한 점검표이지만 조기에 일을 그만두는 것이 목표라면 대부분의 연령대에 비해 더 많은 규율이 필요합니다. 의도를 가지고 행동할수록 조기에 일을 그만둘 때 더 많은 유연성과 평온함을 누릴 수 있습니다.