조언자에게 묻기: 저축액 140만 달러와 주식 100만 달러로 70세에 은퇴할 수 있나요?

조언자에게 묻기: 저축액 140만 달러와 주식 100만 달러로 70세에 은퇴할 수 있나요?

브랜든 렌프로, CFP®

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저는 68세의 건강한 독신 남성이며 70세까지 일할 계획입니다. 현재 저는 CD에 40만 달러, 주식에 약 100만 달러, 401(k) 및 IRA 합산 약 100만 달러를 보유하고 있습니다. 은퇴하면 사회 보장 연금으로 약 4,200달러를 받고 임대 소득으로 4,000달러를 받게 됩니다. (이것은 부동산이 허리케인 발생 지역에 있기 때문에 다소 불안정할 수 있습니다.) 저는 샌프란시스코 지역의 임대 아파트에 거주하고 있습니다. 지금 당장 일을 그만두면 편안하게 은퇴할 수 있을까요? 그리고 부동산을 구매하는 것이 합리적일까요?

– 로저

거의 모든 합리적인 맥락에서 볼 때, 당신은 저축을 잘 하고 재정적으로 안정적인 은퇴를 위해 자신을 잘 준비했다고 말할 수 있습니다. 그러나 오늘, 2년 후 70세가 되었을 때, 또는 80세가 되었을 때 편안하게 은퇴할 수 있는지 여부를 알기 위해서는 원하는 라이프스타일을 유지하기 위해 충당해야 하는 비용에 대해 더 구체적으로 생각해야 합니다. 제가 왜 그렇게 말하는지 설명하고, 바라건대 당신이 답을 찾는 데 도움이 되는 방식으로 설명하겠습니다.

사람들이 "편안하게 은퇴할 수 있나요?"라고 물을 때 일반적으로 무엇을 의미할까요? 일반적으로 사람들은 자신이 가진 자산을 고려할 때 돈이 떨어지지 않고 원하는 라이프스타일을 유지하는 데 필요한 비용을 합리적으로 충당할 수 있을 것으로 기대할 수 있는지 묻는 것입니다. 그 광범위한 질문에 포함된 각 개념에 대해 더 할 말이 있지만, 두 가지 부분, 즉 자산과 비용에 초점을 맞춰 보겠습니다.

자산 평가

당신은 은퇴 후 갖게 될 자산과 수입원을 명확히 했습니다. 저는 많은 사람들이 훨씬 적은 금액으로도 완벽하게 안전하고 편안하며 행복한 은퇴 생활을 누리고 있다고 편안하게 말할 수 있습니다. 그들 중 많은 사람들은 지출에도 불구하고 은퇴 기간 동안 자산이 계속 성장하는 것을 볼 것입니다. 자산 구성 및 투자 수익률과 같은 요인, 그리고 자산에서 인출하는 금액은 자산이 얼마나 오래 지속될지를 결정하며, 이는 다음 사항으로 이어집니다.

비용 검토

제가 은퇴 후 충당해야 하는 비용에 대한 정보가 없기 때문에 이 내용의 범위가 제한적이지만, 접근 방식에 대한 예시를 통해 설명해 드릴 수 있으며, 곧 그렇게 할 것입니다.

솔직히 말해서, 당신과 비슷한 상황에 있는 사람 중에 돈이 떨어질 위험이 있다고 생각한 사람은 아직 만나보지 못했습니다. 그러나 개인적인 생활비에 대한 더 많은 정보 없이는 당신에 대해 확실하게 말할 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 당신은 수입이 적게 드는 캐주얼한 라이프스타일을 가지고 있거나 상당한 계획과 자산이 필요한 화려한 라이프스타일을 가지고 있을 수 있습니다. 우리는 한쪽만 알면 방정식이 균형을 이루는지 알 수 없습니다.

만약 우리가 실시간으로 이 대화를 나누고 있다면, 당신은 분명히 "아, 제 월별 지출은 약 X달러입니다."라고 말할 것입니다. 그러니 예시를 살펴보면서 그 숫자를 염두에 두세요.

(재정 상담사는 귀하의 자산과 비용을 검토하여 귀하의 필요에 맞는 은퇴 소득 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.)

감정 고려

하지만 수학만이 유일한 고려 사항은 아닙니다. 우리는 은퇴의 다양한 위험을 다루는 것과 관련된 당신의 성격과 편안함 수준을 이해해야 합니다. 예를 들어, 포트폴리오에 변동성을 거의 원하지 않기 때문에 투자에 매우 보수적이라면, 주식을 좀 더 많이 보유한 포트폴리오에서 기대할 수 있는 것보다 낮은 수익률을 계획해야 할 것입니다.

시장이 하락하는 해에 원금에서 인출하는 것에 편안하지 않을 수도 있습니다. 또는 사회 보장 제도의 미래에 대해 걱정하고 예상보다 적게 저축에서 인출할 계획일 수도 있습니다. 목록은 계속될 수 있지만, 당신은 요점을 이해할 것입니다. 스프레드시트에 담을 수 없는 많은 것들을 고려해야 할 것입니다. (재정 상담사는 은퇴 계획을 세우면서 이 모든 것을 고려하는 데 도움을 줄 수 있습니다.)

종합하기

이 모든 것을 고려하여, 비교적 평범한 가정을 가지고 어떻게 접근할 수 있는지 생각해 봅시다. 평균적인 은퇴자의 위험 감수 성향을 가지고 있으며, 포트폴리오의 50%에서 75%를 주식에, 나머지를 채권에 편안하게 투자할 수 있다고 가정해 봅시다. 거기서부터는 매년 포트폴리오에서 인출하고 싶은 금액을 결정하는 문제입니다. 총 포트폴리오의 백분율로 인출률을 생각하는 것이 도움이 됩니다(예: 고전적인 "4% 규칙").

제가 언급한 요인, 수명 및 투자 기간에 따라 6%의 초기 인출률이 적합하다고 결정했다고 가정해 봅시다. 약 240만 달러의 분배 가능한 자산으로, 첫 해에 144,000달러를 인출하고 이후 인출액을 인플레이션에 맞춰 조정할 수 있습니다. 예상되는 사회 보장 연금 50,400달러, 임대 소득 48,000달러를 더하면 242,400달러가 됩니다. 그런 다음 이 금액을 비용과 비교해야 합니다.

"비용"은 월별 생활비 이상의 것을 의미한다는 점을 명심하십시오. 세금, 장기 요양 대책, 상속인에게 특정 금액을 남기고 싶은지 여부를 고려하는 것을 잊지 마십시오. 이 모든 요인이 자산에 영향을 미치기 때문입니다.

물론 이것은 소득 계획에 접근하는 방법을 설명하기 위한 가상의 예일 뿐입니다. 때로는 합리적인 인출률을 결정하고 다양한 위험에 대해 어떻게 느끼는지와 같은 사항을 결정하는 데 훨씬 더 많은 것이 포함됩니다. (인출률 및 은퇴 소득 계획에 대한 추가 도움이 필요한 경우 재정 상담사와 연결하는 것을 고려하십시오.)

결론

편안하게 은퇴할 수 있는지 여부를 생각할 때 비용, 위험 감수 성향 및 심리를 고려하는 것이 중요합니다. 은퇴 계획을 특정 저축 금액을 달성하고 끝내는 것으로 생각하는 것은 드문 일이 아닙니다. 그러나 저축, 비용 및 기타 변수 간의 상대적 균형을 고려하여 자신과 자신의 요구에 가장 적합한 접근 방식을 결정하십시오.

은퇴 계획 팁

황금기를 계획할 때 은퇴 시점에 얼마나 많은 돈을 저축하게 될지 정확하게 추정하는 것이 중요합니다. 다행히 SmartAsset의 은퇴 계산기는 은퇴에 필요한 금액을 예측하고 이 목표를 달성할 수 있는지 여부를 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.

재정 상담사는 때때로 복잡한 은퇴 계획의 세계를 탐색하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 재정 상담사를 찾는 것이 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구는 귀하의 지역에서 서비스를 제공하는 최대 3명의 검증된 재정 상담사와 연결해 주며, 귀하에게 적합하다고 생각하는 상담사를 결정하기 위해 상담사 일치와 무료 소개 통화를 할 수 있습니다. 재정 목표 달성을 도울 수 있는 상담사를 찾을 준비가 되었다면 지금 시작하십시오.

예상치 못한 비용이 발생하는 경우를 대비하여 비상 자금을 확보하십시오. 비상 자금은 유동적이어야 합니다. 즉, 주식 시장과 같이 상당한 변동 위험이 없는 계좌에 있어야 합니다. 단점은 현금의 가치가 인플레이션으로 인해 침식될 수 있다는 것입니다. 그러나 고금리 계좌를 사용하면 복리 이자를 얻을 수 있습니다. 이 은행들의 저축 계좌를 비교해 보세요.

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