조언자에게 묻기: 조언자를 경계하는 경우 신뢰할 수 있는 상속 계획가를 어떻게 찾을 수 있습니까?

조언자에게 묻기: 조언자를 경계하는 경우 신뢰할 수 있는 상속 계획가를 어떻게 찾을 수 있습니까?

브랜든 렌프로, CFP®, RICP, EA

7분 읽기

저는 자녀가 없는 독신 여성으로 올해 63세가 되지만 저희 가족은 장수하는 편이라 은퇴 계획을 위해 100세를 기대 수명으로 잡고 있습니다.

5% 머니 마켓에 20만 달러, 401(k) (주로 배당주) 및 로스 계좌에 140만 달러의 주식을 보유하고 있습니다. 안전을 위해 20만 달러의 연금을 방금 구매했습니다. 아직 125,000달러의 모기지가 남아 있고 곧 새 차가 필요할 것입니다. 제 연봉은 연간 135,000달러입니다. 계속 일하고 싶지만 당연하게 생각하지 않고 자주 발생하는 해고에 대비하고 싶습니다.

은퇴 후 연간 10만 달러 정도의 지출을 예상합니다. 저축의 일부를 로스 계좌로 전환하고 지금 세금 부담을 감수해야 할까요? 또한, 몇 살부터 걱정 없이 은퇴할 수 있을까요?

– Jan

저는 당신이 좋은 상황에 있다고 생각합니다. 제공해주신 정보에는 몇 가지 중요한 누락이 있지만, 이를 보충하기 위해 사용한 합리적인 가정들을 설명한 후 당신의 현재 상황에 대한 제 생각을 설명하겠습니다. 로스 계좌로의 전환에 관해서는, 네, 로스 전환 전략이 당신에게 유용할 수 있다고 생각하지만, 한 번에 모두 전환하는 것은 권장하지 않습니다. 몇 년에 걸쳐 전환을 분산하는 것을 고려해 볼 수 있습니다. (비슷한 은퇴 계획 질문이 있다면 재정 상담가와 상담하는 것을 고려해 보세요.)

누락된 정보 채우기

당신의 질문에 대한 답변에서 벗어나고 싶지 않으므로, 제가 해야 했던 가정들을 빠르게 정리하겠습니다. 이러한 가정이 "옳다"거나 당신이 이를 목표로 삼아야 한다고 제안하는 것이 아닙니다. 최종 결정을 내릴 때 필요에 따라 이러한 가정을 조정하세요."

투자: 당신은 140만 달러의 "주식"을 가지고 있다고 말했는데, 여기에는 다양한 종류의 채권도 포함되기를 바라거나, 가까운 미래에 주식 노출을 줄일 계획이 있기를 바랍니다. 저는 당신이 은퇴 후 고전적인 60/40 포트폴리오를 유지할 것이라고 가정했습니다.

사회 보장: 연봉이 한 해만 나와서, 평균 사회 보장 혜택인 1907달러를 사용했습니다. 특정 혜택을 받으려면 자신의 사회 보장 명세서나 소득 기록을 확인해야 합니다.

연금: 저는 연기 소득 연금을 가지고 있고 5년 후에 평생 지급을 시작할 것이라고 가정했습니다. 인기 있는 온라인 연금 계산기에서 월 1,618달러의 지급액을 얻었고 인플레이션 증가는 없다고 가정했습니다.

(모든 사람의 은퇴 전망은 다르다는 점을 명심하세요. 재정 상담가가 계획 과정을 안내해 주는 것이 도움이 될 수 있습니다.)

언제 은퇴할 수 있습니까?

이러한 가정을 바탕으로 몬테카를로 분석은 60대 후반이 합리적인 은퇴 목표 시점임을 시사합니다. 그러나 더 신중하고 정확한 계획을 세우면 더 일찍 은퇴할 수도 있습니다.

예를 들어, 100세의 기대 수명으로, 대부분의 사람들이 계획해야 하는 것보다 더 긴 은퇴 기간을 예상하고 있습니다. 이 긴 기간을 고려하는 것은 현명하며 당신도 그렇게 했습니다. 하지만 시간이 지남에 따라 지출이 어떻게 변할 수 있는지 구체적으로 생각해 보셨습니까? 대부분의 기본적인 은퇴 계획 시나리오에서는 일반적으로 지출이 인플레이션으로 인해 증가한다고 가정합니다. 여기서도 그렇게 했지만 항상 현실은 그렇지 않습니다.

의료 비용은 더 빠른 속도로 증가하는 경향이 있는 반면, 여행, 오락, 식비, 주거비와 같은 다른 지출은 특히 고령이 되면 감소할 수 있습니다. 지출이 일정 기간 증가하다가 신체적으로 둔화됨에 따라 실질적으로 감소한다고 계획하기로 결정했다고 가정해 봅시다. 그러면 그에 따라 계획을 맞춤 설정할 수 있습니다. 이렇게 하면 예측이 상당히 향상될 수 있으며 더 일찍 은퇴할 수 있다는 자신감을 얻을 수 있습니다.

이를 달성하는 한 가지 방법은 상당한 "소득 바닥"을 보장된 금액으로 만드는 것입니다. 혜택을 극대화하기 위해 사회 보장 지급을 70세까지 연기함으로써 이를 달성할 수 있습니다. 이 두 가지를 함께 사용하면 더 높은 사회 보장 혜택과 연금 지급액이 보장된 평생 소득을 제공하여 돈이 고갈될 위험을 줄입니다. 이러한 출처가 필수품을 충당할 수 있다면, 특히 적절한 건강 및 장기 요양 보험이 있다면 더 편안하게 은퇴할 수 있습니다.

다시 말하지만, 이것이 당신이 해야 할 일이라고 말하는 것이 아닙니다. 단순히 당신이 할 수 있는 일의 예시를 제공하는 것입니다. 또 다른 강력한 도구는 지출에 유연하게 대처하고 시장가 하락 시 조금 덜 지출하려는 의지입니다.

핵심은 계획 선호도에 따라 다양한 옵션이 있다는 것입니다. (재정 상담가는 은퇴 시 귀하의 필요에 맞는 소득 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.)

로스 전환

로스 전환은 확실히 고려할 가치가 있으며 은퇴 결과가 개선될 것이라고 생각합니다. 그러나 한 번에 모두 하지는 않을 것입니다. 당신은 아마도 현재 24%의 한계 세율의 하위 부분에 있을 것입니다. 은퇴 지출을 기준으로 세금 감면 및 일자리 법안이 2025년에 현재 예정대로 종료된다면 25% 또는 28% 세율에 속할 가능성이 높습니다.

로스 전환을 하면 낮은 세율일 때 해당 금액에 대한 세금을 납부하게 됩니다. 그런 다음 전환된 금액에 대한 모든 수익은 나중에 세금 없이 인출할 수 있습니다. 위에서 언급한 사회 보장 지급 연기와 결합하면 특히 세금 효율적일 수 있습니다. 세금 이연 계좌 인출 및 연금 지급과 같은 과세 소득은 사회 보장 혜택의 과세되는 부분을 증가시킬 수 있으므로, 지급을 받기 전에 전환을 하면 나중에 혜택에 대한 세금을 줄일 수 있습니다.

140만 달러 중 얼마가 현재 세금 이연 계좌에 있는지 언급하지 않았기 때문에, 일시불 전환이 세금 세율에 정확히 어떤 영향을 미칠지 알기 어렵습니다. 현재 세금 이연 자산을 모두 전환하면 24%, 32%, 35%, 37%의 한계 세율에 걸쳐 분산될 수 있습니다.

그렇게 하는 대신, 더 높은 세율에 자신을 노출시키지 않도록 분산하는 것을 고려할 수 있습니다. 매년 24%(그런 다음 TCJA 이후 28%) 세율을 채우는 것부터 시작할 수 있습니다. (이러한 종류의 세금 계획은 재정 상담가가 도움을 줄 수 있는 한 영역입니다.)

결론

광범위하게 말하고 몇 가지 가정을 바탕으로, 예상되는 장수에도 불구하고 당신은 좋은 위치에 있다고 생각합니다. 은퇴 소득을 어떻게 계획하고 싶은지 신중하게 고려하고 로스 전환을 여러 세금 연도에 걸쳐 분산함으로써 더 나은 위치에 놓일 수 있다고 생각합니다. 맞춤형 은퇴 접근 방식이 더 최적의 결과를 제공할 수 있습니다.

은퇴 계획 팁

세금 이연 은퇴 계좌가 있는 경우, 최소 필수 분배금(RMD)을 계획해야 합니다. 이러한 의무 인출은 73세(2032년 12월 31일 이후 74세가 되는 사람의 경우 75세)에 시작됩니다. SmartAsset의 RMD 계산기는 첫 RMD 금액을 추정하는 데 도움이 될 수 있습니다. RMD를 충족하지 못하면 세금 벌금이 부과될 수 있음을 기억하십시오.

재정 상담가는 RMD를 계획하고, 로스 전환을 실행하고, 포괄적인 은퇴 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다. 재정 상담가를 찾는 것이 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구는 귀하의 지역에서 서비스를 제공하는 최대 3명의 검증된 재정 상담가와 연결해 주며, 귀하에게 적합하다고 생각하는 상담가를 결정하기 위해 무료 소개 통화를 할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 상담가를 찾을 준비가 되었다면 지금 시작하십시오.

예상치 못한 지출이 발생하는 경우를 대비하여 비상 자금을 확보하십시오. 비상 자금은 유동적이어야 하며 주식 시장과 같이 상당한 변동 위험이 없는 계좌에 있어야 합니다. 단점은 유동 현금의 가치가 인플레이션으로 인해 침식될 수 있다는 것입니다. 그러나 고금리 계좌를 사용하면 복리 이자를 얻을 수 있습니다. 이 은행들의 저축 계좌를 비교해 보세요.

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브랜든 렌프로는 SmartAsset의 재정 계획 칼럼니스트이며 개인 금융 주제에 대한 독자 질문에 답변합니다. 그는 이 기사에 대한 보상을 받았으며 SmartAsset AMP의 참여자가 아닙니다. 답변받고 싶은 질문이 있으신가요? [email protected]으로 이메일을 보내면 향후 칼럼에서 답변될 수 있습니다.