조언자에게 묻기: 70대이고 12만 달러와 사회보장 연금이 있습니다. 어떻게 하면 오래 쓸 수 있을까요?

조언자에게 묻기: 70대이고 12만 달러와 사회보장 연금이 있습니다. 어떻게 하면 오래 쓸 수 있을까요?
브랜든 렌프로, CFP®
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저는 72세이고 아내는 70세입니다. 지난 몇 년 동안 저희의 재정 결정 중 일부는 최선이 아니었지만, 지금까지 45년 동안 함께 즐거운 시간을 보냈고, 두 아들과 이제 두 명의 며느리, 그리고 다섯 명의 손주가 있습니다. 우리의 문제는 아들들에게 인생의 출발선에서 최고의 것을 주고 싶었기 때문에, 황혼기에 경계선상의 문제로 어려움을 겪고 있다는 것입니다.
건강상의 이유로 저희 부부는 모두 은퇴했으며 취업이 불가능하고 사회보장 연금 외에는 다른 수입이 없습니다. 월 1,000달러 정도 저축할 수 있습니다. 또한 일반 저축 계좌에 약 120,000달러의 저축이 있습니다. 저는 당신의 사고 과정을 좋아하며 미래에 대해 더 나은 기분을 느낄 수 있도록 도와줄 수 있기를 바랍니다.
– 필
가족에게 제공하고 함께 즐긴 삶을 자랑스럽게 되돌아볼 수 있다는 점에 축하드립니다. 저는 그것에 대해 할 말이 많다고 생각합니다. 저는 당신 나이의 절반이고 72세가 되었을 때 저도 그렇게 할 수 있기를 바랍니다. 저는 항상 사람들에게 돈이 요점이 아니라는 것을 상기시킵니다... 돈이 당신을 위해 하는 것이 요점입니다. 지금까지 그것이 해야 할 일을 정확히 해낸 것 같습니다.
물론 트레이드오프가 있습니다. 재정 계획을 통해 이러한 트레이드오프를 식별하고 그 영향을 측정하며 정의한 대로 최상의 결과를 달성할 수 있는 선택을 할 수 있습니다. 귀하의 질문에서 몇 가지 눈에 띄는 점이 있으며, 이는 귀하의 상황을 고려할 때 계획 기회를 제공할 수 있습니다.
귀하의 질문을 올바르게 이해했다면, 귀하와 아내께서 매달 1,000달러를 저축하는 것 같습니다. 이것이 좋은 생각일 가능성이 확실히 있으며, 필요할 수도 있습니다. 그러나 우리가 직접 대화하고 있다면, 왜 이 현금을 주머니에 넣고 있는지 알아내기 위해 좀 더 깊이 파고들 것입니다.
이것이 눈에 띄는 이유입니다. 2023년 11월 기준 평균 사회보장 연금 수령액은 월 약 1,800달러입니다. 귀하와 아내께서 각각 그 금액을 받으신다면 월 총 소득의 약 28%를 저축하는 것입니다. 귀하와 배우자께서 각각 최대 사회보장 연금 수령액을 받으신다 하더라도 (그리고 저는 귀하께서 그렇게 하지 않으신다고 강력히 의심합니다), 72세에 총 소득의 10% 이상을 저축하게 될 것입니다.
아마도 이 돈을 매달 저축하는 이유는 감정적인 반응이거나 극복할 수 있는 욕구일 수 있습니다. 그렇게 많이 저축할 필요가 없다면, 그 심리적 부담과 동반되는 재정적 부담에서 자신을 "해방"시키는 것은 양쪽 모두에서 상당한 안도감을 제공할 수 있습니다.
다시 말하지만, 저축을 중단하라는 말은 아닙니다. 처음부터 왜 그렇게 많이 저축하는지 모르겠습니다. 하지만 왜 그렇게 많이 저축하는지에 대해 매우 비판적으로 생각해 보시기를 권합니다. (그리고 은퇴 전후에 재정 관리에 더 많은 도움이 필요하다면 재정 상담가와 상담하는 것을 고려해 보세요.)
돈을 어디에 보관하나요?
저축을 어디에 어떻게 보유하고 있는지 자세히 살펴보는 것도 가치가 있습니다. 저축 계좌는 많은 이자를 제공하지 않지만, 고금리 저축 계좌는 현재 5% 이상을 지급하고 있습니다(2024년 1월 기준). 저는 당신이 꽤 보수적인 투자자라고 확신합니다. 하지만 대부분 채권과 양도성예금증서(CD)로 구성된 분산 투자 포트폴리오라도 너무 많은 위험을 추가하지 않고 저축을 늘릴 수 있습니다.
저는 당신의 투자 경험이 어느 정도인지 잘 모르겠습니다. 하지만 약간의 자기 학습이나 약간의 지도를 통해 포트폴리오에 주식을 조금 더 추가하는 데 더 편안해질 수 있을 것입니다. 이는 장기 수익을 크게 증가시킬 수 있습니다.
변동성 증가에 유의하십시오. 은퇴 중에 주식에 너무 많이 투자하면 불필요한 위험에 노출되고 시장 침체기에 포트폴리오 가치가 크게 하락할 수 있습니다. 그러나 너무 보수적으로 투자하면 자산을 조기에 고갈시킬 수 있습니다.
참고로, 주식 60%, 채권 40% 포트폴리오는 일반적으로 고전적인 은퇴자 포트폴리오로 간주됩니다. 즉, 현재 일반적인 기준으로 극도로 보수적으로 "투자"하고 있는 것입니다.
1926년부터 2021년까지 60/40 자산 배분은 Vanguard에 따르면 연평균 9.9%의 수익률을 기록했습니다. 매년 10%의 수익률을 기대할 수 있다는 의미는 아니지만, 보수적으로 투자하더라도 장기적으로 도움이 될 수 있다는 것을 보여줍니다. (그리고 투자 계획을 세우는 데 도움이 필요하다면 재정 상담가와 상담하는 것을 고려해 보세요.)
결론
저축이 거의 없는 빠듯한 예산은 누구에게나 어렵습니다. 고용 전망이 제한적이면 의심할 여지 없이 더 어렵습니다. 하지만 다시 말하지만, 성장하는 자녀들을 위해 행복한 가정을 제공하고 45년의 결혼 생활을 위해 사용된 돈은 제 생각에 좋은 사용처입니다.
귀하의 질문을 바탕으로, 제가 먼저 살펴볼 두 가지 주요 항목입니다. 귀하의 질문에서 명확하지 않은 추가 요인들도 고려해야 할 것입니다. 예를 들어 주택 비용(또는 접근할 수 있는 주택 지분)과 주 세금 상황(세금이 낮은 곳으로 이사할 가능성?)이 큰 요인이 될 수 있습니다.
재정 상담사 찾기 팁
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처음 상담하는 상담사와 계약하는 유혹을 피하십시오. 여러 상담사와 인터뷰하고 수수료 구조, 전문 분야, 그리고 그들이 신의 의무를 준수하는지 여부에 대해 질문하는 것이 좋습니다.
예기치 않은 비용이 발생하는 경우를 대비하여 비상 자금을 항상 준비해 두십시오. 비상 자금은 유동적이어야 합니다. 즉, 주식 시장과 같이 상당한 변동 위험이 없는 계좌에 있어야 합니다. 단점은 유동 현금의 가치가 인플레이션으로 인해 침식될 수 있다는 것입니다. 하지만 고금리 계좌를 통해 복리 이자를 얻을 수 있습니다. 이 은행들의 저축 계좌를 비교해 보세요.
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브랜든 렌프로, CFP®는 SmartAsset의 재정 계획 칼럼니스트이며 개인 재정 및 세금 문제에 대한 독자의 질문에 답변합니다. 답변받고 싶은 질문이 있으신가요? [email protected]으로 이메일을 보내시면 향후 칼럼에서 답변될 수 있습니다.
브랜든은 SmartAsset AMP 플랫폼의 참여자가 아니며 SmartAsset의 직원이 아니며 이 기사에 대한 보상을 받았음을 유의하십시오. 질문은 명확성 또는 길이를 위해 편집될 수 있습니다.