데이터에 따르면 데이브 램지가 소셜 시큐리티 수령 시점에 대해 틀렸을 수 있습니다. 잘못된 조언을 따르지 않도록 하는 방법

데이터에 따르면 데이브 램지가 소셜 시큐리티 수령 시점에 대해 틀렸을 수 있습니다. 잘못된 조언을 따르지 않도록 하는 방법
금융 전문가인 데이브 램지는 소셜 시큐리티를 가능한 한 빨리 수령할 것을 자주 주장해 왔습니다.
그는 "소셜 시큐리티는 당신이 죽으면 사라집니다"라고 한때 램지 쇼(1)의 전화 상담자에게 말했습니다. "이것은 마이너스 수익률입니다. 소셜 시큐리티에 납입한 돈은 절대 전부 돌려받지 못합니다... 그러니 가능한 한 빨리 최대한 많이 받는 것이 좋습니다."
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램지는 조기에 혜택을 받으면 평생 지급액을 극대화하고 잠재적으로 돈을 투자하여 프로그램이 제공하는 것보다 높은 수익률을 얻을 수 있다고 주장합니다.
1960년 이후 출생자의 경우, 이는 가장 빠른 자격 연령인 62세(2)에 수령을 시작하면 월별 혜택이 약 30% 감소한다는 것을 의미합니다. 그러나 일부 연구에서는 이것이 많은 사람들에게 잘못된 결정일 수 있다고 제안합니다.
수학이 반드시 램지의 주장에 동의하지 않는 이유는 다음과 같습니다.
수학은 명확합니다. 인내는 보상받습니다.
소셜 시큐리티 시스템은 지연된 청구를 보상하도록 설계되었습니다. 62세 이후 매달 기다릴 때마다 월별 지급액이 약간 증가합니다(2). 1960년 이후 출생자의 경우 완전 은퇴 연령(FRA)인 67세에는 예정된 혜택의 100%를 청구할 수 있습니다.
더 늦게 지연하는 것도 지연 은퇴 크레딧(3)을 통해 혜택을 증가시킵니다. 1943년 이후 출생자의 경우 FRA 이후 매년 지연하는 연간 약 8%씩 혜택이 증가합니다. 이는 67세에 비해 70세까지 기다리면 월별 혜택이 약 24% 증가한다는 것을 의미합니다.
대부분의 은퇴자에게 딜레마는 추가 월별 지급액이 포기된 지급액의 개월 또는 연수를 상쇄하는지 여부입니다. 다행히 연구원들은 이 선택을 조금 더 쉽게 만들기 위해 수치를 분석했습니다.
전미경제연구소(National Bureau of Economic Research)에서 발표한 2023년 연구에 따르면 FRA(대부분의 사람들에게 67세)까지 기다리는 것이 일반적으로 최선의 선택이라고 제안합니다(4).
"우리는 45세에서 62세 사이의 거의 모든 미국 근로자가 수령을 위해 65세 이후까지 기다려야 한다는 것을 발견했습니다"라고 보고서는 밝혔습니다. 실제로 연구는 대부분의 사람들이 지연 은퇴 크레딧을 받기 위해 FRA 이후까지 기다려야 한다고 제안합니다. "90% 이상이 70세까지 기다려야 합니다."
이 연구는 또한 조기에 혜택을 받는 것이 많은 가구에 실질적인 비용을 초래한다고 제안합니다. 45세에서 62세 사이의 모든 사람에게 가계 평생 재량 지출의 현재 가치에서 중간 손실은 182,370달러입니다. 이는 많은 은퇴 계획을 성사시키거나 망칠 수 있는 상당한 금액입니다.