X세대, 40만 달러의 퇴직금 부족 직면. 저축에서 뒤처지는 이유 — 그리고 누구나 따라잡을 수 있는 방법

X세대, 40만 달러의 퇴직금 부족 직면. 저축에서 뒤처지는 이유 — 그리고 누구나 따라잡을 수 있는 방법
Chris Clark
5분 읽기
미국인들이 40대와 50대에 접어들면서, 퇴직은 더 이상 먼 미래의 개념이 아니라 눈앞에 다가온 실제 이정표처럼 느껴진다.
수십 년간 고용주 주도의 401(k) 계좌와 개인 퇴직 계좌(IRA)에 기여한 후, 많은 이들은 규율 있는 저축에 대한 보상으로 건강한 노후 자금이 형성되기를 기대한다.
그러나 많은 X세대의 경우, 그러한 그림은 아직 완성되지 않았다.
X세대는 대부분의 미국인에게 더 이상 보장된 연금(pension)이 제공되지 않고, 사회보장국(Social Security)에 대한 우려가 커지는 가운데, 퇴직 소득에 크게 의존하는 첫 번째 세대이다.
이제 이 세대는 뒤처지고 있다고 느낀다: 슈로더스(Schroders) 자산운용사의 보고서에 따르면, X세대는 퇴직에 필요한 금액보다 404,976달러(1)가 부족할 것으로 예상한다.
"많은 베이비붐 세대는 평생 일정한 소득을 제공하는 확정급여형 연금(defined benefit pension plan)을 가지고 있지만, X세대는 연금이 확정기여형 플랜(defined contribution plan)으로 대체되기 시작할 때 노동시장에 진입했으며, 자동 가입(auto-enroll) 및 자동 기여액 인상(auto-escalate)과 같은 핵심 기능이 일반화되기 전이었다"고 슈로더스 미국 확정기여형 담당 데보 보이든(Deb Boyden)은 말했다.
종종 '샌드위치 세대(sandwich generation)'(2)라고 불리는 X세대는 성인 생활의 상당 부분을 경력 구축과 동시에 자라는 자녀와 노부모를 부양하는 여러 책임 사이에서 균형을 잡는 데 보냈다. 그런 끊임없는 다중 역할 수행은 시간과 재정을 모두 압박하여, 장기적인 퇴직 계획에 집중할 여지를 줄인다.
왜 둥지가 아직 완성되지 않았나
슈로더스의 2025년 미국 퇴직 설문조사에 따르면, X세대는 편안한 노후 자금으로 1,116,747달러가 필요할 것으로 믿지만, 퇴직 시점에 711,771달러만 보유할 것으로 예상한다.
피델리티(Fidelity) 데이터는 평균 X세대 401(k) 잔고가 192,300달러, 평균 IRA 잔고는 103,952달러(3)임을 보여준다.
젊은 X세대는 여전히 퇴직까지 10년 이상 남아 있다 — 기여를 늘리고 계획에 진지하게 임할 수 있는 충분한 시간이다.
그러나 세대 중 가장 나이 많은 구성원들의 경우, 퇴직은 불과 몇 년밖에 남지 않았다. 많은 이들이 저축한 금액으로 기본 생활비를 어떻게 감당할지 궁금해하고 있을 수 있으며, 더군다나 퇴직과 관련된 여행, 여가 및 기타 편의 시설 비용은 고려하기 어려울 수 있다.
퇴직 후 식료품 및 의료비를 지불할 수 없는 것은 많은 미국인이 직면한 척박한 현실이다. 장애를 가진 65세 여성 샤론(Sharon)은 최근 C-SPAN(4)에 전화를 걸어, 그녀를 월 65달러만으로 식량을 구입하도록 만든 지원 프로그램 삭감을 한탄했다.
"저는 법적으로 맹인입니다. 저는 장애인입니다. 의사에게 갔더니 작년에 28파운드를 감량했습니다. 저는 28파운드를 감량할 필요가 없었습니다. 28파운드를 감량하려고 노력한 적도 없습니다. 저는 더 이상 먹을 수 없어서 28파운드를 감량했습니다"라고 샤론은 말했다.
일부 X세대는 샤론의 상황에 불편할 정도로 가까워질 수 있다. 금융 전문가들은 이 세대가 이전 퇴직자들을 지원했던 많은 안전망을 가지고 있지 못하다고 말한다.
2025년 퇴직 소득 연구소(Retirement Income Institute)(5) 보고서에 따르면, X세대는 전통적인 연금에서의 전환과 사회보장국(Social Security) 미래에 대한 지속적인 불확실성으로 인해 특히 영향을 받았다.
"베이비붐 세대가 주목을 받는 동안, X세대(45-60세)는 더 큰 퇴직 위기에 직면해 있다"고 연구소 보고서 저자들은 말했으며, 이전 데이터에서 X세대의 83%가 자녀, 부모 또는 양쪽 모두에 대한 돌봄 책임을 가지고 있다는 점을 지적했다(6).
"축소되는 연금, 증가하는 수명, 그리고 부모 및 기타 가족 구성원에 대한 무거운 돌봄 부담으로 인해, X세대는 퇴직하는 가장 재정적으로 취약한 집단이 될 위험이 있다."
X세대의 절반 이상(53%)이 저축보다 오래 살아남을 것에 대해 우려하고 있는 반면, 단 14%만이 전통적인 연금에 접근할 수 있다고 보고서 저자들은 지적했다. 그리고 사회보장국은 혼란스러울 수 있다. 왜냐하면 급여를 지원하는 기금은 2033년(7)에 고갈될 것으로 예상되기 때문이다. 이는 사회보장국 이사회(Social Security Board of Trustees)에 따른 것이다.
근무 기간의 나머지 부분 최대화하기
퇴직까지 10~20년밖에 남지 않고 충분히 저축하지 못한 상태는 X세대에게 압축된 시간표처럼 느껴지게 할 수 있다. 그러나 그것은 여전히 퇴직 기금을 강화하기 위해 계획을 세우고 시작할 수 있는 상당한 시간 창이다.
급여 기여를 최대화하는 것이 첫 번째 단계일 수 있다. 최대 한도에 도달할 때까지 자동 증가에 가입하고, 고용주의 401(k) 매칭을 확보하는 것은 기반을 구축하는 데 도움이 될 수 있다.
보너스나 승진 시 급여 인상분을 401(k)에 넣는 것을 고려하는 동시에, 로스 IRA(Roth IRA)나 고금리 저축 계좌를 개설하여 더 많이 저축할 수 있다. 게다가, 만약 50세 이상이라면 추가적인 추적 기여(catch-up contributions)(8)를 할 자격이 있다.
사회보장국 혜택의 지속성에 대해 걱정한다면, 연기를 고려하라. 예상 퇴직 연령 이후 2~5년 더 일하는 것이 큰 차이를 만들 수 있다. 사회보장국을 62세부터 수령하기 시작할 수 있지만, 70세까지 기다리면 최대 혜택을 받을 수 있다.
퇴직을 위해 저축한 금액이 0원인 상태에서 50세가 되었다고? 대부분의 사람들은 그들이 실제로는 소득의 정점 decade에 진입하고 있다는 것을 실감하지 못한다. 여기에 빠르게 따라잡을 수 있는 6가지 방법이 있다.
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