근무 기간 1년 추가 시 사회보장 연금 얼마나 늘어날까?

주요 내용

사회보장국은 연금 산정 시 소득이 가장 높았던 35년의 소득을 기준으로 합니다.

더 오래 일하면 소득이 없는 해를 연금 계산에서 제외할 수 있습니다.

또한 사회보장 연금 신청을 늦출 수 있어 연금 수령액을 더욱 늘릴 수 있습니다.

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마침내 사회보장 연금을 신청할 수 있는 나이가 되었을 때, 신청을 늦길 이유가 없다고 생각할 수 있습니다. 즉시 연금을 수령하면 생활 수준을 향상시키거나 은퇴에 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.

하지만 그렇다고 해서 즉시 신청하는 것이 항상 최선의 선택이라고는 할 수 없습니다. 연금 신청 전에 단 1년이라도 더 일하면 훨씬 더 편안한 은퇴 생활을 누릴 수 있습니다.

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1년 더 일하면 연금 계산에서 소득이 없는 해를 제외할 수 있습니다

추가로 1년 더 일하는 것이 사회보장 연금에 미치는 영향은 해당 연도의 소득과 근로 이력 기간에 따라 달라집니다. 사회보장국은 연금 산정 시 인플레이션을 감안한 소득이 가장 높았던 35년의 소득을 기준으로 합니다.

근로 이력이 충분하지 않은 경우, 소득이 없는 해가 계산에 포함됩니다. 단 한 해라도 소득이 없으면 월 연금 수령액이 몇 달러씩 줄어들 수 있습니다. 따라서 근로 이력이 짧은 경우, 1년 더 일하는 것은 소득이 없는 해를 실제 소득이 있는 해로 대체할 기회가 됩니다.

예를 들어, 34년 동안 일했고 매년 인플레이션을 감안하여 $60,000를 벌었다고 가정해 봅시다. 사회보장국은 34년 동안의 총 소득($204만)을 420개월(35년)로 나누어 평균 조정 월 소득(AIME)을 계산합니다. 이 경우 약 $4,857입니다.

그런 다음, 해당 AIME에 적절한 사회보장 연금 공식을 적용합니다. 2026년 연금 공식은 다음과 같습니다.

• AIME의 첫 $1,286에 90%를 곱합니다.
• $1,286에서 $7,749 사이의 금액에 32%를 곱합니다.
• $7,749 초과 금액에 15%를 곱합니다.
• 위의 세 단계의 결과를 합산합니다.

이것이 기본 보험 금액(PIA)입니다. 이 예에서는 PIA가 약 $2,300입니다. 나쁘지 않습니다. 하지만 더 오래 일하면 더 나아질 수 있습니다.

연간 약 $60,000를 다시 벌었다고 가정하면, AIME는 월 $5,000로 증가합니다. PIA는 월 약 $2,346로 상승합니다.

더 오래 일하면 사회보장 연금 신청을 늦추는 데도 도움이 될 수 있습니다

귀하는 귀하의 전체 퇴직 연령(FRA)에 PIA 자격을 얻습니다. 오늘날 대부분의 근로자에게는 67세입니다. 다른 연령에 신청하는 경우, 사회보장국은 해당 연령에 따라 연금을 조정합니다.

조기 신청자는 더 적은 금액을 받습니다. 구체적으로, 조기 신청 36개월까지는 월 0.667%를, 그 이후에는 월 0.417%를 잃습니다. 즉, 62세에 즉시 신청하는 사람들은 PIA의 70%만 월별로 받습니다. 그러나 63세에 신청을 늦추면 PIA의 75%를 받게 됩니다.

위의 예시를 계속하면, 원래 62세에 연금을 신청할 계획이었지만 근로 이력이 34년에 불과했다면, $2,300 PIA의 70%인 월 $1,610를 받게 됩니다. 하지만 일하고 사회보장 연금 신청을 63세로 늦춘다면, PIA는 $2,346로 증가하고 그 금액의 75%인 월 약 $1,760를 받게 됩니다.

신청을 늦출수록 연금 수령액은 더 빨리 증가합니다. 그리고 이것은 FRA에 도달한 후에도 멈추지 않습니다. FRA 이후에는 월 0.667%씩 계속 증가하며, 70세에 가장 큰 연금을 받을 자격이 될 때까지 계속됩니다. 이때 PIA의 124%를 받게 됩니다.

신청 시점은 궁극적으로 귀하의 결정입니다

이 모든 것이 사회보장 연금 신청을 늦춰야 한다는 것을 의미하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 기다릴 여유가 없고 지금 당장 청구서 지불을 위해 연금이 필요하다면, 일찍 신청하는 것이 합리적입니다.

하지만 신청을 조금 더 늦출 여유가 있다면, 그렇게 하면 훨씬 더 많은 월별 연금을 받을 수 있습니다. 이는 귀하의 기대 수명에 따라 평생 동안 더 많은 돈으로 이어질 수 있습니다.

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