주택담보대출 대출 기관 선택 방법: 5단계

- 먼저 재정 상황을 살펴보고 어떤 종류의 주택담보대출이 필요한지 결정하세요. 대출 프로그램은 매우 다양합니다.

- 다음으로, 귀하에게 맞는 대출 유형을 제공하는 몇몇 다른 대출 기관을 찾아보세요.

- 마지막으로, 하나를 결정하기 전에 최소 세 곳의 대출 기관에서 사전 승인을 받아 금리와 수수료를 비교하세요.

은행과 신용 조합부터 온라인 대출 기관 및 주택담보대출 중개인까지 수백 개의 회사가 귀하의 주택 구매 사업을 놓고 경쟁하고 있습니다. 주택담보대출 대출 기관을 선택할 때 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

이상적인 주택담보대출 대출 기관을 찾기 위한 다섯 가지 전략적 단계는 다음과 같습니다.

재정 상황을 이해하면 원하는 대출 유형과 따라서 귀하에게 가장 적합한 대출 기관을 파악하는 데 도움이 됩니다. 다음을 아는 것이 중요합니다.

- 신용 점수: 대부분의 대출 기관은 620점 이상을 요구합니다. 점수가 740점 이상이면 대출 기관을 찾는 데 어려움이 없어야 하지만, 점수가 낮은 편이면 선택의 폭이 좁아질 것입니다. 일부 대출 기관은 신용 문제가 있는 차입자에게 특화되어 있습니다.

- 부채 대비 소득 비율(DTI): 이는 주택담보대출을 포함하여 월 소득 중 부채 상환에 사용되는 금액을 측정합니다. 대출 기관은 귀하의 잠재적 주택 비용이 월 총 소득의 28%를 초과하지 않고, 총 부채 상환액(주택 비용 포함)이 월 소득의 36%를 초과하지 않기를 선호하지만, 일부 대출 기관 및 대출 유형은 더 유연합니다.

- 주택 구매 예산: 집에 지출할 수 있는 금액에 대한 일반적인 감각을 갖는 것도 주택담보대출 유형을 선택하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 적정 대출 한도를 초과하여 지출할 계획이라면 대형 대출(jumbo loan)이 필요합니다.

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이제 귀하의 재정에 대한 정보를 사용하여 대출 유형을 선택할 수 있습니다. 일반적인 옵션은 다음과 같습니다.

- 일반 대출: 이는 민간 대출 기관에서 발행하며 상당히 엄격한 재정 요구 사항이 있는 주택담보대출입니다. 3%의 계약금으로도 자격이 될 수 있지만, 주택 지분이 20%에 도달할 때까지 민간 주택담보대출 보험(PMI)을 지불해야 합니다. 거의 모든 대출 기관이 이러한 대출을 제공합니다.

- 정부 지원 대출: FHA, VA 및 USDA 대출은 일반적으로 일반 대출보다 요구 사항이 느슨하며 일부는 계약금이 필요하지 않습니다.

- 대형 대출: 비싼 지역에서 집을 구매하는 경우 이러한 대출이 필수적이지만, 표준 일반 또는 정부 지원 대출보다 자격이 더 어렵습니다.

신용 점수와 부채 외에도 주택담보대출 옵션에 영향을 미칠 수 있는 다른 요인이 있을 수 있습니다. 예를 들어:

- 자영업자인 경우 소득을 확인하기 위해 W-2 양식이 필요하지 않은 대출이 필요합니다.

- 군인 또는 퇴역 군인으로 VA 대출을 사용하는 경우 해당 유형의 주택담보대출을 전문으로 하는 대출 기관을 선호할 수 있습니다.

- 계약금 지원을 활용하려는 첫 주택 구매자인 경우 해당 프로그램에 대한 경험이 있는 대출 기관을 원할 것입니다. 이 경우 귀하의 주 정부 재정 기관과 협력하는 기관을 찾아보세요.

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대출 유형을 선택한 후에는 이를 제공하는 대출 기관을 찾아 쇼핑을 시작할 수 있습니다. 현재 은행이나 신용 조합은 항상 좋은 시작점이지만, 그들과 계속 거래해야 할 의무는 없으며 친구와 가족에게 추천을 요청할 수도 있습니다. 또한 온라인에서 대출 기관 리뷰를 검색할 수도 있습니다.

대출 유형 외에도 다음 사항을 고려해야 합니다.

- 고객 서비스 옵션: 후보 대출 기관에 귀하에게 맞는 고객 서비스 옵션이 있는지 확인하세요. 예를 들어, 대출 기관의 전화 가능 시간이 업무 시간과 충돌하면 적합하지 않을 수 있습니다.

- 샘플 금리: 많은 대출 기관(모두는 아님)이 웹사이트에서 샘플 금리를 제공합니다. 이를 통해 사전 승인을 신청하기 전에 대출 기관의 제공 상품이 경쟁력이 있는지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

- 혜택: 대출 기관은 종종 기존 고객, 퇴역 군인, 첫 주택 구매자 또는 기타 그룹과 같은 자격 있는 신청자에게 할인 또는 특별 서비스를 제공합니다. 대출 기관에 귀하에게 적용되는 프로그램이나 절약 기회가 있다면 목록에 추가하는 것을 고려하십시오.

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주택담보대출 사전 승인을 받는 것은 빌릴 수 있는 금액과 예상 금리를 확실하게 파악할 수 있는 유일한 방법입니다. 이 과정은 기술, 고객 서비스 또는 기타 요인 측면에서 선호하는 대출 기관을 드러낼 수도 있습니다. 비교할 몇몇 대출 기관을 선택한 후에는 시작할 수 있습니다.

사전 승인 과정에서 대출 기관은 귀하의 신용 및 재정을 철저히 검토합니다. 사전 승인에 필요한 서류는 다를 수 있지만, 일반적으로 급여 명세서, 세금 신고서, 은행 명세서 등을 제공해야 합니다.

참고: 주택담보대출 사전 승인이 자금을 보장한다는 의미는 아닙니다. 특정 부동산에 대해 주택담보대출을 공식적으로 신청하고 대출 기관이 귀하의 재정을 더 깊이 조사하는 과정(언더라이팅이라고 함)을 거친 후에야 해당 금액이 확정됩니다.

최상의 대출을 찾기 위해 쇼핑하는 것은 신용 점수에 큰 영향을 미치지 않는다는 점을 기억하세요. 45일 이내의 여러 주택담보대출 문의는 신용 보고서에서 하나의 문의로 간주됩니다.

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주택담보대출을 신청한 후 3일 이내에 대출 기관은 대출 예상서를 제공해야 합니다. 이 문서는 이자율, 상환 기간 및 수수료를 포함하여 대출의 정확한 조건을 설명합니다.

대출 예상서를 비교하면서 소유권 보험, 소유권 조사 수수료, 감정 수수료, 등기 수수료, 양도세 등과 같은 다양한 제3자 비용을 보게 될 것입니다. 이러한 비용 중 일부는 협상할 수 있지만, 대출 기관이 이러한 서비스에 대한 수수료를 결정하는 것은 아니라는 점을 알아두세요. 다른 한편으로는 이러한 서비스에 대해서도 쇼핑할 수 있다는 의미일 수도 있습니다.

돈 팁: 금융 기관은 때때로 대출 기관 크레딧을 제공하여 마감 시 지불해야 하는 현금 금액을 줄이는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그러나 주의하십시오. 이러한 크레딧은 대출 이자율을 높일 수 있으며, 이는 궁극적으로 더 많은 비용을 지불하게 된다는 것을 의미합니다.

제시된 이자율뿐만 아니라 이자, 주택담보대출 포인트 및 기타 수수료를 포함한 대출의 실제 비용을 반영하는 APR에도 집중하세요. 이러한 비용의 차이는 대출의 전체 비용에 영향을 미칩니다. 때로는 상당히 영향을 미칩니다.

특정 수수료를 이해하지 못하거나 서류상의 오류(예: 이름 철자가 틀렸거나 은행 계좌 번호가 잘못된 경우)를 발견하면 질문하십시오. 초기에 문제를 해결하면 나중에 많은 번거로움을 덜 수 있습니다.

모든 대출 예상서를 검토한 후에는 정보를 다른 옵션과 비교하여 어떤 대출 기관을 선택할지 결정할 수 있습니다.

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쇼핑할 때 각 대출 기관의 프로세스와 옵션을 이해했는지 확인하기 위해 몇 가지 질문을 할 수 있습니다. 다음은 몇 가지 주요 질문입니다.

- 어떤 서류가 필요합니까?

- 제가 필요한 주택담보대출 유형을 전문으로 합니까?

- 작년에 제가 원하는 유형의 대출을 몇 건이나 완료했습니까?

- 금리 고정 기간은 얼마나 됩니까?

- 주택담보대출은 일반적으로 완료하는 데 얼마나 걸리며, 대출을 제때 완료하지 못하는 경우는 얼마나 자주 발생합니까?

- 귀하의 언더라이팅 프로세스는 어떻게 됩니까?

- 문서를 어떻게 제출해야 합니까? 온라인, 우편 또는 직접 방문?

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