부채에서 벗어나는 방법: 실제로 효과가 있는 9가지 검증된 전략

특히 어려운 경제 상황에서 빚을 지고 있는 상황은 피해야 합니다. 이미 생활비가 충분히 비싼데 이자 비용까지 더해져 돈이 새어나가는 것은 더욱 힘듭니다.

하지만 점점 더 많은 사람들이 빚의 무거운 부담에서 벗어나려고 하는 상황이 되고 있습니다. 만약 빚에서 벗어나고 싶어 하는 많은 사람들 중 한 명이라면, 다음의 입증된 전략들을 시도해 보세요.

확실히, 빚을 없애는 강력한 전략들이 있습니다. 하지만 그 어떤 전략이든 효과를 보려면, 우선 빚을 지게 된 원인과 상황을 파악하고 해결해야 합니다. 실직, 예상치 못한 큰 지출, 또는 단순히 충동적인 구매로 인해 어려움을 겪고 있을 수도 있습니다. 어떤 경우든, 다음 방법들을 통해 빚을 청산하려면 이러한 문제들을 해결해야 합니다. 또한 다음 사항들을 알아야 합니다.

- 현재 빚의 총액.

- 월세, 공과금, 식비, 연료 등 필수품에 대한 총 월별 지출액과 최소 빚 상환액.

- 최소 상환액 이상으로 빚을 갚는 데 사용할 수 있는 남은 소득액.

이 정보를 통해 적절한 예산을 수립하고 어떤 전략이 가장 적합한지 결정하는 데 도움이 될 것입니다.

빚에서 벗어나는 부채 눈덩이 방법은 간단한 개념입니다. 잔액을 규모 순서대로 갚되, 가장 작은 잔액부터 시작하여 가장 큰 잔액까지 진행합니다. 이 방법은 가지고 있는 미결제 계좌 수를 가장 빠르게 줄여 월별 수수료를 줄이는 방법입니다.

잔액을 없애면 매달 더 많은 수입을 남은 빚에 투자할 수 있습니다(실질적으로 대출 상환에 사용할 수 있는 자금의 양을 "눈덩이"처럼 늘리는 것입니다). 또한 계좌가 더 빨리 해지되는 것을 보면서 정신적인 만족감을 얻을 수 있습니다.

예를 들어, 다음과 같은 예상 신용카드 잔액과 지불액이 있을 수 있습니다.

- 2,000달러 (월 최소 납부액 70달러)

- 4,000달러 (월 최소 납부액 110달러)

- 5,000달러 (월 최소 납부액 150달러)

눈덩이 방법으로 2,000달러 잔액을 먼저 갚습니다. 그러면 다음 목표인 4,000달러 잔액에 70달러를 더 투자할 수 있습니다.

부채 눈보라 방법은 최저 잔액이 아닌 가장 높은 연간 이자율(APR)을 가진 계좌를 목표로 합니다. 목표는 이자 비용을 가장 많이 지불하는 카드를 제거하는 것입니다. 예를 들어, 위에서 언급한 가상 신용카드 잔액에 다음과 같은 APR이 적용된다고 가정해 보겠습니다.

- 2,000달러 (22% APR)

- 4,000달러 (19% APR)

- 5,000달러 (27% APR)

눈보라 방법은 5,000달러 잔액을 먼저, 그 다음 2,000달러 잔액을 집중적으로 해결하도록 규정합니다. 미결제 잔액 수를 빠르게 줄이지 못하지만 장기적으로 이자 비용을 절약할 수 있습니다.

부채 눈덩이 대 눈보라 전략에 대한 분석을 참조하세요.

신용 점수의 가장 큰 요인 중 하나는 신용 활용률입니다. 이는 현재 사용 중인 순환 신용의 비율을 기준으로 계산됩니다. 예를 들어, 총 신용 한도가 50,000달러이고 그중 25,000달러를 사용하고 있다면 신용 활용률은 50%입니다.

전문가들은 신용 점수에 부정적인 영향을 미치는 것을 피하기 위해 신용 활용률을 30% 미만으로 유지할 것을 권장합니다. 상당한 빚이 있다면 신용 활용률이 훨씬 높을 수 있으며, 이는 인상적인 신용 점수를 얻지 못하게 할 수 있습니다.

하지만 신용 점수가 여전히 좋은 경우(이상적으로 670 이상) 아래 방법 중 하나를 선택할 수 있습니다.

부채 통합 대출을 통해 여러 신용카드 및/또는 대출 잔액을 상환하기 위한 일시불 현금을 받게 됩니다. 이를 통해 현재의 월별 지불금 컬렉션을 제거하고 단일 분할 대출 지불금으로 대체합니다. 선택한 대출 기간에 따라 신규 대출의 최소 지불금은 클 수 있지만 현재 납부해야 하는 많은 월별 지불금의 총합보다 훨씬 적을 수 있습니다.

또한 부채 통합 대출은 분할 대출이므로 신용카드를 상환하는 데 사용한 자금은 거의 즉시 신용 활용률을 개선할 것입니다. 단 한 달 또는 두 달 만에 신용 점수가 크게 증가할 수 있습니다.

또한 잔액 이체 신용카드를 개설하여 현재 빚을 해당 카드로 이전하여 부채를 통합할 수도 있습니다. 많은 신용카드가 1년 또는 2년 동안 0%의 도입 APR을 제공합니다. 이를 통해 빚의 양에 따라 연간 수백 달러(심지어 수천 달러)를 절약할 수 있습니다.

이 전략에는 두 가지 주의 사항이 있습니다.

- 잔액 이체 수수료(이체 금액의 최대 5%)를 지불해야 할 수 있습니다.

- 잔액 이체 수수료를 포함하여 잔액 이체 카드의 신용 한도가 보유할 수 있는 만큼만 빚을 이전할 수 있습니다. 예를 들어, 신용 한도 15,000달러와 잔액 이체 수수료 3%를 받는 경우 최대 14,563달러(14,563달러 + 3% = 14,999달러)만 이전할 수 있습니다.

또한 잔액 이체 신용카드는 일반적으로 자격 요건을 충족하기 위해 양호하거나 우수한 신용이 필요합니다.

한 가지 경고: 더 많은 돈을 버는 것은 항상 이상적이지만, 소득 증대 계획은 현재 예산과 상호 보완되어야 합니다. 예를 들어, 예산을 더 관대하게 사용할 수 있도록 더 많은 돈을 버는 것이 아니라 잔액에 더 많은 돈을 투입하는 것입니다.

프리랜서, 재판매, 카풀, 배달 플랫폼 등 추가 수입을 올릴 수 있는 방법은 다양합니다. 종종 몇 분 안에 앱에 등록하여 부업을 시작할 수 있습니다.

혹시 대출 기관에 전화하여 상환 조건을 더 유리하게 받을 수도 있다는 것을 알고 계셨나요? 더 낮은 이자율, 줄어든 월별 지불액, 심지어 일시적인 지불 유예를 받을 수도 있습니다.

이는 은행이 자선 단체가 아니라는 의미는 아닙니다. 그들은 당신이 빚진 돈을 원합니다. 그들이 당신이 돈을 갚을 가능성이 가장 높다고 생각하면, 약간의 호의를 베풀 수 있습니다.

채권자와 협상하는 것은 신용 점수에 해를 끼치지 않습니다. 하지만 통화 후 은행이 당신을 다르게 대할 수 있습니다. 이제 대출 기관은 당신이 어려움을 겪고 있다는 것을 알고 있으므로 신용 한도가 낮아질 수 있습니다(이는 간접적으로 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다). 은행은 또한 당신에게 어떤 종류의 어려움 계획을 제공했다는 내용을 신용 보고서에 기록할 수도 있습니다. 이는 잠재적인 다른 대출 기관에게는 경고 신호가 될 수 있습니다.

현재 빚에서 벗어날 수 있는 방법을 찾을 수 있다면, 다양한 수준의 심각도를 가진 전문 서비스 중에서 선택할 수 있습니다.

신용 상담을 통해 경험이 풍부한 상담사가 귀하의 상황을 검토하고 최선의 조치를 조언합니다. 필요한 경우, 부채 관리 계획(DMP)에 가입하도록 제안할 수도 있습니다. 이를 통해 무담보 부채를 단일 지불금으로 통합하고 일반적으로 이자율을 낮춥니다.

DMP에 가입하는 것 자체는 신용 점수에 해를 끼치지 않습니다. 하지만 일반적으로 DMP를 통해 통합하는 데 사용하고 있는 신용카드를 폐쇄해야 합니다. 이는 신용 기록의 평균 기간 및 신용 혼합과 같은 신용 점수의 요소에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 활용률도 총 사용 가능한 신용이 감소함에 따라 증가할 수 있습니다.

모든 것을 말하자면, 신용 점수가 일시적으로 하락할 수 있지만 재정을 정상 궤도로 되돌리기 위한 작은 대가입니다.

부채 정리보다 DMP가 더 심각합니다. 단순히 부채를 하나의 실현 가능한 월별 지불금으로 통합하는 것이 아니라 부채 정리는 채권자와 협상하여 빚진 금액보다 적게 갚는 것을 포함합니다. 부채 정리 회사는 일반적으로 대출에 대한 지불을 중단하도록 요청하여 은행을 협상 테이블로 끌어들입니다.

이 전략은 신용 점수를 망칩니다. 또한 정산하기 전에 공격적인 채권 추심 전화와 심지어 소송을 받을 가능성이 높습니다. 가능한 경우 이 방법을 피하십시오.

빚을 갚을 수 없는 사람들을 위한 최후의 수단은 파산입니다. 이를 통해 신용카드, 일부 개인 대출, 의료비와 같은 많은 무담보 부채를 제거할 수 있습니다. 하지만 모든 것이 사라지는 것은 아닙니다(예: 세금 부채, 많은 학자금 대출, 양육비 등).

파산은 최대 10년 동안 신용 보고서에 표시됩니다. 또한 신용 점수를 수백 점 떨어뜨릴 수 있습니다. 개인 재산 및 주택 자산과 같은 자산을 채권자에게 지불하기 위해 잃을 수도 있습니다.

빚에서 벗어나는 방법에는 부채 눈덩이 및 눈보라 방법, 부채 통합, 부채 관리 계획 등 다양한 전술이 있습니다. 귀하의 특정 재정 상황에 관계없이 적합한 솔루션이 있을 가능성이 높습니다. 그 중 어느 것도 쉽지 않지만(빚에서 벗어나는 것만큼 훈련이 필요하고, 빚에서 벗어나는 것은 훨씬 더 어렵습니다) 현명한 의사 결정과 끈기를 통해 이러한 전략을 통해 실질적인 진전을 이룰 수 있습니다.

| | 정산 수수료 범위 | 트러스트파일럿 고객 평점 | 인증 | 사용 가능한 주 및 지역 | 세부 정보 보기 | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | National Debt Relief에서 제안 보기 | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | Freedom Debt Relief에서 제안 보기 | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | J.G. Wentworth에서 제안 보기 | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | Americor Funding에서 제안 보기 | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | Accredited Debt Relief에서 제안 보기 | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | Pacific Debt Relief에서 제안 보기 | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | Century Support Services에서 제안 보기 |

어디서부터 시작해야 할까요? 빚에 완전히 압도당하는 느낌이 듭니다.

빚에 완전히 압도당하는 느낌이 든다면, 현재 월별 지출을 감사하는 것부터 시작하는 것이 좋습니다. 이를 통해 지출의 어떤 영역을 잔액에 돌릴 수 있는지 이해하는 데 도움이 됩니다. 일단 파악되면 어떤 전략이 상황에 가장 적합한지 결정할 수 있습니다.

고금리 부채를 먼저 갚아야 할까요, 아니면 잔액이 가장 적은 부채를 먼저 갚아야 할까요?

이러한 방법 모두 효과적인 부채 상환 방법으로 입증되었습니다. 여러 잔액의 이자율이 비슷하다면 잔액이 가장 적은 잔액부터 갚으세요. 천문학적인 이자율을 가진 계좌가 있다면 먼저 그 계좌에 집중하세요.

잔액 이체 신용카드는 정말 부채를 더 빨리 갚는 데 도움이 될까요?

잔액 이체는 많은 상황에서 부채를 더 빨리 갚는 데 도움이 될 수 있습니다. 여러 부채를 하나로 결합하여 월별 최소 지불금을 줄일 수 있습니다. 많은 잔액 이체 카드는 0%의 도입 APR을 제공하므로 부채에 지불하는 모든 달러가 이자 없는 기간 동안 원금에 사용됩니다. 도입 APR 기간이 끝나기 전에 카드 잔액을 청산하기 위해 상환 일정을 준수하는 것이 중요합니다.

고금리 부채를 통합하기 위해 개인 대출을 고려해야 할 때는 언제입니까?

현재 지불하고 있는 이자율보다 현저히 낮은 최소 월별 지불금 또는 이자율을 얻을 수 있다면 고금리 부채를 통합하기 위해 개인 대출을 고려해야 합니다.

부채 통합, 부채 관리 및 부채 정리의 차이점은 무엇입니까?

부채 통합은 여러 부채를 하나로 통합하는 것입니다. 부채 관리는 일반적으로 단일 월별 지불금과 더 낮은 이자율을 통해 구조화된 상환 계획을 위해 신용 상담 기관과 협력하는 것입니다. 부채 정리는 종종 계좌가 연체된 후 채권자와 협상하여 빚진 금액보다 적게 갚는 것을 포함합니다.

이 이야기는 원래 Fortune.com에 게재되었습니다.