학자금 대출 $30,000가 있습니다. 갚지 않으면 최악의 상황은 무엇일까요?

저는 $30,000의 학생 채무가 있습니다. 지불하지 않을 경우 최악의 상황은 무엇일까요?

아디티 쉬리칸트

5분 읽기

친애하는 Dollar Signs께,

저는 $30,000의 학생 채무가 있습니다. 대출을 중단할 경우 가장 나쁜 일은 무엇일까요? 현재는 여전히 지불하고 있지만 중단하고 싶다는 유혹을 받고 있습니다.

집을 구매하거나 부동산을 소유하는 것에 관심이 없습니다. 현재 아파트를 가지고 있으며 그곳에 많은 시간을 보내지 않습니다. 또한 아이를 가질 계획이 없습니다. 저는 결코 하지 않았습니다.

저는 현금으로 생활하는 한계가 있는 한동안 돈을 쓸 것이 아니라면, 채무를 지불하지 않는 것이 좋지 않다는 것을 이해하고 있습니다.

저는 여행이나 경험에 돈을 쓰고 싶지만, 단순히 지불을 중단할 경우 어떤 결과를 맞이하게 될까요?

파산한 채무자

친애하는 채무자에게,

학생 대출을 상환하지 않는 것은 특히 엄청난 양의 채무에 직면했을 때, 극복하기 어려운 것처럼 느껴질 때 이해할 수 있는 유혹일 수 있습니다.

하지만 지불을 중단하면 삶에 엄청난 불확실성과 스트레스를 더하고, 특히 사설 대출의 경우 법적 통지, 급여 압류 및 세금 환급 압류가 발생할 수 있습니다.

학생 대출 자문소의 전임 이사 Betsy Mayotte는 최근 이 질문을 더 자주 받는다고 말합니다. 왜냐하면 저렴한 학생 대출 상환, 이자 축적 방지 및 탕감 가속화 기능을 갖춘 바이든 시대의 SAVE 계획이 올해 종료되었기 때문입니다.

Mayotte와 저는 이 길을 가는 것을 강력히 권하지 않습니다.

집을 구매하고 싶지 않더라도 지불하지 않으면 삶의 질에 상당한 영향을 미칠 수 있는 다른 결과가 발생할 수 있습니다. 미결 채무는 신용 점수를 손상시키고 대출을 받기가 더 어려워질 수 있습니다.

“돈을 매트리스 밑에 넣어 생활할 계획이 없다면, 채무를 불법적으로 포기하는 것은 영향을 미칠 것입니다.” Mayotte가 말합니다.

첫째, 채무 잔액이 증가할 것입니다. 왜냐하면 수집 수수료가 부과될 것이기 때문입니다. 생각해보세요. 채무가 증가하는 것이 중요하지 않다면 지불할 계획이 없는데 말이죠.

만약 당신이 연방 대출을 가지고 있다면, 정부는 15%까지 급여를 압류할 수 있습니다. 또한 법원 명령 없이 세금 환급 및 사회 보장 혜택을 공제할 수 있습니다. 반면 사적 대출은 일반적으로 법원을 통해 급여를 압류하거나 자산을 압류하기 전에 소송을 제기해야 합니다.

연방 대출은 일반적으로 270일의 미납 기간이 지나면 기본으로 간주되지만 사적 대출은 훨씬 짧은 기간입니다. 예를 들어 Sallie Mae는 일반적으로 120일의 미납 기간이 지나면 대출을 기본으로 간주합니다.

사적 학생 대출에 대한 소멸 기간이 있으며 이는 주마다 다릅니다. 일반적으로 3년에서 10년 사이입니다. 그러나 연방 학생 대출에는 소멸 기간이 없습니다.

“당신은 신용에 관심이 없을 수도 있지만, 언젠가는 필요할 것입니다. 기본 상태에 있고 신용 점수가 좋지 않다면, 당신에게 제시되는 이자율은 더 높을 가능성이 높습니다. 왜냐하면 당신은 더 높은 위험으로 간주되기 때문입니다.” Mayotte가 덧붙입니다.

또한 잠재적인 고용주와 임대인은 신용 점수를 확인하고 낮은 점수는 취업 기회를 손상시킬 수 있습니다.

연방 학생 대출도 소득 기반 상환 계획을 제공하며, 일반적으로 20~25년 동안 낮은 월 지불액을 지불할 수 있도록 허용하지만 일부 경우에는 계획 및 대출 잔액에 따라 더 빨리 탕감될 수 있습니다. 지불액은 연간 조정 총 소득의 일정 비율(일반적으로 5%에서 20%)이며, 가족 규모와 주에 따라 연방 빈곤 지침의 100%에서 225%와 조정된 소득의 차이입니다.

또한 대출 기관에서 재정적 어려움, 의료 비용 및/또는 고용 상태의 변화 등 다양한 이유로 예정된 월 지불을 할 수 없는 경우 유예를 요청할 수 있습니다. (자세한 내용은 여기에서 확인하세요.)

채무 상환에 어려움을 겪고 있다면 더 엄격한 예산을 설정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 50/30/20 규칙은 일반적인 프레임워크이며 구조가 필요하다면 좋은 출발점입니다. 소득의 50%를 주거와 같은 필수품에 할당하고, 30%를 휴가 및 스트리밍 서비스와 같은 욕구에 할당하며, 20%를 저축 및 채무 상환(연금 및 비상 자금 포함)에 할당하도록 요구합니다.

이 접근 방식은 여행과 경험을 고려하면서 재정적으로 책임감 있게 지낼 수 있도록 합니다.

재정 훈련 캠프 Crush Your Money Goals의 설립자인 베네데트 조이는 작은 변화를 통해 3년 만에 $300,000의 채무를 상환했습니다.

물론 그 양의 채무를 상환하려면 처음부터 상당한 소득이 필요하지만, 그녀의 전략은 더 낮은 수준의 채무를 가진 다른 사람들에게 사용될 수 있습니다. 예를 들어 그녀는 전화에 신용 카드 정보를 삭제했습니다. “신용 카드가 저장되어 있다면 앱을 삭제하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 저는 모든 곳에서 결제 정보를 삭제했습니다. 그 작은 불편함이 많은 돈을 절약하는 데 도움이 되었습니다.”

스트리밍 서비스, 사용하지 않는 구독 또는 집에서 요리할 수 있는 식사로 인해 소득의 얼마가 채무에 사용되는지 추적하면 채무 상환에 돈을 투자할 수 있는 자유를 얻을 수 있습니다.

조가 일관성을 유지하는 데 도움이 된 작은 정신적 변화는 실제로 상환 금액을 총 채무 금액 대신 보는 것이었습니다. “그 숫자가 줄어드는 것을 보는 것이 큰 총액을 보는 것보다 훨씬 더 동기 부여가 되었습니다.”

또한 과도한 세금이 공제될 수 있습니다. W-4를 조정하여 실제 납부하는 소득세가 더 정확하게 반영되도록 하면 월별 소득이 증가합니다. 즉, 세금 시즌 동안 큰 환급을 받지는 않겠지만 일관되게 더 높은 급여를 받는 것은 그 $30,000를 조금씩 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다.

채무를 장기적으로 지불하는 것이 현명한 일이라는 것을 이해하고 있다는 사실은 계속해서 지불하고 있다는 사실을 시사합니다. 이러한 지불이 무엇을 살 수 있는지 상상하는 유혹이 있지만, 그러한 충동을 따르는 것은 최선이 아닙니다.