폐지된 상환 계획에 7백만 명 이상의 학자금 대출 차용자가 있으며, 이는 그들의 돈에 어떤 영향을 미칠까요?

SAVE 계획은 공식적으로 폐지되었지만, 수백만 명의 학자금 대출 차용자가 이 프로그램에 등록되어 있으며, 이는 그들에게 큰 비용을 초래할 수 있습니다.
긴 법정 공방 끝에 연방 항소 법원은 이달 초 바이든 행정부 시대의 상환 프로그램으로 차용자들의 월 상환액을 대폭 낮추는 것을 목표로 했던 SAVE(Saving on a Valuable Education) 계획의 종료를 명령했습니다.
SAVE에 등록된 차용자들은 법적 분쟁이 진행되는 동안 2024년 7월부터 유예 기간에 있었으며, 이는 부채에 대한 상환이 필요 없다는 것을 의미합니다. 그들이 지불하기로 선택한 금액은 대출 탕감에 포함되지 않습니다.
트럼프 행정부는 현재 차용자들이 상환 유예 기간을 유지하도록 허용했지만, 곧 이 유예 기간이 종료될 것으로 예상됩니다. 8월부터 SAVE 등록자들의 부채에 대한 이자가 발생하기 시작했습니다.
그럼에도 불구하고 SAVE 등록자들은 이 프로그램을 떠나는 데 느렸습니다. 미국 교육부에서 최근 발표한 데이터에 따르면, 12월 현재 약 720만 명이 유예 기간에 등록되어 있었습니다. 1년 전인 2024년 12월에는 약 790만 명의 차용자였습니다.
연방 학자금 대출 서비스업체 무역 그룹인 학생 대출 서비스 연합(Student Loan Servicing Alliance)의 전무이사인 스콧 뷰캐넌은 "오늘 당장 상환할 필요가 없을 수도 있지만, 그들의 대출 부채는 조용히 늘어나고 있으며 법에 따라 제공되는 대출 탕감을 향해 나아가고 있지 않습니다"라고 말했습니다.
SAVE 유예 기간에 머무르는 것의 결과와 다른 선택 사항은 무엇인지 알아보겠습니다.
차용자들이 여전히 SAVE에 있는 이유
뉴욕 교육 부채 소비자 지원 프로그램(Education Debt Consumer Assistance Program)의 조교수인 낸시 니어먼은 많은 차용자들이 폐지된 SAVE 계획에 계속 남아 있는 데에는 몇 가지 이유가 있다고 말했습니다.
니어먼은 일부는 다른 계획 하에서 상환액을 감당할 수 없다고 생각하고, 다른 일부는 SAVE의 상태에 대해 혼란스러워한다고 말했습니다. 일부는 미국 교육부의 새로운 상환 계획 신청 지연 목록에서 기다리고 있거나 신청이 거부되었을 수 있습니다.
SAVE에 머무르는 것의 결과
고등 교육 전문가인 마크 칸트로비츠는 SAVE 상환 유예 기간에 머무르는 차용자들은 이자로 인해 부채가 눈덩이처럼 불어나는 것을 보게 될 것이라고 말했습니다.
칸트로비츠의 계산에 따르면, 일반적인 SAVE 등록자는 약 57,000달러의 대출 잔액과 6.7%의 이자율을 가지고 있습니다. 그는 8월에 이자 발생이 재개된 이후 부채가 2,500달러 이상 증가했다는 것을 의미한다고 계산했습니다.
SAVE에 있는 학자금 대출 차용자들은 또한 상환 계획 조건이나 공공 서비스 대출 탕감(Public Service Loan Forgiveness) 조건 하에서 대출 탕감을 향해 나아가고 있지 않습니다.
칸트로비츠는 SAVE를 떠나도록 강요받을 때까지 기다리는 차용자들은 새로운 상환 계획을 시작하는 데 더 많은 어려움을 겪을 수 있다고 말했습니다.
그는 "720만 명의 차용자가 소득 기반 상환 계획 신청서를 제출하고 있기 때문에 미국 교육부는 이러한 양식을 적시에 처리하기 어려울 것입니다. 지금 양식을 제출하는 차용자들이 목록의 맨 앞에 있을 것입니다."라고 말했습니다.
결과적으로 그들은 긴 대기 시간을 피하고 부채에 대한 이자가 더 발생하는 것을 피할 수 있을 것이라고 칸트로비츠는 덧붙였습니다.
상환 계획을 변경하는 것도 비용이 많이 들 수 있습니다.
차용자들이 다른 계획 하에서 상환액이 급증하는 것을 걱정하는 것은 이해할 만합니다.
대부분의 전문가들은 현재 가장 좋은 활성 상환 계획은 소득 기반 상환 계획(Income-Based Repayment plan)이라고 말합니다. IBR은 SAVE와 마찬가지로 소득 기반 상환 계획으로, 차용자들의 월 상환액을 재량 소득의 일부로 제한하고 결국 대출 취소를 가져옵니다.
하지만 IBR로 전환하는 SAVE 차용자들도 월 상환액이 두 배가 될 수 있습니다. 이는 SAVE 계획이 차용자의 재량 소득의 5%를 기준으로 상환액을 계산했기 때문입니다. IBR은 10%를 차지하며, 특정 구형 대출을 가진 차용자의 경우 이 비율은 15%까지 올라갑니다.
그럼에도 불구하고 칸트로비츠의 계산에 따르면, 매우 낮은 소득의 차용자들은 IBR 하에서 월 13달러의 상환액만 가질 수 있습니다.
다른 상환 계획 하에서 월 상환액이 얼마가 될지 결정하는 데 도움이 되는 온라인 도구가 있습니다.
소비자 옹호자들은 월 상환액을 감당할 수 없을까 봐 걱정하는 차용자들도 이자가 발생하지 않는 상환 유예 기간이 있는지 확인해야 한다고 말합니다. 예를 들어, 직접 보조 대출이 있는 경우 실업 유예 기간이 있습니다.
어떤 이유로든 상환 계획 신청이 거부되었다면 가능한 한 빨리 새 신청서를 제출해야 한다고 전문가들은 말합니다. 상환 계획 신청의 지연이 크지만, 교육부는 최근 양식 처리에서 진전을 보였습니다.