램ジー, 27% 자동차 대출을 가진 20세에게 “당신은 인간에게 알려진 모든 덫에 빠졌어요”라고 말했다.

램지, 27% 자동차 대출을 보유한 20세 청년에게 “당신은 인간에게 알려진 모든 함정에 빠졌습니다.”라고 조언
오스틴 스미스
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데이브 램지는 레스토랑을 운영하며 월 2,600달러를 버는 20세의 오스카에게 19,053달러의 부채(27% 이자의 10,000달러 자동차 대출 포함)가 있는 상황에서 8,800달러의 현금 중 7,800달러를 사용하여 더 작은 부채를 제거하면서 1,000달러의 비상 자금을 유지한 다음 자동차 대출을 적극적으로 공격하고 지불을 가속화하기 위해 두 개의 추가 파트타임 직업을 구하라고 조언했습니다.
20% 이상의 금리를 가진 고금리 소비자 부채는 젊은 차입자들의 부의 파괴를 심화시키므로 어떤 저축 계좌나 투자 상품보다 부채 제거가 가장 확실한 재정적 수익을 제공합니다.
최근 연구에 따르면 미국인들의 은퇴 저축이 두 배로 늘어나고 은퇴가 꿈에서 현실로 바뀌는 단일 습관이 밝혀졌습니다. 자세히 알아보려면 여기를 참조하십시오.
오스카는 20세이며, 레스토랑을 운영하며 월 2,600달러를 벌고 있으며 21세의 아내와 함께 19,053달러의 부채를 안고 있습니다. 최악의 상황은 27% 이자의 10,000달러 자동차 대출입니다.
오스카가 The Ramsey Show에 전화했을 때 데이브 램지는 진단을 완화하지 않았습니다. "당신은 부채에 서명하기 전에 아무것도 읽지 않는 것 같습니다. 왜냐하면 당신은 지구상에서 가장 끔찍한 부채 상품 중 일부를 가지고 있기 때문입니다."라고 램지는 말했습니다. "당신은 인간에게 알려진 모든 함정에 빠졌습니다."
램지는 옳습니다. 그가 옳다고 말하는 이유에 대한 수학은 모든 젊은 차입자가 명확하게 봐야 할 것입니다.
대부분의 미국인들은 은퇴에 얼마나 많은 돈이 필요한지 과소평가하고 얼마나 준비되었는지 과대평가합니다. 그러나 데이터에 따르면 하나의 습관을 가진 사람들이 그렇지 않은 사람들보다 저축액이 두 배 이상입니다.
27%가 실제로 당신에게 드는 비용
연방 기금 금리는 현재 3.75%입니다. 오스카의 자동차 대출은 27%로 책정되어 있어 벤치마크 대출 금리보다 훨씬 높은 금리를 지불하고 있습니다. 그 격차는 대출자가 극심한 부도 위험을 가격에 반영하고 그에 따라 요금을 부과한다는 것을 의미합니다.
27%의 최소 지불금으로 10,000달러의 잔액을 보유한 차입자는 원금이 의미 있게 움직이기 전에 수천 달러의 이자를 지불합니다. 대출이 미지불 상태로 남아 있는 매달마다 이자가 복리되고 구멍이 깊어집니다. 20세의 오스카는 앞으로 수십 년의 재정적 삶이 있습니다. 27%의 앵커로 시작하는 것은 오스카가 앞으로 내리는 모든 재정적 결정에 복리적으로 작용하는 구조적 문제입니다.
전체 부채 상황은 더 악화됩니다. 17%의 2,000달러, 30%의 3,053달러, 0%의 1,200달러, 그리고 자동차 외에 2,800달러의 회수금이 있습니다. 이 다섯 가지 의무 중 세 가지가 20% 이상의 금리를 가지고 있습니다. 이것은 읽지 않고 서명하는 패턴입니다.
램지의 처방 및 그 이유가 여기에 적합한 이유
램지는 오스카에게 부채 눈덩이를 사용하라고 조언했습니다. "저는 제 부채를 가장 작은 것부터 가장 큰 것 순으로 나열하고 7,800달러로 거의 모든 것을 제거하고 자동차와 비상 자금 1,000달러를 남겨둘 것입니다."
부채 눈덩이는 모든 것에 최소 지불금을 하고 추가 달러를 가장 작은 잔액에 먼저 던지는 것을 의미합니다. 그 잔액이 0이 되면 그 지불금을 다음 지불금에 합쳐서 굴립니다. 심리적 추진력은 현실이지만 금리가 이처럼 높을 때는 수학이 가장 중요합니다.
오스카는 8,800달러의 현금을 보유하고 있습니다. 램지의 계획은 최소 비상 자금으로 1,000달러를 남기고 7,800달러를 사용하여 더 작은 부채를 제거합니다. 그러면 17%의 2,000달러, 30%의 3,053달러, 0%의 1,200달러, 그리고 2,800달러의 회수금이 제거되어 자동차만 남습니다. 그런 다음 모든 달러가 27% 대출을 직접 공격합니다.
소득에 대해 램지는 직접적이었습니다. "당신은 지금부터 현재 가지고 있는 것 외에 다른 곳에서 40시간 이상 일해야 합니다. 두 개의 추가 파트타임 직업이 필요합니다."
오스카는 자동차 판매에서 한 달에 4,000달러에서 5,000달러를 벌었지만 더 안정적인 월 2,600달러의 레스토랑 소득으로 바꿨습니다. 이 두 소득 수준 간의 격차는 부채 상환을 가속화하는 데 필요한 것입니다.
이 상황에 적합한 사람과 주목해야 할 사람
오스카의 시나리오는 흔합니다. 소비자 심리는 부채 부담이 증가함에 따라 약화되었으며, 이전 몇 년보다 재정적 완충 장치가 더 얇은 미국인들의 광범위한 패턴을 반영합니다. 즉, 미국인들은 일반적으로 완충 장치가 더 얇습니다. 나쁜 금융 결정이 발생하면 이를 흡수할 완충 장치가 적습니다.
고금리 소비자 부채, 적당하지만 안정적인 소득, 그리고 현금을 보유한 모든 사람에게 램지의 조언이 적용됩니다. 어떤 저축 계좌, 머니마켓, 또는 저위험 투자도 27%를 지불하지 않습니다. 그 부채를 갚는 것이 이용 가능한 가장 확실한 수익입니다.
이 계획에는 하나의 취약점이 있습니다. 비상 자금이 전혀 없는 사람입니다. 램지의 최소 1,000달러의 완충 장치는 얇습니다. 단일 자동차 수리 또는 의료비로 인해 동일한 처벌적인 금리로 새로운 부채가 발생할 수 있습니다. 오스카가 자동차 대출을 본격적으로 공격하기 전에 2,000달러에서 3,000달러까지 해당 예비 자금을 늘릴 수 있다면 계획이 더욱 견고해집니다.
실제로 변화를 가져오는 단계
사용 가능한 현금을 사용하여 자동차를 제외한 모든 잔액을 제거하고 최소 1,000달러에서 2,000달러의 비상 자금을 유지합니다. 30%의 신용 카드만 갚아도 즉시 복리적 출혈을 막을 수 있습니다.
추가 소득을 적극적으로 추구하십시오. 시급 15달러로 일주일에 추가 근무를 하더라도 월 소득이 늘어나 자동차 상환 기간이 단축됩니다.
자동차를 갚은 후에는 새로운 의무를 지기 전에 세 달치의 지출을 위한 스타터 비상 자금을 재정하는 데 사용하던 모든 달러를 재투자합니다.
서명하기 전에 모든 금융 문서를 읽으십시오. 27%의 금리는 명확한 텍스트로 공개됩니다. 당신이 함정에 걸려들면 함정이 닫힙니다.
오스카에게 램지가 한 마지막 말은 가장 중요했습니다. "우리는 더 이상 돈을 빌리지 않습니다, 오스카." 부채는 수정 가능합니다. 그것을 만든 습관이 먼저 바뀌어야 합니다.
데이터에 따르면 미국인의 저축이 두 배로 늘어나고 은퇴가 촉진됩니다.
대부분의 미국인들은 은퇴에 얼마나 많은 돈이 필요한지 과소평가하고 얼마나 준비되었는지 과대평가합니다. 그러나 데이터에 따르면 하나의 습관을 가진 사람들이 그렇지 않은 사람들보다 저축액이 두 배 이상입니다.
그리고 아니요, 그것은 소득 증가, 저축, 쿠폰 클리핑, 심지어 생활 방식 축소와도 관련이 없습니다. 사실상 그것은 그 모든 것보다 훨씬 더 간단하고 강력합니다. 솔직히, 그것이 얼마나 쉬운지에도 불구하고 그렇게 많은 사람들이 그 습관을 채택하지 않는 것은 충격적입니다.