트럼프 행정부 하에서 학자금 대출 탕감 경로가 변경되었습니다. 이를 탐색하는 방법

미국 교육부의 학자금 대출 상환 계획에 대한 최근 및 임박한 변경 사항은 수백만 명의 채무자가 부채를 탕감받을지 여부와 시기에 영향을 미칠 것입니다.

정부의 소득 기반 상환 계획(IDR)에 대한 새로운 규칙은 도널드 트럼프 대통령의 One Big Beautiful Bill Act 및 기타 정책 개발에서 비롯됩니다.

"우리는 모든 채무자들이 앞으로 자신에게 가장 적합한 계획이 무엇인지 상환 옵션을 평가하도록 권장합니다."라고 미주리주 캔자스시티에 있는 Reliant Financial Services의 공인 재무 설계사이자 공인 학자금 대출 전문가인 Landon Warmund는 말했습니다.

"사전 계획이 항상 중요하며, 지금부터 7월 1일까지가 이를 수행할 시기입니다."라고 CNBC의 재무 자문 위원회 위원이기도 한 Warmund는 말했습니다.

의회는 1990년대에 학자금 대출 채무자들의 청구서를 더 저렴하게 만들기 위해 최초의 IDR 계획을 만들었습니다. 역사적으로 이 계획들은 개인의 월 상환액을 재량 소득의 일부로 제한하고 일반적으로 20년 또는 25년 후에 남은 부채를 탕감합니다.

고등 교육 전문가 Mark Kantrowitz의 분석에 따르면 2026년 1분기 현재 1,250만 명 이상의 학자금 대출 채무자가 IDR 계획에 등록했습니다.

의회 조사국에 따르면 4,200만 명 이상의 미국인이 학자금 대출을 보유하고 있으며, 미결제 부채는 1조 6천억 달러를 초과합니다.

이동하는 모든 부분 속에서 학자금 부채 탕감을 받는 방법에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

부채 탕감으로 이어지는 계획: IBR 및 RAP

여전히 학자금 대출 탕감으로 끝나는 IDR 계획은 소득 기반 상환 계획(IBR)입니다. Kantrowitz는 말했습니다.

IBR은 SAVE 계획을 이용할 수 없게 된 지금부터 올여름 새로운 계획인 RAP가 출시될 때까지 또 다른 저렴한 상환 옵션을 찾는 많은 채무자들에게 최선의 선택이 될 것입니다. 연방 항소 법원은 올해 초 바이든 행정부 시대의 SAVE, 즉 Saving on a Valuable Education 계획을 종료했습니다.

IBR 조건에 따라, 2024년 7월 1일 이후에 대출을 받은 채무자는 매월 재량 소득의 10%를 상환합니다. 해당 날짜 이전에 대출을 받은 채무자의 경우 해당 비율은 15%로 상승합니다. 신규 채무자는 20년 후에, 기존 채무자는 25년 후에 부채 탕감을 받을 수 있습니다.

트럼프 행정부는 최근 IBR에 대한 업데이트도 했습니다. 이전에는 학자금 대출 채무자가 해당 계획에 가입하려면 "부분 재정적 어려움"을 증명하거나 소득이 특정 수준 이하임을 증명해야 했습니다. 교육부는 4월에 해당 요건이 이제 면제되었다고 밝혔습니다.

소득 연동 상환 계획(ICR) 및 PAYE, 즉 소득에 따라 상환하는 계획은 일정 기간 동안 채무자에게 계속 제공되지만, 더 이상 두 프로그램 모두 부채 탕감으로 끝나지 않습니다.

뉴욕 교육 채무 소비자 지원 프로그램의 책임자인 Carolina Rodriguez는 "이 두 계획 중 하나에 가입하려는 유일한 이유는 월 상환액이 가장 적을 경우입니다."라고 말했습니다.

그렇다면 2028년 7월 1일에 해당 계획이 만료될 때까지 ICR 또는 PAYE에 계속 가입할 수 있습니다. 그 후 IBR 또는 RAP(상환 지원 계획)으로 전환하면 이전 상환액에 대해 탕감을 받을 수 있습니다.

"2028년까지 계획을 전환해야 하지만, 여전히 낮은 상환액의 혜택을 받을 수 있습니다."라고 Rodriguez는 말했습니다.

7월 1일부터 학자금 대출 채무자는 RAP 계획에서도 학자금 대출 탕감을 위해 노력할 수 있습니다.

RAP 하에서 더 많이 벌수록 월 상환액이 더 커집니다. 청구서는 일반적으로 수입의 1%에서 10% 사이가 될 것입니다. 모든 채무자에 대해 월 최소 상환액은 10달러입니다. 다른 IDR 계획 하에서는 특정 저소득 채무자가 월 상환액 0달러를 받을 자격이 있습니다.

RAP 가입자는 다른 IDR 계획의 일반적인 20년 또는 25년 기간에 비해 30년 동안 상환액을 납부해야만 학자금 대출 탕감을 받을 수 있습니다. 결과적으로 전문가들은 채무자들이 다양한 계획 하에서의 월 상환액과 탕감까지의 대기 기간을 비교하여 무엇이 자신에게 더 의미 있는지, 즉 낮은 청구서인지 아니면 더 짧은 부채 구제 기간인지 결정해야 한다고 말합니다.

또 다른 중요한 점은, 새로운 법에 대한 여러 전문가들의 해석에 따르면, 나중에 다른 IDR 계획으로 전환하는 경우 RAP에서 보낸 시간에 대해 탕감 크레딧을 받을 수 있는지 여부가 불분명하다는 것입니다. 미국 교육부는 해당 세부 사항에 대한 논평 요청에 응답하지 않았습니다.

현재 채무자는 IBR을 포함한 일부 기존 상환 계획에 계속 접근할 수 있습니다. 그러나 2026년 7월 1일 이후에 대출을 받는 사람들은 RAP와 부채 탕감 구성 요소가 포함되지 않은 수정된 표준 상환 계획의 두 가지 옵션만 갖게 됩니다.

학자금 대출 탕감을 위한 더 빠른 방법: PSLF

학자금 대출 탕감을 위해 몇 년 또는 수십 년을 기다리는 것은 부담스러울 수 있습니다. 결과적으로 연방 또는 주 부채 구제 프로그램을 이용할 자격이 있는지 확인하는 것도 가치가 있다고 소비자 옹호자들은 말합니다.

2007년 조지 W. 부시 대통령이 법으로 서명한 공공 서비스 학자금 대출 탕감 프로그램은 10년 후 비영리 및 정부 직원을 위한 부채 취소를 제공합니다.

"PSLF를 추구하는 경우, PSLF 프로그램은 계획에 관계없이 10년 탕감 경로를 제공하므로 어떤 IDR 계획에 속해 있든 상관없습니다."라고 EDCAP의 부국장 Nancy Nierman은 말했습니다.

"옵션이 있는 채무자는 가장 저렴한 계획을 선택하면 됩니다."라고 Nierman은 말했습니다.

교사를 위한 또 다른 옵션은 교사 학자금 대출 탕감 프로그램으로, 저소득 학교에서 근무하고 기타 요건을 충족하는 사람들에게 최대 17,500달러의 대출 취소를 제공합니다.

전문가들은 또한 채무자들이 이용 가능한 많은 주 차원의 구제 프로그램을 탐색할 것을 권장합니다. 학자금 대출 상담소 연구소는 주별 학자금 대출 탕감 프로그램 데이터베이스를 보유하고 있습니다.