62/70 분할 전략: 부부가 다른 나이에 신청하여 사회 보장 연금을 극대화하는 방법

주요 내용
귀하와 배우자 모두 사회 보장 연금 자격이 있다면 다양한 신청 전략을 따를 수 있습니다.
한 가지 일반적인 전략은 저소득자가 가능한 한 빨리 연금을 신청하고 고소득자는 연기를 하는 것입니다.
필요에 따라 접근 방식을 반대로 할 수도 있습니다.
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사회 보장 연금을 신청하는 데 있어 모든 사람에게 맞는 단일 접근 방식은 없습니다. 한 사람에게 적합한 신청 연령이 다른 저축 수준이나 기대 수명을 가진 다른 사람에게는 적합하지 않을 수 있습니다.
하지만 부부로서 사회 보장 연금을 최대한 활용할 수 있는 좋은 기회가 있습니다. 이는 귀하에게 맞는 방식으로 다른 연령에 신청을 분산할 수 있기 때문입니다.
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부부가 일반적으로 사용하는 한 가지 일반적인 사회 보장 연금 전략은 62/70 분할입니다. 한 사람은 가능한 가장 빠른 나이인 62세에 사회 보장 연금을 신청하고 다른 한 사람은 최대 연금 혜택을 위해 70세에 신청합니다.
이는 귀하의 가구에 잘 맞을 수 있는 전략입니다. 하지만 반드시 전통적인 의미에만 국한될 필요는 없습니다.
62/70 분할이 일반적으로 작동하는 방식
이 특정 전략에 대해 이야기하기 전에 사회 보장 연금 신청에 대해 간단히 복습해 보겠습니다.
- 1960년 이후에 태어난 경우, 만 67세(정년 연령이라고도 함)에 감액 없이 월별 연금을 받게 됩니다.
- 정년 연령 이전에 신청하면 연금이 영구적으로 줄어듭니다. 일찍 신청할수록 감액 폭이 커집니다.
- 정년 연령 이후에 신청을 연기하면 70세가 될 때까지 매년 8%씩 연금이 증가합니다.
이를 염두에 두고 62/70 분할의 아이디어는 매우 간단합니다. 일반적으로 가구 내 저소득자가 가능한 가장 빠른 나이인 62세에 사회 보장 연금을 신청합니다. 이는 즉각적인 수입을 제공합니다.
한편, 고소득 배우자는 70세까지 사회 보장 연금 신청을 연기합니다. 그렇게 하면 정년 연령이 67세라고 가정할 때 더 큰 연금이 24% 증가합니다.
이 더 큰 연금은 배우자가 모두 살아있는 동안뿐만 아니라 도움이 됩니다. 또한 더 큰 생존자 연금을 위한 기반을 마련합니다.
가구 내 저소득자가 고소득자보다 오래 살 가능성이 있다면, 고소득자가 가능한 한 오랫동안 사회 보장 연금 신청을 연기하는 것이 유리한 경우가 많습니다. 그렇게 하면 고소득자가 사망한 후 저소득자의 연금이 상당히 인상됩니다.
고소득자가 자신의 신청을 연기하도록 하면 인플레이션 보호 기능이 더 향상될 수도 있습니다. 이미 더 큰 연금에 적용되는 생활비 조정은 부부로서 증가하는 비용을 따라가는 데 더 도움이 될 수 있습니다.
반대로 할 수도 있습니다.
62/70 분할은 일반적으로 저소득자가 일찍 사회 보장 연금을 신청하고 고소득자가 연기하는 방식이지만, 반드시 그렇게 할 필요는 없습니다. 대신 고소득자가 62세에 연금을 신청하도록 하여 두 사람 모두 건강을 극대화하고 싶을 때 더 많은 돈을 지출할 수 있습니다.
귀하와 배우자가 은퇴를 위해 저축을 잘했다고 가정해 보겠습니다. 두 사람 모두 62세에 은퇴하여 앞으로 몇 년 동안 여행을 떠나고 싶어합니다.
탄탄한 IRA 또는 401(k)가 있더라도 은퇴 초기에 저축에서 너무 많이 인출하고 싶지 않을 수 있습니다. 하지만 은퇴 계획을 너무 오래 연기하고 싶지도 않을 수 있습니다.
고소득자가 일찍 사회 보장 연금을 신청하면 상당한 감액이 있더라도 저소득자가 제때 신청하는 것보다 더 많은 수입을 얻을 수 있습니다. 그리고 계획을 보류하고 싶지 않다면 더 일찍 더 큰 연금을 받는 것이 유리할 수 있습니다.
고려해야 할 또 다른 사항
주어진 부부에게 명확한 고소득자와 저소득자가 항상 있는 것은 아닙니다. 귀하와 배우자가 경력 내내 비슷한 급여를 받았고 따라서 상당히 유사한 연금을 받을 자격이 있을 수 있습니다.
이 경우 한 명은 일찍 신청하고 다른 한 명은 늦게 신청하기로 결정할 수 있지만, 특히 예상 수명이 거의 같을 것으로 예상된다면 누가 언제 신청하는지는 크게 중요하지 않을 수 있습니다.
어떤 방식으로든 62/70 전략을 활용하든 목표는 두 사람 모두에게 동등하게 혜택을 주는 것입니다. 부부로서 어떤 시나리오가 최적인지 알아보기 위해 다양한 신청 시나리오를 시도해 보는 것이 좋습니다.
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