골드만삭스 은퇴 설문조사: 개인 맞춤형 은퇴 계획을 가진 미국인들이 저축액이 27% 더 많음

골드만삭스 은퇴 설문조사: 개인 맞춤형 은퇴 계획을 가진 미국인들이 저축액이 27% 더 많음

데이비드 베렌

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골드만삭스 자산운용 설문조사에 따르면, 서면으로 된 개인 맞춤형 은퇴 계획이 있는 은퇴자들은 소득 대비 저축 비율이 5.92배인 반면, 계획이 없는 사람들은 4.68배였습니다. 또한 계획이 있는 직장인 응답자의 83%는 은퇴 준비가 잘 되어 있다고 믿는 반면, 계획이 없는 응답자는 41%에 불과했습니다.

주택 비용이 2000년 이후 소득의 21%에서 36%로 상승하고, 보육 비용이 최대 25%, 의료 보험이 33%, 대학 학자금이 두 배로 증가하는 등 경쟁적인 재정적 우선순위는 의도한 것을 결과로 전환하는 메커니즘으로서 은퇴 계획을 선택적인 연습이 아닌 필수적인 것으로 만드는 구조적인 압박을 형성합니다.

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골드만삭스 자산운용의 최신 은퇴 설문조사는 자문가들이 오랫동안 의심해 왔던 것을 수치화했습니다. 서면으로 된 개인 맞춤형 은퇴 계획이 있는 은퇴 응답자들은 소득 대비 저축 비율이 5.92배라고 보고한 반면, 계획이 없는 응답자들은 4.68배였습니다. 이 차이는 추상적인 것이 아닙니다. 거의 6년치 소득을 저축한 상태로 은퇴에 진입하는 것과 5년 미만을 저축한 상태로 진입하는 것의 차이입니다. 서면 계획은 소득을 늘리는 것이 아닙니다. 결과를 늘립니다.

자신감 격차는 저축 격차보다 훨씬 더 큽니다. 개인 맞춤형 계획이 있는 직장인 응답자 중 83%는 은퇴 준비가 잘 되어 있다고 믿습니다. 계획이 없는 응답자 중에서는 41%만이 같은 말을 합니다. 가계에 기여율, 자산 배분 및 소득 목표를 명확히 설명하는 프레임워크가 있을 때 자신감은 상승합니다. 계획은 감정만으로는 제공할 수 없는 구조가 됩니다.

타이밍이 중요한 이유

설문조사의 배경은 계획 프리미엄을 더욱 관련성 있게 만듭니다. 근로자들은 경쟁적인 재정적 우선순위가 저축을 궤도에서 벗어나게 한다고 보고합니다. 너무 많은 월별 지출이 응답자의 67%에 영향을 미칩니다. 재정적 어려움이 64%에 영향을 미칩니다. 가족 구성원을 돌보고 재정적으로 지원하는 것이 62%에 영향을 미칩니다. 신용카드 부채가 58%에 영향을 미칩니다. 기존 대출 상환이 57%에 영향을 미칩니다. 이러한 압력은 골드만삭스가 설명하는 '금융 소용돌이'를 형성하며, 주택, 의료, 보육 및 교육 비용 상승으로 인한 장기적인 압박입니다.

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이 설문조사는 또한 이러한 압력이 기대에 어떻게 영향을 미치는지 보여줍니다. 근로자의 68%는 은퇴 저축에서 앞서고 있거나 다소 앞서고 있거나 제 궤도에 있다고 말하지만, 58%는 저축을 초과할 것이라고 믿습니다. 낙관론과 우려가 나란히 존재합니다. 서면 계획은 다음 청구서가 도착하기 전에 결정을 내리도록 함으로써 이러한 격차를 해소하는 데 도움이 됩니다.

금융 소용돌이 문제

이 보고서는 일반적인 저축 조언이 거의 포착하지 못하는 구조적 현실을 설명합니다. 경쟁적인 우선순위는 간헐적인 중단이 아닙니다. 그것이 기본입니다. 밀레니얼 세대와 Z세대는 가장 높은 수준의 스트레인을 보고하며, 밀레니얼 세대의 75% 이상과 Z세대의 70% 이상이 이러한 우선순위가 저축 능력에 상당한 제약을 가한다고 말합니다. 베이비붐 세대는 약 30%에 가깝습니다. 압박은 세대적이며 지속적입니다.

보고서의 비용 데이터는 그 이유를 설명합니다. 주택 소유는 2000년 소득의 21%에서 2025년 36%로 증가했습니다. 임대료는 18%에서 29%로 상승했으며, 보육 비용은 10%에서 25%로 증가했습니다. 공립 대학 등록률은 8%에서 16%로 두 배가 되었고, 사립 대학 등록률은 9%에서 33%로 상승했습니다. 가족 의료 보험은 12%에서 33%로 증가했습니다. 이러한 범주는 선택 사항이 아닙니다. 그것들은 소득에 대한 고정된 청구로서 다른 모든 재정적 결정을 형성합니다.

소득 우선 프레임워크

이 보고서에서 가장 유용한 변화 중 하나는 단일 저축 목표에서 소득 대체 목표로의 전환입니다. 설문조사의 은퇴자들은 은퇴 전 소득의 약 60%를 받으며, 71%는 그 수준에 만족한다고 설명합니다. 업계의 일반적인 70% ~ 80% 대체 지침은 대부분의 은퇴자가 필요하다고 보고하는 것보다 높습니다. 이 설문조사는 보다 개인 맞춤형 소득 우선 접근 방식이 가계가 실제로 은퇴 생활을 어떻게 하는지를 더 잘 반영할 수 있음을 시사합니다.

소득 우선 계획은 가계가 얼마나 많은 월 소득이 필요할 것인가라는 질문에서 시작하여 그것을 생산하는 데 필요한 자산 기반으로 거슬러 올라갑니다. 이 설문조사의 모델링은 연금 스타일 상품과 같은 보호된 평생 소득을 통합하면 포트폴리오 인출에만 의존하는 것에 비해 은퇴 소득을 약 23% 증가시킬 수 있음을 보여줍니다. 소득의 구조는 규모만큼이나 중요합니다.

계획이 실제로 어떻게 보이는가

이 설문조사는 개별 개입이 어떻게 쌓이는지 수치화합니다. 조기 저축은 은퇴 결과에 약 14%를 추가합니다. 개인 맞춤형 계획은 27%의 헤드라인 수치를 추가합니다. 행동 일관성, 즉 보고서에서 '금융 기질'이라고 부르는 것은 또 다른 49%를 기여합니다. 이것들은 중첩되지 않는 누적 효과입니다.

이 보고서의 프레임워크는 계획된 가구와 계획되지 않은 가구를 구별하는 네 가지 순차 구성 요소를 식별합니다. 첫째는 월별 은퇴 소득 목표를 설정하고 급여의 일반적인 배수가 아닌 해당 금액으로 포트폴리오 규모를 조정하는 것입니다. 둘째는 부채, 주택 및 의료 보험료와 같은 현재 소득 청구를 매핑하고 기여율을 높이기 전에 각 항목에 대한 상환 또는 안정화 타임라인을 할당하는 것입니다.

셋째는 사회 보장, 포트폴리오 인출 및 연금화 또는 연금 스타일 소득으로 소득 목표를 할당하는 것입니다. 넷째는 고정 검토 일정이 있는 계획을 작성하는 것으로, 이는 계획 효과를 일회성 연습에서 49%의 기질 기여를 생성하는 장기적인 행동 일관성으로 전환하는 것입니다.

순차화 및 계획 프리미엄

개인 맞춤형 계획 프리미엄은 순차화에서 비롯됩니다. 은퇴 소득 요구 사항, 소득 출처 및 어떤 경쟁 우선순위가 어떤 연도에 우선순위를 갖는지 서면으로 작성한 가구는 계획되지 않은 가구가 연기하는 결정을 내립니다. 기본 생활비가 임금보다 빠르게 상승하는 세상에서 이러한 순차화는 조용한 시기보다 더 많은 일을 하고 있습니다. 이 설문조사는 명확하게 말합니다. 계획은 사치가 아닙니다. 그것은 의도를 결과로 바꾸는 메커니즘입니다.

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