사회보장연금을 67세까지 미연기하는 1위 보장된 이유: 재무 자문사들이 62세에 수령하는 것보다 우월함

사회보장연금을 67세까지 미연기하는 1위 보장된 이유: 재무 자문사들이 62세에 수령하는 것보다 우월함

제리미 필립스

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62세에서 67세까지 미연기하면 월급이 보장된 8%에서 10%의 연간 증가분을 얻을 수 있으며, 이는 주식이나 채권 투자보다 위험 없는 수익률입니다.

최근 연구에 따르면 한 가지 습관이 미국인들의 퇴직 저축을 두 배로 늘리고, 퇴직을 꿈에서 현실로 만들었습니다. 더 자세히 읽어보세요.

60대 초반에 SSA.gov에서 사회보장 수령 버튼을 보고 있다면, 가장 비용이 많이 드는 실수는 이 결정을 주식 거래처럼 대하는 것입니다. 저는 퇴직 소득 전략을 10년 이상 다루어 왔으며, 수령 결정은 대부분의 가정이 ever 할 수 있는 가장 높은 레버리지 있는 결정입니다. 재무 자문사 줄리아 렘브케는 애덤 태그하트와 '이 간단한 전략이 은퇴자들에게 수천 달러(또는 더 많은)를 절약할 수 있다'라는 팟캐스트 에피소드에서 수학을 누구나 실행할 수 있는 언어로 설명했습니다:

"62세, 가장 조기에 수령할 수 있는 나이가 아니라, 62세에서 전직 연령(현재 67세)까지, 이 5년 동안 수령하는 금액은 연간 8%에서 10% 증가하며, 보장됩니다, 맞죠?"

stake는 간단합니다. 62세에 수령하면, 위험 없는 투자 중 거의 없을 정도로 높은 기준에 대한 퇴직 소득 바닥을 베팅하는 것입니다. 실수를 하면, 평생 더 작은 월급을 받고, 배우자의 유족 수당도 더 작게 받게 됩니다.

연간 8%에서 10%의 보장된 증가

렘브케는 맞습니다. 사회보장의 수당 공식은 전직 연령(67세)보다前に 수령하면 월급을 영구적으로 줄이고, 전직 연령을 넘으면 지연된 퇴직 신용이 누적됩니다.

대부분의 미국인들은 퇴직을 위해 필요한 금액을 과소평가하고, 준비 상태를 과대평가합니다. 하지만 데이터는 한 가지 습관을 가진 사람들이 다른 사람들보다 두 배 많은 저축을 하고 있음을 보여줍니다.

이들을 모두 합치면, 렘브케가 설명하는 바와 같이, 62세에서 67세까지 미연기할 때마다 월급이 연간 8%에서 10% 증가하는 보장된 증가분을 얻을 수 있습니다. 어떤 주식 지수도 이 수익률을 위험 없이 제공하지 않습니다. 어떤 채권 포트폴리오도 이 수익률을 전혀 제공하지 않습니다. 제 견해에 따르면, 이는 미국 가정이 이용할 수 있는 거의 유일한 genuinely 위험 없는 복리율이며, 이를 얻는 유일한 방법은 수령하지 않는 것입니다.

이것이 렘브케가 "조기 수령하고 차액을 투자하라"는 주장을 반박하는 이유입니다. 그녀의 재구성은 핵심 포인트입니다:

"사회보장은 연금입니다. 투자로 간주되지 않아야 합니다, 맞죠? 퇴직 소득의 기반이 되어야 합니다."

수당을 연금으로 간주하면 결정이 달라집니다. 매달 lifelong에 지급되는 소득의 크기를 설정하고, 시장 상황에 관계없이 인플레이션에 따라 조정됩니다.

미연기를 너무 오래 지연하는 것도 실수

미연기는 자동으로 최선의 선택이 아닙니다. 렘브케는 다른 실패 패턴에 대해 명확합니다:

"가끔 사람들은 너무 늦게 수령합니다. 70세까지 미연기를 원하고, 계산 결과를 보면, 두 명의 배우자가 모두 70세까지 미연기하는 것은 거의 없으며, 일반적으로 전직 연령에서 70세까지가 최대화 관점에서 이상적인 시기입니다."

"70세까지 미연기해야 한다"는 슬로건입니다. 올바른 답은 개별 사례별로 계산됩니다.

결혼과 유족 수당은 모든 것을 바꿉니다

커플에게 결정은 누가 한 개의 수당을 남겨야 하는지에 달려 있습니다. 렘브케의 유족 논리는 다음과 같습니다:

"한 명의 배우자가 사망하면, 단 한 개의 수당만 남게 됩니다. 그리고 그 수당은 더 높은 수당입니다. 따라서 조기에 높은 수당을 소진하고, 당신은 한 개의 수당만 남게 됩니다. 이 수당은 낮을 것입니다."

커플이 한 명의 배우자가 전직 연령보다前に 수령해야 한다면, 그녀의 규칙은 대부분의 사람들이 처음에 시작하는 직관과 반대입니다: "만약 조기에 수령하고 싶다면, 낮은 수당을 먼저 수령해야 합니다." 더 높은 소득을 가진 배우자가 미연기를 하면, 생존 배우자가 결국 상속할 수 있는 수당을 증가시킵니다. 낮은 소득을 가진 배우자의 수당은 줄일 수 있는 수당입니다. 첫 번째 배우자가 사망하면 이 수당은 사라지기 때문입니다.

클락 하워드는 다른 관점에서 같은 점을 지적하며, 더 높은 임금의 배우자가 사회보장을 미연기하면, 생존 배우자가 생애 동안 더 높은 수당을 받게 되며, 미연기하는 것이 유리한 균형점은 일반적으로 83세Around에 있습니다.

수령 전 해야 할 일

SSA.gov의 my Social Security 도구에서 62세, 전직 연령, 70세에서의 수당 추정을 확인하세요. 8%에서 10%의 연간 단계 상승이 직접적으로 이 숫자에서 보입니다.

결혼한 경우, 두 배우자의 추정을 함께 확인하고, 두 사람이 모두 살아 있을 때만 고려하는 것이 아니라 유족 결과도 확인하세요.

건강, 다른 소득, 연금, 세금 구간에 따라 추가 정보를 고려하세요. 심각한 건강 문제를 가진 수령자나 젊은, 낮은 소득의 배우자와 결혼한 건강한 62세 수령자는 매우 다른 계산을 가집니다.

수학이 가까우면, 일회성 전문가 검토나 지불된 사회보장 최적화기를 고려하세요. 이 결정은 12개월 후에는 역전할 수 없습니다.

태그하트는 이 대화가 충분히 깊어, 이 결정을 오후에 내리는 대부분의 사람들이 이해하지 못하는 세부 사항이 있다는 것을 제안했습니다. 62세에서 67세까지, 수당은 시장보다 높은 비율로 증가합니다. 이는 수령하기 전에 이 숫자를 이기기 전에 수령하지 마세요.

데이터는 한 가지 습관이 미국인들의 저축을 두 배로 늘리고, 퇴직을 더 현실적으로 만든다는 것을 보여줍니다.

대부분의 미국인들은 퇴직을 위해 필요한 금액을 과소평가하고, 준비 상태를 과대평가합니다. 하지만 데이터는 한 가지 습관을 가진 사람들이 다른 사람들보다 두 배 많은 저축을 하고 있음을 보여줍니다.

그리고 아니요, 이는 소득 증가, 저축, 쿠폰 절약, 또는 생활 방식 축소와 관련이 없습니다. 이는 훨씬 더 간단하고 강력한 것입니다. 사실, 왜 더 많은 사람들이 이 습관을 채택하지 않는지 놀랍습니다. 매우 쉽게 할 수 있음.