이 부모는 불가능을 해냈습니다: 어린 자녀를 키우면서 30대에 은퇴했습니다

<p>이 부모들은 불가능을 해냈다: 어린 자녀를 키우면서 30대에 은퇴하다</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12분 읽기</p>
<p>Andy Hill은 주 50시간 근무를 했고 정기적으로 출장을 다녔다. 가계 소득이 13만 달러였음에도 불구하고, 학자금 대출, 자동차 대출, 그리고 마이너스인 주택 담보 대출 때문에 그와 그의 아내의 순자산은 마이너스였다. 갓 결혼한 부부는 아이를 갖기 전에 변화가 필요하다고 결정했다.</p>
<p>그는 MarketWatch에 "우리는 미래의 가족과 더 많은 시간을 보내고 싶었고, 일을 덜 하고 싶었다"고 말했다.</p>
<p>그 결정으로 Hill 부부는 지난 10년 동안 두 자녀를 둔 후에도 지출을 줄여 소득의 약 50%를 저축하고 투자하는 어려운 전환을 겪었다. 10년 후, 그들의 투자 가능 자산은 약 50만 달러로 늘어났고, 순자산은 100만 달러로 증가했다. 이 시점에서 그들은 은퇴를 위한 저축을 중단하고 미시간주 블룸필드 힐스에서 일상생활비를 충당하기 위해 둘 다 주 3일 근무할 수 있다고 판단했다.</p>
<p>그는 "그것은 우리에게 삶을 다시 살고, 서로 더 많은 시간을 보내고, 아이들과 더 많은 시간을 보낼 수 있는 4일을 제공한다"고 말했다. 그의 아이들은 현재 14세와 11세이다.</p>
<p>Hill은 "조기 재정 독립, 조기 은퇴" 운동의 약어인 "FIRE"의 전형적인 전략을 따르고 있었다. 이 개념이 개인 재정을 면밀히 추적하는 고소득 근로자들 사이에서 인기를 얻으면서, 특히 대학 학비 지원을 고려하는 경우 아이들을 부양하는 비용이 많이 드는 책임이 있는 사람들에게는 불가능한 것으로 여겨졌다.</p>
<p>그러나 조기 재정 독립의 이점은 미국 부모들에게 분명하다. 미 연방 외과 의사 보고서에 따르면, 미국 부모들은 재정적 압박과 시간 부족 때문에 다른 성인들보다 더 스트레스를 받는다. 많은 가족들이 주택, 보육, 건강 보험, 식료품, 공과금과 같은 기본적인 필요를 충족시키는 데 어려움을 겪는다. 구조적으로나 문화적으로나 가족에 대한 지원 부족은 성인들이 출산을 늦추거나 원하는 것보다 적은 수의 자녀를 갖게 되는 요인이 되어왔다. 이러한 문제들은 적어도 일부 경우에는 부를 가짐으로써 완화될 수 있다.</p>
<p>새로운 세대의 돈에 밝은 부모들은 이제 가족을 시작하고 싶은 젊은이들에게 조기 재정 독립으로 가는 길을 계획하도록 촉구하고 있다. 그래야 많은 부모들이 결국 빠지는 함정, 즉 시간과 돈이 너무 부족한 상황을 피할 수 있기 때문이다. 그들은 많은 부모들에게 어느 정도의 FIRE는 달성 가능하다고 주장한다. 만약 수십 년간의 복리가 가족에게 유리하게 작용하도록 충분히 일찍 투자를 시작한다면 말이다.</p>
<p>이미 미국에서 개인 재정 교육이 보편화되면서(현재 30개 주에서 요구함) 젊은 나이에 투자를 시작하는 사람들이 늘고 있다. 그리고 생활비 상승을 소득이 따라가지 못하면서 더 많은 미국인들이 목표를 달성하기 위해 직장 밖의 길을 모색하고 있다.</p>
<p>Financial Samurai 블로그 설립자이자 "Millionaire Milestones"의 저자인 Sam Dogen은 MarketWatch에 "경력의 첫 5~10년은 매우 강력하다. 가계가 아이가 태어나기 전에 40%~60%의 저축률을 유지할 수 있다면, 복리가 나중에 많은 일을 해준다"고 말했다. Dogen은 34세에 300만 달러를 가지고 금융 직업을 그만두고 두 자녀를 두었다.</p>
<p>금융 설계사이자 작가인 Jackie Cummings Koski는 아이를 키우는 데는 비용이 들지만, "맞벌이 무자녀(DINKs)" 가구는 자녀가 두 명인 가구보다 "훨씬 더 많이" 지출하는 경향이 있다고 지적했다. 15년 동안 공격적으로 투자한 후 49세에 120만 달러 포트폴리오로 은퇴한 싱글맘인 Cummings Koski는 그 기간 동안 약 4만~4만 5천 달러로 자신과 십대 딸을 부양했으며 소득의 나머지 30%~40%를 저축했다. 그녀는 "아이를 가지고 FIRE에 도달할 수 없다는 광범위한 주장은 사실이 아니다"라고 말했다.</p>
<p>사용 가능한 소득을 줄이는 것은 문제가 발생했을 때 가족의 오차 범위를 좁히고, 대학에 진학하거나 성인이 된 자녀에게 제공할 수 있는 재정적 지원 수준을 저해할 수 있다. 그러나 Cummings Koski는 "FIRE 운동에는 젊은 사람의 돈과 개인 재정에 대한 사고방식을 긍정적으로 형성하는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 가치 있는 특성이 있다"고 말했다. "돌이켜보면, [내 딸이] 더 어렸을 때 [은퇴를 더 일찍 했거나] 속도를 늦췄으면 좋았을 것 같다."</p>
<p>Andy Hill에게 재정적 독립은 40세까지 자신과 아내의 투자 자산을 50만 달러로 늘리고 부채를 없애는 것을 의미했다. "코스트 FIRE"로 알려진 전략을 따랐다. 이는 초기에 공격적으로 투자하여 저축을 중단하고, 은퇴 연령에 도달할 때까지 덜 부담스러운 직업에서 "코스트"하는 재정 독립 전략의 한 버전이다. 그들은 이러한 자산이 추가 기여 없이도 은퇴 연령까지 200만 달러로 복리될 것으로 추정했다. 그들은 주택 담보 대출을 상환하고, 자녀의 대학 교육 자금을 부분적으로 지원하기에 충분한 돈을 529 계좌에 따로 마련했으며, 기업 직장을 그만두었다.</p>
<p>현재 44세인 Hill은 그의 새 책 "Own Your Time"과 팟캐스트 "Marriage Kids and Money"에서 부모들을 위한 전략을 자세히 설명한다. 파트타임 근무로 전환하면서(Hill은 콘텐츠 제작자 및 재정 코치, 그의 아내는 새로 훈련된 피부 관리사) 가계 소득은 18만 달러에서 12만 달러로 33% 감소했다. 이는 생활비, 세금, 휴가와 같은 단기 저축을 충당한다. 올해는 상당 부분이 건강 보험에 대한 월 1,400달러의 보험료로 지출되고 있으며, 이는 이전 연도의 600달러에서 건강보험 개혁법 보조금 만료 이후 증가한 것이다.</p>
<p>그들의 지출은 2024년 연방 데이터에 따르면 평균 소득 168,000달러와 평균 지출 114,000달러를 기록한 미국 일반 기혼 부부와 크게 다르지 않다. 강력한 주식 시장 덕분에 주택 형평성을 포함한 Hill 가계의 순자산은 200만 달러 이상으로 급증했다.</p>
<p>다른 재정적으로 독립한 부모들도 대부분의 가족들이 처한 고비용, 고스트레스 현실에 대한 대안을 제공하기 위해 책, 블로그, 팟캐스트에서 비슷한 이야기를 공유하고 있다.</p>
<p>연방준비제도(Fed)의 가장 최근 데이터에 따르면, 2022년 미국의 자녀가 있는 부부의 중간 금융 자산은 62,500달러로, 의미 있는 재정적 독립에 필요한 금액보다 훨씬 낮다.</p>
<p>FIRE는 부를 빠르게 축적하기 위해 필요한 높은 저축률을 감당할 수 없는 저소득 가구에게는 현실적인 목표가 아니며 많은 일이 계획대로 진행되어야 하지만, 스스로 부를 이룬 사람들은 명확한 계획과 주류 기대에서 벗어나려는 의지가 있다면 많은 부모들이 생각하는 것보다 더 자유롭고 즐거운 가족 생활을 만들 수 있다고 주장한다.</p>
<p>캐나다 부부인 Kristy Shen과 Bryce Leung은 엔지니어링 직업에서 합산 160,000달러를 벌다가 2015년 30대 초반에 100만 달러 포트폴리오로 은퇴했다. 수년 동안 그들은 일부 고비용 국가에서 시간을 보내고 저비용 국가에서 시간을 보내는 것으로 상쇄하며 유목 생활을 했다. 많은 사람들이 이러한 라이프스타일이 아기를 갖는 것과 양립할 수 없다고 생각하겠지만, 그들은 2023년에 아들이 태어난 후에도 신용카드 포인트와 무료 주택 교환을 사용하여 계속했다.</p>
<p>USDA에 따르면 미국에서 18세까지 자녀를 키우는 데 드는 30만 달러 이상의 충격적인 추정치에 반하여, Shen과 Leung은 새로운 책 "Parent Like a Millionaire"에서 논의하는 가족을 갖는 것과 관련된 많은 비용을 선택적으로 지불함으로써 아기를 낳은 후에도 은퇴 상태를 유지했다. 그들은 아이와 함께하는 연간 지출을 약 6만 5천 달러에서 7만 달러로 유지했다. 중국 시골에서 가난하게 자란 Shen에게는 이것이 편안한 생활 이상을 제공한다.</p>
<p>Shen은 MarketWatch에 부모들이 종종 삶에 거의 가치를 더하지 않는 지출에 얽매이는 이유는 그것이 모두 자녀에게 "최고"를 주는 것의 일부라고 보기 때문이라고 말했다. "북미의 모든 것이 너무 비싸다"는 사실 때문에 이것은 더욱 악화된다.</p>
<p>그녀와 남편이 내린 가장 영향력 있는 결정 중 하나는 많은 신생 부모들이 하는 것처럼 집을 사는 데 돈을 쓰는 대신, 아이가 어릴 때는 계속해서 방 한 칸짜리 아파트에 사는 것이었다. 그들은 책에서 "현재 집에 더 오래 살고 아이가 자람에 따라 공간을 업그레이드할수록 더 많은 돈을 절약하고 생활비를 충당하는 포트폴리오에 투자할 수 있다"고 썼다.</p>
<p>Shen과 Leung은 대중교통이 있는 지역에 거주하므로 자동차를 사거나 유지보수할 필요가 없다.</p>
<p>그리고 그들은 아기 용품을 중고로 구매하는데, 이 물건들은 옷, 자동차, 전자제품보다 더 빨리 감가상각되기 때문이라고 언급한다. 예를 들어 Shen은 새로 300달러에 판매되는 아기 침대를 30달러에 중고로 구매했다.</p>
<p>USDA의 연간 추정 비용 17,500달러의 3분의 1 미만이 아들의 첫 해 지출이었다. Shen은 "아이들은 확실히 싸지 않지만, 북미 사회가 생각하는 것만큼 비싸지는 않다"고 말했다.</p>
<p>특히 주택과 교통과 같은 주요 지출을 낮게 유지함으로써, Shen과 Leung의 순자산은 그들의 웹사이트 Millennial Revolution을 운영하고 책을 쓰기 위해 직장을 그만둔 후 10년 동안 약 290만 달러로 증가했다.</p>
<p>다른 부모들도 충분히 일찍 투자를 시작하면 사람이 가족을 부양할 때쯤이면 재정적 독립의 다양한 형태가 가능하다고 동의한다. Erin Moriarity는 10대 때부터 저축과 투자를 시작했고, 젊은 성인이 되었을 때 "매우 전통적인 행동, 즉 일하고, 예산을 짜고, 저축하고 투자하는 것"을 통해 "공격적으로 FIRE를 추구했다"고 MarketWatch에 말했다. 30세가 되었을 때 그녀는 7자리 순자산을 구축했다.</p>
<p>현재 38세에 유아를 둔 Moriarity는 더 이상 조기 은퇴를 원하지 않는다. 그녀는 치과 진료소를 서비스하는 사업체를 소유하고 있으며 "Erin Talks Money" 유튜브 채널을 운영한다. 그녀는 일리노이주 나퍼빌에서 편안한 삶을 사는 데 연간 약 12만 달러가 든다고 말했지만, 아이를 갖기 전에 부를 축적함으로써 얻은 재정적 독립은 그녀에게 부모로서 희귀한 자유를 제공한다. 3년 안에 그녀의 남편도 군대에서 혜택을 받으며 은퇴할 수 있게 되어, 그가 원한다면 전업주부로 있거나 새로운 직업을 훈련할 수 있는 유연성을 갖게 될 것이다.</p>
<p>Moriarity는 "전체 요점은 항상 해보고 싶었던 것을 시도할 수 있고, 당신의 생존 전체가 그것에 달려 있지 않다는 것이다"라고 말했다.</p>
<p>아이와 함께 FIRE 하는 방법</p>
<p>Financial Samurai의 Dogen은 많은 부모들에게 FIRE는 "40세에 은퇴하는 것에 관한 것이 아니라, 상사나 고객보다 가족을 우선시할 수 있는 유연성을 사는 것"이며, "일이 선택 사항이 되고 가족이 우선순위가 되도록 충분한 재정적 독립을 구축하는 것"이라고 말했다.</p>
<p>그는 가족과 함께 재정적으로 독립을 유지할 수 있는 가장 중요한 요인은 주택 비용을 최소화하는 것(예: 도시의 저비용 지역으로 이사하거나 집의 일부를 임대하여 수입 창출), 공립학교가 필요를 충족하는지 여부를 결정하는 것(사립학교는 "가족의 FIRE 수치를 100만~200만 달러까지 쉽게 올릴 수 있다"고 지적함), 그리고 "죄책감이나 사회적 비교 때문에" 자녀를 위한 보충 프로그램 및 활동에 과도하게 지출하지 않도록 주의하는 것이라고 말했다.</p>
<p>그러나 Dogen은 자신의 재정적 미래뿐만 아니라 "자녀의 재정적 미래를 확보하기를 원하는" 부모들은 둘 다를 위해 충분히 저축하는 것이 "극도로 어렵다"는 것을 알게 될 것이라고 덧붙였다.</p>
<p>"BiggerPockets Money" 팟캐스트 공동 진행자이자 "Set For Life"의 저자인 Scott Trench도 FIRE 경로에 있는 많은 사람들이 은퇴 계좌를 최대한 활용하는 것을 목표로 하지만, 언제든지 쉽게 접근할 수 있는 세후 중개 계좌에도 기여하는 것이 중요하다고 경고했다. Trench는 27세에 재정적으로 독립했고 현재 두 자녀를 두고 있다.</p>
<p>Trench는 MarketWatch에 "내 조언은 2~5년 동안 401(k)를 우선순위에서 제외하고 대신 세후 유동성을 구축하는 것이다. 그런 다음 약 25만~50만 달러 정도까지 구축되면, 경력 나머지 기간 동안 401(k)를 최대한 활용하는 것을 재개하라"고 말했다.</p>
<p>그는 부모들이 사업을 시작하거나 한 배우자가 일을 덜 하거나 은퇴하기를 원할 경우, 세후 자산이 가능하게 하는 유연성과 자유를 "느낄 것"이라고 말했다. 세금 관점에서 볼 때, 중개 계좌의 인출은 일반 소득이 아닌 자본 이득으로 과세되기 때문에, 가계는 "장기적인 세금 관점에서 오히려 이익을 볼 수도 있다"고 그는 언급했다.</p>
<p>세계를 여행하든, 새로운 창의적인 관심사를 추구하든, 단순히 아이들을 학교에서 데리러 갈 수 있든, 어느 정도 재정적 독립을 가진 부모들은 가족의 시간에 대해 더 큰 통제력을 행사할 수 있다.</p>
<p>Hill은 "우리는 이전보다 더 의도적으로 삶을 살고 있다. 이것이 옳다고 느껴진다"고 말했다. </p>
<p>지난 월요일, Hill 부부는 아이들을 학교에 데려다준 후 커피를 마시고 함께 3마일 달리기를 했다. 점심을 먹고 일주일치 식사를 준비했다. 오후에는 3시 30분에 아이들과 친구들을 레슬링 경기에 태워다 주었고, Hill은 "일 이메일을 확인하느라 초조해하지 않고 아들이 경쟁하는 것을 즐겼다"고 말했다. 저녁에는 가족과 함께 저녁을 만들어 먹고, 아이들과 함께 넷플릭스를 보고, 잠자리에 들었다.</p>