영국 저축: 새로운 상품을 찾을 때 피해야 할 여섯 가지 함정

저축으로 7%까지 이자를 받는 것은 좋아 보이지만, 함정은 무엇일까요? 최고 이율을 제공하는 계좌는 종종 조건이 붙어 있어, 생각만큼 돈이 열심히 일하지 않을 수 있습니다.

이는 만기가 곧 다가오는 정기 예금 계좌에 많은 현금이 있다는 점에서 중요합니다. 저축 앱 Spring에 따르면 4월과 6월 사이에 만기가 도래하는 계좌의 총액은 900억 파운드이며, 이 돈은 새로운 보금자리를 찾아야 할 것입니다.

게다가 현재 계좌에 이자 없이 0%로 예치된 현금이 3,290억 파운드, 1% 이하의 이자를 지급하는 저축 계좌에 990억 파운드가 더 있으며, 이 모든 돈은 더 많은 수익을 창출해야 합니다.

인플레이션이 상승하는 시기에 저축이 생활비에 뒤처지지 않도록 하는 것이 중요합니다. 괜찮은 상품들이 있지만, 새로운 계좌를 개설하려는 사람은 잠재적인 저축 함정, 조건 및 제한 사항을 주의해야 합니다.

불규칙 저축

정기 저축 계좌는 자금을 모으는 좋은 방법이며, 많은 계좌가 괜찮은 이율을 제공하지만, 저축할 수 있는 금액과 기간에 제한이 있는 경우가 많습니다.

예를 들어, Co-operative Bank의 Regular Saver (은행의 당좌 예금 계좌 보유자에게 제공)는 월 250파운드까지는 7%의 높은 이자를 지급하지만, 그 이상은 지급하지 않습니다.

이 계좌에 매달 최대 금액인 12개월 동안 3,000파운드를 저축하면 1년 후 114파운드의 이자를 얻을 수 있습니다.

예상보다 적다면, 그 이유는 12개월 동안 한 번에 목돈을 넣는 것이 아니라 매달 조금씩 돈을 넣기 때문이며, 따라서 7% 이자는 3,000파운드 전체에 대해 한 달만 적용되기 때문입니다.

투자할 만한 상당한 목돈이 있다면, 고금리 정기 예금 계좌와 같은 것이 더 나은 선택일 수 있습니다. 예를 들어, 5,000파운드의 목돈을 가지고 4%의 훨씬 낮은 이자를 지급하는 저축 계좌에 모두 넣었다면, 1년 동안 거의 두 배에 가까운 200파운드의 이자를 얻을 수 있습니다.

다른 정기 저축 계좌로는 월 300파운드까지 7%를 지급하는 First Direct의 Regular Saver와 월 300파운드까지 7.1%를 지급하는 Zopa의 Regular Saver (후자는 6개월 동안만 적용)가 있습니다.

신용 점수 앱 TotallyMoney의 James McCaffrey는 "저축에 있어서는 너무 좋아 보이면 실제로 그럴 수 있습니다. 작은 글씨를 확인하세요. 헤드라인을 장식하는 이율이 항상 전체 이야기를 말해주지는 않습니다."라고 말합니다.

일시적인 미끼 이율

일부 최고 이율 계좌에는 특정 기간 후에 사라지는 "보너스 이율"이 포함되어 있어, 더 낮은 이율만 받게 됩니다.

예를 들어, Post Office의 Online Saver는 4.1%의 이율을 제공하지만, 이는 12개월 동안 3.2%의 보너스 이율로 인해 증가한 것입니다. 따라서 12개월 후 보너스를 제외한 이율은 0.9%에 불과합니다.

마찬가지로, Tesco Bank의 Internet Saver는 4.12%를 지급하며, 여기에는 12개월 보너스 이율 3.07%가 포함됩니다.

일부 보너스 기간은 3개월 또는 6개월로 더 짧을 수 있습니다.

저축하는 사람들은 이러한 계좌를 완전히 피할 필요는 없지만, 보너스가 언제 끝나는지 기록해 두었다가 돈을 옮겨야 합니다.

Spring의 Derek Sprawling은 "보너스가 얼마나 오래 지속되는지, 어떤 잔액에 적용되는지, 그리고 보너스가 끝난 후 어떤 이율을 받게 되는지 확인하세요."라고 말합니다.

그렇게 쉽지 않은 접근성

자유 입출금 계좌는 돈이 빨리 필요할 수 있는 사람들에게 좋습니다. 하지만 접근성이 생각만큼 쉽지 않을 수 있습니다.

Spring의 분석에 따르면, 유료 또는 프리미엄 당좌 예금 계좌와 함께 제공되는 자유 입출금 계좌의 77%가 추가 제한 사항이 있는 것으로 나타났습니다.

거의 절반이 계층별 이율을 가지고 있으며, 거의 3분의 1은 인출 제한이 있습니다.

규칙을 확실히 이해해야 하며, 그렇지 않으면 이율 감소 또는 이자 몰수와 같은 벌칙을 받을 수 있습니다.

때로는 이름에 단서가 있습니다. Mansfield building society의 Triple Access Bonus Saver는 1%의 12개월 보너스를 포함하여 4.25%를 지급하지만, 각 달력 연도에 세 번의 인출만 가능합니다.

Vida Savings Double Access Isa는 4.16%를 지급하지만, 연간 두 번 이상 인출하면 2.5%로 떨어집니다.

Aldermore Bank의 Reward Isa Single Access Account는 훨씬 더 엄격합니다. 연간 한 번 이상 인출하면 이율이 4.11%에서 2.9%로 떨어집니다.

비교 및 데이터 사이트 Moneyfacts의 Rachel Springall은 다른 계좌에는 개설 자격 요건이 있어 누가 개설할 수 있는지 제한한다고 말합니다.

여기에는 해당 은행의 당좌 예금 계좌가 필요하거나 최소 예치금이 필요할 수 있습니다. 다른 계좌는 교사 등 특정 직업이나 특정 지역 또는 우편번호에 거주하는 사람들에게만 개방됩니다.

계층별 이율

받는 이율은 때때로 잔액에 따라 달라질 수 있습니다. 일부 계좌는 돈이 많을수록 더 나은 이율을 제공하는 반면, 다른 계좌는 특정 금액까지만 최고 이율을 지급하므로 잔액이 많은 사람은 혜택을 놓칩니다.

예를 들어, Santander Edge Saver 계좌는 최대 4,000파운드까지의 잔액에 대해 6%를 지급합니다. 이 금액을 저축한 사람은 1년 동안 200파운드를 벌 수 있습니다. 하지만 더 많은 금액을 가진 사람은 추가 이자를 받지 못합니다 (4,000파운드 초과 잔액에 대한 이자 없음) 따라서 추가 저축은 다른 곳으로 옮기는 것이 더 나을 것입니다.

마찬가지로, Cahoot의 Sunny Day Saver는 최대 3,000파운드까지 5%를 지급하지만 (Cahoot는 Santander의 일부), 해당 금액 이상의 잔액에는 이자를 지급하지 않습니다.

Springall은 "이는 높은 잔액에 대해 전혀 이자를 받지 못할 수도 있다는 것을 의미합니다."라고 말합니다.

"이때 저축하는 사람들은 추가 현금을 어디에 둘지 재평가해야 합니다."

반면에 Lloyds Bank의 Easy Saver는 1파운드에서 24,999파운드까지의 잔액에 대해 0.75%, 25,000파운드에서 99,999파운드 사이에는 0.9%, 그 이상은 1%를 지급합니다.

한편, Kent Reliance의 Easy Access Cash Isa는 1,000파운드 미만의 잔액에 대해 0.1%의 낮은 이율을 지급하지만, 1,000파운드 이상의 저축에 대해서는 4.05%의 괜찮은 이율을 지급합니다.

놀라운 세금 고지서

약 280만 명이 2025-26년에 저축에 대한 세금을 납부했습니다. 이는 2022-23년의 130만 명보다 두 배 이상 증가한 수치입니다.

Isa 외의 저축에 대한 이자는 급여와 마찬가지로 소득으로 간주됩니다. 개인 저축 수당은 기본 세율 납세자가 연간 1,000파운드의 이자를 비과세로 받을 수 있도록 합니다. 그 후 추가 금액에 대해 일반 20% 소득세를 납부합니다. 고소득 납세자는 500파운드의 수당을 받으며, 최고 세율 납세자는 아무것도 받지 못합니다.

지난 몇 년간의 높은 이자율로 인해 한도를 초과하기 쉬워졌습니다. 기본 세율 납세자는 5% 이자를 지급하는 계좌에 20,000파운드를 예치하면 수당을 초과하게 되며, 고소득 납세자는 같은 계좌에 10,000파운드를 예치하면 초과하게 됩니다.

Spring에 따르면, 약 142만 명의 기본 세율 납세자가 작년에 저축 이자에 대해 평균 641파운드의 세금을 납부했으며, 883,000명의 고소득 납세자가 평균 2,030파운드를 납부했습니다.

따라서 아직 하지 않고 있다면, Isa를 활용하세요. 현재 연간 최대 20,000파운드를 이러한 계좌에 입금할 수 있으며, 모든 수익은 비과세입니다.

한편, 프리미엄 채권은 고정 이율을 지급하지 않습니다. 대신, 저축하는 사람들은 25파운드에서 100만 파운드까지의 상금을 받을 수 있는 월별 추첨에 참여합니다. 잭팟 당첨 확률은 극히 낮지만, 모든 상금은 비과세입니다.

*이자율 및 상품 세부 정보는 작성 시점 기준