6년 후 의회가 조치를 취하지 않으면 사회보장 혜택에 어떤 일이 일어날 수 있을까? 전문가들 말로는 상황에 따라 다르다

수백만 명의 미국인들이 프로그램에서 매월 지급금에 의존하고 있는 가운데, 사회보장이 계속해서 전체 혜택을 지급할 수 있도록 보장하기 위해 수정해야 할 시한이 다가오고 있다.
2032년까지 은퇴자, 그들의 배우자, 자녀, 사망한 근로자의 생존자에게 혜택을 지급하는 데 도움을 주기 위해 사회보장이 의존하는 신탁기금이 고갈될 것이라고 사회보장국은 밝혔다.
그 날짜가 도래하면 의회가 프로그램의 적자를 해결하기 위해 더 일찍 조치를 취하지 않으면 모든 수혜자에게 24%의 혜택 삭감이 있을 수 있다. 이는 현재 전망에 따른 것이다.
사회보장은 계속해서 급여세가 유입되는 지불-진행형 프로그램이기 때문에, 의회가 프로그램의 재정 건전성을 해결하기 위해 조치를 취하지 않고 그 날짜에 달력이 도달하더라도 혜택은 여전히 지급될 것이다.
전문가들은 일반적으로 그 시점에 전반적인 혜택 삭감이 있을 수 있다고 말한다.
달력에 6년밖에 남지 않은 상황에서, 의회가 시기적절하게 상황을 해결하지 못할 '불행하지만 이제는 가능성 있는 비상사태'라고 마크 와샤브스키 미국기업연구소 선임연구원이 최근 연구에서 썼다. 미국기업연구소는 워싱턴 D.C.에 있는 보수 성향 싱크탱크이다.
의원들은 최근 연방정부 셧다운에 대한 그들의 반응을 바탕으로 신탁기금이 고갈될 때까지 또는 그 직후에 최후의 순간까지 기다릴 수 있다고 와샤브스키는 말했다.
그러나 '대체 비상정책'은 그 시점에 모든 사람이 혜택 삭감을 겪지 않도록 할 수 있다고 와샤브스키는 말했다. 그는 이전에 사회보장국에서 은퇴 및 장애 정책 부국장을 역임했다.
신탁기금이 고갈되면 어떤 일이 일어날 수 있는가
2032년이 오고(사회보장의 적자 자금 조달을 억제하기 위한 변경 사항이 없었다면) 의회는 약간의 시간을 벌 수 있다고 와샤브스키는 말했다.
한 가지 옵션: 은퇴 및 장애 신탁기금을 통합하면 고갈 날짜가 2034년으로 연기될 수 있다. 그 시점에서 예정된 혜택의 81%가 지급 가능할 것이라고 와샤브스키의 연구는 밝혔다.
모든 수혜자에 대한 전반적인 감축 대신 정책 결정자들은 누가 일시적인 감축을 흡수할지 선택할 수 있다고 와샤브스키는 말했다. 그의 이른바 '대체 비상정책'은 호주의 연금 프로그램에 대한 자산 수단 검사의 일부에 대한 호주의 접근 방식에서 영감을 받았다.
감축은 62세에서 74세 사이의 은퇴 또는 미망인(남편 또는 아내) 혜택을 받는 사람들을 대상으로 할 것이며, 이는 젊은 은퇴자들이 더 쉽게 적응하거나 잃어버린 소득을 만회하기 위해 노동 시장에 재진입할 수 있다는 생각에 기초한다고 와샤브스키의 제안은 밝혔다. 장애 수혜자는 면제된다.
또한 혜택 변경은 특정 순자산 임계값에 초점을 맞출 것이다. 2025년 달러 기준 순자산이 47만 400달러 미만인 사람들은 감축에서 제외될 것이다. 중간 혜택에서 순자산이 78만 5,400달러 미만인 개인에게는 부분 혜택 감축이 적용될 것이라고 와샤브스키의 계획은 밝혔다.
상당한 순자산을 가진 수혜자들은 적어도 일시적으로 감축을 견딜 수 있다고 와샤브스키는 자신의 제안된 비상정책에 대해 CNBC에 말했다. 한편, 훨씬 더 나이 많은 개인들은 혜택 감축에서 제외될 것이다.
'그 사이에, 그것은 나에게 이것이 감소된 수익을 배분하는 공정한 방법처럼 보인다'고 그는 말했다.
확실히 제안된 계획의 시행은 정확한 정부 데이터에 달려 있을 것이며, 이는 사회보장국과 IRS 간의 정보 공유가 필요할 수 있다고 와샤브스키는 말했다.
와샤브스키의 제안은 2024년 미국기업연구소 선임연구원 앤드류 비그스와 베이커 호스틀러 법률 사무소 파트너 크리스틴 샤피로의 연구를 따른다. 그들 또한 사회보장이 예상되는 부도 날짜를 통과할 때 전반적인 혜택 감축은 불가피하지 않다고 썼다.
비그스와 샤피로의 계획에 따르면, 2024년 달러 기준으로 월별 혜택은 2,050달러로 제한될 것이다. 대략 절반의 수혜자는 여전히 예정대로 월별 지급금을 받을 것이다. 다른 절반은 더 높은 소득을 가진 사람들로 구성되어 점진적인 혜택 감축을 볼 것이다.
이러한 변경 사항은 80%의 수혜자가 전반적인 감축 시행 시보다 더 작은 혜택 감축을 보게 될 것을 의미한다고 비그스와 샤피로의 분석은 밝혔다. 또한 고령자 빈곤률은 증가하지 않을 것이라고 그들의 연구는 밝혔다.
'그들이 2032년 문제를 위해 고안하는 어떤 해결책이든 많은 차입을 포함할 수 있다'고 비그스는 CNBC와의 인터뷰에서 말했다.
하지만 의원들이 갚을 수 없는 돈을 빌리기로 결정하면 시장이 부정적으로 반응할 수 있다고 그는 말했다.
예상되는 적자는 청구 결정에 영향을 미칠 수 있다
잠재적인 사회보장 은퇴 수혜자들은 이미 프로그램의 불확실한 미래를 언제 청구할지 결정하는 데 반영하고 있을 수 있다고 설문조사에서 밝혀졌다.
사회보장 은퇴 혜택 자격은 62세부터 시작된다. 조기에 청구하는 수혜자는 영구적인 혜택 감축을 받는다.
정년 퇴직 연령(출생 연도에 따라 66세 또는 67세)이나 심지어 70세까지 기다리면 수혜자는 더 큰 월별 지급금을 확보할 수 있다.
그럼에도 불구하고 2025년 쇼로더스 설문조사에서 44%의 은퇴하지 않은 사람들이 67세 이전에 신청할 계획이라고 밝혔다.
응답자들이 70세 이전에 청구하고 싶은 가장 일반적으로 인용된 이유는 가능한 한 빨리 돈에 접근하고 싶어서였으며 37%를 차지했고, 사회보장이 돈이 떨어지거나 지급을 완전히 중단할 것이라는 두려움이 36%로 그 뒤를 이었다.
언제 사회보장을 청구할지 결정하는 것은 감정적인 결정이 되어서는 안 된다고 재무 고문들은 말한다. 건강, 결혼 상태, 소득, 투자 및 세금과 같은 다양한 요소들을 고려해야 한다.
'건강이 최상이 아니고 가족에 장수하지 않는 사람이 있다면 62세에 받는 것이 합리적일 것 같다'고 매디슨 위스콘신에 있는 웰스스피어 어드바이저스의 공인 재무 설계사이자 선임 부사장인 크리스털 콕스는 말했다.
콕스에 따르면 조기 청구를 합리적으로 만드는 다른 이유들이 있을 수 있다. '고갈은 그중 하나가 아니라고 생각한다'고 그녀는 말했다.
정년 퇴직 연령에서 은퇴자들은 자신이 받을 자격이 있는 혜택의 100%를 받을 수 있다. 정년 퇴직 연령 이후 70세까지 매년 지연할 때마다 혜택을 8% 늘릴 수 있다.
70세까지 기다리면 수혜자들은 월별 혜택의 132%를 볼 것이라고 사회보장국은 정년 퇴직 연령이 66세를 기준으로 밝혔다.
그러나 연구에 따르면 10% 정도의 수혜자만이 가장 높은 청구 연령까지 기다린다.