2025년 은퇴자의 46%가 예상보다 일찍 은퇴한 것으로 나타난 설문조사 결과

재정 전문가들은 은퇴 자금 부족을 만회하는 가장 좋은 방법 중 하나는 더 오래 일하는 것이라고 말합니다.

하지만 이 전략에는 큰 문제가 있습니다. 즉, 더 오래 일할 수 있다는 보장이 없다는 것입니다.

직원 복지 연구소(Employee Benefit Research Institute, EBRI)는 4월 21일 연례 은퇴 자신감 설문조사(Retirement Confidence Survey)를 발표하면서 2025년에 은퇴한 사람의 거의 절반(46%)이 예상보다 일찍 은퇴했다고 밝혔습니다.

전문가들은 대부분의 경우 건강 문제, 해고 또는 사랑하는 사람을 위한 돌봄과 같은 예상치 못한 이유로 은퇴한다고 말했습니다.

이러한 예기치 못한 상황은 사람들의 은퇴 계획을 방해할 수 있습니다.

EBRI의 부채 혜택 연구 책임자인 크레이그 코폴랜드(Craig Copeland)는 이메일을 통해 "예상보다 일찍 은퇴하는 사람들은 예상보다 훨씬 더 나쁜 은퇴 생활을 하게 될 수 있으며 다른 사람에게 의존해야 하거나 상당한 생활 방식 변화를 해야 하며 배우자가 있는 경우 배우자의 은퇴 계획을 변경해야 할 수도 있습니다."라고 썼습니다.

EBRI는 1월에 25세 이상 미국인 2,544명을 대상으로 여론조사를 실시했습니다. 이 표본에는 50세 이상의 근로자 1,007명, 은퇴자 1,045명, 그리고 돌봄 제공자 과다 표본인 492명이 포함되었습니다.

더 오래 늦추면 잘 되는 이유 — 가능한 사람들을 위해

은퇴를 늦추면 다양한 긍정적인 재정적 영향을 미칠 수 있습니다. 이러한 사람들은 정기적인 급여를 받기 때문에 저축을 생활비로 사용할 필요가 없습니다. 또한 자산을 저축하고 자산이 성장할 수 있는 시간이 더 많아지며, 아마도 사회 보장 혜택을 받는 것을 늦춰 평생 동안 더 높은 월별 지급액을 보장할 수 있습니다.

하지만 예상치 못한 상황에서 일찍 은퇴하면 반대의 효과가 발생할 수 있습니다.

코폴랜드는 "일관되게" 예상보다 일찍 은퇴하는 사람들이 있다고 말했습니다.

EBRI 데이터에 따르면 1990년대 후반 이후 매년 은퇴하는 사람의 40%에서 50%가 예상보다 일찍 은퇴했다고 밝혔습니다.

갈럽(Gallup)의 설문조사도 은퇴 기대와 현실 간의 정기적인 격차를 발견했습니다. 2022년에는 평균적인 사람이 66세에 은퇴할 것이라고 예상했지만, 그 해에는 평균적인 사람이 61세에 은퇴했으며, 이는 가장 최근의 설문조사 결과입니다.

예상보다 일찍 은퇴하는 이유

EBRI에 따르면 2025년의 조기 은퇴의 76%는 개인의 통제를 벗어난 요인으로 인한 것이었습니다. 여기에는 건강 문제 및 장애, 그리고 구조 조정, 폐쇄 또는 재조직과 같은 회사 변화가 포함되었습니다.

어반 인스티튜트(Urban Institute)에서 2018년에 발표한 논문에 따르면 50대 초반의 전임직 근로자의 절반 이상인 56%가 해고와 같은 상황으로 인해 은퇴할 준비가 되지 않았음에도 불구하고 직장에서 밀려나는 경우가 있습니다. 연구자들은 1998년부터 2014년까지의 데이터를 분석했습니다.

코폴랜드는 "이는 근로자들이 5년 또는 어쩌면 10년 더 일할 것이라고 생각했지만 예상보다 일찍 직장을 잃고 은퇴 혜택이 필요하게 되면서 준비가 되지 못하게 될 수 있습니다."라고 썼습니다. "이는 은퇴 방정식을 크게 바꾸고 건강 문제나 나이가 많은 개인으로서 완전히 새로운 직업을 찾는 것이 어렵기 때문에 선택의 여지가 제한된 상태로 사람들을 남깁니다."

비상 계획을 세우세요

은퇴 계획을 세울 때 "발생할 수 있는 결과에 대한 비상 계획 또는 다양한 가능성을 고려하는 것이 중요합니다." 그렇지 않으면 갑작스러운 부족을 만회하는 데 도움이 될 수 있는 좋은 옵션이 많지 않다고 코폴랜드는 말했습니다.

그는 두 가지 숫자를 고려할 것을 권장합니다. 예상보다 일찍 은퇴해야 하는 경우 필요한 자금의 양과 의도한 대로 은퇴하는 경우 필요한 자금의 양입니다.

아틀랜타에 본사를 둔 금융 자문 회사인 Collective Wealth Partners의 인증 재무 설계사이자 CEO인 카밀라 엘리엇(Kamila Elliott)은 은퇴를 더 오래 일하는 것과 함께 또는 대신 고려할 수 있는 단계가 있다고 말했습니다.

부채를 줄이세요. 근무 중 부채를 줄이면 은퇴 후 현금 흐름을 확보할 수 있습니다. 여기에는 신용 카드, 자동차 대출, 한도 대출 및 주택 담보 대출을 상환하는 것이 포함됩니다.

은퇴 저축을 늘리세요. 자격이 되면 추가 납입을 최대한 활용하세요. 50세 이상인 사람은 2026년에 401(k)에 추가로 $8,000, 개인 은퇴 계좌(IRA)에 추가로 $1,100를 납입할 수 있습니다. 60세에서 63세 사이의 저축자를 위한 401(k) 추가 납입은 2026년에 추가로 $11,250입니다.

필요한 보험을 확보하세요. 은퇴 전에 장기 요양 보장과 같은 정책을 확보하고 지불하면 은퇴 비용을 줄일 수 있습니다.

예상보다 일찍 은퇴해야 하는 사람은 사회 보장 혜택을 받는 것을 늦추고 은퇴 또는 기타 투자 계좌에서 자산을 인출하여 격차 기간을 자금 조달하는 "브리지 전략"(bridge strategy)을 사용하는 것을 고려해야 한다고 엘리엇은 말했습니다. 엘리엇은 CNBC 금융 자문 위원회 회원입니다.

최고의 경우는 70세까지 기다려 사회 보장 소득을 극대화하는 것입니다. 엘리엇은 말했습니다. 또는 최소한 귀하가 취득한 혜택의 100%를 받을 수 있는 정규 은퇴 나이까지 기다리세요. 이는 일반적으로 출생 연도에 따라 66세에서 67세 사이입니다.