Saldo 401(k) dla osób w wieku 40 i 50 lat w porównaniu ze średnimi oszczędnościami w tych latach

Saldo 401(k) dla osób w wieku 40 i 50 lat w porównaniu ze średnimi oszczędnościami w tych latach
Ali Hussain
6 min czytania
Kluczowe wnioski
Średnie saldo 401(k) dla osób w wieku 40 lat wynosi 407 675 USD, a mediana 162 143 USD.
Dla osób w wieku 50 lat saldo wzrasta do 622 566 USD i 251 758 USD, odpowiednio.
Rozważne planowanie emerytalne polega na zwiększaniu wpłat w latach 40., wykorzystywaniu wpłat uzupełniających po ukończeniu 50. roku życia oraz przeglądzie składu inwestycji i opłat w celu wsparcia wcześniejszego odejścia z rynku pracy.
Wczesna emerytura wymaga więcej niż tylko osiągania celów; będziesz musiał przygotować się na dłuższy horyzont emerytalny, wyższe koszty opieki zdrowotnej i ograniczony dostęp do Social Security, Medicare i prawdopodobnie Twojego 401(k).
Kiedy osiągniesz wiek 40 i 50 lat, emerytura przestaje wydawać się odległą ideą; możesz faktycznie zacząć ją sobie wyobrażać. Dla niektórych obraz ten obejmuje wcześniejsze odejście z rynku pracy niż tradycyjne 65 lub 67 lat.
Ale jeśli wczesna emerytura jest w Twoich myślach, saldo Twojego 401(k) nabiera dodatkowego znaczenia. Nie tylko te oszczędności muszą wystarczyć na dłużej, ale także nie możesz swobodnie do nich uzyskać dostępu przed ukończeniem 59,5 roku życia bez kar. Oznacza to, że jeśli planujesz zaprzestać pracy w wieku 55 lat, na przykład, będziesz potrzebować strategii, aby pomieścić te lata za pomocą innych oszczędności lub dochodów.
Porównanie salda z innymi osobami w Twoim wieku jest użytecznym punktem kontrolnym, ale planowanie wczesnej emerytury wymaga pójścia dalej.
Oszczędności 401(k) w latach 40. i 50.: Wyjaśnienie średnich i median
Wiek
Średnie saldo 401(k)
Mediana salda 401(k)
40.
407 675 USD
162 143 USD
50.
622 566 USD
251 758 USD
Zgodnie z Empower, średnie saldo 401(k) dla osób w wieku 40 lat wynosiło 407 675 USD. W wieku 50 lat średnia wzrasta do 622 566 USD. Salda są wyższe dzięki większej liczbie lat wpłat, wyższym zarobkom i wpłatom uzupełniającym dostępnym w wieku 50 lat.
Średnie, jednak, nie opowiadają całej historii. Garstka dużych kont wypacza średnie w górę. Mediany sald — 162 143 USD dla osób w wieku 40 lat i 251 758 USD dla osób w wieku 50 lat — oferują bardziej realistyczny punkt środkowy.
Dla osób rozważających wczesną emeryturę, te liczby podkreślają wyzwanie: wielu pracowników jest znacznie poniżej tego, czego prawdopodobnie potrzebowaliby, aby zaprzestać pracy o dekadę lub dwie wcześniej.
Ile potrzebujesz, aby przejść na wczesną emeryturę?
Jeśli Twoim celem jest wczesna emerytura, matematyka się zmienia. Twoje oszczędności muszą wystarczyć na dłużej i pokryć więcej niepewności, zwłaszcza koszty opieki zdrowotnej i inflacji.
Wiele reguł kciuka zakłada standardowy wiek emerytalny. Fidelity, na przykład, sugeruje oszczędzanie 3-krotności Twojej pensji w wieku 40 lat, 6-krotności w wieku 50 lat i 8-krotności w wieku 60 lat. Przy rocznym dochodzie w wysokości 85 000 USD, daje to odpowiednio 255 000 USD, 510 000 USD i 680 000 USD.
Ale jeśli chcesz przejść na emeryturę wcześniej, możesz potrzebować ośmiu do dziesięciu razy Twojej pensji w wieku 50 lat, w zależności od wydatków i stylu życia.
Kolejną wskazówką jest reguła 4%, która mówi, że należy wypłacać 4% swojego portfela emerytalnego w pierwszym roku emerytury i dostosowywać go do inflacji każdego roku. Oznacza to, że potrzebujesz około 25-krotności Twoich rocznych wydatków. Jeśli więc wydajesz 50 000 USD rocznie, powinieneś zaoszczędzić 1,25 miliona USD do czasu przejścia na emeryturę.
Ale reguła, oparta na danych rynkowych z lat 90., zakłada 30-letni horyzont emerytalny. W 2025 roku eksperci zalecają teraz bardziej ostrożne podejście, około 3,7%, a nawet niższe, zwłaszcza jeśli będziesz na emeryturze dłużej niż 30 lat. Przy 3,5% dla tego samego wydatku w wysokości 50 000 USD wymagane są prawie 1,43 miliona USD. Poniższa tabela pokazuje lukę między celem w wysokości 1,43 miliona USD a medianą sald 401(k) dla osób w wieku 40 i 50 lat, która nadal przekracza 1 milion USD w obu przypadkach:
Wiek
Mediana 401(k)
Cel oszczędnościowy
Luka
40.
162 143 USD
1 428 571 USD
1 266 428 USD
50.
251 758 USD
1 428 571 USD
1 176 813 USD
Dla wczesnych emerytów, te liczby nie są liniami mety, są punktami startowymi. Planowanie konserwatywne i oszczędzanie powyżej celów może oznaczać różnicę między wyczerpaniem pieniędzy a przejściem na emeryturę z poczuciem spokoju.
Dostęp do Twojego 401(k) przed 59,5 rokiem życia
Ważne jest, aby wiedzieć, że nie możesz uzyskać dostępu do środków z Twojego 401(k) bez kary 10%, dopóki nie ukończysz 59,5 roku życia, z wyjątkiem ograniczonych wyjątków.
Oznacza to, że każdy, kto przechodzi na emeryturę przed 59,5 rokiem życia, będzie potrzebował planu, aby pokryć wydatki, dopóki te środki nie będą dostępne. Rachunki maklerskie podlegające opodatkowaniu, wpłaty na Roth IRA (które można wypłacić bez kary) lub inne źródła dochodów są niezbędne do wypełnienia luki.
Ważne
Niektórzy pracodawcy pozwalają uzyskać dostęp do środków z Twojego 401(k) bez kary w wieku 55 lat, jeśli odejdziesz z pracy, mało znana zasada zwana „Zasadą 55”.
6 sposobów na wzmocnienie oszczędności na wczesną emeryturę
Jeśli chcesz zwiększyć swoje oszczędności emerytalne, aby przejść na wczesną emeryturę, istnieje kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby lepiej się przygotować:
1. Oszacuj swój wczesny cel emerytalny
Zacznij prognozować swoje roczne wydatki, a następnie pomnóż je przez liczbę lat, przez które oczekujesz przejść na emeryturę. Dla wczesnych emerytów może to oznaczać 40 do 50 lat. Uwzględnij inflację, opiekę zdrowotną i bufor na nieoczekiwane koszty. Znajomość wielkości luki ułatwia wyznaczenie celów oszczędnościowych.
2. Maksymalizuj wpłaty, zwłaszcza z wpłatami uzupełniającymi
Nie zatrzymuj się na dopasowaniu pracodawcy, co jest ogromną zaletą. Stopniowo zwiększaj swoje wpłaty na 401(k) do rocznych limitów IRS, jeśli możesz, a następnie w pełni wykorzystaj wpłaty uzupełniające po ukończeniu 50. roku życia. Jeśli poważnie myślisz o wczesnej emeryturze, dąż do maksymalizacji swoich wpłat konsekwentnie, nawet jeśli oznacza to ograniczenie wydatków na styl życia.
3. Buduj oszczędności poza kontami emerytalnymi
Ponieważ wypłaty z 401(k) przed 59,5 rokiem życia są karne, konieczne jest posiadanie pieniędzy na rachunkach maklerskich podlegających opodatkowaniu, wpłatach na Roth IRA lub w innym miejscu, takim jak konto oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu, które można wykorzystać wcześniej. Te konta powinny finansować lata do momentu, gdy będziesz mógł uzyskać dostęp do 59,5 roku.
4. Przejrzyj swój skład inwestycyjny
W wieku 40 lat, skłaniaj się ku wzrostowi, aby zbudować impet; w wieku 50 lat stopniowo przechodź do ochrony tego, co zbudowałeś. Dywersyfikacja ma większe znaczenie, gdy Twój horyzont czasowy jest dłuższy, ponieważ spadek na rynku we wczesnej fazie emerytury (znany jako ryzyko sekwencji zwrotów) może wyrządzić trwałe szkody.
Opieka zdrowotna jest jednym z największych kosztów emerytalnych, zwłaszcza jeśli przechodzisz na emeryturę przed kwalifikacją do Medicare w wieku 65 lat. Jeśli Twój pracodawca oferuje Konto Oszczędności Zdrowotne (HSA) i kwalifikujesz się, wpłacaj tyle, ile możesz. HSA są potrójnie korzystne podatkowo i mogą służyć jako zabezpieczenie medyczne we wczesnej emeryturze.
Wniosek
Przejście na wczesną emeryturę jest możliwe, ale wymaga więcej niż tylko przeciętnych oszczędności. Oznacza to staranne przemyślenie, jak długo muszą wystarczyć Twoje pieniądze, jak pokryjesz koszty opieki zdrowotnej i jak wypełnisz lata, dopóki nie będziesz mógł uzyskać dostępu do swojego 401(k) bez kary.
Benchmarki i średnie są pomocnym punktem kontrolnym, ale jeśli Twoim celem jest odejście od pracy wcześniej, będziesz potrzebować więcej dyscypliny niż większość osób w Twoim wieku. Im wcześniej działasz z intencją, tym większą elastyczność i poczucie spokoju będziesz mieć, kiedy zdecydujesz się odejść z pracy.