5 wskaźników majątkowych, które każdy inwestor powinien znać, aby dokładnie ocenić swoją pozycję finansową

Tradycyjne wskaźniki emerytalne sugerują posiadanie 1-krotności rocznego wynagrodzenia oszczędzonego do 30. roku życia, 3-krotności do 40. roku życia, 6-krotności do 50. roku życia, 8-krotności do 60. roku życia i 10-krotności do 67. roku życia.

Utrzymuj fundusz awaryjny na pokrycie od trzech do sześciu miesięcy niezbędnych wydatków na koncie oszczędnościowym o wysokim oprocentowaniu.

Więcej od Yahoo Scout

Większość ludzi wie, jak czuje się w stosunku do swoich finansów – mogą czuć się zestresowani, bezpieczni, opóźnieni lub wyprzedzający swoje cele. Jednak poleganie wyłącznie na swoich uczuciach nie da Ci jasnego obrazu Twojej sytuacji finansowej.

Niezależnie od tego, czy zarabiasz 50 000, czy 500 000 dolarów rocznie, regularna ocena Twojego stanu finansowego pomoże Ci zrozumieć, czy faktycznie budujesz majątek, czy szkodzisz swojej przyszłości finansowej.

Korzystanie ze wskaźników finansowych zapewni Ci jasne, praktyczne ramy do oceny Twojej pozycji, identyfikacji wszelkich luk i pomoże Ci podejmować świadome decyzje dotyczące Twoich pieniędzy.

Oto pięć wskaźników, które pomagają stworzyć pełny obraz Twojego stanu finansowego i Twojej pozycji.

Wskaźnik 1 – Wartość netto (Szeroki obraz)

Twoja wartość netto jest najbardziej podstawową miarą Twojego majątku. Obliczenie jest proste: odejmij wszystko, co posiadasz (aktywa) od wszystkiego, co posiadasz (pasywa). Liczba, którą otrzymasz, dodatnia lub ujemna, reprezentuje Twoją ogólną wartość netto i pozycję finansową.

Różnica między tymi dwiema sumami to Twoja wartość netto.

Dlaczego wartość netto jest ważna

Wartość netto zapewnia kontekst, którego samo dochód nie może zapewnić. Osoba zarabiająca 200 000 dolarów rocznie z długiem w wysokości 300 000 dolarów może być w gorszej sytuacji finansowej niż osoba zarabiająca 75 000 dolarów bez długów i oszczędności emerytalnych.

R.J. Weiss, CFP, założyciel i dyrektor generalny The Ways to Wealth, ostrzegał przed wpadnięciem w pułapkę porównywania swojej sytuacji finansowej z sytuacją innych.

„Wartość netto jest dobrym miernikiem dla siebie, sposobem na uzyskanie informacji zwrotnej na temat tego, jak sobie radzisz finansowo” – wyjaśnił. „Unikam jednak porównań wartości netto, ponieważ nie jest to zbyt użyteczne jako miernik w odniesieniu do innych. Zbyt duże skupianie się na tym, jak porównujesz się z innymi, może być szkodliwe dla Twojego dobrobytu finansowego i stanu umysłu.”

Zamiast tego Weiss zalecił używanie wartości netto „jako narzędzia do mierzenia indywidualnych okoliczności i jako sposobu na uzyskanie informacji zwrotnej na temat ogólnego kierunku, w którym zmierza dana osoba, śledząc ją w czasie”.

Kamienie milowe oparte na wieku

„Ogólnie rzecz biorąc, Twoim pierwszym celem powinno być pozbycie się długów w wieku 30 lat. Pozbycie się długów doprowadzi Cię do zerowej wartości netto, co jest zazwyczaj najtrudniejsze do osiągnięcia” – powiedział Jay Zigmont, CFP i założyciel Childfree Wealth.

Zigmont dodał: „W wieku 40 lat Twoim celem powinno być maksymalne wykorzystanie Twoich kont emerytalnych. Jeśli pozbędziesz się długów i maksymalnie wykorzystasz swoje konta emerytalne w wieku 40 lat, będziesz mieć ponad ćwierć miliona wartości netto.”

Ważne

Obaj doradcy zgadzają się, że ważne jest zrozumienie ograniczeń wartości netto. Osoba posiadająca dom o wartości miliona dolarów znajduje się w fundamentalnie innej sytuacji niż osoba posiadająca zdywersyfikowany portfel o wartości miliona dolarów.

„Kluczem do wartości netto jest uświadomienie sobie, że wartość netto nie równa się poczuciu własnej wartości” – podkreślił Zigmont. „Zachęcam ludzi do sprawdzania swojej wartości netto dwa razy w roku i upewniania się, że zmierza ona we właściwym kierunku.”

Podczas gdy wartość netto pokazuje, gdzie jesteś obecnie, Twój wskaźnik oszczędności ujawni, dokąd zmierzają Twoje finanse. Ten wskaźnik mierzy procent Twojego dochodu, który odkładasz na przyszłe cele, i jest to prawdopodobnie najpotężniejsze narzędzie do budowania majątku.

Oblicz swój wskaźnik oszczędności, dzieląc kwotę, którą oszczędzasz każdego miesiąca, przez swój miesięczny dochód brutto (dochód przed opodatkowaniem), a następnie mnożąc przez 100. Eksperci finansowi zalecają oszczędzanie co najmniej 15% do 20% swojego dochodu brutto, chociaż idealny wskaźnik będzie zależał od Twoich celów, wieku i harmonogramu. Twój wskaźnik oszczędności, a nie poziom dochodów, określa, jak szybko budujesz majątek. Osoba zarabiająca 80 000 dolarów rocznie i oszczędzająca 20% (16 000 dolarów rocznie) buduje majątek szybciej niż osoba zarabiająca 150 000 dolarów, ale oszczędzająca tylko 5% (7 500 dolarów rocznie).

„Przy ponad połowie Amerykanów żyjących od wypłaty do wypłaty, oszczędzanie 15% do 20% może być nierealistyczne” – powiedział Zigmont. „Kluczem jest postęp. Najpierw skup się na spłaceniu długu, potem oszczędzaj i inwestuj. Nie chodzi o dokładne procenty, ale o to, aby iść we właściwym kierunku.”

Jeśli obecnie nic nie oszczędzasz, osiągnięcie 3% jest ważnym postępem. Dla osób mających trudności z oszczędzaniem, Zigmont zasugerował najpierw skupienie się na pozbyciu się długów. „Skup się na pozbyciu się długów. Uzyskasz lepszy zwrot z pieniędzy, spłacając dług, niż oszczędzając na koncie oszczędnościowym o wysokim oprocentowaniu.”

Wskaźnik 3 – Stosunek długu do dochodu (Ukryty zabójca majątku)

Twój wskaźnik długu do dochodu (DTI) mierzy, ile długu posiadasz w stosunku do swojego dochodu. Oblicz swój DTI, dzieląc swoje miesięczne płatności z tytułu długu przez swój miesięczny dochód brutto, a następnie mnożąc przez 100.

Kredytodawcy generalnie uważają DTI poniżej 36% za zdrowy, przy czym nie więcej niż 28% przeznaczone na koszty mieszkaniowe. DTI powyżej 45% często sygnalizuje stres finansowy i może uniemożliwić uzyskanie niektórych rodzajów pożyczek. Co ważniejsze, wysokie DTI oznacza, że przeznaczasz dochód na spłacanie przeszłych decyzji, zamiast budować przyszły majątek.

Zmień perspektywę na dług

„Jeśli masz dług konsumencki, zwłaszcza dług na karcie kredytowej, czas włączyć alarm” – powiedział Zigmont. „Koncepcje „dobrego” i „złego” długu zostały stworzone przez ludzi, którzy chcą Ci sprzedać dług, i nie powinny być sposobem, w jaki żyjesz.”

Dług na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu, wynoszący od 18% do 30%, tworzy sytuację finansową, która sprawia, że gromadzenie majątku jest prawie niemożliwe. Jeśli płacisz 500 dolarów miesięcznie tylko za odsetki od karty kredytowej, to 6 000 dolarów rocznie, które mogłyby zostać zainwestowane.

Jeśli Twój DTI obecnie powstrzymuje Cię od wzrostu Twojej wartości netto i sytuacji finansowej, Zigmont zalecił, abyś „zaczął od zablokowania swoich kart kredytowych, abyś nie mógł zaciągnąć żadnego dodatkowego długu. Następnie spraw, aby spłata długu była priorytetem, a nie czymś, co robisz z pozostałymi pieniędzmi.”

Wskaźnik 4 – Gotowość emerytalna (Zabezpieczenie majątku na przyszłość)

Gotowość emerytalna mierzy, czy jesteś na dobrej drodze do utrzymania pożądanego stylu życia na emeryturze. Zacznij od oszacowania, ile pieniędzy będziesz potrzebować. Chociaż będzie to zależeć od Twojego stylu życia, potrzeb związanych z opieką zdrowotną i innych czynników, ludzie zazwyczaj potrzebują od 55% do 80% swojego dochodu przedemerytalnego.

Wielu profesjonalistów finansowych sugeruje posiadanie rocznego wynagrodzenia oszczędzonego do 30. roku życia, trzykrotności wynagrodzenia do 40. roku życia, sześciokrotności do 50. roku życia, ośmiokrotności do 60. roku życia i dziesięciokrotności do 67. roku życia.

Dlaczego jedna kwota emerytalna nie pasuje wszystkim

„Wszystkie wskaźniki emerytalne są jak uniwersalna koszulka. Tak naprawdę nikomu nie pasują” – powiedział Zigmont. „Na przykład, Twój cel emerytalny jest całkowicie inny, jeśli jesteś bezdzietny i singiel, niż jeśli jesteś żonaty z trójką dzieci. Kluczem jest robienie postępów każdego roku.”

Potrzeby emerytalne znacznie się różnią w zależności od wyborów stylu życia, lokalizacji oraz osobistych preferencji lub priorytetów. Siła wzrostu składanego oznacza, że nawet niewielkie zwiększenie składek emerytalnych dokonane wcześnie może mieć znaczący wpływ dziesięciolecia później.

Często rzeczywistość jest taka, że najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę był 20 lat temu; drugi najlepszy czas to teraz.

Możesz mieć imponującą wartość netto na papierze i nadal stanąć w obliczu katastrofy finansowej, jeśli cały Twój majątek jest zablokowany. Płynność, czyli Twoja zdolność do zamiany aktywów na gotówkę w celu pokrycia nieoczekiwanych wydatków, oddziela prawdziwe bezpieczeństwo finansowe od kruchości.

Standardowa rekomendacja to utrzymywanie od trzech do sześciu miesięcy niezbędnych wydatków na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym.

Określanie, ile potrzebujesz

„Jeśli Twoje życie i praca są bardziej stabilne, możesz mieć trzy miesiące w swoim funduszu awaryjnym. Jeśli Twoje życie lub praca są nieco bardziej niepewne lub dynamiczne, możesz potrzebować sześciu miesięcy lub więcej. Nie chodzi tylko o Twoją pracę, ale także o Twoje życie i ogólną sytuację” – powiedział Zigmont.

Samozatrudnienie, dochody oparte na prowizji, niestabilne branże, bycie jedynym żywicielem rodziny, problemy zdrowotne lub ograniczone rynki pracy skłonią Cię do sześciu miesięcy lub więcej. Gospodarstwa domowe z podwójnym dochodem i stabilną pracą mogą potrzebować tylko trzech miesięcy.

Ryzyko braku płynności

„Można mieć wysoką wartość netto i obserwować jej wzrost w okresach prosperity, ale może to maskować problemy z płynnością i przepływami pieniężnymi” – powiedział Weiss. Bez odpowiednich rezerw płynnych możesz być zmuszony do sprzedaży inwestycji w złym momencie na rynku lub zaciągnięcia drogiego długu na pokrycie nagłych wypadków – oba te działania mogą zahamować postęp w budowaniu majątku.

Gdzie przechowywać fundusze awaryjne

„Generalnie, najlepszym miejscem do przechowywania funduszu awaryjnego jest konto oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu” – doradził Zigmont. „Chcesz, aby Twoje pieniądze były bezpieczne i dostępne, kiedy ich potrzebujesz, co zapewnia HYSA. Kluczem jest nie inwestowanie ani nie hazardowanie środkami z konta awaryjnego.”

Traktuj swój fundusz awaryjny jako ubezpieczenie swojego planu budowania majątku. Pozwala Ci to pozostać zainwestowanym podczas spadków na rynku i utrzymać wskaźnik oszczędności, nawet jeśli Twój dochód się zmieni lub zostanie przerwany.

Podsumowanie

Ocena Twojego majątku nie polega na skupianiu się na jednym wskaźniku – polega na zrozumieniu, jak te wskaźniki oddziałują na siebie. Możesz mieć silną wartość netto, ale niską płynność, lub świetny wskaźnik oszczędności, który jest podważany przez nadmierną ilość długu o wysokim oprocentowaniu.

Stwórz ramy priorytetów

Możesz mieć słabości w wielu obszarach swoich finansów. Zigmont powiedział: „Pierwszym priorytetem powinno być zawsze pozbycie się długów. Gdy już pozbędziesz się długów, wypełnij swój fundusz awaryjny na trzy do sześciu miesięcy wydatków. Następnie skup się na maksymalnym wykorzystaniu swoich kont emerytalnych. Kolejność ma znaczenie.”

Praca w tej kolejności pomaga uniknąć przytłoczenia i podąża za logiką matematyczną – spłata długu o wysokim oprocentowaniu zapewnia gwarantowany zwrot, fundusze awaryjne chronią Twój postęp, a konta emerytalne korzystają z konsekwentnych długoterminowych wpłat.

Myśl długoterminowo

Uczyń ocenę majątku regularną praktyką. Obaj doradcy zalecają okresowe sprawdzanie, zamiast obsesyjnego monitorowania swojej wartości netto. Zigmont zasugerował sprawdzanie swojej wartości netto dwa razy w roku, podczas gdy Weiss podkreśla znaczenie utrzymania długoterminowej perspektywy, nawet gdy rynki się wahają, co będą robić.

„Jeśli ich jedynym celem jest wartość netto jako wskaźnik, może to prowadzić ich do podejmowania krótkoterminowych decyzji, które chronią ich wartość netto, ale złych długoterminowych decyzji” – powiedział Weiss. Jest to szczególnie istotne podczas spadków na rynku, które mogą wywołać panikę sprzedaży, decyzję, która zablokuje Twoje straty i porzuci siłę inwestowania składanego.

Podsumowując

Życie ciągle się zmienia, a Twoje podejście finansowe również powinno. Regularne sprawdzanie pozwala dostosować kurs finansowy do zmieniających się okoliczności życiowych.

Pamiętaj, że te wskaźniki istnieją po to, aby Cię wzmocnić, a nie sprawić, byś czuł się nieadekwatny. Jak ujął to Zigmont: „Jako profesjonalista CFP, czasami najlepszą rzeczą, jaką mogę zrobić, jest zapewnienie klientowi pozbawionego emocji spojrzenia na jego finanse. Pieniądze to nie tylko liczba. Wszyscy mamy dobre lub złe relacje z pieniędzmi, a nasze zachowania związane z pieniędzmi mają większy wpływ na nasze cele niż same pieniądze.”

Zamiast tego skup się na tym, co możesz kontrolować: wydawaj mniej niż zarabiasz, eliminuj długi, buduj oszczędności awaryjne i konsekwentnie oszczędzaj na przyszłość. Ocena majątku nie jest tylko dla bogatych; to narzędzie, które może pomóc każdemu osiągnąć bezpieczeństwo finansowe, niezależnie od tego, od czego zaczyna.