Advisor pytanie: Czy konwersja $10k na raz z mojego 401(k) na IRA ma sens na emeryturze?

Zapytaj Doradcę: Czy konwersja 10 tys. dolarów na raz z mojego 401(k) na IRA ma sens na emeryturze?

Michele Cagan, CPA

7 min czytania

Przeszedłem na emeryturę w 2022 roku w wieku 62 lat. Mam miesięczną emeryturę w wysokości 2900 USD i pobieram 1900 USD miesięcznie z Social Security. Mam 520 000 USD na moim 401(k) i 24 000 USD na moim IRA. Obecnie przenoszę 10 000 USD z mojego 401(k) do mojego IRA za każdym razem, gdy jego wartość wzrośnie o 10 000 USD. Czy to mądre, czy powinienem pozwolić 401(k) rosnąć, dopóki nie będę musiał pobierać obowiązkowych RMD? IRA jest w 100% w gotówce i służy tylko na nieprzewidziane wydatki. Nie mam żadnych dużych rachunków poza HELOC i ratą za samochód (łącznie 700 USD miesięcznie). Ubezpieczenie zdrowotne kosztuje obecnie 580 USD miesięcznie, ale Medicare będzie dostępne za sześć miesięcy.

-Neal

Istnieje wiele dobrych powodów, aby przenieść pieniądze z 401(k) do IRA lub przekonwertować części 401(k) na Roth IRA. Jednak utrzymywanie pełnego salda IRA w gotówce może podważyć niektóre korzyści z jego wzrostu odroczonego podatkowo. Jeśli nie potrzebujesz tych pieniędzy na pokrycie regularnych miesięcznych wydatków, lepiej byłoby je zainwestować na swoim 401(k). Ostatecznie będziesz musiał pobierać obowiązkowe minimalne dystrybucje (RMD) ze wszystkich tradycyjnych kont emerytalnych – zarówno 401(k), jak i IRA – niezależnie od tego, czy potrzebujesz tych pieniędzy, czy nie.

Trzymanie tych pieniędzy w gotówce i nieinwestowanie ich może skutkować utraconymi zarobkami i zmniejszoną siłą nabywczą w ciągu lat. Finansowanie oddzielnego funduszu awaryjnego z jakichkolwiek posiadanych wolnych środków i trzymanie go na zwykłym koncie podlegającym opodatkowaniu (takim jak wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe) może służyć tej samej funkcji, jednocześnie pozwalając kontom emerytalnym na dalszy wzrost odroczony podatkowo. Dając oszczędnościom emerytalnym jak najwięcej czasu na kapitalizację i wzrost, masz największą szansę na bardziej komfortową finansowo emeryturę.

SmartAsset i Yahoo Finance LLC mogą zarabiać prowizje lub przychody za pośrednictwem linków w poniższej treści.

Kiedy pracujesz dla pracodawcy oferującego plan 401(k), rozsądne jest wnoszenie wkładu do planu – zwłaszcza jeśli pracodawca oferuje dopasowane składki. Ale gdy już nie pracujesz w tej firmie, korzystne finansowo może być przeniesienie salda 401(k) do IRA.

Zalety tej zmiany mogą obejmować:

• więcej opcji inwestycyjnych
• większa kontrola nad kontem emerytalnym
• niższe koszty
• transakcje o niskich lub zerowych opłatach w ramach konta
• bezpośredni dostęp do informacji o koncie
• opcjonalne potrącenie podatku od wypłat

Gdy już zdecydujesz się przenieść pieniądze z 401(k) do IRA, będziesz miał dwie opcje: przenieść je na tradycyjne IRA lub przekonwertować na Roth IRA. Bezpośrednie przeniesienia na tradycyjne IRA są transakcjami wolnymi od podatku, ale przyszłe wypłaty będą podlegać podatkowi dochodowemu. Konwersja na Roth IRA spowoduje bieżący rachunek podatkowy od całej kwoty, która zostanie przekonwertowana, ale kwalifikowane wypłaty będą wolne od podatku. (Porozmawiaj z doradcą finansowym, aby ustalić, które opcje są najkorzystniejsze dla Twojej unikalnej sytuacji.)

Tak czy inaczej, istnieje wiele powodów, aby przenieść 401(k) do IRA i zachować korzyści podatkowe związane z kontami emerytalnymi.

Wykorzystanie Kont z Ulgi Podatkowej

Wzrost odroczony podatkowo jest największą korzyścią z oszczędzania na kontach emerytalnych z ulgą podatkową. Pozwala to na kapitalizację pieniędzy bez rocznego obciążenia podatkowego, co pozwala na szybszy wzrost salda. W dłuższej perspektywie może to prowadzić do znacznego gromadzenia majątku.

Konta emerytalne pozwalają chronić zarobki na koncie przed bieżącymi podatkami. Inwestycje o najwyższym potencjale wzrostu i zysku czerpią największe korzyści z tego traktowania podatkowego. Pamiętaj, że będziesz potrzebować tego "gniazda" na pokrycie wydatków przez dziesięciolecia, więc chcesz dać mu jak najwięcej czasu na wzrost, na ile możesz sobie pozwolić.

Gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, rozsądne jest utrzymywanie części swoich kont emerytalnych w aktywach o niskim lub zerowym ryzyku. Może to chronić pieniądze, których będziesz potrzebować w ciągu najbliższych kilku lat, przed potencjalnymi stratami inwestycyjnymi, gdy nie będziesz mieć czasu na odzyskanie inwestycji. Jednak utrzymywanie zbyt dużej ilości pieniędzy w gotówce może podważyć Twoje bezpieczeństwo finansowe, nawet jeśli może się to wydawać sprzeczne z intuicją.

(Jeśli potrzebujesz pomocy w ustaleniu odpowiedniej mieszanki inwestycji i ryzyka dla Twojego portfela emerytalnego, rozważ rozmowę z doradcą finansowym.)

Ryzyko Zbyt Ostrożnej Gry

Utrzymywanie kont emerytalnych w gotówce może wydawać się bezpieczną strategią, ale w rzeczywistości może mieć odwrotny skutek. Gotówka może być bezpieczna przed stratami inwestycyjnymi, ale nie jest bezpieczna przed rosnącymi kosztami życia. Inflacja zjada wartość Twoich pieniędzy: to, co dziś kosztuje 100 USD, za dziesięć lat może kosztować ponad 120 USD. Każdy posiadany dolar kupuje nieco mniej, gdy ceny rosną.

Niemniej jednak, gdy przejdziesz na emeryturę, będziesz chciał trzymać część swoich pieniędzy w gotówce lub jej ekwiwalentach.

Zacznij od ustalenia, ile pieniędzy będziesz potrzebować w ciągu najbliższych trzech do pięciu lat na pokrycie wszystkich kosztów utrzymania. Następnie ustal, ile z tych wydatków jest pokrywane przez istniejące źródła dochodu, takie jak:

• Inne strumienie dochodów (takie jak tantiemy lub dochody z wynajmu)

Odejmij ten całkowity dochód od oczekiwanych kosztów utrzymania, aby dowiedzieć się, ile będziesz musiał wypłacić ze swoich kont emerytalnych. Następnie przenieś tę część swojego konta emerytalnego na aktywa o niskim lub bardzo niskim ryzyku, takie jak wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD), papiery wartościowe Skarbu Państwa lub rachunki rynku pieniężnego. Chociaż te pieniądze prawdopodobnie nie będą rosły tak bardzo, jak gdyby były zainwestowane w akcje, nadal będziesz chciał, aby te pieniądze zarabiały jak najwięcej odsetek. Współpraca z zaufanym doradcą finansowym może pomóc Ci zoptymalizować mieszankę inwestycji, aby zachować pieniądze, których potrzebujesz w krótkim okresie i nadal rozwijać pieniądze, których będziesz potrzebować dla bezpiecznej przyszłości.

Podsumowanie

Równoważenie potrzeby natychmiastowej gotówki i długoterminowego wzrostu jest ważnym aspektem planowania emerytalnego. Starannie oceniając swoje strumienie dochodów i przewidywane wydatki, możesz strategicznie alokować swoje oszczędności emerytalne, aby zapewnić zarówno bezpieczeństwo, jak i wzrost.

Wskazówki dotyczące znalezienia doradcy finansowego

Jeśli szukasz doradcy finansowego, wiele czynników wpływa na znalezienie odpowiedniego profesjonalisty do współpracy. Zacznij od zapoznania się z różnymi typami doradców, a także z usługami, które świadczą, sposobem ich wynagradzania i rodzajami pytań, które powinieneś zadać, aby zweryfikować potencjalnych kandydatów. Ten proces może wydawać się przytłaczający, dlatego SmartAsset przygotował kompleksowy przewodnik, jak znaleźć i wybrać doradcę finansowego.

Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do trzech zweryfikowanych doradców finansowych obsługujących Twój obszar, a Ty możesz odbyć bezpłatną rozmowę wprowadzającą z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotów znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.

Miej pod ręką fundusz awaryjny na wypadek nieprzewidzianych wydatków. Fundusz awaryjny powinien być płynny – na koncie, które nie jest narażone na znaczące wahania, takie jak rynek akcji. Kompromisem jest to, że wartość płynnej gotówki może zostać zredukowana przez inflację. Ale wysoko oprocentowane konto pozwala na zarabianie odsetek składanych. Porównaj konta oszczędnościowe tych banków.

Czy jesteś doradcą finansowym, który chce rozwijać swój biznes? SmartAsset AMP pomaga doradcom nawiązywać kontakty z potencjalnymi klientami i oferuje rozwiązania do automatyzacji marketingu, dzięki czemu możesz poświęcić więcej czasu na konwersje. Dowiedz się więcej o SmartAsset AMP.

Michele Cagan, CPA, jest felietonistką ds. planowania finansowego SmartAsset i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? Wyślij e-mail na adres [email protected], a Twoje pytanie może zostać udzielone w przyszłym felietonie. Pytania mogą zostać zredagowane pod kątem długości i jasności.

Należy pamiętać, że Michele nie jest uczestnikiem platformy SmartAsset AMP ani pracownikiem SmartAsset. Otrzymała wynagrodzenie za ten artykuł.