Zapytaj doradcę: Jak znaleźć zaufanego planistę majątkowy, jeśli nie ufasz doradcom?

Zapytaj doradcę: Jak znaleźć zaufanego planistę majątkowy, jeśli nie ufasz doradcom?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 minut czytania

Jestem singielką bez dzieci, w tym roku kończę 63 lata, ale moja rodzina charakteryzuje się długowiecznością, dlatego do planowania emerytalnego przyjmuję 100 lat jako próg oczekiwanej długości życia.

Mam połączone portfolio w wysokości 200 000 USD na rynku pieniężnym z oprocentowaniem 5%, oraz 1,4 miliona USD w akcjach w 401(k) (głównie akcje dywidendowe) i Roth. Niedawno zakupiłem obligację za 200 000 USD dla bezpieczeństwa. Mam jeszcze hipotekę w wysokości 125 000 USD i wkrótce będę potrzebował nowego samochodu. Moje roczne wynagrodzenie wynosi 135 000 USD. Mam nadzieję kontynuować pracę, ale nie zakładam tego i chcę być przygotowany na zwolnienia, które wydają się często występować.

Oczekuję, że moje wydatki w czasie emerytury wyniosą około 100 000 USD rocznie. Czy powinienem przekształcić część moich oszczędności w Roth i zapłacić podatek teraz? Ponadto w jakim wieku mogę przejść na emeryturę bez zmartwień?

– Jan

Uważam, że jesteś w dobrej sytuacji. Istnieją pewne istotne luki w informacjach, które mi przekazałaś, ale wyjaśnię rozsądne założenia, których użyłem, aby je uzupełnić, zanim wyjaśnię, jak myśle, że wyglądasz. Jeśli chodzi o przekształcanie pieniędzy w Roth, tak, uważam, że strategia konwersji na Roth może być dla Ciebie cenna, choć nie sądzę, aby polecałbym robienie tego od razu. Możesz rozważyć rozłożenie konwersji na kilka lat. (Jeśli masz podobne pytania dotyczące planowania emerytalnego, rozważ nawiązanie kontaktu z doradcą finansowym.)

Uzupełnianie luk

Nie chcę zbaczać z pytania, więc pozwól, że szybko przedstawię niektóre z założeń, które musiałem poczynić. Nie sugeruję, że te założenia są „prawidłowe” ani że powinnaś ich używać jako celu. Dostosuj je w razie potrzeby, podejmując ostateczną decyzję”

Inwestycje: Powiedziałaś, że masz 1,4 miliona USD „akcji”, co mam nadzieję obejmuje również niektóre obligacje różnego rodzaju, lub że przynajmniej planujesz zmniejszyć swoją ekspozycję na akcje w najbliższej przyszłości. Założyłem, że będziesz utrzymywać klasyczny portfel 60/40 na emeryturze.

Social Security: Znając tylko roczne wynagrodzenie, użyłem średniego świadczenia Social Security w wysokości 1 907 USD. Możesz sprawdzić własne oświadczenie Social Security lub historię zarobków, aby uzyskać swoje konkretne świadczenie.

Obligacja: Założyłem, że masz obligację z dochodem odroczonym i zaczniesz wypłatę dożywotnią za pięć lat. Popularny internetowy estimator obligacji podał mi miesięczną wypłatę w wysokości 1 618 USD i założyłem brak wzrostu inflacji.

(Pamiętaj, że prognoza emerytalna każdego jest inna. Dlatego pomocna może być współpraca z doradcą finansowym w procesie planowania.)

Kiedy możesz przejść na emeryturę?

Biorąc pod uwagę te założenia, analiza Monte Carlo sugeruje, że rozsądnym celem emerytalnym byłoby połowa późnych lat 60. Jednak przy bardziej dokładnym i precyzyjnym planowaniu możesz potencjalnie przejść na emeryturę wcześniej.

Na przykład, przy oczekiwanej długości życia 100 lat, spodziewasz się mieć dłuższą emeryturę niż większość ludzi, którzy muszą planować. Mądrze jest uwzględnić ten dłuższy horyzont czasowy, jak to robisz. Ale zastanawiałaś się już konkretnie, jak mogą się zmienić Twoje wydatki w czasie? W większości podstawowych scenariuszy planowania emerytalnego zakładamy, że wydatki ogólnie rosną z powodu inflacji. Tak zrobiłem tutaj, ale tak nie zawsze jest w rzeczywistości.

Koszty leczenia mają tendencję do wzrostu w szybszym tempie, podczas gdy inne wydatki, takie jak podróże, rozrywka, jedzenie i mieszkanie, mogą spaść – zwłaszcza w zaawansowanym wieku. Załóżmy, że zdecydujesz się planować swoje wydatki tak, aby rosły z powodu inflacji przez pewien czas, a następnie spadały w kategoriach rzeczywistych, gdy fizycznie zwalniasz. Możesz wtedy dostosować swoje planowanie, aby to uwzględnić. Może to znacznie poprawić Twoją prognozę – i dać Ci pewność, że możesz przejść na emeryturę wcześniej.

Jednym ze sposobów osiągnięcia tego jest stworzenie znacznego „podpory dochodów” pieniędzy gwarantowanych. Możesz to zrobić, odkładając Social Security do 70 roku życia, aby zmaksymalizować swoje świadczenia. Połączenie wyższych świadczeń Social Security i płatności obligacji zapewni Ci gwarantowany dożywotni dochód, zmniejszając ryzyko wyczerpania środków. Jeśli te źródła mogą pokryć Twoje potrzeby, możesz poczuć się bardziej komfortowo przechodząc na emeryturę wcześniej, zwłaszcza jeśli masz odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne i opieki długoterminowej.

Ponownie, nie mówię, że powinieneś to zrobić. Po prostu podaję przykład czegoś, co możesz zrobić. Kolejnym potężnym narzędziem, które może wiele zdziałać, jest prosta gotowość do elastyczności w zakresie wydatków i wydawania nieco mniej, gdy rynek doświadczy spadku.

Kluczowe przesłanie to fakt, że masz różne opcje w zależności od swoich preferencji planistycznych. (Doradca finansowy może pomóc Ci zbudować plan dochodowy na emeryturze dostosowany do Twoich potrzeb.)

Konwersje Roth

Konwersje Roth z pewnością są warte rozważenia i podejrzewam, że poprawią one Twój wynik emerytalny. Jednak nie zrobiłbym tego od razu. Prawdopodobnie jesteś w dolnej części 24% marginalnej stawki podatkowej. W oparciu o Twoje emerytalne wydatki prawdopodobnie będziesz w przedziale 25% lub 28%, jeśli Ustawa o Cięciach Podatkowych i Pracach zostanie anulowana w 2025 roku zgodnie z obecnym harmonogramem.

Umożliwienie konwersji pieniędzy na Roth pozwala zapłacić podatek od tych pieniędzy, gdy jesteś w niższej stawce. Następnie każdy wzrost na przekonwertowanych pieniądzach można wycofać bez podatku później. Połączenie tego z odłożeniem Social Security, jak wspomniano powyżej, może być szczególnie efektywne podatkowo. Dochody podlegające opodatkowaniu, takie jak wypłaty z kont emerytalnych z odroczonym opodatkowaniem i płatności obligacji, mogą zwiększyć część Twojego świadczenia Social Security, które podlega opodatkowaniu, dlatego konwersje przed rozpoczęciem ich otrzymywania mogą obniżyć podatek od Twoich świadczeń później.

Ponieważ nie wspomniałaś, ile z Twoich 1,4 miliona USD znajduje się obecnie na kontach z odroczonym opodatkowaniem, trudno jest dokładnie określić, jak konwersja sumy jednorazowej wpłynęłaby na Twoją stawkę podatkową. Jeśli przekonwertujesz wszystkie swoje aktywa z odroczonym opodatkowaniem od razu, może to zostać rozłożone na marginalne stawki podatkowe w wysokości 24%, 32%, 35% i 37%.

Zamiast tego możesz rozważyć rozłożenie tego na kilka lat, aby nie podlegać tym wyższym stawkom. Możesz zacząć od wypełniania 24% (a następnie 28% po wygaśnięciu TCJA) każdego roku. (Ten rodzaj planowania podatkowego to obszar, w którym doradca finansowy może pomóc.)

Podsumowanie

Mówiąc ogólnie i opierając się na pewnych założeniach, uważam, że jesteś w dobrej pozycji, nawet biorąc pod uwagę Twoją oczekiwaną długowieczność. Uważam, że możesz poprawić swoją sytuację, starannie rozważając, jak chcesz planować swoje dochody emerytalne i rozłożyć konwersje Roth na kilka lat podatkowych. Możesz odkryć, że spersonalizowane podejście do planowania emerytalnego może zapewnić bardziej optymalny wynik.

Wskazówki dotyczące planowania emerytalnego

Jeśli masz konta emerytalne z odroczonym opodatkowaniem, będziesz musiał zaplanować obowiązkowe wypłaty minimalne (RMD). Obowiązkowe wypłaty rozpoczynają się w wieku 73 lat (75 lat dla osób, które ukończą 74 lata po 31 grudnia 2032 r.). Kalkulator RMD SmartAsset może pomóc w oszacowaniu, ile będzie wynosiła Twoja pierwsza RMD. Niezadowolenie z RMD może skutkować karą podatkową.

Doradca finansowy może pomóc w planowaniu RMD, realizacji konwersji Roth i opracowaniu kompleksowego planu emerytalnego. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset łączy Cię z maksymalnie trzema zweryfikowanymi doradcami finansowymi, którzy działają w Twojej okolicy, a Ty możesz mieć bezpłatną rozmowę wprowadzającą z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij teraz.

Utrzymuj fundusz awaryjny w przypadku nieoczekiwanych wydatków. Fundusz awaryjny powinien być płynny - w koncie, które nie jest narażone na znaczne wahania, takie jak rynek akcji. Kompromisem jest to, że wartość płynnych środków pieniężnych może ulec erozji z powodu inflacji. Jednak konto o wysokim oprocentowaniu pozwala na zarabianie odsetek składanych. Porównaj konta oszczędnościowe w tych bankach.

Czy jesteś doradcą finansowym, który chce rozwinąć swoją działalność? SmartAsset AMP pomaga doradcom łączyć się z potencjalnymi klientami i oferuje rozwiązania do automatyzacji marketingu, dzięki czemu możesz poświęcić więcej czasu na dokonywanie konwersji. Dowiedz się więcej o SmartAsset AMP.

Brandon Renfro to kolumnista SmartAsset ds. planowania finansowego i odpowiada na pytania czytelników dotyczące tematów związanych z finansami osobistymi. Został wynagrodzony za ten artykuł i nie jest uczestnikiem SmartAsset AMP. Masz pytanie, na które chcesz uzyskać odpowiedź? Wyślij e-mail na [email protected], a Twoje pytanie może zostać omówione w przyszłej kolumnie.