Zapytaj Doradcę: Mamy po 70 lat, 120 tys. dolarów i Social Security. Jak sprawić, by starczyło?

Zapytaj Doradcę: Mamy po 70 lat, 120 tys. dolarów i Social Security. Jak sprawić, by starczyło?
Brandon Renfro, CFP®
6 min czytania
SmartAsset i Yahoo Finance LLC mogą zarobić prowizję lub przychód dzięki linkom w poniższej treści.
Mam 72 lata, a moja żona 70. Przez lata niektóre nasze decyzje finansowe nie były najlepsze, ale cieszyliśmy się 45 latami razem, mając dwóch synów, a teraz dwie synowe i pięcioro wnuków. Nasz problem polega na tym, że ponieważ chcieliśmy dać naszym synom to, co najlepsze, jako dobry start w życiu, teraz zmagamy się z problemami na granicy przetrwania w naszych ostatnich latach.
Ze względów zdrowotnych oboje jesteśmy na emeryturze i niezdolni do pracy, bez innych dochodów niż Social Security, co pozwala nam oszczędzać może 1000 dolarów miesięcznie. Mamy również oszczędności w wysokości około 120 000 dolarów na zwykłym koncie oszczędnościowym. Podoba mi się Twój sposób myślenia i miałem nadzieję, że będziesz w stanie pomóc nam poczuć się lepiej co do przyszłości.
– Phil
Gratuluję możliwości spojrzenia wstecz z dumą na życie, które zapewniliście swojej rodzinie i które przeżyliście razem z nimi. Myślę, że jest w tym wiele prawdy. Jestem o połowę młodszy od Ciebie i mam nadzieję, że będę mógł zrobić to samo, gdy będę miał 72 lata. Zawsze szybko przypominam ludziom, że pieniądze nie są celem… liczy się to, co pieniądze dla Ciebie robią. Wygląda na to, że do tej pory zrobiły dla Ciebie dokładnie to, co powinny.
Oczywiście są kompromisy. Planowanie finansowe pozwala zidentyfikować te kompromisy, zmierzyć ich wpływ i dokonać wyborów, które pozwolą Ci osiągnąć najlepszy wynik, zgodnie z Twoją definicją. W Twoim pytaniu jest kilka rzeczy, które rzucają mi się w oczy i które mogą stanowić okazję do planowania w świetle Twojej sytuacji.
Jeśli dobrze rozumiem Twoje pytanie, wygląda na to, że Ty i Twoja żona oszczędzacie po 1000 dolarów miesięcznie. Z pewnością jest możliwe, że jest to dobry pomysł, a nawet może być konieczne. Jednak gdybyśmy rozmawiali osobiście, zagłębiłbym się trochę głębiej, aby dowiedzieć się, dlaczego chowasz te pieniądze.
Oto dlaczego to się rzuca w oczy. Średnie świadczenie Social Security na listopad 2023 r. wynosi około 1800 dolarów miesięcznie. Jeśli Ty i Twoja żona pobieracie taką kwotę, to oszczędzacie około 28% swojego miesięcznego dochodu brutto. Nawet jeśli Ty i Twój małżonek pobieracie maksymalne świadczenie Social Security (a jestem głęboko przekonany, że tak nie jest), oszczędzalibyście ponad 10% swojego dochodu brutto w wieku 72 lat.
Być może powodem, dla którego oszczędzasz te pieniądze każdego miesiąca, jest bardziej reakcja emocjonalna lub pragnienie, które mógłbyś przezwyciężyć. Jeśli nie musisz tyle oszczędzać, „uwolnienie się” od tego psychologicznego ciężaru i związanego z nim obciążenia finansowego może przynieść znaczną ulgę na obu frontach.
Ponownie, nie mówię, że powinieneś przestać oszczędzać – nie wiem, dlaczego w ogóle oszczędzasz – ale zachęcałbym Cię do bardzo krytycznego zastanowienia się, dlaczego tyle oszczędzasz. (A jeśli potrzebujesz więcej pomocy w zarządzaniu finansami przed lub po przejściu na emeryturę, rozważ rozmowę z doradcą finansowym.)
Gdzie trzymasz swoje pieniądze?
Warto również przyjrzeć się, gdzie i jak przechowujesz swoje oszczędności. Konto oszczędnościowe nie przyniesie wiele odsetek, chociaż konta oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu oferują obecnie ponad 5% (stan na styczeń 2024 r.). Jestem pewien, że jesteś dość konserwatywnym inwestorem. Ale nawet zdywersyfikowany portfel składający się głównie z obligacji i certyfikatów depozytowych (CD) mógłby zwiększyć Twoje oszczędności bez dodawania zbyt dużego ryzyka.
Nie jestem pewien, jakie masz doświadczenie w inwestowaniu. Jednak możliwe, że dzięki samodzielnej nauce lub niewielkiej pomocy mógłbyś poczuć się bardziej komfortowo, dodając do mieszanki trochę akcji. Mogłoby to znacząco zwiększyć Twoje długoterminowe zyski.
Po prostu pamiętaj o wzroście zmienności. Inwestowanie zbyt dużej ilości akcji podczas emerytury może narazić Cię na niepotrzebne ryzyko i znaczną utratę wartości portfela podczas spadków na rynku. Jednak zbyt konserwatywne inwestowanie może prowadzić do przedwczesnego wyczerpania aktywów.
Dla kontekstu, portfel 60% akcji i 40% obligacji jest powszechnie uważany za klasyczny portfel emeryta. Innymi słowy, obecnie jesteś „zainwestowany” niezwykle konserwatywnie według normalnych standardów.
Według Vanguard, w latach 1926-2021 alokacja aktywów 60/40 przyniosła średni roczny zwrot w wysokości 9,9%. Chociaż nie oznacza to, że możesz oczekiwać 10% zwrotu każdego roku, pokazuje to, jak inwestowanie – nawet konserwatywne – może pomóc Ci w dłuższej perspektywie. (A jeśli potrzebujesz pomocy w tworzeniu planu inwestycyjnego, rozważ rozmowę z doradcą finansowym.)
Podsumowując
Ścisły budżet z niewielkimi oszczędnościami jest trudny dla każdego. Jest niezaprzeczalnie trudniejszy przy ograniczonych perspektywach zatrudnienia. Ale znowu, pieniądze wydane na zapewnienie szczęśliwego domu dorastającym dzieciom i 45-letniego małżeństwa są, moim zdaniem, dobrym ich wykorzystaniem.
Na podstawie Twojego pytania, są to dwie główne kwestie, które rozważyłbym w pierwszej kolejności. Prawdopodobnie istnieją dodatkowe czynniki, które należy wziąć pod uwagę, a które nie są widoczne w Twoim pytaniu. Na przykład, Twoje wydatki na mieszkanie (lub kapitał własny, do którego możesz uzyskać dostęp) i sytuacja podatkowa w stanie (możliwa przeprowadzka w celu obniżenia podatków?) mogą być dużymi czynnikami.
Wskazówki dotyczące znalezienia doradcy finansowego
Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do trzech zweryfikowanych doradców finansowych obsługujących Twój obszar, a Ty możesz odbyć bezpłatną rozmowę wprowadzającą z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotów znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Unikaj pokusy podpisania umowy z pierwszym doradcą, z którym rozmawiasz. Dobrym pomysłem jest przeprowadzenie rozmów z kilkoma doradcami i zapytanie ich o ich struktury opłat, obszary specjalizacji i czy przestrzegają obowiązku powierniczego.
Miej pod ręką fundusz awaryjny na wypadek nieprzewidzianych wydatków. Fundusz awaryjny powinien być płynny – na koncie, które nie jest narażone na znaczące wahania, takie jak rynek akcji. Kompromisem jest to, że wartość płynnej gotówki może zostać zredukowana przez inflację. Ale konto o wysokim oprocentowaniu pozwala na zarabianie odsetek składanych. Porównaj konta oszczędnościowe tych banków.
Czy jesteś doradcą finansowym, który chce rozwijać swój biznes? SmartAsset AMP pomaga doradcom nawiązywać kontakty z potencjalnymi klientami i oferuje rozwiązania do automatyzacji marketingu, dzięki czemu możesz poświęcić więcej czasu na konwersje. Dowiedz się więcej o SmartAsset AMP.
Brandon Renfro, CFP®, jest felietonistą ds. planowania finansowego SmartAsset i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? Wyślij e-mail na adres [email protected], a Twoje pytanie może zostać odpowiedzione w przyszłym felietonie.
Należy pamiętać, że Brandon nie jest uczestnikiem platformy SmartAsset AMP, ani nie jest pracownikiem SmartAsset, i otrzymał wynagrodzenie za ten artykuł. Pytania mogą zostać zredagowane w celu zapewnienia jasności lub długości.