Najlepsze oprocentowanie lokat terminowych dzisiaj, 31 marca 2026 r.: Zabezpiecz do 4,15% APY już dziś

Niektóre oferty na tej stronie pochodzą od reklamodawców, którzy nas płacą, co może wpływać na to, o jakich produktach pisujemy, ale nie na nasze rekomendacje. Zobacz nasze Oświadczenie Reklamodawcy.
Stopy procentowe na kontach depozytowych spadają – ale dobra wiadomość jest taka, że dziś możesz zabezpieczyć konkurencyjną stopę zwrotu z certyfikatu depozytu (CD) i zachować siłę nabywczą swoich oszczędności. W rzeczywistości najlepsze CD nadal oferują stopy powyżej 4%. Przeczytaj dalej, aby zobaczyć aktualne stopy CD i gdzie znaleźć najlepsze oferty.
Gdzie są dziś najlepsze stopy CD?
Dziś CD zazwyczaj oferują stopy znacznie wyższe niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Obecnie najlepsze krótkoterminowe CD (od 6 do 12 miesięcy) generalnie oferują stopy około 4% APY.
Stan na 31 marca 2026 r., najwyższa stopa CD wynosi 4,15% APY. Tę stopę oferuje LendingClub na swoim 8-miesięcznym CD.
Poniżej przedstawiono niektóre z najlepszych dostępnych dziś stawek CD od naszych zweryfikowanych partnerów.
Historyczne stopy CD
Lata 2000. charakteryzowały się bańką dot-com, a później globalnym kryzysem finansowym z 2008 r. Mimo że na początku lat 2000. stopy CD były stosunkowo wyższe, zaczęły spadać wraz ze spowolnieniem gospodarki i cięciem stopy referencyjnej przez Rezerwę Federalną w celu stymulacji wzrostu. Do 2009 r., po kryzysie finansowym, średni roczny CD płacił około 1% APY, a 5-letnie CD poniżej 2% APY.
Trend spadających stawek CD kontynuował się w latach 2010., szczególnie po Wielkiej Recesji 2007-2009. Polityka Fedu mająca na celu stymulację gospodarki (w szczególności decyzja o utrzymaniu stopy procentowej referencyjnej blisko zera) sprawiła, że banki oferowały bardzo niskie stopy na CD. Do 2013 r. średnie stopy na 6-miesięcznych CD spadły do około 0,1% APY, podczas gdy 5-letnie CD zwracały średnio 0,8% APY.
Sytuacja zmieniła się jednak w latach 2015-2018, gdy Fed zaczął stopniowo podnosić stopy. W tym momencie nastąpiła niewielka poprawa stawek CD wraz z rozszerzaniem się gospodarki, co oznaczało koniec prawie dekady ultraniskich stawek. Jednak początek pandemii COVID-19 na początku 2020 r. spowodował awaryjne cięcia stawek przez Fed, co doprowadziło do spadku stawek CD do nowych rekordowo niskich poziomów.
Sytuacja odwróciła się po pandemii, gdy inflacja zaczęła wymknąć się spod kontroli. To zmusiło Fed do podniesienia stawek 11 razy między marcem 2022 a lipcem 2023 r. Z kolei doprowadziło to do wyższych stawek na pożyczki i wyższych APY na produkty oszczędnościowe, w tym CD.
Przeskoczmy do września 2024 r. – Fed w końcu postanowił zacząć obniżać stopy funduszy federalnych po ustaleniu, że inflacja jest zasadniczo pod kontrolą. Fed obniżył stopy trzy razy w 2025 r. i widzimy, że stopy CD systematycznie spadają z swojego szczytu. Mimo to stopy CD pozostają wysokie w historycznym ujęciu.
Zobacz, jak zmieniły się stopy CD od 2009 r.:
Zrozumienie dzisiejszych stawek CD
Tradycyjnie dłuższe CD oferowały wyższe stopy procentowe w porównaniu z krótszymi CD. Dzieje się tak, ponieważ zablokowanie pieniędzy na dłuższy okres zwykle niesie za sobą większe ryzyko (a mianowicie utratę możliwości skorzystania z wyższych stawek w przyszłości), co banki rekompensują wyższymi stopami.
Jednak ten wzorzec niekoniecznie obowiązuje dziś; najwyższa średnia stopa CD jest dla okresu 12-miesięcznego. To wskazuje na spłaszczenie lub inwersję krzywej dochodowości, co może zdarzyć się w niepecznych czasach gospodarczych lub gdy inwestorzy oczekują spadku przyszłych stóp procentowych.
Przeczytaj więcej: Krótko- czy długoterminowe CD: Co jest lepsze dla Ciebie?
Jak wybrać najlepsze stopy CD
Otwierając CD, wybranie tego z wysokim APY to tylko jeden element układanki. Są inne czynniki, które mogą wpłynąć na to, czy dane CD jest najlepsze dla Twoich potrzeb i ogólnego zwrotu. Rozważ następujące kwestie przy wyborze CD:
-
Twoje cele: Zdecyduj, jak długo jesteś w stanie zamrozić swoje środki. CD mają stałe terminy, a wcześniejsze wypłacenie pieniędzy może skutkować karami. Typowe terminy wahają się od kilku miesięcy do kilku lat. Odpowiedni termin dla Ciebie zależy od tego, kiedy spodziewasz się potrzebować dostępu do swoich pieniędzy.
-
Typ instytucji finansowej: Stopy mogą się znacznie różnić między instytucjami finansowymi. Nie sprawdzaj tylko u swojego obecnego banku; zbadaj stopy CD w bankach internetowych, lokalnych bankach i związkach kredytowych. Banki internetowe, w szczególności, często oferują wyższe stopy procentowe niż tradycyjne banki stacjonarne, ponieważ mają niższe koszty operacyjne. Jednak upewnij się, że każdy rozważany bank internetowy jest ubezpieczony przez FDIC (lub NCUA dla związków kredytowych).
-
Warunki konta: Poza stopą procentową, zrozum warunki CD, w tym datę wykupu i kary za wcześniejsze wypłaty. Sprawdź również, czy istnieje wymagany minimalny depozyt i jeśli tak, czy mieści się w Twoim budżecie.
-
Inflacja: Chociaż CD mogą oferować bezpieczne, stałe zwroty, nie zawsze nadążają za inflacją, szczególnie na dłuższych terminach. Rozważ to przy podejmowaniu decyzji o terminie i kwocie inwestycji.