Zgłaszaj roszczenia jak najszybciej, apelują eksperci, po uruchomieniu programu rekompensat za pożyczki samochodowe o wartości 7,5 mld funtów.

Złóż skargę już teraz, aby znaleźć się na czele kolejki. Takie przesłanie płynie od miejskiego regulatora i rzecznika konsumentów Martina Lewisa, gdy rozpoczyna się program wypłaty około 7,5 miliarda funtów łącznie dla milionów kierowców, którym nieuczciwie sprzedano pożyczki samochodowe.
W tym tygodniu pojawiło się więcej informacji o tym, ile pieniędzy mogą otrzymać różne kategorie osób i jak to wszystko będzie działać po poniedziałkowym ogłoszeniu, że branżowy program rekompensat dla ofiar skandalu finansowania samochodów w Wielkiej Brytanii na pewno dojdzie do skutku.
Oto pięć głównych wniosków:
Technicznie rzecz biorąc, są to dwa programy. Plan zakładał zawsze jeden program rekompensat, ale w tym tygodniu okazało się, że Financial Conduct Authority (FCA) utworzyło dwa.
Program 1 obejmuje starsze umowy finansowania pojazdów, zawarte między 6 kwietnia 2007 r. a 31 marca 2014 r.; program 2 dotyczy nowszych umów, zawartych między 1 kwietnia 2014 r. a 1 listopada 2024 r.
Ponieważ są one w dużej mierze podobne, FCA zazwyczaj odnosi się do nich zbiorczo jako „program”.
Bardzo krótkie podsumowanie dotychczasowej historii: miliony ludzi były traktowane niesprawiedliwie, gdy brały finansowanie pojazdów na zakup nowego lub używanego pojazdu i ostatecznie płaciły więcej, niż powinny.
To pożyczkodawcy (zazwyczaj banki) ponoszą odpowiedzialność za rekompensaty.
Program, który będzie bezpłatny, obejmuje finansowanie pojazdów zawarte w okresie 17 lat, podczas którego prowizja była wypłacana przez pożyczkodawcę temu, kto sprzedał pożyczkę – zazwyczaj dealerowi.
Otrzymasz wypłatę tylko wtedy, gdy ważne informacje nie zostały Ci należycie ujawnione.
Zdecydowana większość nowych samochodów i coraz większa liczba używanych pojazdów jest kupowana za pomocą finansowania pojazdów – zazwyczaj jest to umowa typu personal contract purchase (PCP) lub umowa najmu z opcją wykupu.
Średnia wypłata wzrosła. FCA stwierdziło w październiku ubiegłego roku, że spodziewa się, iż uprawnieni konsumenci otrzymają średnio 695 funtów za umowę. Jednak zmiany oznaczają, że kwota ta wzrosła do 829 funtów.
Większość osób otrzyma średnią z szacowanej straty finansowej i wypłaconej prowizji, plus odsetki. Formuła obliczania straty zależy od tego, do którego programu należysz.
W programie 1 średnia dla każdej umowy wynosi 734 funty; w programie 2 wynosi 881 funtów.
Kwota, którą otrzymają osoby otrzymujące wypłatę, zależy również od rodzaju ich sprawy – są trzy. Zdecydowanie największą kategorię stanowią umowy, które obejmowały „dyskrecjonalne ustalenia prowizyjne” (DCA) – obecnie zakazany rodzaj finansowania, który pozwalał dealerowi lub pośrednikowi na dostosowanie (tj. zwiększenie) oprocentowania, które klient miał zapłacić, aby uzyskać wyższą prowizję.
Istnieją dwa inne główne rodzaje spraw. Jednym z nich jest sytuacja, gdy istniało porozumienie, które dawało pożyczkodawcy wyłączność lub „pierwszeństwo” w udzielaniu kredytu osobie fizycznej (są to tzw. sprawy „wiążące umownie”).
Drugi dotyczy nieuczciwie wysokiej prowizji (gdzie wynosiła ona co najmniej 39% całkowitego kosztu kredytu i 10% pożyczonej kwoty).
Dokumenty FCA sugerują, że dla osób objętych DCA średnia wypłata wyniesie 810 funtów. Dla drugiej wymienionej powyżej kategorii wynosi 807 funtów. Dla trzeciej kategorii, obejmującej nieuczciwie wysoką prowizję, jest ona znacznie wyższa: 1203 funty.
Odsetki będą naliczane od rekompensat, na podstawie średniej rocznej bazowej stopy procentowej Banku Anglii plus 1%. Minimalne odsetki, które ludzie otrzymają, wyniosą 3% w każdym roku.
FCA twierdzi, że konsumenci nie powinni znaleźć się w lepszej sytuacji finansowej, niż gdyby byli traktowani uczciwie. Oznacza to, że w około jednej na trzy sprawy rekompensata będzie ograniczona (szczegóły stosowanej formuły są dostępne online).
Mniej osób otrzyma rekompensatę. FCA wcześniej szacowało, że nieuczciwych będzie 14,2 mln umów pożyczkowych, ale w poniedziałek obniżyło tę liczbę do 12,1 mln. „Zaostrzyliśmy kryteria kwalifikowalności, aby tylko osoby potraktowane niesprawiedliwie otrzymały rekompensatę” – mówi regulator. Na przykład, umowy obejmujące „minimalną” prowizję (poniżej 150 funtów lub poniżej 120 funtów, w zależności od daty) zostaną wyłączone z odszkodowania.
Ponadto, w przypadkach, gdy pożyczkodawca może udowodnić istnienie widocznych powiązań między finansowaniem a producentem/dealerem samochodu, samo powiązanie umowne nie spowoduje wypłaty odszkodowania. Innymi słowy (jest to przykład wymyślony), jeśli korzystałeś z dealera Volkswagen, a pożyczka samochodowa, na którą się zgodziłeś, była opatrzona marką „Volkswagen Finance”.
Wypłaty mogą rozpocząć się natychmiast. Teoretycznie, przynajmniej. Nikhil Rathi, dyrektor generalny FCA, powiedział: „Nic nie stoi na przeszkodzie, aby pożyczkodawcy ruszyli jutro, skoro zobaczyli zasady”.
Technicznie rzecz biorąc, program został uruchomiony, ale teraz nastąpi krótki „okres wdrożenia”, aby pożyczkodawcy mogli uporządkować swoje sprawy. Potrwa to do 30 czerwca tego roku dla pożyczek zaciągniętych po 1 kwietnia 2014 r. i do 31 sierpnia tego roku dla starszych umów.
FCA twierdzi, że miliony ludzi otrzymają rekompensaty w tym roku, ale złożoność programu sprawia, że trudno dokładnie określić, ile osób otrzyma swoje pieniądze w tym roku, a ile będzie musiało czekać do przyszłego roku lub samego początku 2028 roku.
Złóż skargę już teraz. Pożyczkodawcy będą mieli trzy miesiące od końca odpowiedniego okresu wdrożenia na poinformowanie osób, które złożyły skargę, czy należą im się rekompensaty i w jakiej wysokości.
FCA mówi: „Osoby, które już złożyły skargę lub złożą ją przed końcem odpowiedniego okresu wdrożenia, otrzymają rekompensatę wcześniej”.
Lewis mówi: „Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy zostałeś oszukany, jest złożenie skargi. Aby dowiedzieć się, czy masz podstawy do skargi, musisz złożyć skargę”.
FCA twierdzi, że nie ma potrzeby korzystania z firmy zarządzającej roszczeniami (CMC) ani kancelarii prawnej, ponieważ ludzie mogą teraz składać skargi bezpłatnie, korzystając z szablonu listu na jej stronie internetowej.
Strona internetowa Lewisa MoneySavingExpert również oferuje bezpłatne narzędzie do składania skarg i szablon listu. „Po prostu wpisujesz swoje dane, to tworzy dla ciebie e-mail i mówi ci, gdzie go wysłać. Sprawdzasz go i naciskasz wyślij” – mówi.
Jeśli nie masz pewności, kto był Twoim dostawcą finansowania samochodu, strona internetowa FCA zawiera szczegóły dotyczące kilku sposobów sprawdzenia.
Tymczasem aplikacja myEquifax agencji informacji kredytowej Equifax zawiera bezpłatne narzędzie do sprawdzania finansowania samochodów, które pomaga śledzić i uzyskiwać dostęp do przeszłych zapisów pożyczek.
Pożyczkodawcy skontaktują się tylko z osobami, które nie złożyły skargi, jeśli prawdopodobnie należą im się pieniądze. Mają na to sześć miesięcy od końca odpowiedniego okresu.
Każdy, kto nie zostanie skontaktowany, ma czas do 31 sierpnia 2027 r. na złożenie wniosku.