„Czy oszczędziłem za dużo?”: Twoje 401(k) może być na rekordowych poziomach, ale duże salda niosą ze sobą ukryte ryzyka emerytalne

Myślisz, że duży bilans 401(k) gwarantuje komfortową emeryturę? Może to nie być takie proste. Wielu Amerykanów zakłada, że osiągnięcie zwykłych punktów odniesienia, takich jak oszczędzenie 10-krotności swojej pensji, lub stosowanie się do zasady 4%, oznacza, że są bezpieczni. Ale doradcy twierdzą, że te zasady mogą pomijać większy problem: jak Twoje pieniądze są opodatkowane, wypłacane i wykorzystywane w czasie.

„Nikt tak naprawdę nie mówi o matematyce. Jest tylko oszczędzaj, oszczędzaj, oszczędzaj” – powiedział CNBC Certyfikowany Doradca Finansowy Robert Jeter (1). „Wielu [emerytów] sumiennie oszczędzało, ale jest paradoks: Czy oszczędziłem za dużo?”

Koniecznie przeczytaj

- Dzięki Jeffowi Bezosowi możesz teraz zostać właścicielem nieruchomości za jedyne 100 dolarów – i nie, nie musisz radzić sobie z najemcami ani naprawiać zamrażarek. Oto jak

- Robert Kiyosaki błaga inwestorów, aby nie przegapili tej „eksplozji” – twierdzi, że ten 1 zasób wzrośnie o 400% w ciągu roku

- Dave Ramsey ostrzega, że prawie 50% Amerykanów popełnia 1 duży błąd dotyczący Social Security – oto, na czym polega i proste kroki, aby go szybko naprawić

Jednym z głównych wydarzeń związanych z emeryturą jest potrzeba dokonywania obowiązkowych minimalnych wypłat (RMDs), jeśli Twoje pieniądze znajdują się na tradycyjnym koncie 401(k) lub IRA. Obecny wiek, w którym emeryci muszą zacząć pobierać RMDs (2), to 73 lata (ci urodzeni w 1960 roku lub później mogą poczekać do 75 roku życia).

Emeryci mają „wymuszone dochody”

„Ciągle spotykamy klientów, którzy wykonali fantastyczną robotę oszczędzając, ale wszystkie ich oszczędności są przed opodatkowaniem, a dochody są im narzucane” – napisał w e-mailu do CNBC Patrick Fontana, CFP z Dallas. Może to spowodować, że emeryci znajdą się w wyższych przedziałach podatkowych, jeśli dochód będzie większy niż potrzebują do życia, a także w ramach płatności związanych z dochodem, które oznaczają, że składki na Medicare stają się droższe.

Jednym ze sposobów zarządzania tym ryzykiem jest dywersyfikacja do rachunków takich jak Roth IRA, które pozwalają na wypłaty wolne od podatku, które nie podlegają RMDs.

Niektórzy pracownicy ryzykują również, że staną się „bogaci na emeryturze, ale biedni w gotówce”, gdy jeszcze zarabiają, wiążąc zbyt dużą część swoich dochodów na rachunkach odroczonych podatkowo, ograniczając jednocześnie swoją elastyczność finansową tu i teraz.

Jednym z przykładów pozostawienia na lodzie może być sytuacja podczas niszczycielskich pożarów w Los Angeles, które miały miejsce na początku stycznia 2025 roku. Joon Um, CFP w Secure Tax and Accounting w Hayward w Kalifornii, powiedział CNBC, że wielu jego klientów musiało sięgnąć po swoje oszczędności emerytalne w tym czasie, aby poradzić sobie z nieoczekiwanymi wydatkami.

„Nie zawsze łatwo jest od razu skorzystać z tych pieniędzy z powodu podatków i kar” – powiedział Um. „To przypomnienie, że chociaż konta emerytalne są świetne do długoterminowych oszczędności, ważne jest również posiadanie pewnych elastycznych oszczędności poza nimi na nieoczekiwane zdarzenia lub jeśli ktoś chce przejść na emeryturę wcześniej niż planowano”.