Pokolenie X stoi w obliczu braku $400 000 na emeryturę. Dlaczego odstają w oszczędnościach — i jak każdy może nadrobić straty.

Pokolenie X stoi w obliczu braku 400 000 dolarów na emeryturze. Dlaczego tracą oni grunt pod oszczędnościami – i jak każdy może nadrobić zaległości
Chris Clark
5 min czytania
W miarę jak Amerykanie wchodzą w wiek 40 i 50 lat, emerytura zaczyna wydawać się mniej odległą ideą, a bardziej realnym kamieniem milowym na horyzoncie.
Po dziesięcioleciach wpłacania składek do sponsorowanych przez pracodawcę planów 401(k) i indywidualnych kont emerytalnych (IRA), wielu oczekuje, że zobaczy zdrowy zastrzyk finansowy, nagrodę za lata zdyscyplinowanych oszczędności.
Dla wielu przedstawicieli pokolenia X ten obraz jednak nie układa się w pełni.
Pokolenie X jest pierwszym pokoleniem, które w dużej mierze polega na planach 401(k) sponsorowanych przez pracodawcę jako źródło dochodu na emeryturze, ponieważ gwarantowane emerytury nie są już dostępne dla większości Amerykanów, a obawy dotyczące Social Security rosną.
Teraz to pokolenie czuje, że zostaje w tyle: raport firmy zarządzającej majątkiem Schroders pokazuje, że przedstawiciele pokolenia X spodziewają się braku 404 976 dolarów (1) w kwocie potrzebnej na emeryturę.
„Podczas gdy wielu baby boomers posiada plany emerytalne z ustalonymi świadczeniami, które zapewniają stały dochód do końca życia, przedstawiciele pokolenia X weszli na rynek pracy, gdy emerytury były zastępowane planami z ustalonym wkładem i przed wprowadzeniem kluczowych funkcji, takich jak automatyczne zapisy i automatyczne podwyższanie składek” – powiedział Deb Boyden, szef ds. planów z ustalonym wkładem w USA w Schroders.
Często nazywane „pokoleniem kanapkowym” (2), pokolenie X spędziło większość swojego dorosłego życia na równoważeniu wielu obowiązków – budowaniu kariery, jednocześnie często wspierając zarówno dorastające dzieci, jak i starzejących się rodziców. Ta ciągła żonglerka może rozciągnąć zarówno czas, jak i finanse, pozostawiając mniej miejsca na skupienie się na długoterminowym planowaniu emerytalnym.
Dlaczego gniazdo nie jest ukończone
Badanie Schroders z 2025 roku dotyczące emerytur w USA pokazuje, że przedstawiciele pokolenia X uważają, że będą potrzebować 1 116 747 dolarów na komfortowe zabezpieczenie emerytalne, ale spodziewają się mieć tylko 711 771 dolarów na emeryturze.
Dane Fidelity pokazują, że średnie saldo 401(k) dla pokolenia X wynosi 192 300 dolarów, a średnie saldo IRA wynosi 103 952 dolary (3).
Młodsi przedstawiciele pokolenia X mają jeszcze ponad dekadę do emerytury – wystarczająco dużo czasu, aby zwiększyć składki i poważnie zająć się planowaniem.
Ale dla najstarszych członków tego pokolenia emerytura jest już za kilka lat. Wielu może się zastanawiać, jak pokryją podstawowe wydatki na życie z tego, co zaoszczędzili, nie mówiąc już o opłaceniu podróży, wypoczynku i innych udogodnień związanych z emeryturą.
Niemożność zapłacenia za jedzenie i wydatki na opiekę zdrowotną na emeryturze to ponura rzeczywistość, z którą boryka się wielu Amerykanów. Sharon, 65-letnia kobieta żyjąca z niepełnosprawnością, niedawno zadzwoniła do C-SPAN (4), aby wyrazić żal z powodu cięć w programach pomocowych, które pozostawiły ją z zaledwie 65 dolarami miesięcznie na zakup jedzenia.
„Jestem prawnie niewidoma. Jestem na zasiłku z tytułu niepełnosprawności. Poszłam do lekarza i schudłam 28 funtów w zeszłym roku. Nie musiałam tracić 28 funtów. Nie próbowałam tracić 28 funtów” – powiedziała Sharon. „Schudłam 28 funtów, ponieważ nie mogę sobie pozwolić na jedzenie”.
Niektórzy przedstawiciele pokolenia X mogą znaleźć się w niekomfortowo bliskiej sytuacji Sharon, ponieważ eksperci finansowi twierdzą, że to pokolenie nie ma wielu zabezpieczeń, które wspierały wcześniejszych emerytów.
Zgodnie z raportem Retirement Income Institute z 2025 roku (5), pokolenie X zostało szczególnie dotknięte odejściem od tradycyjnych emerytur i trwającą niepewnością co do przyszłości Social Security.
„Podczas gdy baby boomers dominują w nagłówkach, pokolenie X (w wieku 45–60 lat) stoi w obliczu jeszcze większego kryzysu emerytalnego” – powiedzieli autorzy raportu Instytutu, zauważając wcześniejsze dane, które pokazują, że 83% przedstawicieli pokolenia X ma obowiązki opiekuńcze wobec dziecka, rodzica lub obu (6).
„Wraz z kurczącymi się emeryturami, rosnącą długowiecznością i dużymi obowiązkami opiekuńczymi wobec rodziców i innych członków rodziny, pokolenie X ryzykuje staniem się najbardziej narażonym na problemy finansowe pokoleniem wchodzącym na emeryturę”.
Ponad połowa (53%) przedstawicieli pokolenia X obawia się, że przeżyje swoje oszczędności, podczas gdy tylko 14% ma dostęp do tradycyjnej emerytury, zauważyli autorzy raportu. A Social Security może być niestabilny, ponieważ fundusz finansujący świadczenia ma zostać wyczerpany do 2033 roku (7), zgodnie z Social Security Board of Trustees.
Maksymalizacja pozostałych lat pracy
Bycie zaledwie 10–20 lat od emerytury z niewystarczającą ilością oszczędności może sprawić, że przedstawiciele pokolenia X poczują się, jakby mieli skrócony czas. Ale to wciąż spory okres na rozpoczęcie planowania i wzmocnienie tych funduszy emerytalnych.
Maksymalizacja składek z wynagrodzenia może być pierwszym krokiem. Zapisanie się na automatyczne podwyżki do osiągnięcia maksimum i upewnienie się, że pracodawca dopasowuje składki 401(k), może pomóc w zbudowaniu podstaw.
Rozważ wpłacanie wszelkich premii lub podwyżek do 401(k), a otwarcie Roth IRA lub konta oszczędnościowego o wysokim oprocentowaniu może pomóc zaoszczędzić jeszcze więcej. Ponadto, jeśli masz 50 lat lub więcej, kwalifikujesz się do dodatkowych wkładów wyrównawczych (8).
Jeśli martwisz się o długowieczność świadczeń z Social Security, rozważ ich opóźnienie. Pracując kolejne 2–5 lat po planowanej dacie emerytury, możesz zrobić dużą różnicę. Możesz zacząć pobierać Social Security już w wieku 62 lat, ale czekanie do 70 roku życia może dać Ci maksymalne świadczenie.
Wchodzisz w wiek 50 lat z 0 dolarów zaoszczędzonych na emeryturę? Większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, że w rzeczywistości wchodzą w swoją najlepszą dekadę zarobkową. Oto 6 sposobów na szybkie nadrobienie zaległości
Dołącz do ponad 250 000 czytelników i jako pierwszy otrzymuj najlepsze historie i ekskluzywne wywiady Moneywise – jasne spostrzeżenia, które są selekcjonowane i dostarczane co tydzień. Zapisz się teraz.