Jak wybrać kredytodawcę hipotecznego: 5 kroków

- Najpierw przyjrzyj się swoim finansom i zdecyduj, jakiego rodzaju kredytu hipotecznego potrzebujesz — programy kredytowe znacznie się różnią.

- Następnie znajdź kilku różnych kredytodawców, którzy oferują rodzaj kredytu, który Ci odpowiada.

- Na koniec porównaj oprocentowanie i opłaty, uzyskując wstępną zgodę od co najmniej trzech kredytodawców, zanim zdecydujesz się na jednego.

Od banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych po kredytodawców internetowych i pośredników kredytów hipotecznych, setki firm konkuruje o Twoje prawo do zakupu domu. Oto, co musisz wiedzieć przy wyborze kredytodawcy hipotecznego.

Oto pięć strategicznych kroków do znalezienia idealnego kredytodawcy hipotecznego.

Zrozumienie swojej sytuacji finansowej pomoże Ci określić rodzaj kredytu hipotecznego, którego potrzebujesz, a tym samym najlepszego kredytodawcę dla Ciebie. Ważne jest, aby wiedzieć:

- Twój wynik kredytowy: Większość kredytodawców wymaga wyniku 620 lub wyższego. Jeśli Twój wynik wynosi co najmniej 740, nie powinieneś mieć problemów ze znalezieniem kredytodawcy, ale jeśli jest niższy, będziesz miał mniej opcji. Niektórzy kredytodawcy specjalizują się w pożyczkobiorcach z problemami kredytowymi.

- Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI): Mierzy on, jaka część Twojego miesięcznego dochodu przeznaczana jest na spłatę zadłużenia, w tym kredytu hipotecznego. Kredytodawcy preferują, aby Twoje potencjalne koszty mieszkaniowe nie przekraczały 28% Twojego miesięcznego dochodu brutto, a Twoje całkowite zadłużenie (w tym mieszkaniowe) nie przekraczało 36% Twojego miesięcznego dochodu — ale niektórzy kredytodawcy i rodzaje kredytów są bardziej elastyczni.

- Twój budżet na zakup domu: Ogólne pojęcie o tym, ile możesz wydać na dom, może również pomóc Ci wybrać rodzaj kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli planujesz wydać więcej niż limit kredytu konwencjonalnego, będziesz potrzebować kredytu jumbo.

Dowiedz się więcej: Ile domu mogę sobie pozwolić?

Teraz możesz wykorzystać te informacje o swoich finansach do wyboru rodzaju kredytu. Powszechne opcje obejmują:

- Kredyty konwencjonalne: Są to kredyty hipoteczne wydawane przez prywatnych kredytodawców z dość rygorystycznymi wymogami finansowymi. Możliwe jest uzyskanie kredytu z zaledwie 3% wkładem własnym, ale będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), dopóki nie osiągniesz 20% kapitału własnego w domu. Prawie wszyscy kredytodawcy oferują te kredyty.

- Kredyty gwarantowane przez rząd: Kredyty FHA, VA i USDA zazwyczaj mają luźniejsze wymagania niż kredyty konwencjonalne, a niektóre nie wymagają wkładu własnego.

- Kredyty jumbo: Kredyty te są niezbędne, jeśli kupujesz dom w drogiej okolicy, ale trudniej je uzyskać niż standardowe kredyty konwencjonalne lub gwarantowane przez rząd.

Oprócz Twojego wyniku kredytowego i zadłużenia, mogą istnieć inne czynniki, które wpływają na Twoje opcje kredytowe. Na przykład:

- Jeśli pracujesz na własny rachunek, będziesz potrzebować kredytu, który nie wymaga formularzy W-2 do weryfikacji dochodów.

- Jeśli jesteś członkiem wojska lub weteranem korzystającym z kredytu VA, możesz preferować kredytodawcę, który specjalizuje się w tym rodzaju kredytu hipotecznego.

- Jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy i masz nadzieję skorzystać z pomocy w uzyskaniu wkładu własnego, będziesz potrzebować kredytodawcy, który ma doświadczenie z tymi programami. W takim przypadku poszukaj takiego, który współpracuje z agencją finansowania mieszkalnictwa w Twoim stanie.

Dowiedz się więcej: 5 rodzajów kredytów hipotecznych dla kupujących domy

Po wybraniu rodzaju kredytu możesz zacząć szukać kredytodawców, którzy go oferują. Twój obecny bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa to zawsze dobre miejsce na początek — chociaż nie jesteś zobowiązany do pozostania z nimi — i możesz również poprosić znajomych i rodzinę o rekomendacje. Możesz również wyszukać recenzje kredytodawców online.

Oprócz rodzaju kredytu, będziesz chciał wziąć pod uwagę:

- Opcje obsługi klienta: Upewnij się, że kredytodawcy na Twojej liście mają opcje obsługi klienta, które Ci odpowiadają. Na przykład, jeśli godziny dostępności telefonu kredytodawcy kolidują z Twoim harmonogramem pracy, może to nie być dobry wybór.

- Przykładowe oprocentowanie: Wielu (ale nie wszyscy) kredytodawców oferuje przykładowe oprocentowanie na swoich stronach internetowych. Mogą one pomóc Ci zdecydować, czy oferty kredytodawcy są konkurencyjne, zanim złożysz wniosek o wstępną zgodę.

- Dodatkowe korzyści: Kredytodawcy często oferują zniżki lub specjalne usługi dla kwalifikujących się wnioskodawców, takich jak obecni klienci, weterani, kupujący po raz pierwszy lub inne grupy. Jeśli kredytodawca ma program lub możliwość oszczędności, która Cię dotyczy, rozważ dodanie go do swojej listy.

Dowiedz się więcej: Porównaj aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych na dziś

Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny jest jedynym sposobem na uzyskanie pewnego obrazu tego, ile prawdopodobnie możesz pożyczyć i jakie będzie prawdopodobnie Twoje oprocentowanie. Proces ten może również ujawnić, którego kredytodawcę preferujesz pod względem technologii, obsługi klienta lub innych czynników. Po wybraniu kilku kredytodawców, których chcesz porównać, możesz zacząć.

Podczas procesu wstępnej zgody kredytodawcy dokładnie analizują Twój kredyt i finanse. Chociaż wymagane dokumenty do wstępnej zgody mogą się różnić, zazwyczaj będziesz musiał dostarczyć takie rzeczy, jak odcinki wypłat, zeznania podatkowe, wyciągi bankowe i inne.

** Pamiętaj: ** Wstępna zgoda na kredyt hipoteczny nie oznacza, że masz gwarancję otrzymania pieniędzy, ani nawet dokładnie tej kwoty. Dzieje się tak dopiero po formalnym złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny na konkretną nieruchomość i gdy kredytodawca przeprowadzi głębszą analizę Twoich finansów — proces zwany underwritingiem.

Pamiętaj, że porównywanie ofert najlepszych kredytów nie wpłynie znacząco na Twój wynik kredytowy, ponieważ wielokrotne zapytania o kredyt w okresie 45 dni liczą się jako jedno zapytanie w Twoim raporcie kredytowym.

Dowiedz się więcej: Jak uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny

W ciągu trzech dni od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, Twój kredytodawca musi dostarczyć Ci szacunek kredytu. Ten dokument wyjaśnia dokładne warunki kredytu, w tym oprocentowanie, okres spłaty i opłaty.

Porównując szacunki kredytu, zobaczysz szereg kosztów stron trzecich, które mogą obejmować ubezpieczenie tytułu własności, opłatę za sprawdzenie tytułu własności, opłatę za wycenę, opłatę za rejestrację, podatki od przeniesienia i inne. Niektóre z tych wydatków można negocjować, ale wiedz, że kredytodawcy nie ustalają opłat za większość tych usług. Z drugiej strony, może to oznaczać, że możesz również szukać ofert na te usługi.

Wskazówka finansowa: Instytucje finansowe czasami oferują kredyty od kredytodawcy, aby pomóc obniżyć kwotę gotówki wymaganą przy zamknięciu transakcji. Należy jednak pamiętać: te kredyty mogą podnieść oprocentowanie Twojego kredytu, co oznacza, że ostatecznie zapłacisz więcej.

Skup się nie tylko na oprocentowaniu, które Ci zaoferowano, ale także na APR, który odzwierciedla rzeczywisty koszt Twojego kredytu, w tym odsetki, punkty hipoteczne i inne opłaty. Różnice w tych wydatkach wpływają na ogólny koszt kredytu — czasami znacząco.

Zadawaj pytania, jeśli nie rozumiesz pewnych opłat lub zauważysz błędy w dokumentacji, takie jak literówka w nazwisku lub nieprawidłowy numer konta bankowego. Rozwiązanie wszelkich problemów na wczesnym etapie może zaoszczędzić Ci wielu kłopotów w przyszłości.

Po przejrzeniu wszystkich swoich szacunków kredytu możesz porównać informacje z innymi opcjami, aby zdecydować, z którym kredytodawcą chcesz się związać.

Dowiedz się więcej: Jak porównać szacunki kredytu

Podczas porównywania ofert istnieje kilka pytań, które możesz zadać, aby upewnić się, że rozumiesz proces i opcje każdego kredytodawcy. Oto kilka kluczowych:

- Jakie dokumenty wymagacie?

- Czy specjalizujecie się w rodzaju kredytu hipotecznego, którego potrzebuję?

- Ile kredytów tego typu, który chcę, zamknęliście w ubiegłym roku?

- Jak długo trwa Wasze zablokowanie oprocentowania?

- Ile czasu zazwyczaj zajmuje zamknięcie Waszych kredytów hipotecznych i jak często nie udaje się zamknąć kredytu na czas?

- Jakie są etapy procesu underwritingowego?

- Jak będę musiał przesłać moje dokumenty? Online, pocztą czy osobiście?

Dowiedz się więcej: Najlepsi kredytodawcy hipoteczni Bankrate