Jak się wydostać z długów: 9 sprawdzonych strategii, które naprawdę działają

W szczególności wtej gospodarce, jednym miejscem, w którym nie chcesz się znaleźć, jest dług. Życie jest już drogie wystarczająco, bez utraty pieniędzy na opłaty procentowe.

Jednak to sytuacja, która staje się coraz częstsza. Jeśli jesteś jednym z wielu, którzy szukają ucieczki od ciężkiego obciążenia długu, spróbuj tych udowodnionych strategii.

Oczywiście, istnieją potężne strategie eliminowania długu. Ale aby jakakolwiek z nich zadziałała, jest kluczowe zidentyfikować i naprawić okoliczności, które spowodowały ten dług na początku. Możesz się trudzić z powodu utraty pracy, dużego zakupu awaryjnego, albo po prostu impulsywnych zakupów. W każdym przypadku nie będziesz mógł zlikwidować długu za pomocą następujących metod, chyba że rozwiążesz te problemy. Musisz również wiedzieć:

- Ile długu masz.

- Twoje całkowite miesięczne wydatki na potrzeby takie jak wynajem, usługi, jedzenie, benzyna itp., a także minimalne płatności długowe.

- Ilość pozostałego dochodu, który można skierować na szybsze spłatę długu niż tylko minimalne płatności osiągną.

To da Ci informacje potrzebne do prawidłowego budżetowania i pomoże Ci zdecydować, która strategia najlepiej spełni Twoje potrzeby.

Metoda śnieżki do wyjścia z długu to prosta koncepcja: Spłacaj saldo w kolejności od najmniejszego do największego. Jest to najszybszy sposób na usunięcie liczby wyjątkowych kont, co zmniejsza liczbę miesięcznych opłat, które płacisz.

Gdy eliminujesz saldo, uwolnisz więcej swojego miesięcznego dochodu, by położyć je na pozostałe długi (efektywnie „śnieżkowanie” kwoty środków, które możesz wykorzystać do spłaty kredytów). Ponadto otrzymujesz psychiczny zwycięstwo, widząc konta zlikwidowane wcześniej.

Na przykład możesz mieć następujące szacunkowe saldo kart kredytowych i płatności:

- 2000 dolarów (70 dolarów miesięcznej minimalnej płatności)

- 4000 dolarów (110 dolarów miesięcznej minimalnej płatności)

- 5000 dolarów (150 dolarów miesięcznej minimalnej płatności)

Z metodą śnieżki spłacisz najpierw saldo 2000 dolarów. Dzięki temu otrzymasz dodatkowe 70 dolarów miesięcznie, które możesz położyć na kolejne cele, czyli saldo 4000 dolarów.

Metoda lawiny preferuje celowanie kont z najwyższym APR (roczną stopą procentową) zamiast najniższego salda. Idea polega na wyeliminowaniu kart, które kosztują Cię najwięcej w opłatach procentowych. Na przykład, załóżmy, że te hipotetyczne saldo kart kredytowych podlegają następującym APR:

- 2000 dolarów (22% APR)

- 4000 dolarów (19% APR)

- 5000 dolarów (27% APR)

Metoda lawiny nakazuje, byś skupił się na saldzie 5000 dolarów najpierw, a następnie na saldzie 2000 dolarów. Nie zmniejszysz szybko liczby wyjątkowych kont, ale możesz zaoszczędzić pieniądze na opłatach procentowych w dłuższej perspektywie.

Zobacz naszą analizę metod śnieżki i lawiny.

Jednym z największych czynników wpływających na Twoją ocenę kredytową jest wykorzystanie kredytu. Oblicza się je na podstawie procentu kredytu obrotowego, który aktualnie wykorzystujesz. Na przykład, jeśli masz łączny limit kredytowy w wysokości 50 000 dolarów i aktualnie wykorzystujesz 25 000 dolarów, Twoje wykorzystanie kredytu wynosi 50%.

Eksperci zalecają utrzymywanie wykorzystania kredytu poniżej 30%, aby uniknąć negatywnego wpływu na Twoją ocenę kredytową. Jeśli masz znaczący dług, Twoje wykorzystanie kredytu może być znacznie wyższe – co może prowadzić do niesatysfakcjonującej oceny kredytowej.

Jednak jeśli nadal masz dobrą ocenę kredytową (idealnie 670+), możesz rozważyć jedną z poniższych metod.

Z kredytowym kredytem konsolidacyjnym otrzymasz kwotę pieniędzy, by spłacić wiele sald kart kredytowych i/lub kredytów. To usuwa Twoją obecną kolekcję miesięcznych płatności i zastępuje je jedną płatnością kredytu. W zależności od wybranego terminu, nowy kredyt może mieć dużą minimalną płatność – ale może być nadal znacznie mniejszy niż łączna suma wielu miesięcznych płatności, które obecnie płacisz.

Ponieważ kredyty konsolidacyjne to kredyty ratunkowe, pieniądze, które używasz do spłaty kart kredytowych, prawie natychmiast poprawią Twoje wykorzystanie kredytu. Możesz zauważyć znaczący wzrost oceny kredytowej w ciągu miesiąca lub dwóch.

Możesz również z konsolidacją długów otworzyć kartę kredytową z transferem salda i przenieść swoje obecne długi na nią. Kilka kart kredytowych oferuje 0% APR wstępne przez rok lub dwa. To może łatwo zaoszczędzić Ci setki (a nawet tysiące) dolarów rocznie, w zależności od Twojego poziomu długu.

Istnieją dwa wady tej strategii:

- Często musisz zapłacić opłatę za transfer salda (zwykle do 5% z kwoty transferu).

- Możesz przenieść tylko tyle, ile limit kredytowy karty z transferem salda może pomieścić – w tym opłatę za transfer salda. Na przykład, jeśli otrzymasz limit kredytowy w wysokości 15 000 dolarów i opłatę za transfer salda w wysokości 3%, możesz przenieść maksymalnie 14 563 dolarów (14 563 dolarów + 3% = 14 999 dolarów).

Dodatkowo, karty kredytowe z transferem salda zwykle wymagają, by aplikanci mieli dobre lub doskonałą ocenę kredytową, by zasłużyć na kredyt.

Jedno ostrzeżenie: Choć zwiększenie dochodu zawsze jest idealne, plan zwiększania dochodu powinien idealnie uzupełniać Twój obecny budżet. Na przykład, celem nie jest zwiększenie dochodu, by być bardziej nieostrożnym w budżetowaniu; raczej chodzi o skierowanie więcej pieniędzy na salda.

Od pracy na własny rachunek po sprzedaż rzeczy, przez kierowanie taksówkami lub platformy dostaw, istnieje wiele sposobów, w jakich możesz zarobić dodatkowe pieniądze. Często wystarczy kilka minut, by zarejestrować się w aplikacji i uruchomić boczny biznes.

Czy wiesz, że możesz otrzymać bardziej korzystne warunki spłaty, po prostu zadzwoniąc do swojego pożyczkodawcy i poprosząc? Możesz otrzymać niższą stopę procentową, zmniejszoną miesięczną płatność, nawet tymczasowy przerwę w płatnościach.

To nie oznacza, że banki są filantropami – chcą pieniędzy, które Ci przysługują. Jeśli uważają, że najbardziej prawdopodobny sposób spłaty to dawanie Ci pewnego zniżki, są znani z tego.

Negocjowanie z pożyczkodawcami nie szkodzi Twojej ocenie kredytowej. Jednak pożyczkodawca może Cię traktować inaczej po rozmowie. Teraz, gdy pożyczkodawca wie, że masz trudności, możesz zauważyć, że Twoje limity kredytowe zostaną obniżone (co może pośrednio wpłynąć na Twoją ocenę kredytową). Pożyczkodawca może również zaznaczyć na Twoim raporcie kredytowym, że udzielił Ci jakiegoś planu trudności. Może to być czerwony sygnał dla innych potencjalnych pożyczkodawców.

Jeśli widzisz sposób na wyjście z obecnego długu, istnieją profesjonalne usługi o różnych stopniach powagi, które możesz wybrać.

Z doradztwem kredytowym doświadczony doradca przeanalizuje Twoją sytuację i doradzi Ci najlepszej drodze działania. Jeśli to konieczne, mogą zaproponować, byś wstąpił do planu zarządzania długami (DMP). To łączy Twoje niezabezpieczone długi w jedną płatność, zazwyczaj z niższymi stawkami procentowymi.

Działanie wstąpienia do DMP nie szkodzi Twojej ocenie kredytowej. Jednak często musisz zamknąć karty kredytowe, które używasz do konsolidacji długów. Może to negatywnie wpłynąć na elementy Twojej oceny kredytowej, takie jak średnia długość historii kredytowej i mieszanka kredytów. Twoje wykorzystanie kredytu może również wzrosnąć, ponieważ Twoja dostępna kwota kredytu zmaleje.

Wszystko to oznacza, że Twoja ocena kredytowa może tymczasowo spadnąć – ale to mała cena za powrót Twoich finansów do porządku.

Rozwiązanie długu jest bardziej poważne niż DMP. Zamiast po prostu z konsolidacją długów w jedną realistyczną miesięczną płatność, rozwiązanie długu polega na negocjowaniu z pożyczkodawcami, by zapłacić mniej niż należysz. Firmy rozwiązań długu zwykle proszą, byś przestał płacić na swoje kredyty – skutecznie naciskając na banki do stołu negocjacyjnego.

Ta strategia poważnie uszkodzi Twoją ocenę kredytową. Prawdopodobnie otrzymasz agresywne rozmowy z kolekcjonistami i nawet procesy sądowe przed tym, aż osiągniesz porozumienie. Unikaj tej drogi, jeśli to możliwe.

Ostatnim środkiem dla tych, którzy nie mogą zwrócić długu, jest upadłość. Może usunąć dużo Twojego niezabezpieczonego długu, takiego jak karty kredytowe, niektóre kredyty osobiste i rachunki medyczne. Nie usunie jednak wszystkiego (np. podatki, wiele kredytów studenckich, alimenty itp.)

Upadłość zostawi ślad na Twoim raporcie kredytowym przez maksymalnie 10 lat. Może również obniżyć Twoją ocenę kredytową o setki punktów. Możesz nawet stracić majątek, taki jak osobiste rzeczy i kapitał własności domu, by zapłacić pożyczkodawcom.

Istnieje wiele strategii, by wyjść z długu, od dobrze znanych metod „śnieżki” i „lawiny” po konsolidację długów i plany zarządzania długami. Niezależnie od Twojej konkretnej sytuacji finansowej, prawdopodobnie istnieje rozwiązanie dla Ciebie. Żadne z nich nie są łatwe (pozostawanie bez długu wymaga dyscypliny, a wyjście z dziury wymaga jeszcze większej). Ale z inteligentnymi decyzjami i uporem, te strategie mogą pomóc Ci osiągnąć rzeczywisty postęp.

| | Zakres opłat za rozwiązanie długu | Ocena klientów na Trustpilot | Certyfikaty | Stany i terytoria dostępne | Zobacz szczegóły | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | Zobacz ofertę w National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | Zobacz ofertę w Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | Zobacz ofertę w J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | Zobacz ofertę w Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | Zobacz ofertę w Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | Zobacz ofertę w Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | Zobacz ofertę w Century Support Services |

Gdzie powinienem zacząć, jeśli czuję się całkowicie przytłoczony długami?

Jeśli czujesz się całkowicie przytłoczony długami, pierwszym miejscem, od którego warto zacząć, jest audyt Twoich obecnych miesięcznych wydatków. To pomoże Ci zrozumieć, w jakich obszarach wydatków możesz przekierować środki na salda. Po tym, gdy to zrozumiesz, możesz zdecydować, która strategia najlepiej działa dla Ciebie.

Czy powinienem skupić się na spłacaniu długu o wysokim oprocentowaniu najpierw, czy na najniższych saldach?

Oba te metody udowodniły, że są skutecznym sposobem na spłatę długu. Jeśli Twoje wiele sald mają podobne stawki procentowe, spłacaj najniższe salda najpierw. Jeśli masz konto z astronomiczną stopą procentową, skup się na tym najpierw.

Czy karty kredytowe z transferem salda naprawdę pomagają Ci szybciej wyjść z długu?

Karty kredytowe z transferem salda mogą w wielu przypadkach pomóc Ci szybciej wyjść z długu. Możesz połączyć wiele długów w jeden, potencjalnie obniżając Twoją minimalną miesięczną płatność. Wiele kart z transferem salda oferuje również 0% APR wstępne – co oznacza, że każdy dolar, który płacisz na dług, idzie na kapitał w okresie bez odsetek. Warto przestrzegać harmonogramu spłat, aby zlikwidować saldo karty przed końcem okresu 0% APR.

Kiedy powinienem rozważyć kredyt osobisty do konsolidacji długu o wysokim oprocentowaniu?

Powinieneś rozważyć kredyt osobisty do konsolidacji długu o wysokim oprocentowaniu, jeśli możesz uzyskać znacząco niższą minimalną miesięczną płatność lub znacznie niższą stopę procentową niż aktualnie płacisz.

Jaka jest różnica między konsolidacją długów, zarządzaniem długami i rozwiązaniem długu?

Konsolidacja długów to działanie, polegające na połączeniu wielu długów w jeden. Zarządzanie długami to współpraca z agencją doradztwa kredytowego w ramach strukturalnego planu spłaty, zazwyczaj z jedną miesięczną płatnością i niższą stopą procentową. Rozwiązanie długu to negocjowanie z pożyczkodawcami, by zapłacić mniej niż należysz – często po tym, gdy Twoje konta stały się opóźnione.

Ta historia została po raz pierwszy opublikowana na Fortune.com