Mam 30 000 dolarów długu studenckiego. Co może się stać w najgorszym razie, jeśli go nie spłacę?

Mam 30 000 $ długu studenckiego. Co najgorszego może się stać, jeśli go nie spłacę?

Aditi Shrikant

5 min czytania

Szanowni Dollar Signs,

Mam 30 000 $ długu studenckiego. Co najgorszego może się stać, jeśli przestanę spłacać moje pożyczki? Na razie nadal dokonuję płatności, ale jestem kuszony, żeby przestać.

Nie obchodzi mnie kupno domu ani posiadanie nieruchomości. Obecnie mam mieszkanie i nie spędzam w nim dużo czasu. Nie chcę też mieć dzieci – nigdy nie chciałem.

Wolałbym wydać moje dochody rozporządzalne na podróże lub doświadczenia. Jakie konsekwencje poniosę, jeśli po prostu przestanę płacić?

Zrujnowany Pożyczkobiorca

Szanowny Pożyczkobiorco,

Niespłacanie studenckich pożyczek może być zrozumiałą pokusą, zwłaszcza gdy stajesz w obliczu kwoty długu, która wydaje się nie do pokonania.

Ale pominięcie płatności dodałoby również niewyobrażalnej niepewności i stresu do twojego życia, w tym agresywnych telefonów windykacyjnych, powiadomień prawnych (w przypadku pożyczek prywatnych), a także możliwej zajawy wynagrodzenia i zwrotów podatkowych (w przypadku pożyczek federalnych).

Betsy Mayotte, prezes Instytutu Doradców ds. Pożyczek Studenckich, mówi, że w ostatnim czasie coraz częściej otrzymuje to pytanie, ponieważ plan SAVE – inicjatywa z czasów Bidena, która obniżyła spłaty pożyczek studenckich, zapobiegła naliczaniu odsetek i przyspieszyła umorzenie – został zakończony w tym roku.

Mayotte i ja stanowczo odradzamy ci tę drogę.

Nawet jeśli nie chcesz kupować domu, niespłacanie może prowadzić do innych konsekwencji, które mogą znacząco wpłynąć na twoją jakość życia. Posiadanie zaległego długu może uszkodzić twój scoring kredytowy i utrudnić uzyskanie pożyczki.

„O ile nie będziesz żył za gotówkę pod materacem przez resztę życia, niewywiązanie się z pożyczek wpłynie na ciebie” – mówi Mayotte.

Po pierwsze, twoje saldo długu faktycznie wzrośnie, ponieważ zostaną naliczone opłaty windykacyjne. Możesz myśleć: co ma znaczenie, jeśli saldo wzrośnie, skoro nie planuję go spłacać?

Cóż, jeśli masz pożyczki federalne, rząd może zająć do 15% twoich zarobków. Może również wstrzymać zwrot podatku i świadczenia z Social Security bez nakazu sądowego. Prywatni kredytodawcy, z drugiej strony, zazwyczaj muszą pozwać cię do sądu, zanim będą mogli zająć wynagrodzenie lub przejąć twoje aktywa.

Pożyczki federalne zazwyczaj stają się zaległe po 270 dniach zaległych płatności, ale pożyczki prywatne mają znacznie krótszy czas. Sallie Mae, na przykład, zazwyczaj uważa pożyczki za zaległe po 120 dniach zaległych płatności.

Istnieje termin przedawnienia dla osób, które nie spłacają prywatnych pożyczek studenckich, który różni się w zależności od stanu. Zazwyczaj wynosi to od trzech do 10 lat. Pożyczki studenckie federalne nie mają jednak terminu przedawnienia.

„Może ci nie zależy na swoim kredycie, ale będziesz go potrzebował w pewnym momencie. Jeśli jesteś w stanie niewypłacalności, a twój kredyt jest słaby, oprocentowanie, które ci zaproponują, będzie prawdopodobnie wyższe, ponieważ będziesz postrzegany jako osoba o wyższym ryzyku” – dodaje Mayotte.

Ponadto potencjalni pracodawcy i właściciele nieruchomości mogą sprawdzać twój kredyt, a niski wynik może zaszkodzić twoim szansom na znalezienie pracy.

Pożyczki studenckie federalne oferują również plany spłaty oparte na dochodach, które pozwalają na dokonywanie niższych miesięcznych płatności przez okres zazwyczaj 20 do 25 lat, chociaż w niektórych przypadkach umorzenie może nastąpić wcześniej, w zależności od planu i salda pożyczki. Płatności stanowią procent (zazwyczaj od 5% do 20%) twoich dochodów rozporządzalnych, czyli, w zależności od planu, różnicy między twoim rocznym dochodem skorygowanym a 100% do 225% federalnego wytycznej ubóstwa dla twojej wielkości rodziny i stanu.

Możesz również złożyć wniosek o okres karencji do swojego usługodawcy pożyczek, jeśli jesteś tymczasowo i szczerze niezdolny do dokonywania regularnych miesięcznych płatności pożyczek z powodu trudności finansowych, wydatków medycznych i/lub zmiany statusu zatrudnienia, między innymi powodami. (Przeczytaj więcej na ten temat tutaj.)

Jeśli masz trudności ze spłatą długu, może pomóc ustalenie bardziej rygorystycznego budżetu. Zasada 50/30/20 to powszechne ramy i dobry punkt wyjścia, jeśli potrzebujesz struktury. Polega ona na przeznaczeniu 50% dochodu na potrzeby, takie jak mieszkanie; 30% na zachcianki, takie jak wakacje i usługi streamingowe; oraz 20% na oszczędności i spłatę długu, w tym wkłady emerytalne i fundusze awaryjne.

To podejście pozwala uwzględnić podróże i doświadczenia, jednocześnie pozostając odpowiedzialnym finansowo.

Bernadette Joy, założycielka finansowego bootcampu Crush Your Money Goals, spłaciła 300 000 $ długu w ciągu trzech lat, wprowadzając drobne, konsekwentne zmiany w swoim zachowaniu.

Spłata takiej kwoty długu wymaga oczywiście dużych dochodów na początku, ale jej strategia może być wykorzystana przez innych, którzy borykają się z niższym poziomem zadłużenia. Na przykład usunęła informacje o swojej karcie kredytowej z telefonu. „Usunięcie aplikacji to za mało, jeśli twoja karta jest nadal zapisana” – mówi. „Usunęłam zapisane informacje o płatnościach wszędzie. To dodatkowe tarcie zaoszczędziło mi dużo pieniędzy”.

Śledzenie swoich wydatków, aby zobaczyć, ile twoich dochodów idzie na usługi streamingowe, nieużywane subskrypcje lub posiłki na wynos, które możesz przygotować w domu, może pomóc w uwolnieniu gotówki na spłatę długu.

Mała zmiana mentalna, która pomogła Joy pozostać konsekwentną, polegała na dosłownym patrzeniu na kwotę spłaty, zamiast na całkowitym saldzie długu: „Widząc, że ta liczba spada, byłem znacznie bardziej zmotywowany niż wpatrywanie się w dużą sumę”.

Może się również okazać, że w podatkach potrącane jest zbyt dużo pieniędzy. Jeśli dostosujesz formularz W-4, aby twoja wypłata bardziej odpowiadała temu, co faktycznie jesteś winien w podatku dochodowym, możesz zwiększyć swój miesięczny dochód. Oznacza to, że nie otrzymasz tak dużego zwrotu podczas rozliczenia podatkowego, ale regularnie wyższe wypłaty mogą pomóc w spłacie 30 000 $.

Fakt, że nadal spłacasz swoje pożyczki, sugeruje, że rozumiesz, że w dłuższej perspektywie jest to rozsądne. Chociaż kuszące jest wyobrażenie sobie, na co mógłbyś wydać pieniądze bez tych płatności, najlepiej nie działać pod wpływem impulsu.