Zwolniony w wieku 62 lat i chcesz przestać pracować — czy 1,3 mln dolarów wystarczy na emeryturę w 2026 roku? Oto jak rozkładają się liczby

Moneywise i Yahoo Finance LLC mogą zarabiać prowizje lub przychody za pośrednictwem linków w poniższej treści.
Jeśli chodzi o planowanie emerytury, ocena Twojej poduszki finansowej jest dużą częścią procesu. Stan Twoich oszczędności emerytalnych może mieć znaczący wpływ na to, kiedy zdecydujesz się przejść na emeryturę.
Weźmy na przykład Hectora, lat 62. Przez większość swojej kariery pracował w amerykańskich korporacjach, ale po zwolnieniu zastanawiał się, czy nie nadszedł czas, aby zrobić krok wstecz.
Przed zwolnieniem jemu i jego żonie, Juanie, wiodło się bardzo dobrze, finansowo rzecz biorąc. Zarabiali łącznie 300 000 dolarów rocznie i nie mieli żadnych długów. Parze udało się również zgromadzić łącznie 1,3 miliona dolarów oszczędności.
Chociaż Hector chciałby przejść na emeryturę teraz, decyzja zależy od kilku czynników, w tym od tego, kiedy Juana planuje przejść na emeryturę, ile potrzebują, aby żyć komfortowo, jak długo wystarczą ich oszczędności oraz jakie role odegrają Social Security i Medicare w ich planie.
Aby wszystko to ustalić, przyjrzyjmy się liczbom.
Rozważając te pytania, warto zacząć od przypomnienia sobie, że krajobraz emerytalny w Ameryce drastycznie się zmienił od początku XXI wieku.
Na przykład, według Center for Retirement Research at Boston College, średni wiek emerytalny jest obecnie o około trzy lata późniejszy niż w latach 90. (1).
Z drugiej strony, Amerykanie coraz dłużej pracują. W 2024 roku U.S. Bureau of Labor Statistics poinformowało, że prawie 20% Amerykanów w wieku 65 lat i starszych było nadal zatrudnionych — wskaźnik ten prawie się podwoił w ciągu ostatnich 30 lat (2).
Tymczasem wydłuża się oczekiwana długość życia. Oznacza to, że liczba lat między emeryturą a śmiercią rośnie, co wydłuża okresy emerytalne. Według Social Security Administration, przeciętna 65-letnia kobieta w USA ma przed sobą jeszcze 20,12 lat życia, podczas gdy przeciętny 65-letni mężczyzna ma jeszcze 17,48 lat (3).
Oczywiście są to tylko średnie, ale jednym z największych ryzyk dla każdego planu emerytalnego jest przeżycie własnych oszczędności.
Czytaj więcej: Mam prawie 50 lat i nie mam oszczędności emerytalnych. Czy jest za późno, aby nadrobić zaległości?
Czytaj więcej: Milionerzy mogą teraz inwestować w ten prywatny fundusz nieruchomości o wartości 1 miliarda dolarów, zaczynając od zaledwie 10 dolarów
Hector i Juana mogą nie być tak zaniepokojeni przeżyciem swoich oszczędności emerytalnych, ponieważ osiągnęli już ważny — choć arbitralny — cel emerytalny.
Zaoszczędzili „magiczną liczbę” na emeryturę w umysłach przeciętnych Amerykanów, według badania Northwestern Mutual z 2025 roku: Respondenci stwierdzili, że potrzebują 1,26 miliona dolarów, aby komfortowo przejść na emeryturę (4).
Chociaż bardzo niewielu z nas ma wystarczająco dużo oszczędności, ta para osiągnęła poziom, przy którym wielu ich rodaków czułoby się komfortowo, odkładając narzędzia do pracy.
Jednocześnie, jeśli Hector i Juana dożyją dziewięćdziesiątki, ich pieniądze muszą wystarczyć na prawie trzy dekady — te 1,3 miliona dolarów może nie być tak dużą kwotą, jak myślisz.
Co więcej, spadki na rynku, wyższa niż oczekiwano inflacja i rosnące koszty opieki zdrowotnej mogą z czasem zniweczyć ich siłę nabywczą. Uprawnienie do Medicare w wieku 65 lat powinno pomóc w zarządzaniu wydatkami na opiekę zdrowotną, ale ubezpieczenie dodatkowe i koszty własne nadal mogą być znaczne.
Więc, jak utrzymać swój portfel na powierzchni, gdy rynek się chwieje?
Tutaj mogą wkroczyć aktywa alternatywne. W przeciwieństwie do tradycyjnych akcji i obligacji, aktywa alternatywne mogą stanowić potężne zabezpieczenie przed inflacją — która może z czasem zniweczyć wartość Twoich pieniędzy.
Na przykład złoto nie jest powiązane z żadnym pojedynczym krajem, walutą ani gospodarką, a kiedy rynki finansowe stają się niestabilne lub narastają napięcia geopolityczne, inwestorzy często do niego lgną — podnosząc ceny.
Cenne żółte złoto miało również historyczny rok w 2025 roku, osiągając ostatecznie najwyższą cenę 5 589,38 USD za uncję pod koniec stycznia, zanim nieco się wycofało (5).
A inwestując w złoto za pomocą złotej IRA, możesz skorzystać ze znaczących korzyści podatkowych na emeryturę.
Thor Metals oferuje złotą IRA, która pozwala inwestorom na przechowywanie fizycznego złota lub aktywów związanych ze złotem w ramach konta emerytalnego, łącząc korzyści podatkowe IRA z korzyściami ochronnymi inwestowania w złoto. Ta kombinacja może uczynić ją atrakcyjną opcją dla tych, którzy chcą zabezpieczyć swoje fundusze emerytalne przed niepewnościami gospodarczymi.
Aby dowiedzieć się więcej, możesz pobrać bezpłatny przewodnik informacyjny, który zawiera szczegóły dotyczące tego, jak uzyskać do 20 000 dolarów w darmowych metalach przy kwalifikujących się zakupach. Pamiętaj tylko, że złoto jest zazwyczaj tylko częścią dobrze zdywersyfikowanego portfela.
Innym aktywem alternatywnym są nieruchomości.
Oczywiście wielu przyszłych emerytów liczy na sprzedaż swojego domu rodzinnego, aby zasilić swoje oszczędności emerytalne. W rzeczywistości badanie Vanguard z 2023 roku wykazało, że około 80% Amerykanów w wieku powyżej 60 lat posiadało własne domy, a nieruchomości te stanowiły 48% ich mediany wartości netto (6).
W czasie badania właściciele domów, którzy sprzedali swoje nieruchomości na emeryturze, odblokowali średnio 100 000 dolarów z kapitału własnego w nieruchomościach, sprzedając i przeprowadzając się — ale rynek nieruchomości w 2026 roku nie jest taki sam jak w 2023 roku.
Jednakże, przy słabnącym popycie na kilku głównych rynkach, możesz musieć szukać możliwości inwestycyjnych w nieruchomościach poza swoim własnym podwórkiem.
Ale teraz możesz skorzystać z rynku domów wakacyjnych lub nieruchomości na wynajem za pośrednictwem Arrived.
Wspierany przez inwestorów światowej klasy, w tym Jeffa Bezosa, Arrived pozwala inwestować w udziały w nieruchomościach wakacyjnych i na wynajem, generując pasywny strumień dochodów bez dodatkowej pracy związanej z byciem właścicielem własnej nieruchomości na wynajem.
Aby rozpocząć, po prostu przeglądaj ich wybór zweryfikowanych nieruchomości, każda wybrana ze względu na potencjalny wzrost wartości i generowanie dochodów. Po wybraniu nieruchomości możesz zacząć inwestować już od 100 dolarów, potencjalnie zarabiając kwartalne dywidendy.
Inną odporną na inflację inwestycją alternatywną, którą można rozważyć, są nieruchomości komercyjne.
Jeśli dywersyfikacja w wynajem wielorodzinny i przemysłowy Ci odpowiada, możesz rozważyć inwestowanie z Lightstone DIRECT, nową platformą inwestycyjną od Lightstone Group, jednej z największych prywatnych firm nieruchomościowych w kraju z ponad 25 000 jednostek wielorodzinnych w swoim portfelu.
Ponieważ eliminują pośredników — brokerów i pośredników crowdfundingu — akredytowani inwestorzy z minimalną inwestycją 100 000 dolarów mogą uzyskać bezpośredni dostęp do instytucjonalnych możliwości wielorodzinnych. Ten usprawniony model może pomóc w obniżeniu opłat, jednocześnie zwiększając przejrzystość i kontrolę.
A dzięki Lightstone DIRECT inwestujesz w pojedyncze nieruchomości wielorodzinne wraz z Lightstone — prawdziwym partnerem — ponieważ Lightstone wkłada co najmniej 20% własnego kapitału w każdą ofertę. Wszystkie możliwości inwestycyjne Lightstone przechodzą rygorystyczną, wieloetapową weryfikację przed zatwierdzeniem przez dyrektorów Lightstone, w tym założyciela Davida Lichtensteina.
Jak to działa, jest proste: po prostu zarejestruj się za pomocą swojego adresu e-mail, a następnie możesz umówić się na rozmowę z ekspertem ds. tworzenia kapitału, aby ocenić swoje możliwości inwestycyjne. Stąd wszystko, co musisz zrobić, to zweryfikować swoje dane, aby rozpocząć inwestowanie.
Założona w 1986 roku firma Lightstone ma udokumentowane osiągnięcia w dostarczaniu silnych, skorygowanych o ryzyko zwrotów w cyklach rynkowych, z historycznym wskaźnikiem IRR netto na poziomie 27,6% i historycznym mnożnikiem kapitału własnego netto na poziomie 2,54x w zrealizowanych inwestycjach od 2004 roku. Łącznie Lightstone zarządza aktywami o wartości 12 miliardów dolarów — w tym w nieruchomościach przemysłowych i komercyjnych.
W związku z tym, nawet jeśli wynajem wielorodzinny Cię nie interesuje, Lightstone nadal może dobrze służyć jako pojazd inwestycyjny dla innych pionów nieruchomości.
Zacznij już dziś z Lightstone DIRECT i inwestuj wraz z doświadczonymi profesjonalistami, którzy mają własny interes w grze.
Wracając do naszej pary, Hector i Juana nadal wyprzedzają wielu Amerykanów, mając 1,3 miliona dolarów oszczędności.
Według Rezerwy Federalnej, mediana oszczędności emerytalnych dla Amerykanów w wieku od 55 do 64 lat wynosiła około 185 000 dolarów w 2022 roku (7).
Jednak doradcy finansowi często sugerują, że do wczesnych lat sześćdziesiątych należy mieć zaoszczędzone od 8 do 10 razy roczny dochód na emeryturę.
Dla Hectora i Juanie oznaczałoby to poduszkę finansową w wysokości od 2,4 miliona do 3 milionów dolarów, co oznacza, że są oni prawdopodobnie znacznie poniżej celu, nawet jeśli radzą sobie dobrze w swojej grupie demograficznej.
Ale to wskazuje na większy problem: nie ma jednej „złotej liczby” na oszczędności emerytalne, ponieważ nawyki wydatkowe, zdrowie i wybory stylu życia są różne.
Niemniej jednak, 1,3 miliona dolarów może zapewnić komfortową emeryturę dla niektórych, zwłaszcza jeśli co najmniej jedno z małżonków nadal będzie zarabiać i opóźni wypłaty z kont oszczędnościowych.
Prawdziwe pytanie brzmi, czy Hector i Juana mogą utrzymać obecną jakość życia na emeryturze przy tej kwocie.
Odpowiedź na to pytanie brzmi, że nie ma jednej „złotej liczby” na oszczędności emerytalne, ponieważ nawyki wydatkowe, zdrowie i wybory stylu życia są różne.
Niemniej jednak, 1,3 miliona dolarów może zapewnić komfortową emeryturę dla niektórych, zwłaszcza jeśli co najmniej jedno z małżonków nadal będzie zarabiać i opóźni wypłaty z kont oszczędnościowych.
Prawdziwe pytanie brzmi, czy Hector i Juana mogą utrzymać obecną jakość życia na emeryturze przy tej kwocie.
Jeśli oboje Hector i Juana przejdą na emeryturę w tym roku, mogliby zacząć wypłacać środki z ich kont emerytalnych bez kary.
Opierając się na powszechnie cytowanej zasadzie 4% wypłaty, poduszka finansowa w wysokości 1,3 miliona dolarów mogłaby zapewnić im nieco ponad 50 000 dolarów rocznie, przed opodatkowaniem. To ponad 80% mniej niż obecny poziom rocznych dochodów pary.
Oznacza to, że musieliby drastycznie zmienić swoje nawyki wydatkowe.
Chociaż wydaje się mało prawdopodobne, aby mogli komfortowo żyć przy znacznie niższym poziomie dochodów, mogą istnieć sposoby na obniżenie kosztów, aby żyć z nieco mniejszej poduszki finansowej.
Szybkie codzienne sprawdzanie kont może pokazać Ci dokładnie, na co idą Twoje pieniądze.
Aplikacja taka jak Rocket Money może łatwo oznaczyć powtarzające się subskrypcje, nadchodzące rachunki i nietypowe opłaty, pobierając transakcje ze wszystkich połączonych kont.
Może to pomóc w obniżeniu niepotrzebnych kosztów, a następnie możesz ręcznie przekierować oszczędności bezpośrednio na fundusz emerytalny. Bez arkuszy kalkulacyjnych, bez zgadywania, bez stresu. Małe nawyki tego typu mogą z czasem zrobić dużą różnicę.
Intuicyjna aplikacja Rocket Money oferuje różnorodne bezpłatne i premium narzędzia. Bezpłatne funkcje obejmują śledzenie subskrypcji, przypomnienia o rachunkach i podstawy budżetowania, podczas gdy funkcje premium — takie jak automatyczne oszczędzanie, śledzenie wartości netto, konfigurowalne pulpity nawigacyjne i inne — ułatwiają śledzenie składek emerytalnych i ogólnych celów finansowych.
Do tej pory powinno być jasne dla Hectora i Juanie, że im wcześniej przejdą na emeryturę, tym poważniej będą musieli podejść do budżetowania.
Na przykład, jeśli skorzystają z Social Security w wieku 62 lat, czyli w pierwszym roku, w którym Amerykanie kwalifikują się do świadczeń, otrzymają około 30% mniej miesięcznie niż gdyby czekali do wieku emerytalnego, czyli do 67 lat.
Otrzymaliby również mniej niż połowę tego, co mogliby uzyskać, gdyby opóźnili emeryturę do 70 roku życia.
A zatem, jeśli Juana odłoży swoją emeryturę do 67 roku życia, jej świadczenia z Social Security mogą znacznie zwiększyć ich dochody, a ona otrzyma wyższą wypłatę do końca życia. W międzyczasie Hector mógłby skorzystać ze swojego świadczenia wcześniej i poczekać do wieku emerytalnego, a nawet do 70 roku życia, aby zmaksymalizować swoją wypłatę.
Postępując zgodnie z tym planem, para mogłaby połączyć wypłaty z oszczędności, Social Security i dalszych dochodów Juanie przez następne sześć lat — i utrzymać obecny standard życia, dopóki oboje nie przejdą na emeryturę.
Ale znowu, zależałoby to głównie od planów Juanie i tego, czy ma nadzieję przejść na emeryturę wraz z mężem.
Zanim zdecydują się przejść na emeryturę, Hector i Juana powinni rozważyć kilka innych rzeczy:
-
Stworzenie szczegółowego budżetu emerytalnego, który obejmuje opiekę zdrowotną, mieszkanie, podróże i wydatki dyskrecjonalne.
-
Praca w niepełnym wymiarze godzin lub jako konsultanci w celu uzyskania dodatkowego dochodu, aby mogli zmniejszyć wypłaty z oszczędności w pierwszych latach. Jeśli Hector znajdzie pracę w niepełnym wymiarze godzin, może to dać mu nie tylko niewielki zastrzyk finansowy, ale także kontakt społeczny.
-
Spotkanie z doradcą finansowym lub planistą w celu przeprowadzenia symulacji w oparciu o różne wieki emerytalne i warunki rynkowe mogłoby być świetnym krokiem dla pary.
Są to wszystko dobre opcje, ale jeśli praca z doradcą finansowym wydaje się najlepszą dla Hectora i Juanie, mogliby rozważyć skorzystanie z Advisor.com, aby znaleźć doradcę finansowego, który odpowiada ich celom.
Wszyscy eksperci finansowi Advisor.com to zweryfikowani powiernicy, co oznacza, że mają prawny obowiązek działać w ich — i Twoim — najlepszym interesie.
Po prostu podaj kilka szczegółów dotyczących swoich finansów i celów, a narzędzie dopasowujące oparte na sztucznej inteligencji Advisor.com połączy Cię z wykwalifikowanym ekspertem najlepiej dopasowanym do Twoich potrzeb, w oparciu o Twoje unikalne cele finansowe i preferencje.
Stamtąd możesz umówić się na bezpłatną rozmowę bez zobowiązania do zatrudnienia, dzięki czemu możesz upewnić się, że są odpowiedni dla Twoich potrzeb.
Przejście na emeryturę w wieku 62 lat z 1,3 miliona dolarów i bez długów jest możliwe, zwłaszcza jeśli jedno z małżonków będzie nadal pracować przez kilka kolejnych lat.
Jednakże, jeśli oboje przejdą na emeryturę w tym samym czasie, mogą potrzebować zmiany stylu życia, aby dostosować się do nowego rocznego dochodu.
Ostatecznie powinni pamiętać, że kluczem do sukcesu na emeryturze jest zrozumienie, jak długo ich pieniądze muszą wystarczyć i jaki styl życia chcą utrzymać.
W przypadku tej pary, dalszy dochód Juanie może zapewnić bufor, jeśli zdecyduje się kontynuować pracę. Ale jej decyzja powinna opierać się na starannym planowaniu, realistycznych oczekiwaniach wydatkowych i świadomości ryzyka związanego z długowiecznością — nie wspominając o rozmowie z doradcą finansowym.
Dzięki odpowiedniej strategii Hector i Juana mogliby przejść na emeryturę zarówno z bezpieczeństwem finansowym, jak i spokojem ducha.
Dołącz do ponad 250 000 czytelników i otrzymuj najlepsze historie Moneywise i ekskluzywne wywiady jako pierwszy — jasne spostrzeżenia zebrane i dostarczane co tydzień. Subskrybuj teraz.
Opieramy się wyłącznie na zweryfikowanych źródłach i wiarygodnych raportach stron trzecich. Szczegółowe informacje można znaleźć w naszych wytycznych etycznych i redakcyjnych.
Center for Retirement Research at Boston College (1); U.S. Bureau of Labor Statistics (2); Social Security Administration (3); Northwestern Mutual (4); CBS News (5); Vanguard (6); Board of Governors of the Federal Reserve System (7)
Niniejszy artykuł zawiera jedynie informacje i nie powinien być interpretowany jako porada. Jest on dostarczany bez żadnej gwarancji.