Więcej Amerykanów niż kiedykolwiek sięga po pożyczki osobiste. Oto, co za tym stoi.

Amerykanie coraz częściej korzystają z pożyczek osobistych, aby pomóc w zarządzaniu swoimi finansami, zgodnie z niedawnym raportem biura informacji kredytowej Experian. Według stanu na 2025 rok, rekordowe 38% konsumentów ma co najmniej jedną pożyczkę osobistą — w porównaniu do 30,9% w 2017 roku. W tym ośmioletnim okresie korzystanie z pożyczek osobistych stale rosło. Salda pożyczek osobistych również rosną. Chociaż nie są tak wysokie, jak dwa lata temu, salda wzrosły między 2024 a 2025 rokiem do średniej 19 333 USD. „Amerykańscy konsumenci nadal wydają pieniądze, zgodnie z ostatnimi danymi o sprzedaży detalicznej, a salda kart kredytowych nadal rosną” — stwierdzono w raporcie, zauważając, że rekordowo wysokie stopy procentowe od sald kart kredytowych mogą skłaniać więcej konsumentów do poszukiwania tańszych sposobów zarządzania tym długiem. Konsumenci coraz częściej zwracają się ku pożyczkom osobistym jako „głównemu narzędziu finansów domowych”, powiedział Rakesh Patel, wiceprezes wykonawczy Experian Consumer Services Marketplace, w raporcie, dodając, że zarówno pożyczki, jak i salda wzrosły w różnych segmentach pożyczkobiorców. Badanie wykazało również, że około połowa Amerykanów twierdzi, że zaciągnie pożyczkę osobistą w 2026 roku, ponieważ rosnąca inflacja i cła nadal podnoszą koszty. Przyjrzyjmy się bliżej rosnącemu zainteresowaniu Amerykanów pożyczkami osobistymi i temu, co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku o pożyczkę w tym roku. Czytaj więcej: Najlepsze pożyczki osobiste na rok 2026 Dlaczego pożyczki osobiste stają się coraz popularniejsze? Konsolidacja zadłużenia jest częstym powodem korzystania z pożyczki osobistej, jeśli pracujesz nad spłatą zadłużenia na kartach kredytowych o wysokim oprocentowaniu. Jednak wielu pożyczkobiorców wykorzystuje swoje pożyczki z różnych powodów, jak pokazuje raport Experian. W porównaniu do 2024 roku, amerykańscy konsumenci częściej wskazują główne zakupy, wydatki awaryjne, remonty domów, wakacje, wydatki medyczne i edukację jako powody, dla których skorzystaliby z pożyczki osobistej. Między rosnącymi cenami a stosunkowo niskimi stopami procentowymi, pożyczki osobiste mogą być użytecznym narzędziem, które pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe i zarządzać wydatkami przy potencjalnie niższych kosztach niż inne opcje pożyczkowe. Niepewność gospodarcza Zmieniająca się gospodarka może być jednym z powodów, dla których Amerykanie zaciągają więcej pożyczek osobistych. Raport Experian stwierdza, że pożyczki osobiste stają się coraz popularniejsze jako opcja o niższym oprocentowaniu do zarządzania saldami zadłużenia i rosnącymi kosztami. Najnowszy raport Credit Industry Insights od TransUnion również pokazuje, że konsumenci zwracają się ku pożyczkom osobistym, z rekordową liczbą kwartalnych udzielonych niezabezpieczonych pożyczek osobistych w ostatnim kwartale 2025 roku. „Dla wielu gospodarstw domowych pożyczki osobiste stanowiły zawór bezpieczeństwa finansowego — sposób na konsolidację, pokrycie luk lub zarządzanie utrzymującymi się kosztami inflacyjnymi” — stwierdzono w raporcie TransUnion. W raporcie Experian 42% konsumentów stwierdziło, że obecne warunki gospodarcze sprawiają, że są bardziej skłonni do zaciągnięcia pożyczki osobistej w 2026 roku, podczas gdy tylko 12% respondentów stwierdziło, że warunki gospodarcze sprawiają, że są mniej skłonni do zaciągnięcia pożyczki osobistej. Stopy procentowe Stopy pożyczek osobistych zazwyczaj podążają za zmianami stóp procentowych banku centralnego — co oznacza, że spadkowe trendy stóp w ciągu ostatnich kilku lat mogą tłumaczyć część rosnącego zainteresowania pożyczkami. „Obniżki stóp były potężnym krótkoterminowym katalizatorem — sprawiają, że refinansowanie jest znacznie bardziej atrakcyjne i pomagają przekształcić zainteresowanie konsumentów w kategorii w faktyczne pozyskanie pożyczki” — powiedział Patel w raporcie. Stopy kart kredytowych również są pod wpływem zmian stóp banku centralnego, ale karty kredytowe zazwyczaj mają znacznie wyższe stopy ogólnie. Obecnie średnie stopy kart kredytowych wynoszą powyżej 20%, a ponad 22% dla rachunków z naliczonymi odsetkami. Pożyczki osobiste, z drugiej strony, mają średnie stopy około 11% — blisko połowy średniej stopy kart kredytowych. Na swoim ostatnim posiedzeniu FOMC w marcu, Fed zdecydował o utrzymaniu swojej stopy referencyjnej na niezmienionym poziomie po serii obniżek stóp w latach 2024 i 2025. Stagnacja stóp może być trendem w tym roku: Fed nadal spodziewa się tylko jednej obniżki stóp w pozostałej części 2026 roku. Ale nawet niewielkie ruchy mogą pomóc pożyczkobiorcom w dłuższej perspektywie. „Ponieważ ceny pożyczek osobistych zazwyczaj poruszają się wraz ze stopą funduszy federalnych, nawet spadek o 1 punkt procentowy może przełożyć się na znacznie niższe miesięczne raty i sprawić, że refinansowanie droższego długu obrotowego będzie znacznie bardziej atrakcyjne” — powiedział Patel. Czytaj więcej: 5 strategii spłaty pożyczki szybciej Na co zwrócić uwagę przy pożyczce osobistej Jeśli rozważasz złożenie wniosku o pożyczkę osobistą w tym roku, ważne jest, aby zrozumieć różne cechy pożyczki, aby znaleźć odpowiednią dla swoich celów. Oto kilka rzeczy do rozważenia: - Niezabezpieczone vs. zabezpieczone: Wiele pożyczek osobistych jest niezabezpieczonych, co oznacza, że nie musisz wpłacać żadnego zabezpieczenia, aby otworzyć pożyczkę. Ponieważ nie ma zabezpieczenia dla pożyczkodawcy, pożyczki niezabezpieczone mogą wymagać lepszej oceny kredytowej, aby się zakwalifikować. Zabezpieczone pożyczki osobiste wymagają formy zabezpieczenia z góry, takiej jak konto oszczędnościowe lub pojazd. Zabezpieczone pożyczki osobiste mogą być łatwiejsze do uzyskania, ale są mniej powszechne, a możesz stracić aktywo, które wpłaciłeś jako zabezpieczenie, jeśli nie zapłacisz. - RRSO: Stopy procentowe pożyczek osobistych są często niższe niż obecne RRSO na kartach kredytowych o wysokim oprocentowaniu, ale nadal mogą być kosztowne. Według danych Rezerwy Federalnej, 24-miesięczne pożyczki osobiste mają obecnie średnie RRSO 11,65%. Ogólnie rzecz biorąc, można znaleźć stopy pożyczek osobistych już od około 6% — ale będziesz potrzebować świetnej oceny kredytowej przy składaniu wniosku, aby zakwalifikować się do najniższych obecnych stóp. - Opłaty za udzielenie pożyczki: Opłaty za udzielenie pożyczki są powszechne wśród opłat za pożyczki osobiste. Często stanowią procent kwoty, którą pożyczasz, wahając się od 1% do 10% kwoty pożyczki. Upewnij się, że uwzględniasz ten koszt przy rozważaniu całkowitego kosztu pożyczki. - Okres kredytowania: Pożyczkodawcy oferują szeroki zakres okresów kredytowania pożyczek osobistych, zazwyczaj od mniej niż roku do ponad siedmiu lat. Długość okresu kredytowania może wpłynąć na Twoją miesięczną ratę pożyczki oraz kwotę odsetek, które naliczysz (i całkowitą kwotę spłaty), dlatego ważne jest, aby wybrać okres kredytowania, który pasuje do Twojego budżetu. - Kwota pożyczki: Podobnie jak okres kredytowania, kwota pożyczki osobistej może się znacznie różnić. Możesz znaleźć pożyczkodawców, którzy pozwalają pożyczyć już od 1500 USD lub 2000 USD, lub nawet do 50 000 USD. Informacje w Twoim wniosku, w tym Twoja ocena kredytowa, mogą wpłynąć na to, ile możesz pożyczyć. Powinieneś również rozważyć, ile pieniędzy potrzebujesz i ile możesz sobie pozwolić na spłatę każdego miesiąca. - Kara za wcześniejszą spłatę: Niektórzy pożyczkodawcy pobierają karę za wcześniejszą spłatę pożyczki. Chociaż wcześniejsza spłata jest świetnym sposobem na zaoszczędzenie na odsetkach, ta kara może zniwelować te oszczędności. Poszukaj szczegółów dotyczących kary za wcześniejszą spłatę w umowie pożyczki lub na stronie internetowej pożyczkodawcy przed podpisaniem.